Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-224/2019 (2-1394/2018;) ~ М-1408/2018 от 24.12.2018

КОПИЯ

Дело № 2-224/2019

Мотивированное заочное решение изготовлено 27.03.2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ревда Свердловской области                 22 марта 2019 года

Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Захаренкова А.А.

при секретаре Галяутдиновой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Ковиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «ЭОС» обратилось в суд с требованием к Ковиной Н.В. и просило взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 389 247 рублей 28 копеек, в том числе: 865 361 рубль 67 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 392 949, 31 рублей – задолженность по процентам, 130 936, 30 рублей – проценты на просроченный кредит; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15 146 рублей 24 копейки.

В обоснование исковых требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Росгосстрах Банк» и Ковиной Н.В. был заключен кредитный договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 1 020 000 рублей на 60 месяцев и на условиях, определенных кредитным договором. Кредит предоставлен на следующих условиях: размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) – 29 293 рубля, размер последнего платежа – 29 283 рублей 66 копеек, день погашения 23-25 число каждого месяца, дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 23,9% годовых. Заемщик исполнял обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Росгосстрах Банк» и обществом с ограниченной ответственностью «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 1 389 247, 28 рублей. При подписании кредитного договора, заемщик подтвердил, что согласен с тем, что банк имеет право передать право требования по исполнению обязательств по кредиту другим лицам.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, времени, месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом – путем направления судебной повестки почтовой корреспонденцией (л.д. 75). В материалах дела имеется заявление представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие, также представитель истца указал, что в случае неявки ответчика он не возражает против вынесения заочного решения (л.д. 4).

Ответчик Ковина Н.В. в судебное заседание по вызову суда не явилась. О месте и времени рассмотрения гражданского дела ответчик извещена, путем направления судебной повестки посредством направления почтовой корреспонденции в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по адресу регистрации по месту жительства (л.д. 76). С ходатайством об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела по существу в свое отсутствие ответчик не обращался.

ДД.ММ.ГГГГ определением Ревдинского городского суда Свердловской области к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ПАО «Росгосстрах Банк» (л.д. 59-61).

Представитель третьего лица ПАО «Росгосстрах Банк» в судебное заседание по вызову суда не явился. О месте и времени рассмотрения гражданского дела третье лицо извещено путем направления судебной повестки почтовой корреспонденцией в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (л.д. 77). С ходатайством об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела по существу в свое отсутствие третье лицо не обращалось.

Таким образом, учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии не явившегося ответчика и представителя третьего лица по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется путем возмещения убытков.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При этом, в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством, направлении оферты (предложения заключить договор) одной их сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ Ковина Н.В. обратилась в публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк» с анкетой-заявлением на получение кредита со способом выдачи на Специальный карточный счет (л.д. 7-9).

На основании п. 9 анкеты-заявления, данная анкета-заявление была расценена банком как оферта. В соответствии указанной с анкетой-заявлением Ковина Н.В. предложила Банку заключить с ней договор, в рамках которого просила открыть ей специальный карточный счет и выпустить ей банковскую карту, а также осуществлять обслуживание карты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MASTERCARD ОАО «РГС Банк», условиями Тарифа. Акцептом Банка ее оферы являются действия Банка по открытию Специального карточного счета и выпуску банковской карты (л.д. 9).

Банк принял от Ковиной Н.В. Анкету-заявление и до заключения кредитного договора проинформировал должника о расчете и размере полной стоимости кредита, путем вручения ей уведомления об установлении кредитного лимита и размере полной стоимости кредита, которое ответчик подписала лично ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Росгосстрах Банк» и Ковиной Н.В. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-20).

Согласно п. 1 кредитного договора, истец предоставил ответчику кредит в размере 1 020 000 рублей сроком на 60 месяцев, считая от даты заключения настоящего кредитного договора, то есть до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Заемщик осуществляет возврат кредита, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, в порядке и в сроки, установленные настоящим договором. Кредит предоставляется заемщику на потребительские цели (приобретение товаров, работ, услуг для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связан с осуществлением предпринимательской деятельности).

