Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5903/2014 от 25.09.2014

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего Поповой Е.В.,

при секретаре Асеевой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Яценко И.Н. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

установил:

Яценко И.Н. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, указав в исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на получение кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты>. Однако, по факту истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, т.к. согласно разделу 3 кредитного договора часть кредитных средств со счета Яценко И.Н., а именно <данные изъяты>, Банк перечислил для оплаты страховой премии страховщику. С указанным размером страховой суммы истец не согласна, при подписании договора страхования сумма страховой премии в договоре не была указана. Яценко И.Н. ДД.ММ.ГГГГ. написала заявление о расторжении договора страхования, в удовлетворении заявления ей было отказано. Истец полагает, что данные действия нарушают права истца как потребителя, и причиняют ей моральный вред. Просила взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу в качестве возврата страховой премии по расторгнутому договору страхования жизни заемщика денежную сумму в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходы на оформление доверенности в размере <данные изъяты>.

Судом к участию в деле в качестве соответчика были привлечены ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Истец Яценко И.Н., представитель истца Т., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах не явки не сообщили.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом. Каких-либо сведений об уважительности причин неявки, а также ходатайств о рассмотрении дела без их участия от ответчика в суд не поступало.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, о причинах не явки не сообщили. Из представленного отзыва следует, что иск не признают по тем основаниям, что пунктом 8.4 заключенного с истцом договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Договор страхования жизни заемщиков кредита № был заключен на основании и в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, за получение которых истец расписалась в левом нижнем углу договора страхования. В данных полисных условиях отсутствует норма об отказе от договора страхования в течение 8ми дней и возврате в связи с этим страховой премии. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» считают требования Яценко И.Н. незаконными и необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Изучив исковое заявление, отзыв ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Кроме того, согласно статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами РФ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Яценко И.Н. и Обществом с Ограниченной Ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на получение кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> на условиях, предусмотренных договором.

Подпись истца в договоре подтверждает, что по кредитному договору Заемщик до заключения Договора получила достоверную и полную информацию о предоставляемых ей в рамках Договора услугах, согласна со всеми положениями договора и обязуется их исполнять.

Согласно разделу 3 кредитного договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты> для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Согласно заявлению Яценко И.Н. о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ., она изъявляет желание и просит ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита, с полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору ООО КБ «Ренессанс Кредит» выполнены: денежные средства в размере <данные изъяты> в счет оплаты страхования жизни заемщика перечислены в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается копией агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и не оспорено истцом.

Таким образом, истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>.

Допустимость наличия в кредитном договоре страхования жизни заемщика предусмотрена действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

Согласно п.2.2 Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам (потребителям) Банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, при этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога и другие платежи.

Как следует из п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ООО КБ «Ренессанс Кредит» при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. не были нарушены требования Закона «О защите прав потребителей» и права потребителя Яценко И.Н. Суд полагает, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора со страхованием жизни и здоровья либо без такового.

Однако, Яценко И.Н., не согласившись с размером страховой суммы <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ. написала заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой суммы.

Из сообщения ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ., адресованного Яценко И.Н., следует, что договор страхования расторгнут на основании ее заявления что подтверждается актом о досрочном прекращении договора страхования. В соответствии с п.11.3 «Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита» в случае расторжения договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю. Таким образом, причитающаяся к возврату в связи с досрочным расторжением договора страхования сумма составляет 0,00 рублей.

Истец, считая данные действия нарушающими ее права как потребителя, обратилась в суд с иском к ответчику о возврате страховой премии, представив в обоснование своих требований копию договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., в котором в п.8.4 указано, что в случае отказа страхователя от договора, страховая премия возвращается страхователю, а также копию Полисных условий к Договору страхования от несчастных случаев, в п.10.2.2. и п.10.3 которых указано, что действие договора страхования прекращается в том числе по инициативе (требованию) страхователя. В случае, если страхователь выразит намерение отказаться от договора страхования и в течение 8 дней с момента оплаты страховой премии письменно известит о своем намерении страховщика, страхователю возвращается уплаченная страховая премия в полном объеме за вычетом суммы произведенных страховщиком расходов и расходов на возврат страховой премии, а договор страхования считается не вступившим в силу.

Однако, ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в обоснование своих доводов также представлены суду копии указанных документов, содержащие иные условия страхования.

Так, согласно представленной ответчиком копии договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. п. 8.4 содержит следующие условия: в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается страхователю

Из представленной ответчиком копии Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита следует, что п.10.2.2. и п.10.3 содержат порядок осуществления страховых выплат при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Пункт 8.1.3 указанных Полисных условий определяет право страхователя досрочно расторгнуть договор страхования путем письменного уведомления страховщика, однако не содержит указания на то, что случае, если страхователь выразит намерение отказаться от договора страхования и в течение 8 дней с момента оплаты страховой премии письменно известит о своем намерении страховщика, страхователю возвращается уплаченная страховая премия в полном объеме за вычетом суммы произведенных страховщиком расходов и расходов на возврат страховой премии, а договор страхования считается не вступившим в силу.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии со ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

При оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.

При оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа.

В силу ч.2 ст.71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Оценивая представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что доказательства, представленные истцом, являются недопустимыми, и считает необходимым принять во внимание доказательства, представленные ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь», поскольку они были представлены суду в форме надлежаще заверенных копий, тогда как представленные истцом копии указанных документов надлежащим образом не заверены.

Более того, в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ. представителю истца Т., действующему на основании доверенности, предлагалось в подтверждение своих доводов представить суду на обозрение подлинник договора страхования, на что он пояснил, что такой документ у его доверителя отсутствует.

Таким образом, суд полагает, что истцом не были доказаны обстоятельства, на которых она основывала свои требования к ответчику о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу в качестве возврата страховой премии по расторгнутому договору страхования жизни заемщика денежной суммы в размере <данные изъяты>, в связи с чем суд считает необходимым отказать в удовлетворении указанных требований.

Истцом также были заявлены исковые требования о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>, расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходов на оформление доверенности в размере <данные изъяты>

Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    В соответствии со ст.100 ГПК РФ - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд также считает необходимым отказать в удовлетворении вышеуказанных исковых требований, в связи с отказом в удовлетворении основных требований истца, поскольку в ходе рассмотрения дела судом не было установлено нарушение ответчиками законным прав и интересов Яценко И.Н.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Яценко И.Н. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

Судья: