Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-154/2010 ~ М-157/2010 от 09.04.2010

                                                                                                    Дело № 2 - 154/2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 июня 2010 года                                                                   п. Новобурейский

Бурейский районный суд Амурской области

в составе:

председательствующего судьи                  Шевчик Л.В.

при секретаре                                               Ивачевой Е.В.

с участием истца Ф.., её представителя адвоката Киноян М.В., предоставившей ордер № от (дата), представителя ответчика ОАО «ВСК», по доверенности, Д., третьего лица Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ф. к Открытому Акционерному Обществу «<...>» в лице Благовещенского филиала г.Благовещенск о взыскании страховой выплаты и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

(дата) между ОАО «<...>» и заемщиками Ф., Л. был заключен Кредитный договор (при ипотеке в силу закона) № ( далее-Кредитный договор).

(дата) в соответствии с условиями Кредитного договора Заемщикам был предоставлен сроком на 180 месяцев ( 15лет) кредит в размере 360 000 (триста шестьдесят тысяч) рублей с целевым назначением- на приобретение в собственность Ф. двухкомнатной <...>, общей площадью 49,0 кв.м., находящейся по адресу: <...>.

Квартира была (дата) в соответствии с условиями Кредитного договора Заёмщикам был предоставлен сроком на 180 месяцев (15 лет) кредит в размере 360000 рублей с целевым назначением - на приобретение в собственность Ф. двухкомнатной <...>, общей площадью 49,0 кв.метров, находящейся по адресу: <...>. Факт предоставления кредита подтверждается Мемориальным ордером № от (дата).

Квартира была приобретена в личную собственность Ф. согласно договора купли-продажи <...> от (дата) (далее Договор купли-продажи), зарегистрированного Управлением Федеральной регистрационной службы за №, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права от (дата).

В целях обеспечения возврата кредитных средств, выданных Заёмщику в соответствии с Кредитным договором, между Заёмщиком и ЗАО «<...>» Благовещенский филиал был заключен Комбинированный договор ипотечного страхования № от (дата), предметом которого являлось страхование жизни и здоровья Ф. и страхование недвижимого имущества (Квартиры), приобретенного в соответствии с Кредитным договором.

В последствии по истечении страхового периода Заёмщиком был заключён новый Договор страхования (личное и имущественное страхование) № от (дата) со страховщиком ОАО «<...>» Благовещенский филиал на более выгодных условиях.

Ф. обратилась в суд к ОАО «<...>» в лице Благовещенского филиала с исковыми требованиями о взыскании страховой выплаты в сумме 186404 (сто восемьдесят шесть тысяч четыреста четыре) рубля 00 копеек, компенсации морального вреда, причинённого отказом в выплате в сумме 50000 (пятьдесят тысяч) рублей и процентов за несвоевременность страховой выплаты в сумме 14377 (четырнадцать тысяч триста семьдесят семь) рублей 71 копейка.

В обоснование заявленных требований истица Ф. указала, что в ноябре 2009 года она обратилась в поликлинику в связи с ухудшением здоровья, где ей был установлен диагноз: «Цервикобрахиалгия, цервикокраниалгия вертеброгенного генеза в стадии обострения. Синдром позвоночной артерии. Выраженный болевой синдром. Синкопильные состояния».

В период с (дата) по (дата) она находилась на лечении в дневном стационаре <...>ной больницы. Ей было рекомендовано обследование на уровне Амурской Областной клинической больницы.

В период с (дата) по (дата) она находилась на стационарном лечении в <...>ной больнице с указанным выше диагнозом.

С данным диагнозом по направлению лечащего врача Б. была направлено в Амурскую Областную клиническую больницу.

(дата) в связи с обращением в банк за ипотечным кредитом со стороны Банка на неё была возложена обязанность произвести личное и имущественное страхование в определённом перечне страховых компаний.

(дата) она обратилась с заявлением в Благовещенский филиал ОАО «<...>». В заявлении имелся перечень заболеваний, о существовании которых она была обязана сообщить Страховщику в случае, если у неё они имелись.