Пунктом 3 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый в банке. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средств на счет заемщика. Для учета задолженности по кредиту банк открывает на имя заемщика счет по учету средств, предоставленного кредита №, на котором отражается сумма кредита, подлежащая возврату.

В соответствии с п.п. 4.1., 4.2., 4.3., 4.5., 4.6., 4.10. кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в том числе по просроченной ссудной задолженности, из расчета годовой процентной ставки в размере 23,9% годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток Ссудной задолженности заемщика, учитываемый на начало операционного дня, исходя из количества дней пользования кредитом и процентной ставки, указанной в п. 4.1. настоящего договора, за период с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата кредита, включительно.

Временным периодов (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный срок от даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату, равную дате фактического предоставления кредита следующего календарного месяца (если в следующем календарном месяце отсутствует такое число, например 31, то окончанием процентного периода является последнее число календарного месяца).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа подлежит пересчету на основании формулы, указанной в Разделе 4 настоящего договора, при этом перерасчет не является изменением условий настоящего договора и не требует заключения дополнительного соглашения к настоящему договору, при осуществлении заемщиком частичного досрочного исполнения обязательств в соответствии с п. 5.2.1. настоящего договора, исходы из нового остатка ссудной задолженности (при этом для расчета используется остаток ссудной задолженности на начало операционного дня, следующего за днем платежа).

Уплата заемщиком аннуитетного платеж осуществляется ежемесячно 23 числа каждого календарного месяца (указывается дата предоставления кредита). В случае, если срок погашения очередного аннуитетного платежа приходится на дату, которая в каком-либо календарном месяце отсутствует аннуитетный платеж уплачивается в последний день календарного месяца. Если срок погашения очередного аннуитетного платежа приходится на выходной или праздничный день, то аннуитетный платеж переносится на первый, следующий за ним рабочий день. Для исполнения обязательств по уплате очередных платежей заемщик не позднее даты очередного платежа обеспечивает наличие на счете заемщика суммы денежных средств, достаточной для совершения ежемесячного платежа.

Согласно Графику платежей по кредиту (л.д. 16-17) размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 29 293 рубля (за исключением последнего платежа от ДД.ММ.ГГГГ) в сумме 29 283,66 рублей).

В соответствии с п. 6 кредитного договора предусмотрено, что заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всем своим имуществом и своим доходом. При нарушении заемщиком сроков погашения обязательств по настоящему договору, банк вправе взыскать с заемщика пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа. Уплата пени осуществляется с даты, следующей за датой уплаты очередного платежа, определенной настоящим договором, до даты полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Банк принял (акцептовал) кредитное предложение ответчика, а Ковина Н.В. согласилась с тем, что обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с условиями и тарифами, после чего, Банк представил, кредит в размере 1 020 000 рублей.

Ковина Н.В. данными денежными средствами воспользовалась, что подтверждается выпиской из активного ссудного счета №, открытого на имя ответчика в связи с заключением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 68-73).

Подписью в анкете-заявлении Ковина Н.В., являясь дееспособным лицом, подтвердила, что с Правилами и Тарифами по договору ознакомлена, понимает и полностью с ними согласна, обязуется их неукоснительно выполнять (п. 10 анкеты-заявления).

Ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату долга по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 1 389 247 рублей 28 копеек, что подтверждается расчетами истца (л.д. 22-26).

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Росгосстрах Банк» и обществом с ограниченной ответственностью «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 1 389 247, 28 рублей (л.д. 27-29,34).

Согласно выписке из Приложения № к данному договору уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, в нем значится заемщик Ковина Н.В., общая сумма уступаемых прав по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 1 389 247 рублей 28 копеек (л.д. 32-33).

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Право осуществления кредитором уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении, предусмотрено ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Частью 2 ст. 12 указанного Закона предусмотрено, что при уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

Уступка требования кредитором другому лицу, согласно ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (п. 1).

