Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8638/2016 ~ М-1757/2016 от 29.02.2016

Дело № 2-8637/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 апреля 2016 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Кратенко М.В.,

при секретаре    Кузнечиковой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Благовещенской ФИО8 к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Благовещенская И.С. обратилась с иском к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителя. Исковые требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор № на сумму 567 489,69 руб., включая выплачиваемые проценты за срок пользования кредитом (60 мес.).

При заключении кредитного договора истице была навязана страховая услуга – страховой полис ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», удержана страховая премия в сумме 37 449,44 руб. Указанная сумма страховой премии включена в сумму кредита, тем самым искусственно увеличена база для начисления процентов. Между тем, истица при обращении к ответчику имела намерение получить кредит, в каких-либо иных услугах не нуждался, просила выдать кредит в размере 340 449,44 руб.

Условие об обязанности заемщика заключить договор личного страхования и оплатить страховую премию включено ответчиком в индивидуальные условия кредитования (п. 9 условий), что противоречит положениям ст. 934 ГК РФ о добровольном характере личного страхования.

Данные обстоятельства свидетельствуют о включении в кредитный договор невыгодных, обременительных для потребителя условий. Кроме того, ответчик не обеспечил истцу возможность выбора страховой компании, а также право оплатить страховую премию за счет собственных денежных средств. При этом Банк является одним из учредителей предложенной истцу страховой компании, с долей участия 19 %.

Со ссылкой на изложенные выше обстоятельства, положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 1107 ГК РФ, истец просит признать недействительными п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита, взыскать с ответчика сумму страховой премии как неосновательное обогащение в размере 37 449,44 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 11 826,90 руб. за период с 27.11.2015г. по 24.02.2016г., неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя в сумме 13 481,79 руб. за период с 11.02.2016г. (по истечении 10 дней с момента направления претензии ответчику) и компенсацию морального вреда в сумме 30 000 руб., расходы на представителя в сумме 21 000 руб.

В судебном заседании представитель истца – Кузьмин В.Б. (доверенность от 13.02.2016г.) исковые требования поддержал по изложенным выше основаниям. Дополнительно пояснил, что ответчик навязал истцу конкретную страховую компанию, тарифы которой невыгодны для истца.

Представитель ПАО «Росбанк» - Алексеева Л.М. в судебное заседание не явился, направил письменный отзыв, в котором указывается на необоснованность исковых требований Благовещенской И.С., поскольку до заключения кредитного договора и согласования индивидуальных условий потребительского кредита истица была ознакомлена с Общими условиями потребительского кредитования, тарифами ПАО «Росбанк» по потребительским кредитам, перечнем аккредитованных Банком страховых компаний. После ознакомления с указанными документами заемщик заполнил Анкету, в которой выразил желание заключить договор личного страхования, а также оплатить страховую премию за счет предоставленного кредита. На основании указанной Анкеты были согласованы индивидуальные условия кредита. Со ссылкой на изложенные обстоятельства, ответчик просил отказать в иске. В подтверждении указанных возражений представил копию кредитного досье заемщика, включая Анкету на получение кредита.

Изучив материалы дела, заслушав пояснения сторон, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, при условии, что приобретение страховой услуги (заключение договора страхования) является добровольным решением заемщика, получившего всю необходимую информацию о данной дополнительной услуге, в том числе о её стоимости.

К отношениям сторон по договору потребительского кредита также подлежат применению положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон № 353-ФЗ).

В соответствии с п. 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу требований п. 7 ст. 5 Закона № 353-ФЗ общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Согласно подп. 15 п. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности, следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (подп. 18 п. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. истица Благовещенская И.С. обратилась в ПАО «Росбанк» в целях получения потребительского кредита, заполнив соответствующее заявление (Анкету). В указанном заявлении, истица, в частности, указала, что желает заключить договор личного страхования и оплатить страховую премию за счет суммы предоставляемого кредита (при наличии возможности выбрать вариант оплаты страховой премии за счет собственных средств, соответствующая графа в анкете). Также из содержания Анкеты следует, что заемщик уведомлен о добровольном характере услуги по личному страхованию, о возможности получения кредита без личного страхования.

