Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-319/2019 (2-3493/2018;) от 09.10.2018

дело №2-319 / 2019

Решение

Именем Российской Федерации

15 января 2019 года

Промышленный районный суд г.Смоленска

в составе:

председательствующего судьи    Ландаренковой Н.А.,

при секретаре            Чалове В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Кирилловой Наталье Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Новиковой Ю.И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, указав в обоснование исковых требований, что 23.10.2010 ответчик обратилась в Банк с заявлением/анкетой на получение карты, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счёт и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании Заявления ответчик подтвердила, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» она ознакомлена, полностью согласна с Условиями и Тарифами, их содержание понимает, а также подтвердила свое согласие с размером процентной ставки, платами, комиссиями и иными платежами, предусмотренными договором о карте. На основании вышеуказанного предложения ответчика, 25.10.2010 Банк открыл счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам, и тем самым заключил кредитный договор № 85868272 от 25.10.2010. Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал Ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. С использованием Карты за период с 25.10.2010 по 24.05.2016 были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты и расчетом задолженности. По условиям договора погашение задолженности должно осуществляться ежемесячно путем внесения денежных средств на счет. В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита, в связи с чем, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив ей Заключительный счёт-выписку. Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, исполнены не были.

Просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 408 910 руб. 63 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 289 руб. 11 коп.

Истец, извещенный надлежаще, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, в поступившем заявлении просил суд рассмотреть дело без участия представителя, указав, что срок исковой давности истом не пропущен по следующим основаниям. Согласно пункту 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Дата выставления клиенту заключительного Счета-выписки определяется по усмотрению Банка (п. 5.26 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»). В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Согласно абз. 2 ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. Как следует из материалов дела, датой формирования Заключительного счета-выписки является 25.03.2016, а предполагаемой датой оплаты задолженности, указанной в таком требовании - 24.04.2016. Таким образом, истец узнал о нарушении своего права 24.04.2016 - в момент окончания срока, предоставленного ответчику для добровольного исполнения обязательства перед Банком по возврату востребованной суммы задолженности. С исковым заявлением Банк обратился изначально в Измайловский районный суд г. Москвы 23.04.2018, а в Промышленный районный суд г. Смоленска иск поступил 09.10.2018, то есть в пределах установленного действующим законодательством срока исковой давности.

Ответчик Кириллова Н.С. в судебном заседании исковые требования признала частично, указав, что согласно представленной истцом выпиской из лицевого счета, последний платеж в исполнение обязательств по договору о карте внесён 23.10.2015 в сумме 13 500 руб. Таким образом, в соответствии с условиями предоставления карты задолженность по внесению очередных платежей образовалась с ноября 2015 года. Таким образом, учитывая дату подачи истцом заявления в суд - 23.04.2018, срок исковой давности по требованиям Банка о взыскании задолженности по всем начисленным процентам, платам за выпуск и обслуживание карты, неустойкам и комиссиям за участие в программе страхования клиентов на дату по 01.03.2015 включительно истек. С учетом пропуска истцом срока обращения в суд за период до 31.03.2015 включительно и суммы приходных операций за период с 01.04.2015 по 23.10.2015, у нее перед банком имеется задолженность в размере 97 817 руб.

Выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Следовательно, к кредитному договору относятся положения ГК РФ об уплате процентов, обязанности заемщика по возврату суммы, последствиях нарушения заемщиком договора займа, последствиях утраты обеспечения обязательства заемщика, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ).

В соответствии со ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены в формулярах и иных стандартных формах.

Согласно п.1, 3 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседания установлено, что 23.10.2010 между АО «Банк Русский Стандарт» и Кирилловой Н.С. заключен договор № 85868272 о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» путем совершения Банком действий по принятию предложения заемщика, содержащегося в заявлении-анкете от 17.06.2010, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский стандарт», являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора (л.д.15-33).

Банк акцептовал оферту Кирилловой Н.С. путем открытия счета карты № и выдачи заемщику кредитной карты «Русский Стандарт». Согласно выписке из лицевого счета в период с 25.10.2010 по 24.05.2016 ответчиком со счета карты № совершались расходные операции.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ, предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из письменных материалов дела следует, что ответчиком договорные обязательства по погашению суммы полученного кредита и процентов по нему надлежащим образом не выполняются.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Из искового заявления и представленных суду документов следует, что взятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов по указанному договору, ответчик надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 408 910 руб. 63 коп. в срок до 24.04.2016. Данное требование ответчиком оставлено без исполнения (л.д. 35).

Как следует из искового заявления и представленного истцом расчета, задолженность ответчика по кредитному договору №85868272 от 23.10.2010 составляет 408 910 руб. 63 коп., из которых: основной долг – 334 000 руб. 99 коп.; начисленные проценты – 67 409 руб. 64 коп.; платы за пропуск минимальных платежей – 7 500 руб.

При этом довод ответчика о пропуске истцом срока на подачу настоящего иска суд не признает обоснованным.

В силу ст. 200 ГПК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ст. 196 ГПК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п.5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом, клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день кто формирования и направления клиенту.

    Таким образом, условиями договора о карте сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования Банком задолженности путем формирования направления в адрес клиента Заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

    Материалами дела установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по названному договору кредитной карты, Банком сформирован и направлен 25.03.2016 в адрес ответчика заключительный счет-выписка, в котором срок добровольного погашения образовавшейся задолженности установлен в соответствии с условиями договора кредитной карты в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, то есть, до 24.04.2016.

    Следовательно, с 25.04.2016 возникла просрочка по оплате досрочно всей оставшейся суммы кредита, а потому срок исковой давности подлежит исчислению с 25.04.2016 по 25.04.2019.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, с исковым заявлением Банк обратился в суд 16.04.2018, то есть, в пределах срока исковой давности.

Доводы ответчика о том, что погашение по карте производилось периодическими платежами и срок исковой давности необходимо применять к каждому отдельному платежу, не могут быть приняты во внимание, поскольку ежемесячное размещение на счете карты минимального платежа, производится по условиям договора с целью подтверждения дальнейшего права заемщика на пользование картой в рамках договора.

Таким образом, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению, в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № 85868272 от 23.10.2010 в размере 408 910 руб. 63 коп., в том числе: 334 000 руб. 99 коп. – основной долг, 67 409 руб. 64 коп. – проценты за пользование кредитом, 7 500 руб. – плата за пропуск минимальных платежей.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию госпошлина, оплаченная при подаче искового заявления.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

    Взыскать с Кирилловой Натальи Сергеевны в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № 85868272 от 23.10.2010 в размере 408 910 руб. 63 коп., в том числе:

    - 334 000 руб. 99 коп. – основной долг;

    - 67 409 руб. 64 коп. – проценты за пользование кредитом;

    - 7 500 руб. – плата за пропуск минимальных платежей;

    а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 7 289 руб. 11 коп.

    Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья            Н.А.Ландаренкова