Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1188/2021 ~ М-1191/2021 от 16.06.2021

Дело № 2-1188/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 октября 2021 года Северский городской суд Томской области в составе

председательствующего судьи Кокаревич И.Н.

при секретаре          Масликовой А.Л.,

помощник судьи Лавриненко А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г. Северске Томской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Сериченко В.И. о взыскании задолженности по договору кредитования с наследника умершего заемщика, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с указанным иском к Сериченко В.И., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору кредитования от 15.02.2013 № ** в размере 127 177, 40 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 743, 55 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что 15.02.2013 между ПАО КБ «Восточный» и В. заключен договор кредитования № **, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 100 000 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Однако заемщик не исполняет свои обязательства. В. умер. Наследником заемщика является Сериченко В.И.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» Калянов А.Ю., действующий на основании доверенности от 25.03.2021 № 143-ГО, сроком по 31.12.2021, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, доказательств уважительности причин неявки в суд не представил, не ходатайствовал об отложении судебного разбирательства, в деле имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Сериченко В.И., надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, доказательств уважительности причин неявки в суд не представил, не ходатайствовал об отложении судебного заседания. Представил заявление, в котором указал, что с 2014 года до настоящего времени от истца извещений, требований не поступало. Просил применить срок исковой давности, отказать в удовлетворении исковых требований. Дело просил рассмотреть в его отсутствие.

Представитель третьего лица АО СК «Резерв», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, доказательств уважительности причин неявки в суд не представил, не ходатайствовал об отложении судебного заседания.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Рассмотрев дело, изучив письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ
от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено пунктом 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810, пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно положениям статей 408 и 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

По правилам статьи 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим кодексом.

В соответствии со статьей 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности. Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления.

Согласно части 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе, права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в пунктах 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании» от 29.05.2012 № 9, следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, следует из материалов дела, что 15.02.2013 ПАО КБ «Восточный» и В. заключили договор кредитования № **, согласно которому лимит кредитования составил 100 000 руб., срок - до востребования, срок льготного периода - 56 дней, годовая ставка - 32%, дата платежа согласно счету-выписке; схема погашения задолженности - уплата минимального обязательного платежа (МОП); минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 1) 10% процентов от использованного кредитного лимита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 500 рублей; 2) суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае её наличия); 3) суммы просроченных процентов: за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; 5) пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт); 6) суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии; максимальный размер МОП - 13 318 руб.; продолжительность платежного периода - 25 дней; штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности - 590 руб.

Согласно заявлению от 15.02.2013 на заключение Соглашения о кредитовании счета № ** в открытом акционерном обществе «Восточный Экспресс банк» (Раздел: Условия кредитования) В. ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты на заключение Соглашения. Также согласно указанному заявлению В. согласен с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться им путем внесения на текущий банковский счет (далее - ТБС) минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. В. согласен с тем, что в целях информирования банк направляет ему счет-выписку о размере МОП и сроках его погашения путем направления SMS-уведомления на его контактный телефон, указанный в настоящем заявлении, либо счет-выписка о размере МОП доводится до него при его обращении в отделение банка.

ОАО «Восточный экспресс банк» изменило организационно-правовую форму на ПАО, имеет фирменное наименование ПАО КБ «Восточный».

Пунктами 2.1 - 2.4 Типовых условий кредитования счета предусмотрено, что в рамках договора кредитования банк открывает клиенту текущий банковский счет (ТБС), выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставляет лимит кредитования.

При отсутствии или недостаточности денежных средств на ТБС для осуществления расходных операций по ТБС банк предоставляет клиенту кредит в пределах лимита кредитования, а клиент обязуется погашать кредитную задолженность путем внесения на ТБС МОП в течение платежного периода. Кредит предоставляется в течение срока действия лимита кредитования.

Лимит кредитования устанавливается банком в размере, указанном в заявлении клиента (при этом лимит кредитования становится доступен клиенту не позднее дня, следующего за днем активации карты).

При превышении установленного лимита кредитования (неразрешенный овердрафт) банк ежедневно на сумму превышения начисляет установленные тарифами банка пени.

Окончательное погашение кредитной задолженности должно быть произведено в порядке, установленном пунктах 4.10 - 4.13 настоящих Типовых условий.

Согласно пунктам 4.1 - 4.2 Типовых условий кредитования счета кредит считается представленным со дня зачисления денежных средств на ТБС клиента; клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Пунктом 4.2.4 Типовых условий установлено, что в случае смерти клиента проценты за пользование кредитом начисляются по день открытия наследства включительно, а затем - со дня, следующего за днем принятия наследства наследником клиента.

