Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1366/2020 ~ М-1244/2020 от 30.07.2020

Дело № 2-1366/2020

УИД № 26RS0030-01-2020-002309-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2020 года                                                         ст. Ессентукская

Предгорный районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи       -        Дождёвой Н.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарём с/з Багдикяном М.С.,

с участием:

представителя ответчика Деминой С.А. – Федяниной Ю.А., действующей по ордеру и доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении Предгорного районного суда Ставропольского края гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества КБ «Восточный » к Деминой С. А. о взыскании долга по договору кредитования и судебных расходов,

установил:

Истец обратился к ответчику с требованиями имущественного характера: о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 332 458 рублей 35 копеек, в том числе: задолженности по сумме основного долга – 217 680 рублей 01 копеек; по процентам за пользование кредитными средствами – 114 778 рублей 34 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 524 рублей 58 копеек.

В обоснование заявленных требований указал, что по указанному выше договору кредитования, ответчику были выданы денежные средства на потребительские цели в размере 260 000 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик (ответчик) обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты, в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Своей подписью в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору. В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей й неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SМS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договором порядке, это привело к выставлению требования о полном погашении задолженности. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие Ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на 03.07.2020 год задолженность по Договору составляет 332 458 рублей 35 копеек (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: задолженности по сумме основного долга - 217 680 рублей 01 копеек; по процентам за пользование кредитными средствами – 114 778 рублей 34 копеек. Задолженность образовалась в период с 02.03.2013 года по 03.07.2020 год.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по указанному выше договору кредитования в указанном размере и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 524 рублей 58 копеек.

Участвующие по делу лица извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информации о времени и месте рассмотрения дела на интернет-сайте Предгорного районного суда Ставропольского края, а также заказным письмом с уведомлением, что подтверждено Отчетом об отслеживании почтовой корреспонденции.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного разбирательства по делу, своего представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело без его участия, отводов составу суда не имеет, настаивает на вынесении решения и удовлетворении всех заявленных им требований.

Ответчик в судебное заседание не явилась, воспользовалась правом, предусмотренным ст. 48 ГПК РФ на ведение дела в суде представителем.

Суд, с учетом мнения представителя ответчика, счел возможным рассмотреть дело по имеющимся в нем письменным доказательствам, в отсутствие представителя истца и ответчика, в соответствии с требованиями п. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика Деминой С.А. – адвокат Федянина Ю.А., действующая по ордеру и полномочной доверенности, представила суду возражения на исковое заявление и пояснила, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд. Просит применить последствия пропуска срока и отказать в иске в полном объёме.

Выслушав пояснения представителя ответчика по существу спора, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле, согласно статей 59, 60, 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

Из представленных суду правоустанавливающих документов истца усматривается, что произошла смена наименования открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» и ОАО КБ « Восточный» на полное фирменное наименование публичное акционерное общество « Восточный экспресс банк» и сокращенное фирменное наименований ПАО КБ «Восточный» (внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, 24 октября 2016 года) в соответствии с требованиями Федерального закона от 05 мая 2014 года №99-ФЗ. Указанное изменение не связано с реорганизацией Банка.

Согласно ч. 7 ст. 3 Федерального закона от 05.05.2014 года № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу, 4 первой части ГК РФ и о признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», учредительные документы, а также наименования юридических лиц, созданных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, подлежат приведению в соответствие с нормами главы 4 ГК РФ (в редакции настоящего Федерального закона) при первом изменении учредительных документов таких юридических лиц. Изменение наименования юридического лица в связи с приведением его в соответствие с нормами главы 4 ГК РФ не требует внесения изменений в правоустанавливающие и иных документы, содержащие его прежнее наименование. Учредительные документы таких юридических лиц до приведения их в соответствие с нормами главы 4 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) действуют в части, не противоречащей указанным нормам.

Таким образом, истцом по настоящему делу, в результате смены наименования, правомерно выступает публичное акционерное общество КБ « Восточный экспресс банк» сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный».

В силу положений п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с общими, положениями о договоре, в ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Также, в соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

При этом, в силу требований ст.ст.435, 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные. условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что вышеуказанная задолженность по заключенному между сторонами договору кредитования от 31.10.2012 года образовалась в период с 02.03.2013 года по 03.07.2020 год.

Материалами дела подтверждено и не отрицается ответчиком по делу, что истец свои обязательства по Договору выполнил в полном объеме.

При этом кредит выдан на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета.

Настоящее заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Подписав заявление, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, действующими на дату подписания заявления, а также признала, что они являются неотъемлемой частью оферты.

Судом установлено, что 31.10.2012 года в порядке, предусмотренном п.1 ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ, а именно посредством одобрения банком заявления ответчика между открытым акционерным обществом КБ «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен договор кредитования, состоящий из заявления на получение кредита, анкеты заявителя, а также общих условий потребительского кредита и банковского специального счета.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае когда займодавцем является юридическое лицо - независимо от суммы.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Документами, подтверждающими исполнение обязательств по договору кредитования, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора.

Таких доказательств ответчиком вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ, не предоставлено.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из заявления о заключении договора кредитования усматривается, что сторонами было достигнуто соглашение о заключении договора кредитования на условиях, определенных Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, являющимися неотъемлемой частью договора.

Пунктами 4.2, 4.2.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия) предусмотрено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования; проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Согласно п. 4.3, 4.4, 4.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета Клиент возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом обязательств. Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса.

