Решение по делу № 2-4303/2015 ~ М-3566/2015 от 15.05.2015

Дело № 2-4303/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Ларченко М.В.

при секретаре Игнатьевой Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

«13» июля 2015г.

гражданское дело по иску Гранкиной М. Н. к Акционерному обществу «Банк Р. С.» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Гранкина М.Н. обратилась в суд с иском к АО «Р. С.» о защите прав потребителей.

Требования мотивировала тем, что **.**.**** она заключила с ответчиком договор о предоставлении потребительского кредита № ###, согласно которого последний на индивидуальных условиях указанного договора обязуется предоставить кредит на сумму 250 169 руб. 28 коп. под 36% годовых. Кредит предоставлялся на срок 1462 дня и подлежит возврату до **.**.****. Ежемесячный платеж составляет 9 910 руб.

В марте 2015г. ее финансовое состояние ухудшилось, что сделало невозможным погашение кредита. В связи со сложившейся ситуацией, в марте 2015г. она направила ответчику на вышеуказанные адреса уведомление о невозможности погашения кредита и требовала расторгнуть кредитный договор, однако ответа не поступило. Ответчик при помощи лиц, осуществляющих деятельность по возврату задолженности (коллекторов) продолжает связываться с ней по мобильному телефону по несколько раз за день с требованиями немедленно погасить кредит, не усугублять положение, угрожают уголовной ответственностью. Данным лицам неоднократно сообщалось, что она не может погашать кредит и требовала расторгнуть договор. И снова ответа от ответчика не поступило.

Полагает, что главной причиной бездействия ответчика является срок исковой давности - 3 года (ч. 1 ст. 196 ГК РФ), то есть лицо, право которого нарушено, в течение 3-х лет со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч. 1 ст. 200 ГК РФ) имеет право подать иск в суд о взыскании долга в судебном порядке. Пользуясь вышеуказанными обстоятельствами, а также тем фактом, что расторжение договора и взыскание долга в судебном порядке лежит в одностороннем порядке на кредитора согласно действующему законодательству РФ, своим бездействием ответчик добивается просто «космической» суммы долга с учетом начислений в виде неустоек за каждый день просрочки, и общего процента неустойки.

Кроме того, считает, что заключенный с заемщиком (физическим лицом), который является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание.

В практике розничного кредитования кредиторы (заимодавцы) самостоятельно разрабатывают и определяют большую часть условий кредитных договоров. Заемщик лишен фактической возможности влиять на такие условия договора. Он вынужден либо принять их целиком так, как их определил кредитор, либо отказаться от заключения договора. Фактическое неравенство сторон при формулировании условий договора является проявлением, так называемой договорной диспропорции. По этой причине заемщик признается слабой стороной договора по отношению к кредитору (заимодавцу).

Таким образом, полагает, что указанным бездействием ответчика причиняется ущерб принадлежащему ей нематериальному благу, а именно здоровью, что причинило ей страдания, заключающиеся в претерпевании истцом головных болей, резких перепадов артериального давления, головокружений. Данные расстройства здоровья происходят на нервной почве, так как из-за сложившейся ситуации она постоянно боится и нервничает, плохо спит.

Претерпевание истцом указанных страданий подтверждается следующими доказательствами: неоднократным посещением больницы по месту проживания. Также осведомлены о проблеме истца ее родные.

По мнению истца, причиненный ей ответчиком моральный вред будет компенсирован в случае выплаты ей ответчиком денежной компенсации в размере 50 000 руб. и расторжением ответчиком договора о предоставлении потребительского кредита № ###.

Учитывая изложенное, просила взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., обязать ответчика расторгнуть кредитный договор ### от **.**.****.

В судебное заседание истец Гранкина М.Н. не явилась, письменным заявлением просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Р. С.» Денисова А.С., действующая на основании доверенности ### от **.**.****г., исковые требования не признала.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив представленные письменные материалы дела, считает требования Гранкиной М.Н. не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ «Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора».

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ «Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей».

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что между Банком и Гранкиной М.Н. действительно был заключен Кредитный договор ### от **.**.**** г.

Истец, в исковом заявлении просит расторгнуть вышеуказанный договор.

Действующее гражданское законодательство предусматривает следующие способы принудительного расторжения и изменения договора по инициативе одной из сторон Договора:

1. в судебном порядке (п.2 ст.450 ГК РФ);

2. односторонний отказ от исполнения сделки полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон (п.3 ст.450 ГК РФ).

Так, согласно положениям статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При этом, в соответствии с п.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Исходя из смысла вышеназванной нормы, под такими обстоятельствами следует понимать находящиеся вне контроля сторон экономические, правовые и иные факторы, существовавшие на момент заключения договора. Изменение данных факторов в период действия договора не связывается с действием непреодолимой силы.

