Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-360/2019 ~ М-242/2019 от 28.02.2019

Дело № 2-360/2019                          24RS0057-01-2019-000293-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2019 года                                        г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Киюциной Н.А.,

при секретаре судебного заседания Авдеевой И.М.,

с участием ответчика Владимировой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» к Владимировой О.В. о взыскании долга по договорам кредитования,

Установил:

Истец ПАО КБ «Восточный» (Далее – банк, кредитор) обратился в суд с иском к ответчику Владимировой О.В. о взыскании задолженности в сумме 77 257 рублей 40 копеек по договору №, заключенному между банком и заемщиком КВВ. 06 августа 2016 года, и в сумме 25 748 рублей 48 копеек по договору №, заключенному между банком и заемщиком КВВ 17 декабря 2016 года.

Исковые требования мотивированы тем, что по условиям договора № банк предоставил КВВ. денежные средства в сумме 124 645 рублей 70 копеек, по условиям договора № - в сумме 32 814 рублей 27 копеек на срок до востребования, а заемщик обязался возвратить полученные кредиты и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договорами. 14 февраля 2017 года заемщик КВВ умер. Наследником заемщика является ответчик Владимирова О.В., что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону. В настоящее время задолженность по договору № составляет 77 257 рублей 40 копеек, из которых: основной долг – 66 924 рубля 17 копеек, проценты – 10 333 рубля 23 копейки; задолженность по договору № составляет 25 748 рублей 48 копеек, из которых: основной долг – 17 990 рублей 42 копейки, проценты – 7 758 рублей 06 копеек. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 3 490 рублей 17 копеек (2 517,72 руб. + 972,45 руб.).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства истец извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик Владимирова О.В. в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что она 30 декабря 2017 года пришла в офис ПАО КБ «Восточный» в г.Шарыпово, ей были выданы справки о задолженности, в тот же день она погасила задолженность перед банком по каждому из заключенных с ее отцом договоров в полном объеме.

Заслушав ответчика Владимирову О.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, начисленные банком проценты за пользование кредитными денежными средствами, срок уплаты которых наступил, однако обязательство по их возврату заемщиком не исполнено, являются платой за пользование денежными средствами (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не подлежат снижению в порядке, установленном статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 06 августа 2016 года и 17 декабря 2016 года между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитором) и КВВ. (заемщиком) на основании заявлений клиента о заключении договора кредитования на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, с которыми КВВ. был ознакомлен, что следует из его заявлений (п.14), были заключены смешанные договоры № и № соответственно, содержащие элементы кредитного договора, договора банковского специального счета (л.д.7-9,22-23,10-12,24-25).

По условиям кредитного договора № от 06 августа 2016 года кредитор обязался предоставить заемщику КВВ. кредит «Персональный Кредит 2.0: Плюс» на неотложные нужды (п.11), с лимитом кредитования в сумме 130 000 рублей (п.1) путем перечисления на текущий банковский счет (ТБС) №, открытый на имя заемщика (п.17), под 29% годовых при проведении безналичных операций и 40% при проведении наличных операций (п.4) со сроком возврата кредита – до востребования (п.2), а заемщик КВВ. обязался возвратить кредит и проценты за пользование им в соответствии с условиями п. 6 договора путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) в размере 7 606 рублей. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет льготный период, в течение которого МОП – 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 2 044 рубля. Продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора кредитования. Сведения о размере МОП и дате его внесения заемщик просил направлять ему SMS-уведомление. Банк вправе изменить размер МОП и сроки его внесения и обязан проинформировать клиента SMS-уведомлением на номер телефона сотовой связи.

Заявление заемщика было акцептовано Банком путем перечисления 124 645 рублей 70 копеек на ТБС №, что следует из выписки по счету (л.д.17-18), и ответчиком не оспаривается.

По условиям кредитного договора № от 17 декабря 2016 года кредитор обязался предоставить заемщику КВВ. кредит «КРЕДИТНАЯ КАРТА CASHBACK» на потребительские цели (п.11) с лимитом кредитования в сумме 33 000 рублей (п.1) путем перечисления на текущий банковский счет (ТБС) №, открытый на имя заемщика (п.17), под 29,9% годовых при проведении безналичных операций и 52,9% при проведении наличных операций (п.4) со сроком возврата кредита – до востребования (п.2), а заемщик КВВ. обязался возвратить кредит и проценты за пользование им в соответствии с условиями п. 6 договора путем внесения Минимального обязательного платежа (МОП). Платежный период – 25 дней. Дата платежа согласно SMS-уведомлению. Максимальный размер МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер МОП и сроки его внесения и обязан проинформировать клиента SMS-уведомлением на номер телефона сотовой связи.

