Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-817/2016 (2-9959/2015;) ~ М-4814/2015 от 07.05.2015

Дело № 2-817/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2016 г.                          г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска

В составе председательствующего судьи Максимчук О.П.

При секретаре Мороз Е.О.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Дроновой И.Л. к АО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту Банк), ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Дронова И.Л. обратилась в суд с иском к Банку о признании недействительными условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении на неё обязанности по заключению договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» и единовременной оплате суммы страховой премии в размере 39 649 руб. 83 коп. от запрашиваемой суммы кредита на весь срок страхования; взыскании 39649 руб. 83 коп. страховой премии, 1980 руб. 84 коп. процентов, 4219 руб. 53 коп. излишне уплаченных процентов, 10000 руб. компенсации морального вреда, 26000 руб. судебных расходов. Свои требования мотивирует тем, что условия выдачи кредита были разработаны Банком в виде разработанной типовой формы, без подписания заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдавался; как сторона в договоре потребитель был лишен возможности влиять на их содержание.

В ходе судебного разбирательства истица уточнила исковые требования, окончательно определив их к Банку, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»: просит признать недействительными условия кредитного договора в части, предусматривающей включение страховой премии в размере 40000 руб. в сумму кредита, иных условий, касающихся оплаты страховой премии в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; взыскать 39649 руб. 83 коп. страховой премии, обязать уменьшить сумму кредита на 40000 руб., произвести перерасчет графика ежемесячных платежей; взыскать 1980 руб. 84 коп. процентов, 4219 руб. 53 коп. излишне уплаченных процентов, 10000 руб. компенсации морального вреда, 26000 руб. судебных расходов.

Требования истицы рассматривается в объеме измененных исковых требований в соответствии со ст. 39 ГПК РФ.

Истица Дронова И.Л. в судебное заседание не явилась. О времени и месте судебного разбирательства извещалась своевременно и надлежащим образом, по указанному в иске адресу. Судебное извещение возвращено за истечением срока хранения. Учитывая положения ст. ст. 118, 119 ГПК РФ, о том, что судебное извещение посылается по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится; то, что информация о движении дела размещена на сайте суда, суд приходит к выводу, что истица извещена о времени и месте судебного разбирательства. Просила дело рассмотреть в её отсутствие.

Представители ответчика Банка, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились. О времени и месте судебного разбирательства извещены своевременно и надлежащим образом. Причину неявки суду не сообщили.

Дело рассматривается в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает требования Дроновой И.Л. необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

Согласно ст. ст. 421, 431, 423 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. на основании анкеты-заявления Дроновой И.Л. на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ. Банк предоставил истице кредит в размере 340000 руб. с учетом суммы страховой премии (при наличии отметки клиента о желании заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» на срок 36 месяцев под 19,99%. Пунктом 5 заявления на получение кредита наличными истица изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+ защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия Банком решения о возможном заключении договора выдачи кредита наличными, просила запрошенную сумму кредита увеличить на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,37% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору выдачи кредита наличными и требования к такому обеспечению не применимо.

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ. Банк списал по заявлению Дроновой И.Л. от ДД.ММ.ГГГГ. со счета 39649 руб. 83 коп. страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ. Дронова И.Л. (страхователь) заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик-координатор), ООО «АльфаСтрахование» (страховщик) договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», по условиям которого страховщик-координатор обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя, а страховщик- осуществить страховую выплату в случае возникновения убытков страхователя, связанных с возникновением у него убытков в связи с наступлением страхового случая по программе «Защита от потери работы и дохода». Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь период страхования на расчетный счет страховщика-координатора не позднее 60 календарных дней с момента заключения договора и составляет 0,2% от страховой суммы по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», установленной на дату заключения договора страхования за каждый месяц страхования, 0,1667% от суммы кредита наличными страхователя на дату его выдачи за каждый месяц страхования. Страхователь уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в Банке, уведомлен, что он вправе не страховать указанные в договоре страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Из отзыва ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на исковое заявление следует, что в анкете-заявлении на получение кредита наличными истица добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование», добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию. В заявлении на получение кредита наличными истицы согласилась с условием, что оплата услуги страхования будет производиться за счет кредитных денежных средств. Была уведомлена, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, а также, что она вправе не страховать риск или застраховать его в иной страховой организации. Считает, что истицей пропущен срок исковой давности. Просил в иске Дроновой И.Л. отказать.

Оценив доказательства по делу, суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ. Дронова И.Л. заключила с Банком кредитный договор, в соответствии с которым просила Банк увеличить сумму кредита на сумму страховой премии, Банк предоставил по желанию заемщика кредит на сумму 340000 руб. с учетом суммы страховой премии. В день выдачи кредита Дронова И.Л. заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», была уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в Банке.

Данные обстоятельства подтверждаются текстами: заявления на получение кредита наличными; договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+ защита от потери работы и дохода» от ДД.ММ.ГГГГ., выпиской по счету. Возражениями ответчика на исковое заявление.

Ответчиком заявлено о пропуске истицей срока исковой давности по требования о признании условий договора недействительными.