(дата) в г.Благовещенске между ней Ф.. (Страхователем) и ОАО «<...>» (страховщиком) был заключён Договор личного и имущественного страхования № №

Предметом страхования согласно п.1.1 является страхование имущественных интересов Страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п.1.5 Договора, в соответствии с которым Страхователь (с письменного согласия Застрахованных лиц), подписывая настоящий Договор, назначает по Договору Выгодоприобретателем 1-ой очереди «Газпромбанк Моргидж Фандинг 2 С.А.», являющегося кредитором по Кредитному договору (владельцем закладной).

Застрахованным лицом по Договору является: в соответствии с п.1.2.1 Договора Ф. (Застрахованный 1), с п.1.2.2 - Л. (Застрахованный 2).

В соответствии с абзацем 3 п.2.1 под «Болезнью (заболеванием)» применительно к условиям Договора понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора в силу, либо обострение в период действия Договора хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование (Приложение № 2) и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекло смерть или инвалидность Застрахованного лица.

В соответствии с п.3.1.2 согласно договору страхования страховым случаем является установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия настоящего договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания).

Под «Инвалидностью» применительно к условиям договора понимается стойкое ограничение жизнедеятельности Застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, приводящее к необходимости социальной защиты. Под группами инвалидности в Договоре понимается деление инвалидности по степени тяжести, в соответствии с требованиями нормативных актов компетентных органов РФ.

Согласно п.4.1 договора страхования от (дата) страховая сумма по каждому объекту страхования по Договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору (Закладной), что на момент заключения договора составляет 372808 рублей.

В соответствии с п.4.1.1. Договора страхования от (дата) размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на каждое застрахованное лицо составляет: на Зfстрахованное лицо-1, указанное в п.1.2.1 - 50% (пятьдесят процентов) от общей страховой суммы, установленной в соответствии с п.4.11 Договора.

В соответствии с подпунктом Б п.8.1.1 Договора страхования в случае наступления инвалидности I или II группы Застрахованного лица (п.3.1.2 Договора) осуществление Страховщиком страховых выплат происходит в пределах страховой суммы в размере 100% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного Застрахованного лица на дату наступления страхового случая (или страховой суммы, установленной на последний период действия договора, если формальное завершение процедуры установления инвалидности произошло после окончания срока действия Договора).

Согласно заключительных положений Договора страхования от (дата) в качестве Приложений к данному договору указаны: Приложение № 1 - Правила № 119 Комплексного ипотечного страхования от 03 августа 2007 года; Приложение № 2 - Заявление на страхование от (дата); Приложение № 3 - График страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов). Однако к её экземпляру Договора страхования приложен в качестве Приложения № 1 - график страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов).

С (дата) по (дата) она находилась на стационарном лечении в Амурской клинической больнице, где при выписке ей был установлен диагноз: «Височная эпилепсия».

(дата) комиссией ФГУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Амурской области ей установлена II группа инвалидности.

(дата) она обратилась в АОА «<...>» в соответствии с п.8.6.1 Договора страхования от (дата) с заявлением о наступлении страхового случая и выплате ей страхового обеспечения.

(дата), с нарушением срока 15 дней, предусмотренного п.8.2.1 Договора страхования от (дата), ей наступил ответ, что согласно медицинским документам, симптомы заболевания (приступы эпилепсии), приведшие к установлению инвалидности, были выявлены ещё до заключения договора страхования. В январе-феврале 2009 года она проходила обследование и лечение в связи с указанными нарушениями здоровья. В соответствии с п.7.1.1 Договора страхования Страхователь обязан при заключении договора страхования и в период его действия сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Однако, в заявлении на страхование на все вопросы о наличии заболевания ею даны отрицательные ответы. Таки образом, по мнению страховой компании, она не исполнила свои обязанности, предусмотренные договором страхования. В связи с чем на основании п.9.2 Договора страхования Благовещенский филиал ОАО «<...>» отказала ей в страховой выплате.

