Решение по делу № 2-827/2018 от 06.03.2018

№ 2-827/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Березовка                                      16 апреля 2018 года

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Романовой О.А.,

при секретаре Максименко Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра»» в защиту прав Смычков А.А. к акционерному обществу «Альфа банк» о взыскании убытков, связанных со списанием с банковского счета страхового взноса (премии), процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра»» (далее КРОО ОЗПП «Искра») обратилась в защиту прав Смычков А.А. с иском в суд к АО «Альфа банк», в котором просила взыскать с ответчика в пользу потребителя убытки в размере 150 000руб., вызванные списанием с банковского счета страхового взноса (премии), проценты за пользование денежными средствами в размере 4 675руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 620 500руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000руб., а также в счет возмещения расходов по оплате госпошлины за совершение нотариального действия (оформление доверенности на имя представителя) в размере 1 000,00 руб.

В обоснование исковых требований ссылается на то, что между Смычков А.А. и АО «Альфа-банк» заключен в офертно-акцептной форме потребительский кредитный договор № M0P№ от <дата>. Выдача и погашение задолженности по кредиту учитывается на счете банковского вклада №. Существенные условия кредитного договора: сумма кредита 1 150 000руб., процентная ставка по кредиту 17,49% годовых, срок возврата кредита 60 мес., ежемесячный аннуитетный платеж - 26 000руб. По мнению истца, банк скрыл размер своего агентского вознаграждения на что, указывает следующее: размер кредита - 1 150 000руб., сумма к выдаче - 1 000 000руб., сумма страхового взноса в общей сложности 150 000руб., ежемесячный платеж - 29 000руб., конкретный размер агентского вознаграждения банка в составе страховой премии не указан, в том числе, в кредитном договоре и в договоре страхования, что нарушает права потребителя на свободный выбор услуги, цена предоставляемой потребителю страховой услуги, за вычетом агентского вознаграждения банку, до сведения потребителя не доведена. Отсутствие у заемщика полной и достоверной информации, позволяющей составить точное представление об оказываемой услуге и её стоимости, вводит заемщика в заблуждение, лишает его возможности правильного, свободного выбора услуги.

При таких обстоятельствах, указывает истец, в соответствии с требованиями ст. 16 Закона РФ от <дата> № «О защите прав потребителей» условия кредитного договора и договора страхования, обязывающие заемщика уплатить страховой взнос, является недействительными в силу ничтожности, в связи с чем, с ответчика в пользу заемщика подлежат взысканию убытки в размере 150 000руб. уплаченные в качестве страхового взноса от потери работы. Также истцом указывается, что заемщику был навязан банком экономически необоснованный страховой тариф. Страховой полис получен заемщиком не в страховой организации, а непосредственно в самом банке до заключения кредитного договора. Истец страховую компанию лично (и/или через представителя) не посещал, по каналам связи документами не обменивался.

Кроме того, истец указывает, что заемщик не заключал договор страхования.

Подпись заемщика в договоре страхования отсутствует, потребитель не имел намерения заключать договор страхования, в договоре страхования указаны чужие персональные данные.

Истец полагает, что поскольку денежные средства были удержаны банком незаконно, то на них в порядке ст. 395 ГК РФ подлежат начислению проценты.

В связи с тем, что ответчик оставил без ответа претензию потребителя о возврате денежных средств (получена <дата>), то Смычков А.А. имеет право на получение неустойки в размере 3% от стоимости услуги за каждый день просрочки, неустойка исчислена истцом в размере 620 000 руб. Также истцом указывается, что противоправными действиями ответчика Смычков А.А. были причинены нравственные страдания, которые он оценивает в размере 10 000руб.

В связи с чем, просит суд взыскать с ответчика убытки, связанные со списанием с банковского счета страхового взноса (премии), процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Представитель истца - КРОО ОЗПП «Искра», материальный истец Смычков А.А., представитель ответчика АО «Альфа банк», представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, о рассмотрении дела в их отсутствие либо об отложении рассмотрения дела не просили.

В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассматривается в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как видно из представленных суду доказательств, <дата> между Смычков А.А. и ОАО «Альфа-Банк» (<дата> преобразовано в АО «Альфа-Банк») в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 1 150 000,00 руб. путем зачисления на текущий счет №, сроком погашения 60 мес., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17,49% годовых.

Согласно справке по кредиту наличными по состоянию на <дата>, в день получения кредита, <дата> по заявлению Смычков А.А. со счета № была списана сумма 150 000,00 руб. для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Как следует из представленных в материалы дела банком документов, <дата> Смычков А.А. заполнил бланк анкеты-заявления кредита наличными, в котором просил предоставить ему кредит в размере 1 000 000,00 руб., выразил согласие заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными, а также просил, в случае принятия банком решения о возможности заключения с ним договора выдачи кредита наличными, запрашиваемую сумму кредита увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,25% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

Согласно имеющейся в материалах дела копии договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», <дата> ООО «Альфастрахование-Жизнь» заключило со Смычков А.А. договор страхования №, согласно которому страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступлением иных событий в жизни застрахованного по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», страховая сумма на дату заключения договора страхования – 1 000 000,00 руб. При этом, подпись Смычков А.А. в указанном договоре отсутствует.