В соответствии со ст. ст. 181, 195, 196,199,200 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Течение срока исковой давности по требованиям о признании ничтожным условий кредитного договора срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа, т.е. в день исполнения данного условия сделки- с 29.09.2014г., оканчивается-29.09.2017г.

Из изложенного следует, что срок исковой давности истицей не пропущен.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Пунктом п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору выдачи кредита наличными и требования к такому обеспечению не применимо.

Таким образом, выдача кредита не поставлена в зависимость от личного страхования заемщика.

В соответствии с п. п. 2,4 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Из изложенного следует, что отсутствие закона, регулирующего отношения по личному страхованию в обеспечение кредитных обязательств граждан, не ограничивает свободу договора и действий лиц, направленных на возникновение правоотношений по такому страхованию, иное бы противоречило общим принципам гражданского права и гражданского оборота.

Таким образом, заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика в обеспечение обязательств по кредитному договору не противоречит закону.

В заявлении на получение кредита указано условие, что решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении договора выдачи кредита наличными.

Из буквального содержания договора страхования, следует, что он является индивидуальным, заключен на основании «Условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», т.е. на основании Условий, разработанных страховщиком. Заключение страховщиком договора страхования с использованием Условий страхования, Программ страхования и т.п. соответствует закону – ст.943 ГК РФ, прав истицы не нарушает.

Действующее гражданское законодательство не содержит требований к оформлению текстов договоров. Таким образом, использование в тексте договора графиков, таблиц, ссылок, выделений, различного шрифта и т.п. закону не противоречит, не нарушает права потребителя услуг Банка либо страховщика.

Добровольность и осознанность волеизъявления истицы на заключение договора страхования подтверждается самой формой договора офертно-акцепной, согласно которой именно истица являлась инициатором договора, определяла его условия по предмету, по сроку, по цене, о чем свидетельствуют отметки в анкете-заявлении; предложила Банку заключить договор на этих условиях. Договор заключен после выражения Банком согласия с предложенными заемщиком условиями. Страхователь уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в Банке.

Истицей не указаны на обстоятельства, по которым Банк либо страховщик должны были знать о том, что подаваемая истицей анкета-заявление не соответствует её воле. Не представлены доказательства этих обстоятельств.

Таким образом, позиция истицы о навязанности ей Банком каких либо условий договора, как собственного договора, так и договора страхования не соответствуют действительности.

Информация, которая должна быть доведена до сведения потребителя перечислена в ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой до потребителя доводится информация об услуге, кто будет её оказывать и на каких условиях.

Из договора страхования следует, что он содержит необходимую информацию о страховщике по личному страхованию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховщике по имущественному страхованию ОАО «АльфаСтрахование»; страховом продукте – страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными, страхование от потери работы и дохода; взаимных правах и обязанностей – путем вручения текста договора и Условий страхования; стоимости услуги – 0,2% от страховой суммы по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», установленной на дату заключения договора страхования за каждый месяц страхования, 0,1667% от суммы кредита наличными страхователя на дату его выдачи за каждый месяц страхования; сроке уплаты страховой премии - не позднее 60 календарных дней с даты заключения договора страхования

Способ определения стоимости услуги путем простого арифметического действия не противоречит закону – ст. 424 ГК РФ.

В заявлении на получение кредита наличными истица в случае принятия Банком решения о возможном заключении договора выдачи кредита наличными, просила запрошенную сумму кредита увеличить на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,37% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования. Значение указанного в договоре арифметического действия были известным истице, поскольку она дала Банку согласие о перечислении страховщику со счета кредита страховой премии в размере – 39649 руб. 83коп.

Поскольку способы доведения информации до потребителя об услугах в сфере страхования Правительством Российской Федерации не установлены, суд приходит к выводу, что информация предоставлена и Банком и страховщиком истице в объеме, определенном ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с общими принципами гражданского права и гражданского оборота возможно продвижение собственных товаров, услуг, работ, продвижение товаров, услуг, работ иных лиц без соответствующего поручения недопустимо.

Информация об условиях кредитования с правом заемщика не страховать указанные в договоре страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению содержится в договоре страхования. Истица данным правом не воспользовалось. Нести ответственность за действия истицы ответчик не обязан.

С учетом изложенного, судом не установлено нарушений прав истицы ответчиком, оснований для удовлетворения требований, в иске Дроновой И.Л. надлежит отказать.

Поскольку основные требования не подлежат удовлетворению, все производные требования так же удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Дроновой И.Л. в удовлетворении исковых требований к АО «АЛЬФА-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительными условия кредитного договора в части, предусматривающей включение страховой премии в размере 40000 руб. в сумму кредита, иных условий, касающихся оплаты страховой премии в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; взыскании 39649 руб. 83 коп. страховой премии, понуждении уменьшить сумму кредита на 40000 руб., произвести перерасчет графика ежемесячных платежей; взыскании 1980 руб. 84 коп. процентов, 4219 руб. 53 коп. излишне уплаченных процентов, 10000 руб. компенсации морального вреда, 26000 руб. судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты изготовления мотивированного текста решения в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий                             О.П. Максимчук