Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1867/2016 ~ М-1807/2016 от 31.08.2016

Дело № 2-1867/2016 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 октября 2016 года                    г. Спасск-Дальний

    Спасский районный суд Приморского края в составе председательствующего федерального судьи Миначёвой Т.В.,

при секретаре Каракиян О.С.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яценко М.С. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

У С Т А Н О В И Л:

Яценко М.С. обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что между ним и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <сумма 1>, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с просьбой о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин.

Так, в нарушение ст. 10 п. 2 п.п. 3 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В нарушение указаний ЦБР №-У, информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. Считает, что установление при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом неустойки в размере 120 процентов является злоупотреблением права, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного дм обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении.

Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. Тот факт, что с оплачиваемых им денежных средств по Договору списывались на иные Операции по счету, причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ему причиненный моральный вред, который он оценивает в <сумма 2>.

По изложенному, просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <сумма 2> и рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк»», будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, суду об уважительных причинах неявки не сообщил и рассмотреть дело в его отсутствие не просил, в связи с чем суд признал его неявку неуважительной и рассмотрел дело в его отсутствие в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ.

Суд, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив собранные доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, считает, что исковые требования заявлены не обоснованно и удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Согласно пп.1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Таким образом, вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями ст.ст. 29-30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Доводы, изложенные в исковом заявлении, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях подлежащих выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, что ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил с ним договор заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, что не была доведена информация о полной стоимости кредита, не соответствуют действительности.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Яценко М.С. на получение банковской карты ООО ИКБ «Совкомбанк», между Яценко М.С. и ООО ИКБ «Совкомбанк» в офертно-акцептной форме заключен договор о потребительском кредитовании №.

Как следует из заявления-оферты, Яценко М.С., ознакомившись с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанка» физических лиц на потребительские цели, просил ООО ИКБ «Совкомбанк» заключить с ним посредством акцепта заявления-оферты Договор банковского счета и Договор о потребительском кредитовании и предоставить ему кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления-оферты.

Он ознакомлен с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Заявляет, что Условия кредитования, с которыми он предварительно ознакомился, являются неотъемлемой частью настоящего Заявления-оферты.

Раздел Б. Договора о потребительском кредитовании содержит условия, на которых Яценко М.С. предоставляется кредит: лимит кредитования составляет <сумма 1>., с процентной ставкой №% на срок № месяцев. Ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты составляет <сумма 3>. Ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков №%. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере №% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. Аналогичный размер неустойки предусмотрен и при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность №% годовых. Полная стоимость кредита: №% годовых.

Таким образом, заключая договор, Яценко М.С. располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, дал свое согласие на заключение Договора потребительского кредитования на условиях, предусмотренных Условиями кредитования. Доказательств обратному представлено не было.

Несостоятельными находит суд и доводы истца в той части, что установленный условиями договора кредитования размер ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств является несоразмерным последствиям нарушенного обязательства, а потому подлежит снижению на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В порядке ст. 333 ГК РФ может быть уменьшен не сам размер взыскиваемой суммы процентов, а ставка процентов (на день предъявления иска или принятия судом решения).

Между тем, из представленного в материалы дела не следует, что банком начислялась и заявлялась к взысканию неустойка за нарушение срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом. Вмешательство суда в правоотношения сторон, возникшие в результате договора, а именно изменение его условий по заявлению одной из сторон договора, ст. 333 ГК РФ не предусмотрено и противоречит принципу гражданского законодательства о свободе договора.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, что при заключении кредитного договора Яценко М.С. не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, что он не имел возможности внести изменения в условия Договора, что ответчик, заключил договор, заведомо на выгодных для них условиях, нарушив баланс интересов, что исключает признание таковых условий кредитного соглашения ничтожными по правилам ст. 168 ГК РФ.

Согласно ст. 15 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом не установлено нарушение прав Яценко М.С., основания для удовлетворения требований в части взыскания компенсации морального вреда, отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления Яценко М.С. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение месяца через Спасский районный суд.

Судья        Миначёва Т.В.