Проведенной ООО НЭУ «Судебный эксперт» судебной почерковедческой экспертизой №ЭП установлено, что подпись, изображение которой имеется в строке «Страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»» в копии договора страхования № выполнена не Смычков А.А., а другим лицом; подпись, изображение которой имеется в строке «подпись лица, подавшего Анкету-Заявление», в представленной копии «Анкеты-Заявления» от <дата>, выполнена не Смычков А.А., а другим лицом с подражанием его несомненной подписи.

Оценив заключение судебной почерковедческой экспертизы от <дата> с учетом положений ст. 86 ГПК РФ, принципа относимости и допустимости, суд приходит к выводу, что оснований сомневаться в компетентности эксперта и достоверности его выводов у суда не имеется, экспертное заключение отвечает требованиям, предъявляемым к нему гражданско-процессуальным законодательством, заключение содержит ответы на поставленные перед экспертами вопросы, ответы на отдельные вопросы согласуются между собой и не противоречат друг другу, выводы экспертизы согласуются с материалами дела, выводы подробно мотивированы и не содержат каких-либо неясностей.

Допрошенный ранее в судебном заседании материальный истец Смычков А.А. пояснил, что при заключении кредитного договора каких-либо иных договоров, в том числе договоров страхования, не заключал, никаких иных документов, в том числе анкету-заявление, не заполнял и не подписывал, от предложенной сотрудником банка услуги страхования отказался в категоричной форме. Подпись в договоре страхования № (страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») и в анкете–заявлении на получение кредита наличными №M0P№ от <дата> выполнены не им.

<дата> решением Березовского районного суда Красноярского края по исковому заявлению Акционерного общества «Альфа-Банк» к Смычков А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению Смычков А.А. к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным, исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворены частично. Со Смычков А.А. в пользу Акционерного Общества «Альфа-Банк» взысканы денежные средства в размере 971 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 910 рублей, а всего 983 910 рублей. В остальной части исковые требования АО «Альфа-Банк» оставлены без удовлетворения. Встречные исковые требования Смычков А.А. удовлетворены.

Вывод суда основан на том, что письменная форма кредитного договора сторонами не была соблюдена, Смычков А.А. кредитный договор не подписывал, в связи с чем, суд признал Соглашение о кредитовании от <дата>, сторонами в котором указаны Смычков А.А. и АО «Альфа-Банк», незаключенным.

В соответствии со ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Поскольку кредитный договор между АО «Альфа-Банк» и Смычков А.А. признан судом незаключенным, суд пришел к выводу, что денежные средства в размере 1 000 000 рублей получены Смычков А.А. в качестве неосновательного обогащения, в связи с чем, подлежат возвращению АО «Альфа-Банк».

Суд отказал в удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк» в остальной части, поскольку, как следует из выписки из лицевого счета Смычков А.А., денежные средства в размере 150 000 рублей были перечислены банком в счет оплаты страховой премии, данными денежными средствами Смычков А.А. не пользовался, кроме того, сторонами не достигалось соглашение о размере процентов за пользование денежными средствами и неустоек и штрафов, поскольку соглашение о кредитовании Смычков А.А. не подписывал.

Апелляционным определением Красноярского краевого суда от <дата> решение Березовского районного суда Красноярского края от <дата> оставлено без изменения, апелляционная жалоба Смычков А.А. без удовлетворения.

В силу ч. 2 ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Таким образом, обстоятельства, установленные решением Березовского районного суда Красноярского края <дата>, обязательны для суда при рассмотрении настоящего дела и не подлежат доказыванию и оспариванию, так как в делах участвует одинаковый круг лиц.

Учитывая, то обстоятельство, что суд признал Соглашение о кредитовании от <дата>, сторонами в котором указаны Смычков А.А. и АО «Альфа-Банк», незаключенным, договоров страхования Смычков А.А. не заключал, поскольку подпись в договоре страхования № (страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») и в анкете–заявлении на получение кредита наличными №M0P№ от <дата> выполнены не им. А также установленный в указанном решении суда от <дата> тот факт, что денежные средства в размере 150 000 рублей были перечислены банком в счет оплаты страховой премии, данными денежными средствами Смычков А.А. не пользовался, исковые требования истца КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра»» в защиту прав Смычков А.А. к акционерному обществу «Альфа банк» о взыскании убытков, связанных со списанием с банковского счета страхового взноса (премии), процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, удовлетворению не подлежат, и в иске следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра»» в защиту прав Смычков А.А. к акционерному обществу «Альфа банк» о взыскании убытков, связанных со списанием с банковского счета страхового взноса (премии), процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Председательствующий                              О.А. Романова.