Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1649/2012 ~ М-1378/2012 от 29.06.2012

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 сентября 2012 года Серовский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Мостовенко Н.Р.,

при ведении протокола судебного заседания секретаря Обидовой Н.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 1649/2012 по иску

Рагозиной Ирины Владимировны к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Рагозина И.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ОАО «УБРиР») о взыскании денежных средств в размере 72600 руб., в том числе: оплата комиссии за открытие счета – 4000 руб., оплата ежемесячной комиссии – 68600 руб., оплата юридических услуг – 1500 руб.. Свои требования обосновала нарушением прав потребителя при заключении кредитного договора.

20.08.2012 года Рагозина И.В. представила заявление об увеличении исковых требований, просит взыскать с ответчика ОАО «УБРиР», кроме вышеуказанных сумм комиссий и расходов по оплате юридических услуг, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6102 руб. 01 коп.

Впоследствии, Рагозина И.В. представила заявление о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 3500 руб.

В судебное заседание истец Рагозина И.В. не явилась, о дне, времени и месте его проведения извещена надлежащим образом. Представила заявление, просит рассмотреть дело в своё отсутствие, на требованиях настаивает в полном объеме.

Представитель истца – Курчатова М.В., действующая на основании доверенности от 29.06.2012 года явилась в судебное заседание, требования истца поддержала.

Суду пояснила, что 17.11.2007 года между Рагозиной И.В. и ОАО «УБРиР» заключено кредитное соглашение № KD8197000007586, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 200000 руб. До выдачи кредита Рагозина, в соответствии с условиями договора, уплатила банку комиссию за открытие счета в рамках Кредитного соглашения в размере 4000 руб.. Кроме того, истец ежемесячно уплачивала банку комиссию в размере 1400 руб., за период с 17.12.2007 по 17.12.2011 года всего Рагозина уплатила 68600 руб.. Считает, что комиссия, в нарушение положений закона «О защите прав потребителей», ГК РФ взыскивается с истца незаконно.

Представитель ответчика – ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. В отзыве на исковое заявление Рагозиной указал на пропуск истцом срока исковой давности обращения в суд с настоящим исковым заявлением, что является основанием для отказа истцу в иске.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд, оценив относимость, допустимость доказательств по делу, находит исковые требования Рагозиной И.В. подлежащими удовлетворению частично.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Как установлено в судебном заседании, 17.11.2007 года между Рагозиной И.В. и ОАО «УБРиР» заключено кредитное соглашение № КD8197000007586, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 200000 руб. под 10% годовых на срок 60 месяцев.

В соответствии с п. 2.2 кредитного соглашения выдача кредита осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый заёмщику, для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с Договором обслуживания счета с использованием банковских карт.

Как установлено п. 2.3. Кредитного соглашения кредит считает предоставленным с момента зачисления денежных средств на Карточный счет.

В соответствии с п. 3.2 кредитного соглашения, выдача кредита осуществляется после уплаты заёмщиком суммы комиссий или других платежей, если они предусмотрены Тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате до момента выдачи кредита.

Согласно п. 2.4 Кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита Банк открывает ссудный счет, указанный в п. 7.3 Кредитного соглашения.

17.11.2007 года между теми же сторонами заключен договор с использованием банковских карт № СЭ4230100786.

В соответствии с п. 1.1. Договора обслуживания счета с использованием банковских карт Банк открывает Клиенту Счет для осуществления по счету операций, отражающих безналичные расчеты клиента за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием банковских Карт, выданных в рамках настоящего договора. При наличии действующего кредитного соглашения указанный счет используется для осуществления по Счету операций, отражающих безналичные расчеты Клиента по погашению кредита, в том числе, досрочного.

Таким образом, оба указанных счета – ссудный и карточный – открыты банком исключительно для операций по предоставлению заёмщику кредита и возврату им денежных средств в соответствии с кредитным соглашением. При этом, получение кредита без открытия указанных счетов было невозможным, доказательств их использования для совершения операций, не обусловленных кредитным договором, не представлено.

Согласно выписке по лицевому счету Рагозиной ей на банковскую карту перечислена сумма кредита 200000 руб.. При получении кредита, истцом уплачена единовременная комиссия за открытие счета в рамках кредитного соглашения – 4000 руб.

Далее, ежемесячно заёмщик вносил на карту денежные средства в погашение основного долга по кредиту, процентов, комиссии за ведение карточного счета – 1400 руб.

За период с 17.12.2007 по 17.12.2012 года истцом в погашение комиссии уплачена сумма в размере 68600 руб. (1400 х 49 мес. = 68600).

Из содержания Положения ЦБ РФ от 26.06.1998 N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", следует, что проценты по кредиту определяются процентной ставкой, при начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое выданы денежные средства.

Согласно ст. 30 Закона РФ N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемому заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Данное Указание не рассматривает комиссию за выдачу и обслуживание кредита заемщика в качестве самостоятельного платежа, взимаемого сверх процентов годовых, а, напротив, включает их в расчет таковых (п. 2 Указания).