Пункт 4.6 Общих условий гласит, что в случае если Клиентом будет допущено нарушение сроков внесения очередного ежемесячного взноса (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушение клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности) Банку уплачивается штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос.

По мнению суда, заключенный договор строго соответствует требованиям закона, поскольку составлен в надлежащей форме и подписан сторонами. В настоящее время кредитный договор не признан недействительным, спор по данному вопросу сторонами не заявлен.

Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются, не опровергнуты и подтверждаются письменными доказательствами.

Факт существенного нарушения условий договора, заключающийся в невыполнении взятых на себя, обязательств, бесспорно, подтвержден в ходе судебного заседания.

В соответствии с нормами ст. 123 Конституции РФ, ст.12 ГПК РФ, закрепившими самостоятельные принципы состязательности гражданского судопроизводства и процессуального равенства сторон и когда в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана представить доказательства в подтверждение заявленных требований и возражений по ним, суд считает, что ответчик не представил доказательств и не привел обстоятельства в опровержение заявленных требований о взыскании с него основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки.

Исходя из расчета задолженности за период пользования кредитом, по состоянию на 03.07.2020 года, по договору кредитования образовалась задолженность в сумме 332 458 рублей 35 копеек, в том числе: задолженности по сумме основного долга – 217 680 рублей 01 копеек; по процентам за пользование кредитными средствами – 114 778 рублей 34 копеек.

Представленный истцом расчёт задолженности не оспаривался ответчиком и соответствует условиям кредитного договора, суд находит его верным, и принимает его.

Доказательств погашения на момент рассмотрения дела суммы задолженности по договору кредитования, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Как усматривается из материалов дела, 08 мая 2018 года мировым судьёй судебного участка № 4 Предгорного района Ставропольского края вынесен судебный приказ № 2-495-31-527/2018 о взыскании с Деминой С.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» денежных средств по договору кредитования № 12/1517/00000/400066 от 31.10.2012 года в размере 335 758 рублей 83 копеек, в том числе и расходы по оплате госпошлины.

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ в отношении Деминой С.А. отменён на основании поступивших возражений.

Как усматривается из определения мирового судьи судебного участка № 4 Предгорного района Ставропольского края от 02 августа 2019 года, которым был восстановлен срок на подачу возражений относительно вынесенного 08 мая 2018 года судебного приказа, о том, что с Деминой С.А. взыскиваются деньги, последняя узнала в июле 2019 года от судебных приставов.

Суд считает, что в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, истец доказал обоснованность заявленных исковых требований.

Ответчиком алгоритм расчета не оспаривается, но заявлено о применении по требованиям истца трехлетнего срока исковой давности, в связи с чем полагает требования Банка не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Пунктом 2 ст.200 ГК РФ определено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, данным в п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - Постановление), по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим основаниям.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации по их применению следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде повременных (периодических) платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из материалов дела, между ОАО "Восточный экспресс банк" и Деминой С.А. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании счета № 12/1517/00000/400066 от 31 октября 2012 года.

Согласно вышеуказанного соглашения, срок действия договора определен в 60 месяцев, т.е. договор действовал до октября 2017 года.

Согласно выписке по счету денежные средства предоставлялись заемщику 31.10.2012 г., последний платеж произведен заемщиком в июле 2014 года.

Истец обратился в суд 17 июля 2020 года, о чём свидетельствует почтовый штемпель на конверте.

В связи с тем, что сторонами срок возврата кредита определен конкретной датой, поэтому трехгодичный срок исковой давности по требованию о взыскании с ответчика кредитной задолженности, Банком не пропущен.

Между тем, задолженность Деминой С.А. перед банком подлежит взысканию за трехлетний период, предшествующий подаче иска Банком, поскольку внесение периодических сумм в счет погашения заложенности заемщик полностью прекратил в июле 2014 года, и с указанного дня не получая исполнения по договору, истец ежемесячно знал о своем нарушенном праве.

Таким образом, с Деминой С.А. в пользу истца подлежит взысканию сумма кредита за период с 01 июля 2017 года по 31 октября 2017 год в размере 75 210 рублей 55 копеек, из которых: задолженность по основному долгу в размере 72 974 рублей 31 копейки, задолженность по процентам в размере 2 236 рублей 24 копеек. Соответственно в остальной части заявленных требований, истцу следует отказать, применив последствия срока исковой давности.

Кроме того истцом к ответчику заявлены требования о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 524 рублей 58 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 88, 94 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе и по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что требования истца удовлетворены на сумму 75 210 рублей 55 копеек, государственная пошлина, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца составит 2 456 рублей 32 копейки.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199, 321 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный » к Деминой С. А. о взыскании долга по договору кредитования и судебных расходов, – удовлетворить частично.

Взыскать с Деминой С. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки с <адрес>, проживающую по адресу: СК, <адрес>, <адрес> пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № № 12/1517/00000/400066 от 31.10.2012 года в размере 75 210 (семьдесят пять тысяч двести десять) рублей 55 копеек, из которых: задолженность по основному долгу в размере 72 974 рублей 31 копейки, задолженность по процентам в размере 2 236 рублей 24 копеек; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 456 (две тысячи четыреста пятьдесят шесть) рублей 32 копейки.

В удовлетворении требований публичного акционерного общества КБ «Восточный» о взыскании Деминой С. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения 257 247 рублей 80 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 4 068 рублей 26 копеек, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда, путем принесения апелляционной жалобы через Предгорный районный суд СК, в течение одного месяца, со дня принятия его судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 05 октября 2020 года.

       Судья                                                   Н.В. Дождёва