Поскольку на момент заключения Договора страхования от (дата) ей не был установлен диагноз «Височная эпилепсия», в её заявлении в ОАО «ВСК» от (дата) отражены все сведения и обстоятельства, имеющие значения для определения вероятности наступления страхового случая, так как она проходила лечение с диагнозом «Остеохондроз», синкопильные состояния (приступы потери сознания) являются также симптомами и данного диагноза. Вероятность наступления инвалидности III группы при данном заболевании и при тех симптомах, которые у неё проявлялись ничтожно мала. Кроме того, наступление инвалидности вследствие данного заболевания не относится к перечню исключений из страховой ответственности по личному страхованию, предусмотренных п.5.1 Договора страхования от (дата).

Согласно п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учётной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учётной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения суда. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В судебном заседании истица и её представитель Киноян М.В. на удовлетворении исковых требований настаивали, просили суд обязать ответчика исполнить условия договора страхования от (дата), взыскав в пользу Страхователя Ф., страховую выплату в размере 186404,00 рубля, компенсацию морального вреда, причинённого отказом в выплате в сумме 50000,00 рублей и проценты за несвоевременность страховой выплаты в сумме 14377,71 рублей.

Представитель ответчика ОАО «<...>» в лице Благовещенского филиала Д. в судебном заседании предъявленные требования истца не признал в полном объеме, пояснив суду, что действительно (дата) между Ф.,, Л. и Компанией был заключён договор страхования (личное и имущественное страхование) № и выдан страховой полис №. Выгодоприобретателем по договору является Газпромбанк Моргидж Филдинг 2 С.А.

Настоящий договор страхования заключён, в том числе и на предмет страхования от несчастных случаев и болезней застрахованного лица на срок с (дата) по (дата). Застрахованным по настоящему договору является Ф..

Статья 940 ГК РФ устанавливает, что договор страхования может быть заключён путём составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Предметом настоящего договора согласно пункту 1.1 является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с пунктом 1.5 настоящего Договора сроком с (дата) по (дата).

Согласно пункту 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определённо оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Эти требования закона указаны в пункте 7.1.1 договора от (дата) Страхователь обязан: при заключении договора страхования и в период его действия сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также обо всех заключённых или заключаемых договорах страхования в отношении объектов, принимаемых на страхование с другими страховыми организациями. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование, которое является приложением к настоящему договору (Приложение № 2), а также в приложениях к нему.

Разработанный Компанией бланк заявления на страхование (анкета-заявление) на случай смерти и утраты трудоспособности по комбинированному ипотечному страхованию от (дата) (далее Заявление на страхование) применительно к правилам статьи 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос.

Следовательно, Заявление на страхование от (дата) по своему правовому смыслу является запросом Страховщика (Компании) в целях определения страхового риска.

Статья 945 ГК ПФ не обязывает страховщика при заключении договоров личного страхования производить обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Следовательно, нельзя возлагать на страховщика риски благоприятных последствий по непроведению им медицинского обследования страхуемого лица. Оценка страхового риска является правом страховщика, неиспользование которого последним не влечёт возникновения у страхователя права на неизвещение страховщика об изменении обстоятельств, определённо оговоренных в страховом полисе.

Таким образом, Компания заключила Договор страхования № от (дата) исходя из сообщённых Ф., в заявлении на страхование от (дата) сведений о состоянии её здоровья и полагаясь на презумпцию добросовестности страхователя (пункт 3 статьи 10 ГК РФ).

Заявление на страхование Ф. заполнила в период действия договора (дата).

В заявлении на страхование от (дата) имеющиеся вопросы о состоянии здоровья и наличии общеизвестных заболеваний у Страхователя сформулированы чётко и конкретно, их содержание по смыслу исключают какую-либо неясность, двоякость толкования.

С изложенными в этом документе, в том числе, с данными вопросами Ф.. ознакомилась, согласилась, ответила на них отрицательно, подтвердила, что при сообщении неправильных или неполных сведений договор страхования является недействительным. Каких-либо дополнений и замечаний Ф. не заявила, письменно не указала. Все указанные Ф. сведения о состоянии здоровья соответствуют действительности и будут являться частью договора страхования, что подтверждено и удостоверено её подписью в Заявлении на страхование.

Поскольку по Международному классификатору болезней 10 пересмотра (МКБ-10) в настоящее время имеется более 2000 официально зарегистрированных названий болезней человека, в заявлении на страхование имеется раздел «другие заболевания», не перечисленные в заявлении, на которые Ф. ответила отрицательно.

