Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-820/2011 ~ М-861/2011 от 30.09.2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«28» ноября 2011 года                                                                                                         г. Орел

Северный районный суд г. Орла в составе:

Председательствующего судьи Раковой Н.Н.,

при секретаре Легейда В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северного районного суда г. Орла гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Акционерный Банк «Россия» к Фисенко Борису Владимировичу, Рысиной Марине Владимировне о взыскании денежных средств по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель открытого акционерного общества «Акционерный Банк «Россия» ФИО5 обратилась в Северный районный суд г. Орла с исковым заявлением, предъявленным к Фисенко Борису Владимировичу, Рысиной Марине Владимировне о взыскании денежных средств по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФЗАО «<данные изъяты>» и ответчиками Фисенко Б.В., Фисенко (Рысина) М.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому ФЗАО «<данные изъяты>» предоставил ответчикам кредит на покупку квартиры в размере № рублей.

Возврат кредита, в соответствии с условиями кредитного договора, должен был осуществляться в сроки согласно графику: ежемесячно, аннуитетными платежами, не позднее последнего числа каждого календарного месяца в размере № рублей. Окончательное погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей 85 копеек.

ФЗАО «<данные изъяты>» обязательства выполнил в полном объеме. Ответчики, взятые ими на себя обязательства не исполняли надлежащим образом, неоднократно нарушали сроки погашения кредита, с ДД.ММ.ГГГГ не погашался основной долг и проценты за пользование кредитом.

Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составляет № рубля 41 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «<данные изъяты>» реорганизовалось в форме присоединения ЗАО «<данные изъяты>» к ОАО «АБ «РОССИЯ». ОАО «АБ «РОССИЯ» стало правопреемником ЗАО «<данные изъяты>» по всем правам и обязательствам ЗАО «<данные изъяты>».

Представитель истца, просит суд, взыскать в солидарном порядке с Фисенко Б.В., Фисенко (Расиной) М.В. в пользу ОАО «Акционерный банк «Россия» в лице Орловского филиала АБ «Россия» денежные средства в размере № рубля 41 копеек, в том числе: основная задолженность в размере № рублей; просроченные проценты за пользование кредитом в размере № рублей; пени за просрочку основного долга в размере № рублей; пени за просрочку процентов в размере № рублей; штраф в размере № рублей, а также взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере № рублей 81 копеек.

В судебном заседании представитель истца акционерного общества «Акционерный Банк «Россия», действующая по доверенности ФИО6, неоднократно уточняла исковые требования, окончательно просит суд взыскать в солидарном порядке с Фисенко Б.В., ФИО7 в пользу ОАО «Акционерный банк «Россия» в лице Орловского филиала АБ «Россия» денежные средства в размере № рублей 96 копеек, в том числе: основная задолженность в размере № рублей; просроченные проценты за пользование кредитом в размере № рублей; пени за просрочку основного долга в размере № рублей; пени за просрочку процентов в размере № рублей; штраф в размере № рублей, а также взыскать с ответчиков, в солидарном порядке, в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере № рублей 81 копеек.

Ответчик Рысина (Фисенко) М.В. и ее представитель, действующая по доверенности ФИО9, уточненные исковые требования признали частично, просят суд уменьшить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, не признают требования о взыскании с ответчиков штрафа в размере № рублей.

Ответчик Фисенко Б.В., в судебное заседание не явился, извещен судом надлежаще о причинах не явки суд не уведомил. Ранее в судебном заседании, уточненные исковые требования не признал, суду пояснил, что у него было четыре кредитных договора в банке истца, сумма ежемесячных платежей по которым составляла № рублей. Кредитный счет у него был один, он вносил денежные средства на данный счет, а банк сам распределял суммы по разным кредитным договорам, в связи с чем, в настоящее время и образовалась такая задолженность.

Представитель ответчика Фисенко Б.В., действующий по доверенности ФИО10, уточненные исковые требования признал частично, просит суд уменьшить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, не признает требования о взыскании с ответчиков штрафа в размере № рублей.

