Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-740/2017 (2-5050/2016;) ~ М-4758/2016 от 22.12.2016

дело №2-740/2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 26 января 2017 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи     А.В. Калинина,

при секретаре             А.А.Зориной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Федоренковой Н.Н., Федоренкову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Смоленский Банк» обратилось в суд с иском к Федоренковой Н.Н. и Федоренкову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что 02.07.2012 между ООО КБ «Смоленский Банк» и ответчиком Федоренковой Н.Н. заключен кредитный договор в форме Заявления о предоставлении кредита №, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам ООО КБ «Смоленский Банк» и Информационного графика платежей, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на потребительские нужды, сроком на 5 лет, до 01.07.2017 под 21 % годовых. В соответствии с кредитным договором, погашение кредита и начисленных процентов должно производиться ежемесячными платежами по 8 353, 42 руб., до 02 числа каждого месяца, согласно графику платежей. Договором также предусмотрен штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа в размере 2 % от первоначальной суммы кредита единовременно, за каждый случай. Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средств из кассы в размере 308 775, 73 руб.

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика Федоренковой Н.Н. по кредитному договору № 6494 от 02.07.2012, между Банком и Федоренковым Д.В. заключен договор поручительства физического лица от 02.07.2012, по условиям которого поручитель обязался отвечать за исполнение кредитного договора в том же объеме, что и заемщик.

Свои обязательства по кредитному договору заемщик не исполнил, в течение срока действия договора неоднократно допускал нарушения его условий в части сумм и сроков ежемесячных платежей, в связи с чем, у Банка возникли основания для досрочного истребования всей суммы кредита и процентов. По состоянию на 31.10.2016 задолженность по кредитному договору составляет 413 651, 08 руб., из которых: 243 226, 42 руб. – задолженность по основному долгу; 140 101, 75 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 30 322, 91 руб. – штраф за просрочку внесения очередного платежа, определенный истцом, исходя из положений ст. 395 ГК РФ, о процентах за пользование чужими денежными средствами, в ред. на дату заключения договора.

Требование банка о досрочном возврате кредита и начисленных процентов заемщиком не исполнено.

Просит суд взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу задолженность по кредитному договору от 02.07.2012 № в размере 413 651 руб. 08 коп., из которых: 243 226, 42 руб. – задолженность по основному долгу; 140 101, 75 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 30 322, 91 руб. – штраф за просрочку исполнения обязательств, а также расходы по оплате госпошлины в размере 7 336, 51 руб.

Представитель истца ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «АСВ» Галиаскарова Т.С. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства

Ответчики Федоренкова Н.Н. и Федоренков Д.В. надлежаще и своевременно извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

С согласия представителя истца, отраженного в заявленном ходатайстве, суд, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ, Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что 6494 между ООО КБ «Смоленский Банк» и ответчиком Федоренковой Н.Н. заключен кредитный договор в форме Заявления о предоставлении кредита по программе «на Личные + со страховкой» №, Правил предоставления ООО КБ «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам, Информационного графика платежей, Тарифов, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на потребительские нужды, сроком на 60 месяцев, до 01.07.2017 с ежемесячным платежом – 8 353, 42 руб., до 02 числа каждого месяца, под 21 % годовых (л.д. 16, 17, 18, 19).

Согласно п. 3.1.1 Правил, Банк предоставляет кредит заемщику путем зачисления суммы кредита на счет или выдачи наличными из кассы банка.

Согласно п. 3.2.1 Правил, за пользование кредитом заемщик уплачивает плату, которая начисляется на остаток задолженности по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году. Плата за пользование кредитом указывается в информационном графике платежей

Согласно п. 3.3.1 Правил, возврат кредита, платы за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Информационном графике платежей.

Согласно п. 3.3.2 Правил, заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме достаточной для погашения очередного платежа.

Согласно п. 3.3.3 Правил, сумма основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом вносится заемщиком в кассу Банка или списывается со счета в банке.

Согласно Заявлению, погашение кредита и внесение платы за пользование кредитом производится ежемесячно до 02 числа каждого месяца, следующего за датой выдачи кредита. Уплата процентов осуществляется в дату окончания каждого процентного периода – дату платежа в соответствии с информационным графиком платежей.

Согласно Информационному графику платежей (приложение № 2 к заявлению/кредитному договору № 6494 на предоставление потребительского кредита от 02.07.2012), погашение кредита (основного долга) производится заемщиком аннуитетными платежами по 8 353, 42 руб. ежемесячно 02 числа каждого месяца одновременно с уплатой процентов (л.д. 17).