В силу п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) и глав 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Действия банка по выдаче, обслуживанию и сопровождению кредита являются кредиторской обязанностью банка для создания условий предоставления и погашения кредита.

Из вышеизложенного следует, что предоставление кредита является составной частью процесса кредитования, затраты организации на осуществление выдачи кредита подлежат учету при определении процентов по кредиту. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями указанной ст. 819 ГК РФ.

Учитывая изложенное, суд считает, что условие кредитного соглашения об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита является незаконным, поскольку фактически указанная комиссия является платой за ведение ссудного счета, а на открытом заемщику расчетном карточном счете фактически учитывается задолженность по кредиту и данный карточный счет, по сути, является ссудным счетом.

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу со ст. 168 приведенного закона сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При этом, согласно ст. 180 названного закона, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

По смыслу положений ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, в связи с чем, последствия ее недействительности суд вправе применить по собственной инициативе. В данном случае таким последствием должно быть неприменение противоречащего закону положения договора к отношениям сторон при разрешении спора.

Таким образом, условия кредитного соглашения № KD8197000007586 от 17.11.2007 года в части взимания с заёмщика единовременной комиссии за открытие счета и ежемесячной комиссии за ведение, обслуживание карточного счета, не соответствуют действующему законодательству и ущемляют права потребителей.

Суд считает, что данная дополнительная услуга является "навязанной" при приобретении основной услуги (получение кредита), что противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", устанавливающей, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Заёмщик вправе вносить деньги в кассу банка, не используя при этом банковскую карту.

Согласно Закону о Защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными вне зависимости от того, подписан ли договор потребителем.

Как было указано выше, в силу ст. 168 ГК Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

На основании п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Суд частично соглашается с доводами ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности. Данный срок по требованиям о взыскании единовременной комиссии в размере 4000 руб. истцом пропущен, поэтому в иске в данной части Рагозиной следует отказать.

Указанный срок по требованиям истца о взыскании суммы ежемесячно уплачиваемой комиссии следует исчислять, исходя из каждой части платежа.

Поскольку, Рагозина И.В. предъявила требования 29.06.2012 г., срок подлежит исчислению за период с 29.06.2009 года.

Учитывая изложенное, требования Рагозиной И.В. о взыскании с ответчика убытков в виде ежемесячной комиссии за ведение карточного счета подлежат удовлетворению частично, за период с 29.06.2009 по 17.01.2012 года (дата досрочного погашения кредита). Всего за указанный период истцом произведен 31 платеж, таким образом, сумма уплаченных Рагозиной ежемесячных комиссий составила 43400 руб. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учётной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учётной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (часть 3 данной статьи).

При расчёте подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. (Постановление Пленума ВС РФ № 13 от 08.10.1998г.).

Учётная ставка банковского процента на день подачи истцом искового заявления – 12.05.2012 г. составляла 8% - с 26.12.2011 года (Указание ЦБ РФ от 23.12.2011г. № 2758-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»).

Истцом представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 20.08.2009 по 13.08.2012 г., он проверен судом, и является верно исчисленным.

Выйти за пределы предъявленных истцом требований, суд не вправе, поэтому, считает возможным требования Рагозиной И.В. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6102 руб. 01 коп., удовлетворить в полном объёме.

Согласно квитанции от 28.06.2012 г. в счет оплаты юридических услуг за составление искового заявления Рагозиной И.В. уплачена сумма в размере 1500 руб.; по договору на оказание консультационных (юридических) услуг от 09.07.2012 года и квитанции от указанной даты Рагозиной, за оказание юридических услуг по участию в судебном заседании, изучению документов, консультационных услуг уплачена сумма в размере 3 500 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК Российской Федерации, суд считает указанные расходы обоснованными и подлежащими взысканию с ответчика в полном объеме, в размере 5000 руб..

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с тем, что потребитель - истец Рагозина при подаче иска освобождена от уплаты госпошлины, с ответчика ОАО «УБРиР» пропорционально удовлетворенным требованиям, подлежит взысканию госпошлина 1685 руб. 06 коп..

На основании изложенного, исковые требования Рагозиной И.В. подлежат удовлетворению частично.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Рагозиной Ирины Владимировны удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО «УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ и РАЗВИТИЯ» в пользу РАГОЗИНОЙ ИРИНЫ ВЛАДИМИРОВНЫ убытки в виде уплаченной ежемесячной комиссии за период с 29.06.2009 по 17.01.2012 года – 43 400 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20.08.2009 по 13.08.2012 года – 6 102 руб. 01 коп.; расходы по оплате юридических услуг – 5000 руб., всего 54502 руб. 01 коп.

Взыскать с ОАО «УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ и РАЗВИТИЯ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 685 руб. 06 коп.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца с подачей апелляционной жалобы через Серовский районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 24.09.2012 года.

Судья Н.Р.Мостовенко