В момент предоставления лимита кредитования банк устанавливает процент от суммы полученного и непогашенного кредита, входящего в состав МОП, в размере, установленном Тарифами банка на дату предоставления лимита кредитования (пункт 4.3).

Согласно пункту 4.5 Типовых условий погашение кредита осуществляется путем внесения клиентом на ТБС денежных средств в размере, равном или превышающем величину МОП, до истечения соответствующего платежного периода.

В силу пункта 4.6 Типовых условий для погашения кредитной задолженности клиент дает согласие банку на списание с ТБС денежных средств в размере минимального обязательного платежа в день внесения денежных средств в течение платежного периода.

В случае отсутствия денежных средств на ТБС либо наличия на ТБС денежных средств меньше минимального обязательного платежа по истечении платежного периода или заключительного обязательного платежа в дату окончательного погашения кредитной задолженности клиент обязуется уплатить штраф за каждый просроченный МОП/заключительный обязательный платеж в предусмотренном договором кредитования размере (пункт 4.8 Типовых условий).

В соответствии с 4.10 Типовых условий срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности банком путем выставления заключительного счета-выписки, направленной клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении, в котором указывается сумма заключительного обязательного платежа. Указанный платеж должен быть совершен заемщиком в течение 60 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки), путем внесения денежных средств на ТБС. При погашении кредитной задолженности по договору кредитования путем внесения денежных средств через платежную организацию обязанность клиента по внесению заключительного обязательного платежа считается надлежаще исполненной, если денежные средства переданы в платежную организацию до вышеуказанного срока. При этом в течение указанного выше срока клиент не освобождается от обязанности по очередному внесению МОП на ТБС.

Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка (пункт 4.11 Типовых условий кредитования счета).

При заключении договора заемщик был ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».

Обязательство по предоставлению кредитной карты с кредитным лимитом истцом исполнено в полном объеме, в то время как заемщик, воспользовавшись кредитными средствами, свою обязанность по погашению задолженности в установленные в договоре сроки надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, у него образовалась задолженность в заявленном размере. Факты пользования заемщиком денежными средствами, предоставленными истцом, их частичного возврата, а также нарушения заемщиком обязательств по договору подтверждены представленными истцом в материалы дела письменными доказательствами, в том числе выпиской из лицевого счета за период с февраля 2013 по 10.03.2021.

Истцом в материалы дела представлено требование от 30.11.2020 на имя ответчика Сериченко В.И. о погашении просроченной задолженности по кредитному договору от 15.02.2013 № ** в размере 226 215,61 руб. в течение 30 календарных дней с даты получения настоящего требования.

При этом надлежащих доказательств направления в адрес ответчика банком заключительного счета-выписки до обращения в суд с исковым заявлением истцом в материалы дела не представлено.Как следует из свидетельства о смерти серии I-OM № 741532, выданного 05.02.2014 Отделом ЗАГС ЗАТО Северск Департамента ЗАГС Томской области, В. умер **.**.****, о чем составлена актовая запись № **.

В судебном заседании установлено, что наследником умершего В. является Сериченко В.И.

Из наследственного дела № **, открытого после смерти В., следует, что Сериченко В.И. принял наследство, а именно: 1/5, 1/10, 1/40 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по [адрес], что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону от 04.03.2016, реестр. № **, № **, № **.

Согласно кадастровому паспорту от 28.10.2014 № ** кадастровая стоимость указанного выше жилого помещения составляет 1 634 352, 93 руб.

С учетом изложенных обстоятельств, положений закона, суд приходит к выводу о том, что ответчиком принято наследственное имущество путем подачи заявления нотариусу о принятии наследства, включая обязательства, перешедшие от умершего В., в пределах стоимости принятого Сериченко В.И. наследственного имущества.

Ответчиком Сериченко В.И. в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Разрешая указанное ходатайство, суд приходит к следующему.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В абзаце 1 пункта 17 и абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как указывалось выше, согласно условиям договора кредитования схема погашения задолженности - уплата минимального обязательного платежа (МОП); минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 1) 10% процентов от использованного кредитного лимита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 500 рублей; 2) суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае её наличия); 3) суммы просроченных процентов: за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; 5) пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт); 6) суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии; максимальный размер МОП - 13 318 руб.

Согласно указанным условиям минимальный обязательный платеж рассчитывается на конец расчетного периода. Расчетный период равен одному календарному месяцу.

С учетом изложенных обстоятельств и доказательств в их совокупности, положений закона суд приходит к выводу о том, минимальный обязательный платеж погашения кредита установлен ежемесячно, таким образом, в данном случае имеются ежемесячные периодические платежи, определен конкретный срок исполнения заемщиком обязательств по возврату полученных средств, что подтверждается условиями заключенного сторонами договора.