На основании представленных Ф. сведений о своём здоровье Компания сделала вывод, что общее состояние её здоровья является хорошим (нормальным), какими-либо заболеваниями она не страдает.

Таким образом, сведения в заявлении на страхование о состоянии здоровья Ф.. являются существенными обстоятельствами по настоящему договору страхования.

В соответствии со ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктом 3.1.2 договора страхования страховым случаем является установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия настоящего Договора или не позднее 180 дней после его окончания).

Согласно пункту 2.1 настоящего договора, под болезнью (заболеванием) применительно к условиям настоящего договора понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после наступления настоящего договора в силу, либо обострение в период действия настоящего договора хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в заявлении на страхование (Приложение № 2) и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострения заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица.

Согласно выписного эпикриза из карты дневного пребывания в дневном стационаре №, выданного <...> центральной больницей Ф. находилась на лечении в дневном стационаре с (дата) по (дата) с диагнозом: цервикобрахиалгия, цервикокраниалгия вертеброгенного генеза в стадии обострения, синдром позвоночной артерии, выраженный болевой синдром, синкопальные состояния.

При заключении договора страхования Ф. скрыла этот факт, указав в анкете-заявлении, что нарушения здоровья у неё нет.

В соответствии с пунктом 1 статьи 959 ГК РФ, в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщённых страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными, во всяком случае, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

На основании пункта 3 статьи 959 ГК РФ, при неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 настоящей статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причинённых расторжением договора.

Ф., при заключении договора страхования не сообщила страховщику о наличии нарушения здоровья, чем нарушила условия договора, в связи с чем просит суд отказать истцу Ф., в удовлетворении её требований.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Л. исковыме требования истицы не поддержал, суду показал, что является Застрахованным лицом № 2 по Договору личного и имущественного страхования №, на момент заключения которого состоял с Ф. в зарегистрированном браке. Также пояснил, что Ф.. давно предполагала, что ей будет установлена инвалидность, с этой целью она лежала в больницах, ездила в Амурскую Областную клиническую больницу на обследование, в связи с чем полагает, что она умышленно ввела страховую компанию в заблуждение по поводу состояния своего здоровья.

Представитель третьего лица ОАО «<...>.», извещенный о дате и времени судебного заседания в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В письменном отзыве на исковое заявление, предоставленном в суд, указал, что (дата) между ОАО «<...>» и заёмщиками Ф. и Л. был заключён Кредитный договор (при ипотеке в силу закона) №.

(дата) в соответствии с условиями Кредитного договора Заёмщикам был предоставлен сроком на 180 месяцев (15 лет) кредит в размере 360000 рублей с целевым назначением - на приобретение в собственность Ф. двухкомнатной <...>, общей площадью 49,0 кв.метров, находящейся по адресу: <...>. Факт предоставления кредита подтверждается Мемориальным ордером № от (дата).

Квартира была приобретена в личную собственность Ф. согласно договора купли-продажи квартиры № № от (дата) (далее Договор купли-продажи), зарегистрированного Управлением Федеральной регистрационной службы за №, что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права от (дата).

В целях обеспечения возврата кредитных средств, выданных Заёмщику в соответствии с Кредитным договором, между Заёмщиком и ЗАО «<...>» Благовещенский филиал был заключен Комбинированный договор ипотечного страхования № от (дата), предметом которого являлось страхование жизни и здоровья Ф. и страхование недвижимого имущества (Квартиры), приобретенного в соответствии с Кредитным договором.

В последствии по истечении страхового периода Заёмщиком был заключён новый Договор страхования (личное и имущественное страхование) № от (дата) со страховщиком ОАО «<...>» Благовещенский филиал на более выгодных условиях.

В связи с тем, что указанная квартира была приобретена за счёт кредитных средств, в силу статьи 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) на квартиру (далее - предмет ипотеки) была установлена и зарегистрирована ипотека (залог) в силу закона в обеспечение обязательств Заёмщика по указанному Кредитному договору, о чём указано в Свидетельстве о государственной регистрации права собственности на Квартиру от (дата).