Истец свои обязательства, предусмотренные Кредитным договором, по выдаче кредитных средств выполнил, выдав наличные денежные средства в размере 308 775, 73 руб. Федоренковой Н.Н. из кассы банка, что подтверждается копией расходного кассового ордера (л.д. 11).

07.08.2012 ООО КБ «Смоленский банк» реорганизовано в форме преобразования в ОАО «Смоленский банк», являющегося правопреемником всех прав и обязанностей реорганизованного юридического лица.

Приказом Центрального Банка России от 13.12.2013 № ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций с 13.12.2013.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 04.02.2014 ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда Смоленской области от 22.07.2016, с учетом исправления описки, в отношении ОАО «Смоленский банк» продлен срок конкурсного производства до 20.01.2017.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.

В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору, ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту, что подтверждается представленным расчетом, выписками движения по счету «до востребования» и ссудному счету ответчика (л.д. 9-10, 12-13, 14-15).

В силу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от 02.07.2012 между Банком и Федоренковым Д.В. заключен договор поручительства от 02.07.2012, по условиям которого поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение Федоренковой Н.Н. всех обязательств по вышеуказанному кредитному договору, с которыми он ознакомлена в полном объеме и последние включены в договор поручительства (л.д. 23). В том числе поручитель отвечает в том же объеме, как и заемщик включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, повышенных процентов и штрафов, возмещение судебных издержек (п. 2.1). Пунктом 2.5 Договора поручительства предусмотрена солидарная ответственность поручителя и должника.

Согласно ст. 363 ГК РФ, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должника.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ (в ред. на момент возникновения спорных правоотношений), за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, - в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно Заявлению заемщика и п. 3.5.1 Правил, за нарушение срока уплаты очередного платежа с заемщика взимается штраф в размере 2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3.7.1 Правил, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей банку в случаях нарушения заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 календарных дней.

Согласно п. 3.7.2 Правил, в случаях указанных в п. 3.7.1 Банк вправе направить заемщику требование/уведомление о досрочном возврате кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей, а заемщик обязан оплатить указанные суммы в течение трех календарных дней с даты получения требования банка. В случае, если требование/уведомление, направленное почтовой связью, не было вручено заемщику в связи с отсутствием адресата, требование/уведомление считается доставленным заемщику.

01.02.2016 в адрес Федоренковой Н.Н. было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов в срок до 26.02.2016, аналогичное требование направлено поручителю Федоренкову Д.В., требования не были вручены получателям в связи с истечением сроков хранения невостребованной почтовой корреспонденции (л.д. 26-31).

Данные требования Банка ответчиками не исполнены.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 31.10.2016 задолженность по кредитному договору составляет 413 651, 08 руб. из которых: 243 226,42 руб. – задолженность по основному долгу; 140 101, 75 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 30 322, 91 руб. – штраф за просрочку внесения очередного платежа (л.д. 9 – 10).

Представленный истцом расчет долга в отношении ответчика Федоренковой Н.Н. судом принимается за основу, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора не оспорен ответчиками, кроме того, предусмотренные Договором штрафные санкции в размере 2% от суммы просроченного платежа, истцом не применялись последний воспользовался правом одностороннего уменьшения процентов до предусмотренных ст. 395 ГК РФ, по ставке рефинансирования в размере 8,25% годовых, что суд считает не противоречащим закону и, рассматривая дело в пределах заявленных требований, помимо прочего находит такой размер штрафных процентов разумным и обоснованным. Поскольку доказательств погашения долга не представлено, указанная суммы задолженности подлежит взысканию с ответчика Федоренковой Н.Н. в пользу истца в силу положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ.

Разрешая исковые требования к ответчику Федоренкову Д.В. исходя из представленного расчета, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 361 ГК РФ (здесь и далее статьи ГК РФ приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений), по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Данная норма о прекращении поручительства в случае отсутствия в договоре условия о сроке поручительства и пропуске кредитором годичного срока для предъявления требований к поручителю является императивной.

Статьей 190 ГК РФ предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Как следует из заключенного между Банком и Федоренковым Д.В. договора поручительства, он прекращает свое действие с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору (пункт 3.2).