Заявление заемщика было акцептовано Банком путем перечисления 32 814 рублей 27 копеек на ТБС №, что следует из выписки по счету (л.д.19-20), и ответчиком не оспаривается.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора № от 06 августа 2016 года, размер неустойки (штраф, пени) или порядок их определения предусмотрены п. 12 договора. Так, процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых (в рублях) соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта. Штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности: при сумме кредита от 30 001 до 50 000 рублей – 590 рублей за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. При сумме кредита от 50 001 до 1000 000 рублей – 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 000 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раз и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. При сумме кредита свыше 100 001 рублей – 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 300 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Штраф начисляется в день, следующий за датой платежа, при каждом нарушении срока уплаты платежа.

Аналогичная ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора № от 17 декабря 2016 года, размер неустойки (штраф, пени) или порядок их определения предусмотрена п. 12 договора.

Оценив условия договоров, суд пришел к выводу о том, что они соответствуют требованиям статей 422, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, не противоречат статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно свидетельству о смерти № заемщик КВВ умер 14 февраля 2017 года, о чем Шарыповским территориальным отделом агентства записи актов гражданского состояния Красноярского края составлена запись акта о смерти № от 17 февраля 20917 года (л.д.21).

По состоянию на дату смерти заемщика 14 февраля 2017 года задолженность по договору № от 06 августа 2016 года согласно расчету истца составила: по основному долгу - 124 645 рублей 70 копеек, по процентам – 16 472 рубля 08 копеек (16 151,48+320,60) (л.д.66-67); задолженность по договору № от 17 декабря 2016 года по состоянию на 14 февраля 2017 года согласно расчету истца составила: по основному долгу - 32 814 рублей 27 копеек, по процентам – 1 275 рублей     39 копеек (1 042,52 + 232,87) (л.д.72-73).

В силу ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина. В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Пунктом 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату сумм кредитов и уплате процентов, возникшая из кредитных договоров, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 1152 и 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства возможно двумя способами: либо путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства, либо путем фактического принятия наследства, о котором свидетельствовало бы совершение наследником определенных действий, указанных в п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из наследственного дела № КВВ., ДД.ММ.ГГГГ рождения, умершего 14 февраля 2017 года (л.д.90-144), наследственное имущество принято дочерью наследодателя - ответчиком по делу Владимировой О.В. Другие наследники по закону: дочь ЧЖВ. и сын КЕВ. отказались от наследства (л.д.97,98).

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону ответчик Владимирова О.В., дочь наследодателя КВВ., приняла в наследство следующее имущество:

- квартира с кадастровым (или условным) №, назначение жилое, общей площадью 31,3 кв.м, расположенная по <адрес>, кадастровой (рыночной) стоимостью 580 272 рубля 89 копеек (л.д.130);

- 1/908 доли в праве собственности на земельный участок с кадастровым (или условным) №, общей площадью 129736100 кв.м, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: для сельскохозяйственного назначения, местонахождение <адрес>, кадастровой (рыночной) стоимостью 325 895 242 рубля 97 копеек (л.д.131);

- права на получение страховой выплаты, находящейся в <данные изъяты> в сумме 70 000 рублей; права на получение денежных средств, внесенных во вклад в <адрес>, по счетам: №, №, со всеми причитающимися по ним процентами и компенсациями; права на получение денежных средств, внесенных во вклад в <адрес>, по счету №, со всеми причитающимися по ним процентами и компенсациями; права на получение денежных средств, внесенных во вклад в <адрес>, по счету №, со всеми причитающимися по ним процентами и компенсациями (л.д.132);

- права на получение страховой выплаты, находящейся в <данные изъяты> по договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней № от 18 марта 2013 года в сумме 130 000 рублей (л.д.133).

Таким образом, стоимость принятого ответчиком наследуемого имущества значительно превышает размер задолженности наследодателя КВВ. по кредитным обязательствам перед истцом по делу, следовательно, кредитные обязательства КВВ. перешли к наследнику Владимировой О.В.

