Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-967/2016 ~ М-982/2016 от 03.06.2016

Дело 2- 967/2016

Поступило в суд 03 июня 2016 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Ордынское                                                                                 05 июля 2016 года

Судья Ордынского районного суда Новосибирской области Лисицын А.Н., единолично при секретаре Раткевич Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к Рыжкову А. А.ичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

      АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к Рыжкову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что согласно кредитному договору (соглашению) № заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Открытым Акционерным обществом «Р. Сельскохозяйственный банк», в лице Новосибирского регионального филиала (далее-Банк) и гражданином Рыжковым А. А.ичем (далее - заемщик), Банк как сторона по договору предоставляет заемщику денежные средства в размере 300 000 рублей 00 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ (дата окончательно возврата кредита), с установленной процентной ставкой № годовых. Заемщик обязуется в установленные, графиком погашения кредита, сроки вернуть сумму основного долга и начисленных процентов путем осуществления ежемесячных (дифференцированных) платежей. В соответствии с банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской с лицевого счета за период ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ год установлено, что условия предоставлении кредита Банком выполнено надлежащим образом и в сроки предусмотренные договором. Согласно расчету задолженности и выписки с лицевого счета заемщиком нарушаются условия соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, обязательства в части погашения основного долга и уплаты процентов за пользование денежными средствами не производятся. Общая сумма задолженности ответчика перед Банком по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год, составляет 336 893 рубля 78 копеек, а именно: основной долг - 41 646 рублей 00 копеек, просроченный основной долг -130 869 рублей 86 копеек, проценты за пользование кредитом -115 347 рублей 28 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга - 25 735 рублей 35 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов - 23 295 рублей 29 копеек. Почтовыми отправлениями заемщику направлялись уведомление о погашении просроченной задолженности и требование о досрочном возврате задолженности, до настоящего времени требования банка не выполнены. Истец просит расторгнуть соглашение (кредитный договор) № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный с ответчиком Рыжковым А. А.ичем. Взыскать в пользу истца АО «Россельхозбанк» с ответчика Рыжкова А.А. задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 336 893 рублей 78 копеек, расходы по уплате государственной пошлине в сумме 6568 рубля 94 копейки и 6000 рублей 00 копеек за расторжение кредитного договора.

     Представитель истца - АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, дело просил рассмотреть в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

     От ответчика Рыжкова А.А. до начала судебного заседания поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования признает полностью, просит снизить размер неустойки и штрафов. Последствия признания иска, предусмотренные ч.3 ст.173 ГПК РФ, ответчику разъяснены и понятны.

      Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

      Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

      Согласно ст. 809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

       Согласно ч. 1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

      Согласно кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Россельхозбанк» предоставил Рыжкову А.А. потребительский кредит в сумме 300 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 22,5 % годовых. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №. Стороны договорились, что датой платежа является 10 число каждого месяца (п.10). Размер пени определяется следующим образом: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов включительно из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, деленной на фактическое количество дней в текущем году; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме из расчета 22,5 % (п. 12). При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств Банк вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени или штрафа в размере 10 минимальных размера оплаты труда, установленных законодательством Российской Федерации на дату подписания договора по кредитной сделке (п.13). Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Условия договора сторонами не оспорены (л.д. 12).

          Согласно правилам кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк» кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени и/или штрафа) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню и/или штраф) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени и/или штрафа, п. 6.1). Требование об уплате неустойки (пени и/или штрафа) направляется заемщику в письменном виде заказным письмом с уведомлением о вручении или нарочным под расписку. Размер неустойки (пени и/или штрафа) определяется банком на основании договора и указывается в требовании (п. 6.3, л.д. 14-17).

         Согласно графику платежей ответчик обязался вносить ежемесячно 10 числа каждого месяца суммы по кредиту и процентам, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по 8 334 рубля 00 копеек, последний платеж в размере 8310 рублей 00 копеек (л.д.13).

             В соответствии со ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства. Все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.

         В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

ДД.ММ.ГГГГ в Управлении ФНС России зарегистрированы изменения № вносимые в Устав ОАО «Р. Сельскохозяйственный банк». Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ произошло переименование Открытого акционерного общества «Р. Сельскохозяйственный банк» в Акционерное общество «Р. Сельскохозяйственный банк», что подтверждается выпиской из протокола № и записью в Едином государственном реестре юридических лиц.

         Из представленных суду документов следует, что право требования к ответчику Рыжкову А.А. по кредитному договору перешло к АО «Р. Сельскохозяйственный банк», так как ОАО «Р. Сельскохозяйственный банк» было преобразовано в АО «Р. Сельскохозяйственный банк», является правопреемником ОАО «Р. Сельскохозяйственный банк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами, а следовательно, имеются процессуальные основания для замены истца правопреемником.

         Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

         Однако согласно выписке из ссудного счета заемщика и движению денежных средств по данному счету видно, что истцом ДД.ММ.ГГГГ Рыжкову А.А. был выдан кредит в размере 300 000 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по договору составляет 336 893 рубля 78 копеек, а именно: основной долг - 41 646 рублей 00 копеек, просроченный основной долг -130 869 рублей 86 копеек, проценты за пользование кредитом -115 347 рублей 28 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга - 25 735 рублей 35 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов - 23 295 рублей 29 копеек Ответчиком платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных договором- им допущены неоднократные просрочки платежей, последний платеж был внесен в октябре 2015 года, после чего платежи за кредитные обязательства больше не вносились, что свидетельствует о существенном нарушении ответчиком условий кредитного договора. Указанный расчет задолженности судом проверен и является правильным, внесенные ответчиками суммы учтены при производстве указанного расчета.

         Доказательств об иных обстоятельствах суду не предоставлены. Кроме того, суд при подготовке дела распределил бремя доказывания в этой части на ответчика, а ответчик данный факт не оспорил.

         Так же суд приходит к выводу, что из текста вышеуказанных документов прямо следует, что ответчик располагал на стадии заключения договора информацией о предложенной им услуге, в том числе об условии, предусматривающий возможность принятия участия в личном страховании по страховой программе банка. Рыжков А.А. добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным соглашением, в том числе и по оплате сумм за включению в программу страховой защиты. Заемщик добровольно, направил в банк заявление с предложением оформить кредитный договор (соглашение), на соответствующих условиях, ознакомился со всеми условиями, ничто не мешало заемщику не обращаться в банк с соответствующим заявлением. В условиях по данному кредитному договору, нет условий, что заключение договора личного страхования по программе страховой защиты являлось обязательным условием оформления заемщику кредитного договора, следовательно условия кредитного договора в том числе и о взыскание с ответчика платы за включение в программу страхования осуществлены банком на законных основаниях и не противоречат ФЗ «О защите прав потребителей» и иным нормам гражданского законодательства РФ. Доказательство об ином не предоставлено.

         Из требований АО «Россельхозбанка» от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что Рыжков А.А. извещался о невыполнении обязательств по заключенному им кредитному договору, ему предъявлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23).

         Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчиком Рыжковым А.А. по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ была получена вся денежная сума в размере 300000 рублей. В течение действия указанного кредитного договора Рыжков А.А. нарушал свои обязательства по данному договору, так как по его вине, без уважительных причин ежемесячные платежи по выплате кредитных обязательств (основного долга и процентов по договору) им вносились с просрочкой, а в последующем с октября 2015 года он прекратил указанные выплаты совсем, что является основанием для взыскания досрочно всей суммы задолженности.

          Согласно ст. 450 ч.2 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

        Длительность периода, в течение которого ответчик Рыжков А.А., не осуществляет оплату по кредитному договору, свидетельствует о существенном нарушении им условий кредитного договора.

        Заявление о рассрочке платежей им в кредитную организацию не подавалось, документы, подтверждающие уважительность указанных действий, в банк не предоставлялись. Истцом направлялись требования об оплате образовавшейся задолженности заемщику Рыжкову А.А. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность.

         При признании стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств (ст. 68 ГК РФ).

             Согласно ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск.

             Суд принимает признание иска ответчиком Рыжковым А.А., считая, что оно не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц.

            В силу ст. 173 ГПК РФ при признании иска ответчиком суд выносит решение об удовлетворении исковых требований.

         В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой является определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

         Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

        Как установлено выше, согласно кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается пеня за несвоевременную уплату основного долга за пользование кредитом в размере 25735 рублей 35 копеек, размер неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом составляет 23 259 рублей 29 копеек. Размер пени составляет действующую в это время двойную ставку рефинансирования Банка России. Согласно Указанию Центрального Банка РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 11,00% годовых с ДД.ММ.ГГГГ.

         В письменном заявлении ответчиком Рыжковым А.А. суду было заявлено ходатайство о снижении неустойки в связи с ее несоразмерностью размеру долговых обязательств, применении ст.333 ГК РФ.

         При таких обстоятельствах и руководствуясь правом, предоставленным ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу о явном несоответствии размера неустоек последствиям нарушения обязательства и о снижении ее размера, периода подачи истцом искового заявления по кредитным обязательствам ответчика.

        Суд считает, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщиком денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиков своих обязательств. В связи с тем, что истец долгое время не принимал мер по возврату долга с ответчика, суд полагает, что он недобросовестно предпринимал действия по принятию мер по взысканию задолженности в течение длительного промежутка времени, что также является основанием для снижения размера неустойки.

       Исходя из доказательств предоставленных сторонами суду в части касающихся соразмерности неустойки состоящей из процентов за пользование кредитом - 115347 рублей 28 копеек, неустойки за несвоевременную уплату основного долга за пользование кредитом -25735 рублей 35 копеек, неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом- 23259 рублей 29 копеек, суд считает возможным ее снизить и определить неустойку в размере 10 000 рублей 00 копеек.

       Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

       В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

       С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 6178 рублей 63 копейки.

       На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

       ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░. ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░.░░░░.

      ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░.░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░: ░.<░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░ «░. ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 297863 ░░░░░░ 14 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ - 41646 ░░░░░░ 00 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ - 130869 ░░░░░░ 86 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - 115347 ░░░░░░ 28 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ - 10000 ░░░░░░ 00 ░░░░░░.

      ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░. ░.░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░. ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 6178 ░░░░░░ 63 ░░░░░░░.

      ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

       ░░░░░                                                                                                ░.░. ░░░░░░░