То есть, по смыслу заключенного между банком и Федоренковым Д.В. договора поручительства, его срок, как это предусмотрено статьей 190 ГК РФ, установлен не был. Указание же в договоре на то, что поручительство прекращается прекращением обязательств заемщика по кредитному договору, также не свидетельствует об определении такого срока, поскольку приведенная формулировка не позволяет определить конкретную дату действия договора поручительства, а прекращение обязательств заемщика по кредитному договору не может быть признано событием, которое должно неизбежно наступить и не определяет даты его наступления.

Указанная правовая позиция также соответствует разъяснениям, данным в «Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 4 (2016)».

Условиями заключенного кредитного договора между Банком и Федоренковой Н.Н. предусмотрено, что погашение кредита осуществляется заемщиком поэтапно в соответствии с графиком погашения основного долга (л.д. 16, 17).

То есть, договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ), однако в отношении каждой части срок поручительства не определен. При этом, каждый повременный платеж представляет собой отдельное денежное обязательство, имеющее срок начала и окончания такого обязательства, что подразумевает возможность установления срока, на который дано поручительство, в отношении каждого из повременных платежей.

Поскольку договором поручительства не установлен срок, на который дано поручительство, в отношении каждого повременного платежа в отдельности как самостоятельного денежного обязательства со своим сроком начала и окончания обязательств поручителя, следовательно, в силу п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении года со дня наступления исполнения обеспеченного поручительством обязательства.

Из материалов дела, представленного расчета следует, что заемщик перестал исполнять обязательства по уплате аннуитетных платежей, включающих часть суммы основного долга и процентов, 02.03.2014 (л.д. 9-10), в силу чего право предъявления к поручителям требований о взыскании денежных средств возникло у истца после указанной даты по каждому повременному платежу с истекшим сроком исполнения.

Между тем Банк обратился в суд с иском лишь 22 декабря 2016, то есть с пропуском годичного срока, установленного договорами поручительства и п. 4 ст. 367 ГК РФ, для предъявления иска к поручителю в части возврата денежных средств за период с 02.03.2014 по 22.12.2015.

На основании изложенного, суд полагает необходимым исключить из сумм, подлежащих взысканию с ответчика Федоренкова Д.В. задолженность по основному долгу 03.02.2014 по 22.12.2015 в размере 109 075, 4 руб., по начисленным истцом процентам за пользование кредитом за период с 03.02.2014 по 22.12.2015 в сумме 97 537, 14 руб. и штраф за просрочку внесения очередного платежа с 03.02.2014 по 22.12.2015 в сумме 14 529,76 руб.

Поскольку ответчики доказательств погашения указанных в приведенном выше расчете сумм, в нарушение ст. 56, 57 ГПК РФ, суду не предоставили, сумма задолженности в остальной части подлежит бесспорному взысканию с Федоренкова Д.В.

Таким образом, с ответчика Федоренкова Д.В. подлежит взысканию 192 508, 78 руб. из которых: 134 151, 02 руб. – задолженность по основному долгу; 42 564, 61 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 15 793, 15 руб. – штраф за просрочку внесения очередного платежа.

В силу положений ч. 1 ст. 363 ГК РФ, указанная сумма задолженности с ответчика Федоренкова Д.В. подлежит взысканию в солидарном порядке с ответчиком Федоренковой Н.Н. В остальной части задолженность, взысканная судом с Федоренковой Н.Н., подлежит самостоятельному взысканию с данного ответчика.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ с ответчиков также подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Федоренковой Н.Н., Федоренкова Д.В. в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от 02.07.2017 № в размере 192 508 руб. 78 коп., из которых: 134 151, 02 руб. – задолженность по основному долгу; 42 564, 61 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 15 793, 15 руб. – штраф за просрочку внесения очередного платежа.

Взыскать с Федоренковой Н.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 221 142, руб. 30 коп., из которых: 109 075, 4 руб. – задолженность по основному долгу; 97 537, 14 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 14 529, 76 руб. – штраф за просрочку исполнения обязательств.

Взыскать с Федоренковой Н.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в счет возмещения расходов по оплате госпошлины – 5 411, 42 руб.

Взыскать с Федоренкова Д.В. в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в счет возмещения расходов по оплате госпошлины – 1 925, 09 руб.

При наличии уважительных причин препятствующих явке в суд, а также обстоятельств и доказательств которые могут повлиять на содержание решения суда, ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему его копии.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г.Смоленска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Калинин

мотивированное решение изготовлено 31.01.2017