По данным выписки из лицевого счета на имя КВВ. следует, что после его смерти денежные средства на счет не поступали, следовательно, задолженность по основному долгу в сумме 124 645 рублей 70 копеек и в сумме 32 814 рублей 27 копеек, по процентам в сумме 16 472 рубля 08 копеек и в сумме 1 275 рублей 39 копеек погашена не была. 30 декабря 2017 года на счет были зачислены внесенные ответчиком Владимировой О.В. денежные средства в сумме 100 000 рублей (48-52).

На данное обстоятельство в обоснование своих возражений ссылается ответчик Владимирова О.В., истцом данный факт не оспаривается.

Из предоставленных истцом расчетов следует, что внесенных на счет ответчиком 100 000 рублей было недостаточно для погашения возникшей задолженности по двум договорам.

Заявление о расторжении договоров ответчик суду не предоставила, истец доводы ответчика об обращении с таким заявлением оспаривает.

В материалах дела имеется обращение Владимировой О.В. в адрес истца от 25 сентября 2018 года, в котором ответчик просила закрыть кредит по договору № и отменить пени. Из обращения следует, что заявление на закрытие счета Владимирова О.В. не написала (л.д.47).

Истец не отрицает факт внесения ответчиком 30 декабря 2017 года указанной суммы на счет № по договору №, и 20 000 рублей на счет № по договору №. В своем ответе на запрос суда истец информирует, что для полного погашения кредитов по состоянию на 30 декабря 2017 года необходимо было внести: по договору № – 152 481 рубль 56 копеек, по договору № – 37 990 рублей 42 копейки. Расчет суммы задолженности на дату 30 декабря 2017 года отражает суммы долга по кредитам уже после внесения сумм 100 000 рублей и 20 000 рублей соответственно, в указанную дату после списания. Заявление о закрытии счетов от ответчика не поступало. Закрытие счета банк производит в случае полного погашения кредита (л.д.87).

Доводы истца подтверждаются расчетами истца о задолженности по указанным договорам по состоянию на 14 февраля 2017 года и по состоянию на 30 декабря 2017 года (л.д.66-73, 89, 147-154), данными о движении денежных средств по счету № за период с 06 августа 2016 года по 12 марта 2019 года (л.д.48-52), по счету № за период с 19 декабря 2016 года по 24 октября 2018 года (л.д.19).

Согласно представленным истцом расчетам задолженность по состоянию на 24 октября 2018 года составила: по договору № от 06 августа 2016 года – 77 257 рублей 40 копеек, из которых: основной долг – 66 924 рубля 17 копеек, проценты – 10 333 рубля 23 копейки (л.д.13-14); по договору № от 17 декабря 2016 года – 25 748 рублей 48 копеек, из которых: основной долг – 17 990 рублей 42 копейки, проценты – 7 758 рублей 06 копеек (л.д.15-16).

В отсутствие заявления Владимировой О.В. о расторжении договоров с банком истец производил ежемесячное списание со счета (ТБС) денежных средств в погашение задолженности в соответствии с условиями заключенных с наследодателем КВВ договоров (п.8).

Расчеты истца ответчик не опровергла, свои контррасчеты и заверенные банком справки о погашении задолженности не предоставила.

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд находит иск подлежащим удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность: по договору № от 06 августа 2016 года – 77 257 рублей 40 копеек, из которых: основной долг – 66 924 рубля 17 копеек, проценты – 10 333 рубля 23 копейки; по договору № от 17 декабря 2016 года – 25 748 рублей 48 копеек, из которых: основной долг – 17 990 рублей 42 копейки, проценты – 7 758 рублей 06 копеек.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 3 490 рублей 17 копеек; судебные расходы подтверждаются платежными поручениями (л.д.4).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с Владимировой О.В. в пользу Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 06 августа 2016 года в общей сумме 77 257 рублей 40 копеек, в том числе: основной долг – 66 924 рубля 17 копеек, проценты – 10 333 рубля 23 копейки; по кредитному договору № от 17 декабря 2016 года в общей сумме 25 748 рублей 48 копеек, в том числе: основной долг – 17 990 рублей 42 копейки, проценты – 7 758 рублей 06 копеек, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 3 490 рублей 17 копеек, а всего 106 496 (Сто шесть тысяч четыреста девяносто шесть) рублей 05 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 24 мая 2019 года.

Председательствующий (подпись)