Суд, выслушав стороны, их представителей, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями ч. 1 ст. 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из ч. 1 ст. 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «<данные изъяты>» с одной стороны, и Фисенко Б.В., Фисенко М.В. с другой стороны, был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого, ЗАО «<данные изъяты>» предоставляет Фисенко Б.В., Фисенко М.В. кредит в размере № рублей сроком на № месяцев под 13,5% годовых на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно, а ответчики обязуются возвратить кредит и уплачивать начисленные проценты за пользование кредитом путем ежемесячных платежей.

Истец выполнил свои обязательства в полном объеме перечислив денежные средства в размере № рублей в соответствии с условиями договора на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету. Данное обстоятельство сторонами в судебном заседании не оспаривалось.

По условиям договора, проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, начиная со дня следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно ( п. 3.2 договора).

Исполнение заемщиками обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было обеспечено ипотекой в силу закона на квартиру № расположенную в <адрес>, общей площадью 65,6 кв.м.

Заемщики обязаны производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере № рублей 92 копеек ( п. ДД.ММ.ГГГГ договора).

Согласно п. 2.2-2.3 договора, кредит предоставляется заемщикам при условии оплаты всеми иди любым из заемщиков разницы между стоимостью квартиры и суммой предоставляемого кредита из собственных средств заемщиков в размере № рублей и предоставления документа, подтверждающего получение продавцом указанных денежных средств. Зачисленные, согласно п. 2.1 настоящего договора, денежные средства по распоряжению представителя заёмщиков, перечисляются в счет оплаты по Договору купли-продажи квартиры на счет покрытого безотзывного аккредитива № и ФЗАО «<данные изъяты>» в г. Орде в размере № рублей 00 копеек.

Согласно п.4.1.15 кредитного договора, заемщики обязаны письменно уведомить банки, в которых открыты счета заемщиков, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с настоящим договором (в случае, если валюта вклада заемщиков отличается от валюты предоставленного по настоящему договору кредита, о своем согласии на безакцептное списание кредитором суммы средств, соответствующей требованию кредитора по настоящему Договору по коммерческому обменному курсу кредитора) и предоставить копии вышеуказанных уведомлений кредитору в течение 5-ти рабочих дней считая от даты подписания настоящего договора, с отметкой соответствующих панков о приеме к исполнению.

Согласно п. 4.4 настоящего договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств но настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в следующих случаях: при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при грубом нарушении заемщиками и/или собственниками квартиры правил пользования квартирой, ее содержания и ремонта, обязанностей принимать меры ни сохранности квартиры, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения квартиры.

При нарушении сроков возврата кредита, заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (п. 5.1).

При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, заемщики платят кредитору неустойку в виде 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п. 5.2).

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в ЗАО «<данные изъяты>» произошла реорганизация в форме присоединения к ОАО «АБ «РОССИЯ», таким образом ОАО «АБ «РОССИЯ» стало правопреемником ЗАО «<данные изъяты>» по всем правам и обязательствам ЗАО «<данные изъяты>», что подтверждается свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о прекращении деятельности ЗАО «<данные изъяты>» путем реорганизации в форме присоединения от ДД.ММ.ГГГГ серии №, свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы ОАО «АБ «РОССИЯ» от ДД.ММ.ГГГГ. серии №, свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации ОАО «АБ «РОССИЯ» в форме присоединения от ДД.ММ.ГГГГ серии №; выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц ЗАО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ; выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц ОАО «АБ «РОССИЯ» от ДД.ММ.ГГГГ, изменений № вносимые в Устав ОАО «АБ «РОССИЯ» от ДД.ММ.ГГГГ

В судебном заседании установлено, что Фисенко Б.В. с ДД.ММ.ГГГГ состоял в зарегистрированном браке с Рысиной М.В., после заключения брака жене присвоена фамилия Фисенко.

В настоящее время брак между супругами решением мирового судьи судебного участка №2 Северного района г. Орла от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут, жене присвоена фамилия Рысина.

Ответчики не исполняли свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ неоднократно нарушали сроки погашения кредита.

Поскольку заемщиками не исполнены в полном объеме обязательства по кредитному договору, то у банка, согласно условиям договора, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщиков.

Принимая во внимание, что кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, заемщиками был нарушен срок, установленный для возврата очередной части кредита, требование истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами, в связи с существенным нарушением истцом обязательств по его исполнению, является законным и обоснованным.