На основании указанного заявления между сторонами были согласованы и оформлены в виде кредитного договора Индивидуальные условия кредита, согласно которым Благовещенской И.С. предоставляется кредит в сумме 340 449,44 руб., на срок до 27.11.2020г., под выплату 22,3 % годовых. Согласно п. 9 Индивидуальных условий заемщик заключает договор личного страхования на следующих условиях: страховая сумма и срок договора определяются по согласованию клиента и страховщика.

Также ДД.ММ.ГГГГ. между Благовещенской И.С. и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому жизнь и здоровье истца застрахованы от рисков смерти, инвалидности 1 и 2 группы, на сумму 340 449,44 руб., на срок 60 мес., с указанием страховой премии в размере 37 449,44 руб. В подтверждение заключения указанного договора истице выдан страховой полис, который подписан ею без каких-либо замечаний и возражений.

Согласно выписке по счету кредитного договора на счет заемщика Благовещенской И.С. ДД.ММ.ГГГГ. зачислена сумма кредита 340 449,44 руб., в последующем ДД.ММ.ГГГГ со счета списаны 37 449,44 руб. для перечисления в пользу ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» по страховому полису.

Заявляя требование о признании недействительным п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора от 27.11.2015г. и взыскании уплаченной страховой премии в размере 37 449,44 руб. в качестве неосновательного обогащения, истица указывает на то, что соответствующая услуга по личному страхованию была ей навязана, при этом она была ограничена в выборе страховой компании и варианта оплаты страховой премии.

С указанными доводами истца согласиться нельзя, поскольку они опровергаются представленными в материалы дела доказательствами. В частности, представленные ответчиком ПАО «Росбанк» Общие условия договора потребительского кредита не содержат обязанностей для заемщика приобретать дополнительные услуги за плату, в том числе услуги по личному страхованию. В свою очередь, в Заявлении-анкете от 27.11.2015г., в разделе о страховании, истица Благовещенская И.С. выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровье, письменно подтвердила, что ознакомлена с перечнем страховых компаний, осведомлена о возможности получить кредит на сопоставимых условиях, без обеспечения с помощью личного страхования. Согласно представленной ответчиком информации на дату заключения кредитного договора от 27.11.2015г. аккредитованными были более 10 страховых компаний, включая ОСАО «Ингосстрах», ООО СК «Согласие» и пр. Согласно представленной ПАО «Росбанк» информации на дату заключения кредитного договора в банке были установлены тарифы на потребительское кредитование, предусматривающие различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от наличия обеспечения по кредиту, вида обеспечения. Различие в процентных ставках с учетом наличия / отсутствия страхования жизни не являлось дискриминационным (при сроке кредитования 37-60 мес. 23 % и 25 % годовых, соответственно).

Суд также принимает во внимание, что истица самостоятельно заключила договор страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», в подтверждение чего ей был выдан страховой полис от ДД.ММ.ГГГГ., в котором указана страховая сумма, перечень страховых рисков, срок действия договора и размер страховой премии – 37 449,44 руб. Указанная страховая премия в полном объеме перечислена Банком в пользу страховой компании, без удержания каких-либо комиссий.

Изложенное в своей совокупности свидетельствует о том, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. был заключен между Благовещенской И.С. и ПАО «Росбанк» на основании Общих условий обслуживания потребительских кредитов, которые были доведены до сведения заемщика (истца) и не содержат условий об обязанности заемщика приобретать за плату услуги третьих лиц, в том числе услуги по личному страхованию. Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" был заключен истицей по собственному желанию, при этом до истца была доведена информация о стоимости страховой услуги (размер страховой премии). Страховая премия была оплачена истицей за счет суммы выданного кредита с учетом её волеизъявления, выраженного в Анкете.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что услуги по личному страхованию были приобретены истцом добровольно, в связи с чем в удовлетворении исковых требований Благовещенской И.С. к ПАО «Росбанк» об оспаривании индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ., взыскании платы за страхование в сумме 37 449,44 руб., а также производных требований о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда - следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Благовещенской ФИО8 к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Советский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий М.В. Кратенко

Мотивированное решение изготовлено 25.04.2016г.