Из представленной истцом выписки из лицевого счета следует, что последний платеж в счет погашения кредита произведен заемщиком 09.01.2014, в счет погашения начисленных срочных процентов по договору кредитования в размере 900 руб. произведен 16.01.2014, после указанной даты платежи заемщиком и ответчиком не производились.

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с исковым заявлением по настоящему делу 16.06.2021.

Анализируя приведенные выше положения закона о сроке исковой давности и их официальное толкование, с учетом указанных выше условий заключенного банком с заемщиком договора, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям истцом пропущен.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

С учетом изложенных обстоятельств, положений закона, учитывая, что истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком Сериченко В.И., суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Сериченко В.И. о взыскании задолженности по договору кредитования от 15.02.2013 № ** в размере 127 177 руб. 40 коп., из которых: 96 214 руб. 85 коп. - основной долг, 30 962 руб. 55 коп. - проценты за пользование кредитом за период с 07.03.2013 по 10.05.2018 удовлетворению не подлежат.

Кроме того, суд считает необходимым отметить следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В пункте 2 той же статьи определено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В силу пункта 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

По правилам пункта 1 статьи 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Как следует из содержания заявления о заключении договора кредитования от 15.02.2013, В. выразил согласие быть застрахованным в ЗАО СК «Резерв» и просил банк присоединить его к Программе страхования, распространив на него условия договора страхования от несчастных случаев и болезней от 15.02.2013, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв».

Согласно указанному заявлению от 15.02.2013 В. обязался производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 600 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40 % или 400 руб. за каждый год страхования

Пунктом 1.5 договора страхования от несчастного случая и болезней, заключенного 11.12.2012 между ЗАО СК «Резерв» и ОАО «Восточный экспресс банк», установлено право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю, являющемуся выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства застрахованного по договору кредитования на дату наступления страхового случая.

В пункте 2.1 договора приведен перечень страховых случаев.

Разделом 6 договора страхования предусмотрен перечень документов, которые страхователь должен предоставить страховщику для решения вопроса о страховой выплате.

Из заявления представителя ПАО КБ «Восточный» от 06.07.2021 № 11112 следует, что согласно пункту 6.2 Условий страхования для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованный или его представитель должны предоставить банку документы, перечисленные в п. 6.2.1, для последующего их направления страховщику. Ни одного из перечисленных в перечне документов предоставлено не было. Родственники умершего заемщика не предоставили в банк документ, подтверждающий смерть заемщика. В силу части 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации у ПАО КБ «Восточный», как у выгодоприобретателя, имелось право, а не обязанность на обращение к страховщику за получением страховой оплаты, которым он не воспользовался. При этом кредитор, не получив от правопреемников умершего должника обращения по факту его смерти, предъявил к ним правомерное требование о взыскании задолженности как к наследникам, принявшим в установленном законом порядке наследство.

Однако банк, как выгодоприобретатель, принял на себя права и обязанности страхователя, соответственно, в порядке пункта 2 статьи 939 Гражданского кодекса Российской Федерации несет риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей по договору страхования.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В настоящем случае банк, как выгодоприобретатель, имел возможность урегулировать вопрос выплаты страхового возмещения со страховой компанией. Однако в нарушение вышеприведенного правового регулирования и условий договора страхования банк уклонился от исполнения своих обязанностей страхователя по договору страхования, не уведомив страховую компанию о наступлении страхового случая, доказательств обратного истцом в суд не представлено.

При этом банк имел возможность сообщить страховщику о наступлении страхового случая и просить страховщика истребовать необходимые для производства страховой выплаты документы, предусмотренные договором страхования, не использовав таким образом возможность удовлетворения своих требований за счет страховой выплаты.

Кроме того истцом не представлено в суд доказательств того, что банк предлагал наследнику В. представить в банк или в страховую компанию пакет документов, необходимый для получения страхового возмещения.

Поскольку действий, необходимых для получения страхового возмещения, банком в нарушение условий заключенного договора страхования и положений закона не произведено, к чему препятствий не имелось, суд приходит к выводу о допущенном банком злоупотреблении правом.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении исковых требований, в силу статьи 98 и статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для взыскания судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 743 руб. 55 коп. не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Сериченко В.И. о взыскании задолженности по договору кредитования от 15.02.2013 № ** в размере 127 177 руб. 40 коп., из которых: 96 214 руб. 85 коп. - задолженность по основному долгу, 30 962 руб. 55 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами за период с 07.03.2013 по 10.05.2018; расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 743 руб. 55 коп. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Северский городской суд Томской области.

Председательствующий                       И.Н. Кокаревич

УИД 70RS0009-01-2021-001901-09