        В связи с неисполнением заемщиками обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Фисенко Б.В. и Рысиной М.В. направлялось предсудебное требование о погашении задолженности по основной сумме платежа и процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме № рублей 41 копеек, однако данное требование исполнено не было.

         В судебное заседание представителем истца был предоставлен расчет задолженности Фисенко Б.В. и Рысиной М.В. перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Из которого следует, что задолженность составляет № рублей 96 копеек, а именно: основная задолженность в размере № рублей; просроченные проценты за пользование кредитом в размере № рублей; пени за просрочку основного долга в размере № рублей; пени за просрочку процентов в размере № рублей; штраф в размере № рублей

Доказательств погашения задолженности перед ОАО «АБ «Россия» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиками не представлено.

С учетом того, что Фисенко Б.В. и Рысиной М.В., неоднократно допускали нарушения обязательства, исполняемого периодическими платежами, доказательств погашения суммы образовавшейся задолженности, ответчиками не представлено, а также исходя из того, что по условиям договора, заемщики несут солидарную ответственность за исполнение обязательств, суд находит требования истца о солидарном взыскании с ответчиков суммы задолженности кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. В связи с этим, суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков Фисенко Б.В. и Рысиной М.В в пользу истца в солидарном порядке суммы основного долга в размере № рублей, задолженности по процентам в размере № рублей 02 копеек.

При определении размера задолженности по кредитному договору, подлежащего взысканию с ответчиков, суд учитывает положения ст. 333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

        Судом установлено, что сумма неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом и по просроченному долгу, заявленная к взысканию с ответчиков составляет в общей сумме № рублей 83 копеек.

     Поскольку неустойка предусматривается законом именно в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, в связи с чем, носит компенсационный характер, суд учитывая, что ответчиками Фисенко Б.В. и Рысиной М.В. длительное время с момента заключения кредитного договора исполнялись обязательства по договору своевременно, просрочки внесения ежемесячных платежей были допущены в связи с изменением их семейного, финансового положения, при этом в последующем Фисенко Б.В. принимал меры для погашения образовавшейся задолженности, суд приходит к убеждению, что сумма начисленной неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, считает возможным снизить размер неустойки в общей сумме до № рублей.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что условия договора, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение счета, а также комиссии за расчетно - кассовое обслуживание являются ничтожными.

Из существа предъявленных суду документов, а именно тарифов на расчетно -кассовое обслуживание физических лиц, усматривается, что взыскиваемый ОАО «Акционерный Банк «Россия» с ответчиков штраф в размере № рублей, по сути является комиссией банка за открытие счетов просроченных ссуд и просроченных процентов, поскольку банк неправомерно включил в условия кредитного договора положение о взимании с заемщиков штрафа (комиссии) за открытие счетов просроченных ссуд и просроченных процентов, требования истца о взыскании с Фисенко Б.В. и Рысиной (Фисенко) М.В. штрафа в размере № рублей в этой части удовлетворению не подлежат.

Поскольку положения ст. 98 ГПК РФ не предусматривают солидарное взыскание с ответчиков судебных расходов, а также исходя из того, что исковые требования истца удовлетворены частично, то в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с Фисенко Б.В. и Рысиной (Фисенко) М.В. в равных долях подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме № рублей 09 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

        Исковые требования открытого акционерного общества «Акционерный Банк «Россия» к Фисенко Борису Владимировичу, Рысиной Марине Владимировне о взыскании денежных средств по кредитному договору удовлетворить частично.

        Взыскать в солидарном порядке с Фисенко Бориса Владимировича, Рысиной Марины Владимировны в пользу ОАО «Акционерный Банк «Россия» в качестве задолженности по кредитному договору денежные средства в размере № рублей 14 копеек: в том числе: № рублей 12 копеек основного долга, № рублей 02 копеек процентов за пользование кредитом, № рублей 00 копеек пени за просрочку основного долга, № рублей 00 копеек - пени за просрочку процентов.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Фисенко Бориса Владимировича, Рысиной Марины Владимировны в равных долях в пользу ОАО «Акционерный Банк «Россия» № рублей 09 копеек в качестве возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:                                                                                                                          Н.Н. Ракова