Первоначальным залогодержателем Предмета ипотеки и Кредитором являлся ОАО «<...>», права которого как залогодержателя Предмета ипотеки и Кредитора по Кредитному договору удостоверены в соответствии с положениями ст.13, 14 Закона об ипотеке, закладной, оформленной Заёмщиком и выданной (дата) (далее Закладная).

(дата) ОАО «<...>» передал на основании Договора купли-продажи закладной № права по закладной ЗАО «<...>», которое передало на основании Договора покупки закладных № от (дата) права по Закладной Акционерному банку «<...>», ЗАО (прежнее наименование АКБ «<...>», ЗАО), который в свою очередь передал на основании Договора покупки закладных в отношении секъютиризации 2007-1 от 22.-6.2007 года права по Закладной «<...>.», акционерное общество, зарегистрированное в Торговом реестре компаний Люксембурга за номером В 125919, с зарегистрированным офисом по адресу: L-2520, Люксембург, аллея Шеффер, д.1.

Передача прав подтверждена отметками о передаче прав по Закладной, оформленными в соответствии с п.1 ст.48 Закона об ипотеке.

В соответствии с п.2 ст.48 Закона об ипотеке законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права Кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

В настоящее время <...>., Акционерное Общество, не является залогодержателем Предмета ипотеки, в силу того, что Заёмщик Ф. исполнила обязательства перед Залогодержателем по вышеуказанному Кредитному договору от (дата).

Дополнительно сообщают, что заёмщик Ф.. (дата) обращалась с письмом в ЗАО «<...>», которое является сервизным агентом залогодержателя и осуществляет аккумулирование и отправку аннуитетных платежей заёмщиков на счёт <...>. Акционерное общество. В указанном письме Ф. просила отсрочить уплату ежемесячных аннуитетных платежей по причине присвоения ей (дата) инвалидности 2 группы и тяжёлого материального положения. Кроме того, заёмщиком их Обществу было сообщено об обращении к страховщику, для того чтобы сообщить о страховом случае и выплате страхового возмещения заёмщику.

(дата) к ним поступила копия письма исходящий № 688 ОАО «<...>» Благовещенский филиал об отказе в выплате страхового возмещения.

Считают, что на момент получения инвалидности (дата) и обращения Фёдоровой к страховщику она имела полное право получить страховую выплату по Договору страхования, согласно Графика страховой суммы и уплаты страховой премии в пользу Выгодоприобретателя <...>., но ей было отказано Страховщиком.

В настоящее время <...>, не имеет взаимных обязательств с заёмщиком Ф. в силу полного исполнения кредитных обязательств перед Залогодержателем.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя третьего лица <...> Акционерное общество.

Выслушав стороны, третье лицо, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме по следующим основаниям:

Как установлено судом, (дата) ОАО «<...>» в лице Благовещенского филиала как Страховщик с одной стороны и Ф.., Л. как Страхователи с другой стороны заключили договор страхования (личного и имущественного страхования) №, предметом которого является страхование имущественных интересов Страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п.1.5 Договора. Застрахованными лицами по договору являются Ф. и Л. Договор заключён в соответствии с Правилами № 119 Комплексного ипотечного страхования от03.08.2007 года, которые являются неотъемлемой частью Договора. Во всём остальном, что прямо не предусмотрено настоящим договором стороны руководствуются приложениями Правил, расширяющими положения, изложенные в Договоре. Выгодоприобретателем первой очереди по Договору является «<...>.» Акционерное общество.

По указанному договору страхования объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица (страхование от несчастного случая и/или болезни (заболевания) - личное страхование).

Страховым случаем по договору является, в том числе, установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и /или болезни (заболевания) в течение срока действия настоящего договора или не позднее чем через 180 дней после его окончания (пункт 3.1.2 договора).

Под инвалидностью понимается стойкое ограничение жизнедеятельности застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, приводящее к необходимости социальной защиты.

Срок действия договора установлен сторонами с момента подписания договора - (дата) до (дата) (п.6.1 Договора).

(дата) Ф.. установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию на срок до (дата) на основании акта освидетельствования ФГУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Амурской области».

(дата) Ф. обратилась в Благовещенский филиал ОАО «ВСК» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового обеспечения по Договору № от (дата) в связи с установлением ей инвалидности 2 группы.

