Решение по делу № 2-40/2019 (2-975/2018;) ~ М-1010/2018 от 25.10.2018

..

..

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Богучаны                         05 февраля 2019 года

Богучанский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Киселева С.В., при секретаре Шабалиной К.В., с участием:

истца Акмулина С.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акмулина С.Л. к ООО КБ «Ренессанс кредит» о защите прав потребителей о взыскании суммы страховой премии и проценты за пользование чужими денежными средствами, об обязании исключить из кредитного договора сумму страховой премии и произвести перерасчет общей суммы по кредиту со снижением годовой процентной ставки,

УСТАНОВИЛ:

Акмулин С.Л. обратился в Богучанский районный суд с исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс кредит» о защите прав потребителей, - взыскании суммы страховой премии как неосновательное обогащение, проценты за пользование чужими денежными средствами, обязании исключить сумму страховой премии из общей суммы по кредиту и снижении годовой процентной ставки.

Свои требования мотивировал тем, что 21.12.2016 года между ним и ООО КБ «Ренессанс кредит» был заключен кредитный договор №.. на сумму 299 311,20 рублей с годовой процентной ставкой 27,90 % сроком на 60 месяцев. Общая сумма платежей по договору составляла 558050,68 рублей. 08.07.2017 года был заключен новый кредитный договор №.. на сумму 459551,20 рублей с годовой процентной ставкой 23 % сроком на 57 месяцев. Общая сумма платежей по договору составляла 759913,34 рублей. В процессе оформления кредитного договора №.. ему была предоставлена услуга по страхованию жизни и здоровья, страховая премия составила 57 318,20 рублей, которая, по мнению истца, незаконно включена в общую суммы кредита, тем самым увеличивая стоимость кредита, подлежащего возврату, на основании чего истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями.

В судебном заседании истец Акмулин С.Л. заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить, пояснив, что при заключении кредитного договра представитель банка не предоставил возможности заключения договора страхования с иными страховыми компаниями, в силу чего истцу пришлось согласиться на предложенных условиях банка, чтобы получить кредит, является «слабой» стороной в отношениях с банком. При заключении кредита не думал, что сумма страховой премии будет включена в сумму кредита. Сопровождение кредитного договора и договора страхования осуществлял представитель банка.

В судебное заседание ответчик ООО КБ «Ренессанс кредит», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не обеспечил. В направленном возражении на исковое заявление, представитель ответчика Ртищев А.С., действующей на основании доверенности от 17.03.2018 года №-76, сроком до 16.03.2021 года, просил рассмотреть дело без участия представителя ответчика, просил истцу в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку перечисление страховой премии страховщику произведено в соответствие с требованиями закона, по распоряжению истца, согласно заключенного между истцом и страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь» договором страхования в соответствие с нормами действующего законодательства.

В судебное заседание третье лицо ООО СК «Ренессанс Хизнь», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не обеспечил. О причине не явки и отложении дела суд не уведомил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся участников судебного процесса.

Заслушав доводы участников процесса, исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В ходе судебного заседания установлено, что согласно Устава ООО КБ «Ренессанс Кредит», истец осуществляет банковские операции, в том числе по привлечению и размещению денежных средств в соответствии с законодательством Российской Федерации. Согласно Устава Общества, до 06.03.2013 года на основании решения участника общества ответчик именовался ООО КБ «Ренессанс Капитал» (л.д.25-29).

08 июля 2017 года между истцом Акмулиным С.Л. и ответчиком ООО КБ «Ренессанс Жизнь», был заключен кредитный договор №.., по условиям которого кредит истцу выдан на неотложные нужды, на сумму 459551,20 рубль, под 23,00% годовых, сроком на 57 месяцев, с возвратом суммы кредита и процентов в размере 759913,34 рублей, согласно графика платежей, прилагаемого к кредитному договору (л.д.30-32,34,35).

Согласно п.2.1.1 кредитного договора, истец согласился как с Условиями кредитования, так и с условиями о перечислении банком со счета истца части кредитных средств в размере 57318,20 для оплаты страховой премии страховщику ООО СК «Ренессанс Жизнь», указанному в п.1 по соответствующему добровольно заключенному истцом договору страхования, под чем проставил свою подпись (л.д.30,31).

При заключении кредитного договора, истец, на основании отдельного заявления о добровольном страховании от 08.07.2017 года изъявил желание и просил страховую компанию ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, при котором с полисными условиями страхования он ознакомлен, возражений не имеет, обязуется их соблюдать, в силу чего просит банк ООО КБ «Ренессанс кредит» перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 57318,20 руб., подлежащей уплате по договору страхования. При этом, во вводной части заявления Банком разъясняется, что страхование осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Страховая премия может быть уплачена любым способом, в том числе путем ее включения по указанию истца в сумму кредита. Кроме этого, истцу разъяснено, что он вправе заключить договор страхования самостоятельно в любой иной страховой компании, по своему выбору. При подписании заявления на заключение договора страхования, истец подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному договору страхования ему не навязана, выбрана добровольно, в выборе страховой компании истец не был ограничен (л.д.36).