Согласно п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Из приведенных правовых норм с учетом разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что гражданское законодательство, основанное на принципе диспозитивности, не содержит запрета на уступку кредитной организацией права требования по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности. Однако существенным обстоятельством при разрешении спора по кредитному договору, по которому заемщиком выступает потребитель, является установление выраженной воли сторон кредитного правоотношения на совершение цессии по отчуждению банком прав по договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Следовательно, гражданское законодательство, основанное на принципе диспозитивности, не содержит запрета на уступку кредитной организацией прав требования по кредитному договору, однако существенным обстоятельством при разрешении настоящего спора является установление выраженной воли сторон правоотношения на совершение цессии.

Пунктом 8.1 кредитного договора предусмотрено, что заемщик выражает добровольное согласие при возникновении просроченной задолженности по настоящему договору на передачу банком управления по указанной задолженности сторонней организации (л.д. 20).

Таким образом, условие о праве Банка уступать требования по договору любому третьему лицу сторонами при заключении договора надлежащим образом согласовано, в установленном законом порядке не оспорено и недействительным не признано.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ЭОС» уведомило Ковину Н.В. о том, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Росгосстрах Банк» и обществом с ограниченной ответственностью «ЭОС» был заключен договор уступки прав (требований) №, по условиям которого ПАО «Росгосстрах Банк» уступило, а ООО «ЭОС» приобрело имущественные права (требования по денежному обязательству) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, предложило погасить имеющуюся задолженность (л.д. 31).

Однако, задолженность до настоящего времени не погашена.

В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

При таком положении с учетом ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 3 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для освобождения Ковиной Н.В. от обязанности погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору перед ООО «ЭОС» к которому перешло право требования по договору цессии, не имеется.

Из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 22-26) следует, что задолженность заемщика Ковиной Н.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 389 247 рублей 28 копеек, в том числе: 865 361 рубль 67 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 392 949, 31 рублей – задолженность по процентам, 130 936, 30 рублей – проценты на просроченный кредит.

Суд, проверив представленные расчеты, признает их верными, соглашается с ними, поскольку расчеты произведены с учетом условий заключенного между истцом и ответчиком договора, в том числе с начислением процентов, а также арифметически правильны. Факт ненадлежащего исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей согласуется с расчетом истца и выпиской по счету. Ответчиком верность приведенных истцом расчетов и суммы задолженности не оспорена, контррасчет не представлен суду.

Принимая во внимание, что факт ненадлежащего исполнения Ковиной Н.В. обязательств по возврату кредита и внесению обязательных платежей подтвержден, ответчиком не оспорен, суд, с учетом отсутствия доказательств, свидетельствующих об оплате заемщиком долга или о наличии иной суммы задолженности, удовлетворяет исковые требования ООО «ЭОС» о взыскании с Ковиной Н.В. кредитной задолженности в размере 1 389 247 рублей 28 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины при обращении в суд с исковым заявлением в сумме 15 146 рублей 24 копейки. Факт уплаты государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5).

Руководствуясь ст.ст. 12, 194 – 199, 234 – 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Ковиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Ковиной Н.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 389 247 (один миллион триста восемьдесят девять тысяч двести сорок семь) рублей 28 копеек, в том числе: 865 361 рубль 67 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 392 949, 31 рублей – задолженность по процентам, 130 936, 30 рублей – проценты на просроченный кредит.

Взыскать с Ковиной Н.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 146 (пятнадцать тысяч сто сорок шесть) рублей 24 копейки.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца, а ответчиком может быть подано заявление об отмене этого решения суда в Ревдинский городской суд в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись А.А. Захаренков

Копия верна:

Судья: А.А. Захаренков

Заочное решение _________________________________________вступило в законную силу. Подлинник заочного решения находится в материалах гражданского дела № 2- 224/2019.

Судья: А.А. Захаренков