В судебном заседании установлено и не оспаривается лицами, участвующим в деле, что страхового возмещение по спорному Договору страхования ОАО «ВСК» Ф. не выплачено.

               Статья 927 ГК РФ предусматривает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу п.1,2 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежат лицу, в пользу которого заключён договор. Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Пунктом 1,2 ст.943 условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на заключение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ч.3 ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским Кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктом 1 ст.944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как следует из п.7.1.1 Договора Страхования от (дата) существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование, которое является приложением к настоящему договору (приложение № 2), а также в приложении к нему.

Из Приложения «Страхование от несчастных случаев и болезней Застрахованного лица» к Анкете-Заявлению от (дата) заполненного Ф., усматривается, что на вопросы о состоянии здоровья с 10 по 64, в том числе о наличии у неё иных заболеваний, о событиях медицинского характера, по которым она проходила лечение или обследование: заболевания, операции, госпитализация, беременность, ранения, несчастные случаи, травмы (вопросы 47,64), последняя ответила отрицательно.

В силу п.6.3.7 Правил № 119 Комплексного ипотечного страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования № от (дата), страховым случаем не признаётся смерть или инвалидность застрахованного, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного лица на дату заключения договора, при условии, что Страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора.

Из Выписки № из истории болезни Ф.. выданной ОГУЗ «Амурская областная клиническая больница» г.Благовещенск, следует, что причиной установления инвалидности Ф. явилось общее заболевание диагноз: «Височная эпилепсия. Частые парциальные сенсорные (слуховые) припадки с частой вторичной генерализацией. Вторичные заболевания - Дисциркуляторная энцефалопатия 2 степени, обусловленная церебральным атеросклерозом, артериальной гипертензией. Выраженный цефалгический, вестибулоатоктический синдром, цервикокраниалгия обусловленная остеохондрозом шейного отдела позвоночника».

Согласно Выписки из амбулаторной карты Ф.., 1969 года рождения, выданной <...> Центральной районной больницей, (дата), Ф. неврологом был установлен диагноз: Цервикокраниалгия, синдром позвоночной артерии, обусловленный остеохондрозом шейного отдела позвоночника. С (дата) по (дата) находилась на амбулаторном лечении у невролога с диагнозом: корешковый синдром, обусловленный остеохондрозом шейного отдела позвоночника, стадия обострения. С (дата) по (дата) -амбулаторное лечение у невролога с прежним диагнозом. С (дата) по (дата) находилась на стационарном лечении в дневном стационаре с диагнозом: «Цервикобрахиалгия, цервикокраниалгия вертеброгенного генеза в стадии обострения. Синдром позвоночной артерии. Выраженный болевой синдром». С (дата) по (дата) Ф. находилась на стационарном лечении в терапевтическом отделении <...> ЦРБ, после чего направлена на дообследование в Амурскую областную клиническую больницу, на больничном листе находилась по (дата).

(дата) Ф. консультирована в Амурской областной клинической больнице у невролога, выставлен диагноз: Цервикокраниалгия, синдром позвоночной артерии, обусловленный остеохондрозом шейного отдела позвоночника. Частые вестибуло-цефалгические пароксизмы. Синкопальные состояния. (Эписиндром кордиальный - под вопросом). Больничный лист продлен до (дата). Направлена на стационарное лечение в АОКБ на (дата). Продолжено лечение в дневном стационаре с (дата) по (дата), после чего амбулаторное лечение в неврологии в Амурской областной клинической больнице с (дата) по (дата) с диагнозом: «Височная эпилепсия, частые парциальные сенсорные (слуховые) припадки с частой вторичной генерализацией. Артериальная гипертензия.» Рекомендовано направление больной на МСЭ, лечение у врача-невролога по месту жительства. (дата) больная освидетельствована на МСЭ, определена 2 группа инвалидности.

Из направления на медико-социальную экспертизу <...> Центральной районной больницей от (дата) (графа 19. История заболевания (начало, развитие, течение, частота и длительность …)) следует, что Ф. считает себя больной с 2007 года, когда впервые возник приступ потери сознания без судорог, длительностью 3-4 минуты, сопровождающийся непроизвольным мочеиспусканием, прикусом языка. Перед приступом слуховые галлюцинации, затем головная боль, слабость, сонливость. До декабря 2008 года приступов не было, когда вновь появились приступы с частотой 1 раз в 10 дней, лечилась у невролога по месту жительства, малоэффективно.