Истцом не доказано наличие оснований для расторжения договора в судебном порядке, а именно наличие существенных нарушений со стороны Банка в период исполнения договора или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (п.2 ст.450 ГК РФ, п.1 ст.451 ГК РФ)

Договором между Банком и Клиентом также не предусмотрено его расторжение в случае наступления указанных Истцом обстоятельств.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ oт исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Таким образом, требование Истца о расторжении Договора ### от **.**.**** с Банком является неправомерным.

Доводы истца относительно утверждений о том, что договор ### является договором присоединения, являются несостоятельными.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах могли быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенное договору в целом.

Таким образом, договор присоединения имеет две особенности:

- во-первых, условия договора присоединения должны быть определены одной из сторон ее формулярах или иных стандартных формах. Следует иметь в виду, что к числу таю стандартных форм и формуляров не могут быть отнесены растиражированные образцы текст договоров, т.к. в данном случае вторая сторона вправе заявить о разногласиях по отдельным пунктам или по всему тексту договора в целом и в конечном итоге условия договора будут определяться в обычном порядке, то есть по соглашению сторон;

- во-вторых, условия договора, определенные в соответствующем формуляре или содержащиеся в стандартной форме, могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к этим условиям. Это требование исключает возможность для сторон в договоре присоединения формулировать условия, отличные от выраженных в стандартной форме или формуляре, а для присоединившейся стороны - также и саму возможность заявлять при заключении договора о разногласиях по отдельным его условиям.

Таким образом, договор присоединения должен содержать прямой запрет на предоставление возражений на его условия, либо прямо указывать на то, что данный договор является договором присоединения.

Кроме того, условия кредитного договора не могут быть стандартными, одинаковыми для всех заемщиков, напротив, они должны учитывать финансовое положение каждого из заемщиков и их возможности по возврату полученных кредитов.

В рамках спорного договора стороны согласовали индивидуальные условия договора, что само по себе исключает возможность квалифицировать данный договор как договор присоединения.

Кредитные организации при заключении с физическими лицами договоров нередко используют разработанные ими типовые формы документов, однако условия заключения договоров с использованием таких форм могут быть разными даже при предоставлении кредитов определенного вида и зависят от воли заемщика.

Банк, разрабатывая тексты Условий и Тарифов по картам, преследует целью сокращение временных затрат потенциальных клиентов на формулирование условий договора (права и обязанности сторон, правовой режим счета карты, ответственность сторон договора, порядок расторжения, порядок исполнения договора и т.д.).

Разработка типовых форм осуществляется Банком в связи с тем, что у большинства потенциальных клиентов отсутствуют специальные познания в области кредитования. Лишь в случае, если клиент согласен заключить договор на условиях, разработанных Банком (примерных, а не обязательных к присоединению к ним), он подписывает и направляет в Банк Заявление (делает предложение) о заключении такого договора, указывая, что именно на условиях, разработанных Банком, он готов вступить в правоотношения.

Таким образом, спорный договор не является договором присоединения.

Требование истца о взыскании с ответчика морального вреда в размере 50 000 рублей также не подлежит удовлетворению в виду следующего.

При рассмотрении данного вопроса необходимо учитывать, что действующее законодательство, как и в случае возмещения материального ущерба, для возникновения права на компенсацию морального вреда требует обязательное одновременное наличие следующих условий, образующих состав правонарушения:

- претерпевание гражданином морального вреда, т.е. физических и нравственных страданий (ст.151ГКРФ);

- противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающее на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст.151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»);

- причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральным вредом;

- вина причинителя вреда, так как в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителе] продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основам договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителе возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

Банк надлежащим образом и в полом объеме исполнил обязательства перед Клиентом по оспариваемому договору. При исполнении Договора о карте/Кредитного договора каких-либо нарушений действующего законодательства РФ Банком допущено не было.

Согласно пункту 8 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации **.**.**** ### размер компенсации морального вреда зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств, и не может быть поставлен зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков других материальных требований.

В соответствии с абз. 2 п. 1 того же Постановления Суду следует также устанавливать, что подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешен: конкретного спора.

Степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий. При этом, переживания, испытанные истцом в результате правомерных действий Банка, образуют состав правонарушения, дающего право на денежную компенсацию морального вреда.

Презумпцию причинения морального вреда действиями (бездействием), нарушающим имущественные права гражданина, действующее законодательство не предусматривает, поэтому бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце.

Истец в данном случае не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий состава указанного гражданско-правового деликта, ни каждого в отдельности. Доказательства причинения Клиенту морального вреда - истцом не представлены. Ни события, ни состава правонарушения, связанного с неправомерным причинением нравственных (или) физических страданий потребителю, в действиях Банка не имеется.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, обязании ответчика расторгнуть кредитный договор ### от **.**.**** г., удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Гранкиной М. Н. к Акционерному обществу «Банк Р. С.» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

В окончательной форме решение изготовлено «12» августа 2015г.

Судья М.В. Ларченко