Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-331/2016 ~ М-287/2016 от 07.09.2016

Дело № 2-331/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Красногородск 13 октября 2016 года

Псковская область

Пыталовский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Самойловой И.Б.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО "<данные изъяты>" (ранее "<данные изъяты>" Банк (закрытое акционерное общество) обратилось в суд с уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ иском к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по договору кредитной карты, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 112 219,01 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 484,38 рублей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "<данные изъяты>" был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 75 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт <данные изъяты> (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в <данные изъяты> (ЗАО) (АО «<данные изъяты>») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях /платах/ штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроке его внесения и иную информацию по Договору.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора п. 5.6 Общих Условий, п. 7.2.1 Общих условий УКБО.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9. 1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчицы Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7,4 Общих Условий Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик сформировавшуюся по договору задолженность в установленный срок не погасил. На дату направления искового заявления в суд задолженность ответчика перед Банком составляла 114 219, 01 рублей.

Поскольку ДД.ММ.ГГГГ от ответчика в счет погашения задолженности по договору поступили денежные средства в размере 2 000 рублей, банк уменьшил исковые требования и просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 112 219, 01 рублей, из которых:

74 210,62 рублей – просроченная задолженность по основному долгу;

25 994,79 рублей – просроченные проценты;

12 013,60 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представитель банка о времени и месте судебного разбирательства, извещался надлежащим образом, в судебном заседании участия не принимал. Ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился. ДД.ММ.ГГГГ работником суда от ФИО1 принято телефонное сообщение о том, что присутствовать в судебном заседании он не может, поскольку находится на лечении в больнице <адрес>. Ходатайствует о рассмотрении дела в ее отсутствие, против исковых требований не возражает. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она осуществила платеж по кредиту в сумме 2 000 рублей.

Руководствуясь положением ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика и представителя истца.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об удовлетворении иска.

В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Из содержания указанных норм следует, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Офертой в силу ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Пунктом п. 3 ст. 421 ГК РФ определено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Положениями ч.1 ст. 819 ГК РФ закреплено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которым нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа по договору, предусматривающему возвращение займа по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При разрешении возникшего спора, суд руководствуется также ст. ст. 779 - 781 ГК РФ, согласно которым по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Кроме того, суд принимает во внимание, что в соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Положением ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" установлено, что кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п.1.5).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «<данные изъяты> » (в настоящее время АО «<данные изъяты> ») с заявлением-анкетой о заключении с ней договора о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях установленных Предложением в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту.

Предложение является безотзывным и бессрочным; акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Окончательный размер лимита задолженности определяется Банком на основании данных, указанных в заявлении - анкете.

При подписании заявления-анкеты ФИО1 согласилась с тем, что заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, подтвердила ознакомление с тарифами и Условиями комплексного банковского обслуживания (л.д. 28).

Указанное предложение применительно к ст.438 ГК РФ было принято банком путем выпуска и активации кредитной карты, выпущенной на имя ФИО1

Таким образом, суд полагает установленным, что между АО «<данные изъяты> » и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности.

Заключенный между сторонами договор следует признать смешанным, содержащим условия кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг, предусмотренные статьями 779, 819 ГК РФ.

Пунктами 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт определено, что банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель кредитной карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно пункту 5.1 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, однако не может превышать полного размера задолженности (п. 5.3 Общих условий).

Счет-выписка направляется клиенту по адресу, указанному им в заявлении-анкете или на адрес электронной почты (п. 5.4 Общих условий).

В соответствии с п. 5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки, клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п. 5.5 Общих условий).

Согласно п. 7.3 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 7.4 Общих условий).

По мнению суда, истец исполнил свои обязательства по договору, предоставив ответчику кредитную карту для совершения операций в пределах установленного лимита задолженности.

Данное обстоятельство подтверждается выпиской по договору (л.д. 18-20).

ФИО1, в свою очередь, получила выпущенную на её имя кредитную карту и произвела ее активацию, тем самым, приняла на себя обязательства по договору и согласилась с ними.

Однако, ответчиком неоднократно допускались нарушения обязательств по договору в виде просрочки оплаты минимального платежа, что подтверждается выпиской по договору и расчетом задолженности.

По мнению суда, неоплата минимального платежа, являясь, по существу, нарушением сроков возврата очередной части займа, в соответствии с Общими условия и ч. 2 ст. 811 ГК РФ позволяет кредитору в одностороннем порядке расторгнуть договор и досрочно истребовать задолженность по договору.

Из материалов дела следует, что в связи с неоднократным неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, истец в порядке, установленном п. 11.1 Общих условий, ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем направления в адрес ответчика заключительного счета, который подлежал оплате в тридцатидневный срок с даты формирования заключительного счета. Размер задолженности составил 114 219, 01 рублей (л.д. 39).

На момент рассмотрения дела с учетом платежа в размере 2 000 рублей, осуществленного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности по сведениям истца составляет 112 219, 01 рублей, из которых:

74 210,62 рублей – просроченная задолженность по основному долгу;

25 994,79 рублей – просроченные проценты;

12 013,60 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Поскольку представленный истцом расчет составлен арифметически верно и в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, исходя из предусмотренной процентной ставки, соответствующей Тарифам по кредитным картам, не доверять данному расчету у суда оснований не имеется.

Сумма штрафных процентов, начисленная ответчику, не обладает признаками явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, поэтому оснований к ее уменьшению или невзысканию не имеется в виду отсутствия исключительного случая по данному делу. Заявлений от ответчика о необходимости снижения штрафных процентов (неустойки) на основании ст. 333 ГК РФ не поступало.

Таким образом, исковые требования о взыскании с ФИО1 суммы задолженности являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

На основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка было изменено с « <данные изъяты> Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «<данные изъяты>». ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Как следует из материалов дела, первоначально АО «<данные изъяты>» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 114 219 рублей 01 копейка.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 3 484 рубля 38 копеек, что подтверждается платежными поручениями (л.д. 6-7).

После подачи искового заявления в суд, ДД.ММ.ГГГГ задолженность была частично погашена, в связи с чем истец исковые требования уточнил, уменьшив сумму взыскания до 112 219 рублей 01 копейки.

Поскольку исковые требования были уточнены вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, а уточненные требования судом удовлетворены полностью, государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления в размере 3 484 рубля 38 копеек, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.197-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «<данные изъяты>» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Акционерного общества «<данные изъяты>» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 112 219 (сто двенадцать тысяч двести девятнадцать рублей) 01 копейку, из которых:

74 210 (семьдесят четыре тысячи двести десять) рублей 62 копейки – просроченная задолженность по основному долгу;

25 994 (двадцать пять тысяч девятьсот девяносто четыре) рубля 79 копеек – просроченные проценты;

12 013 (двенадцать тысяч тринадцать) рублей 60 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «<данные изъяты>» расходы по оплате государственной пошлины обращения в суд в размере 3 484 (три тысячи четыреста восемьдесят четыре) рубля 38 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Псковского областного суда через Пыталовский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, то есть с 13 октября 2016 года.

Председательствующий И.Б.Самойлова