Анализ исследованных доказательств, свидетельствует о том, что на протяжении нескольких лет (с 2007 года) Ф. страдала неврологическими заболеваниями, вследствие которых в июне 2009 года ей была установлена инвалидность. Данные заболевания имелись у неё на дату составления анкеты-заявления (приложение к договору страхования от несчастных случаев и болезней на (дата)) и о наличии которых она не поставила в известность страховую компанию ОАО «<...>». При этом суд приходит к выводу, что по состоянию на (дата) Ф.. знала о наличии у неё данного заболевания, что подтверждается направлением на МСЭ от (дата), где она лично указывает, что считает себя больной с 2007 года, и все это время получала лечение по поводу заболевания в медицинских учреждениях, с её же слов «малоэффективно».

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно ч.3 ст.10 ГК РФ, в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Доводы о том, что страховщик в силу положений п.2 ст.945 ГК РФ мог провести обследование страхуемого лица (Ф.) для оценки фактического состояния его здоровья не являются основанием для освобождения страхуемого лица от исполнения обязательств сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая размера возможных убытков от его наступления (страхового риска) (п.1 ст.944 ГК РФ), кроме того, проведение такого обследования является правом, а не обязанностью страховщика и осуществляется им по своему усмотрению.

Каких-либо доказательств, что истице не были разъяснены Страховщиком существенные условия договора страхования, предусмотренные ст.942 ГК РФ, судом не установлено.

Каких-либо доказательств, что истице не были понятно и не разъяснено сотрудником филиала ОАО ВСК С. принявшей анкету -заявление, как заполнять Приложение «Страхование от несчастных случаев и болезней Застрахованного лица» к Анкете-заявлению от (дата), судом не установлено.

В п.64 данного Приложения, собственноручно заполненного истицей на вопрос о других событиях медицинского характера, не указанных выше, по которым Ф. проходила обследование или лечение: заболевание, операции, госпитализация, беременность, ранения( включая несчастные случаи, травмы и их последствия, в каком году) (если «Да» указать ), ею указано собственноручно -«Нет».

В силу п.7.1. страхователь обязуется сообщать страховщику в течение 30 рабочих дней, начиная со дня, когда страхователю стало известно о ниже указанных изменениях, любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения: в том числе о существенных изменениях в здоровье застрахованного лица ( существенным признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование).4

Доказательств, что истица уведомила Страховщика в период действия договора о том, что она с (дата) по (дата) находилась в отделении неврологии АОКБ, то есть об известных ей обстоятельствах, имеющих существенное значение для вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, как это предусмотрено ст.7.1.1, 7.1.4 договора страхования от (дата), судом не установлено.

Поскольку именно, те неврологические заболевания, по поводу которых Ф. проходила лечение, начиная с июля 2008 года включая момент заключения Договора страхования от (дата) послужили в дальнейшем причиной установления истице инвалидности 2 группы, о наличии имеющихся у неё заболеваний Ф. не известила Страховщика - ОАО «ВСК» при заключении договора страхования, то в силу положений 6.3.7 Правил № 119 Комплексного ипотечного страхования, наступление у неё инвалидности не может быть расценено судом как страховой случай и обязанность у Страховщика по выплате страхового возмещения не наступает, в связи с чем в иске Ф. должно быть отказано в полном объеме.         

Руководствуясьст.ст. 194 - 199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

Отказать Ф. в удовлетворении исковых требований к Открытому Акционерному Обществу «<...>» в лице Благовещенского филиала о взыскании в её пользу страховой выплаты в размере 186 404 рублей, взыскании компенсации морального вреда в сумме 50 000 рублей и процентов за несвоевременность страховой выплаты в сумме 14 377,71 рублей, в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Бурейский районный суд в течение 10 суток с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: (подпись)

Мотивированное решение изготовлено 01 июля 2010 года.

Копия верна: Судья Бурейского районного суда                          Л.В.Шевчик