После подачи истцом заявления о добровольном страховании, между истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 08.07.2017 года в соответствии с условиями договора страхования и Полисными условиями, страховая премия составила 57318,20 рублей, уплачиваемая единовременно (л.д.33).Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.30 Закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 «О Банках и банковской деятельности», п.3 ч.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения между Банком России, отношения между банком, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, полную сумму, подлежащую выплате потребителям по договору, и график погашения этой суммы, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст.421 ГК РФ, учитывая принцип свободы договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ч.2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре (ч.3), в том числе правила по оплате при возмездной сделке, согласно ст.423 ГК РФ.

Учитывая изложенное, в представленном кредитном договоре, добровольно заключенном между истцом и ответчиком нашли свое отражение все существенные условия, установленные законом и сторонами соглашения, в том числе содержащего условия смешанного договора (кредитного договора и услуги по сопровождению личного страхования) в силу чего утверждение истца о незаконном удержании с него и перечислении страховой премии по добровольному страхованию заемщиков страховой компании ООО СК «Ренессанс Жизнь», в сумме 57318,20 рублей, суд находит несостоятельными, опровергающиеся материалами дела.

Истцу была предоставлена возможность выбора альтернативного страхования в других кредитных организациях по выбору истца или заключение кредитного договора без страхования, что не является навязыванием услуги страхования, то есть приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Согласно агентского договора от 01.03.2013 года №.., заключенного между страховщиком, ООО СК «Ренессанс Жизнь» и агентом, ООО КБ «Ренессанс Капитал» (правопреемник в процессе реорганизации от 06.03.2013 года ООО КБ «Ренессанс Кредит»), Агент по поручению Страховщика и за его счет обязуется оказывать информационные и иные услуги для привлечения лиц, заинтересованных в заключении договора страхования со Страховщиком, где по каждому договору, при посредничестве Агента, права и обязанности Страховщика возникают непосредственно у Страховщика (л.д.43-45).

Во исполнение приведенных положений кредитного договора (п.п.2.1.1), договора страхования, согласно выписки по лицевому счету истца №.. (л.д.39-41) с кредитных средств истца списана страховая премия в сумме 57318,20 руб. от 08.07.2017г. Указанная сумма страховой премии, в рамках правоотношений между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» была перечислена страховщику ООО СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается выпиской из реестра договора страхования к агентскому договору от 01.03.2013 года и платежным поручением от 10.07.2017 года №.. (л.д.37,38).

Таким образом, банком (ответчиком) осуществляются услуги по взаимодействию и сопровождению заключения личного страхования между заемщиком (истцом) и страховой компанией, путем включения истца в программу добровольного страхования заемщиков.

Таким образом, истцу было разъяснено и представлено право на свободный выбор услуги по страхованию и право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании, однако истец выразил желание застраховаться в компании ООО СК «Ренессанс Жизнь», при этом имея возможность получить в Банке кредит и без подключения к программе добровольного страхования либо быть застрахованным в иной страховой компании по выбору истца. При заключении кредитного договора, истцу также была предоставлена информации о размере платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков в сумме 57318,20 руб., что в соответствии со ст.423 ГК РФ является возмездной сделкой, с которой истец был ознакомлен и согласился и, что подтверждается исследованными материалами дела. В этой связи, суд не находит подтверждение приведенным доводам истца о том, что ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья.

На основании вышесказанного, суд находит, что нарушение ответчиком положений статьи 10,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», являющиеся по отношению к другим нормам закона, специальными нормами, регулирующие общественные правоотношения по защите прав потребителей, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства настоящего дела, и свидетельствуют об отсутствии виновности ответчика.

Денежные средства, уплаченные истцом Акмуловым С.Л. за включение в программу добровольной страхования заемщиков в сумме 57318,20 рублей, следует признать законно уплаченными страховой организации при дополнительно оказанной услуги по сопровождению договора страхования в рамках кредитного договора, в связи с чем требование истца об исключении страховой премии (57318,20 руб.) из общей суммы кредита по кредитному договору от 08.07.2017 года с обязанием произвести перерасчет общей суммы кредита и снижении годовой процентной ставки до 7,25%, подлежат оставлению без удовлетворения.

Принимая во внимание, что требования истца к ответчику о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами от взыскиваемой суммы страховой премии, являются производными от требования о взыскании суммы страховой премии как неосновательного обогащения, во взыскании которой истцу отказано, вышеперечисленные требования истца также подлежат оставлению без удовлетворения.

Учитывая приведенные обстоятельства, суд находит законным в удовлетворении исковых требований истца, отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194–198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования истца Акмулина С.Л. к ООО КБ «Ренессанс кредит» о защите прав потребителей о взыскании суммы страховой премии и проценты за пользование чужими денежными средствами, об обязании исключить из кредитного договора сумму страховой премии и произвести перерасчет общей суммы по кредиту со снижением годовой процентной ставки, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Богучанский районный суд Красноярского края.

Судья С.В. Киселев