Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-262/2017 (2-7614/2016;) ~ М-7152/2016 от 28.11.2016

Дело № 2-262/17

                    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2017 г.                          г. Шахты

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе

председательствующего судьи Кинзбурской Т.Л.,

при секретаре Калашник Д.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее - АО «АИЖК») к Пономаревой Г.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «АИЖК» обратилось в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Инвестрастбанк» и Пономаревой Г.Н. заключен кредитный договор №-ин, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 840000 руб. на срок 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита для целевого использования - приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, а ответчик обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, а так же осуществить иные платежи в порядке, предусмотренном п. 1.2 и п. 2.2.1 вышеуказанного кредитного договора.

Кредит в сумме 840000 руб., согласно п. 1.3.21 кредитного договора, зачислен на счет ответчика в безналичной форме, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Государственная регистрация права собственности ответчика на вышеуказанную квартиру произведена Управлением Росреестра по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, о чем в ЕГРП внесена запись о регистрации №.

Права первоначального залогодержателя по вышеуказанному кредитному договору, обеспеченному ипотекой, удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ, составленной ответчиком как залогодателем и выданной Управлением Росреестра по Ростовской ДД.ММ.ГГГГ.

Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является АО «АИЖК» на основании отметки на закладной, выполненной предыдущим законным владельцем закладной по правилам п. 1 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком перестали производиться ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в связи с чем, в адрес ответчика направлены требования о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору, которые оставлены ответчиком без ответа.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика по кредитному договору №-ин от ДД.ММ.ГГГГ составляет 432678 руб. 39 коп., из которой: сумма основного долга - 393399,75 руб., сумма начисленных но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 32613,61 руб., задолженность по пени - 6665,03 руб.

Кроме того, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до вступления решения суда в законную силу, в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 11,85 % годовых.

Просит взыскать с Пономаревой Г.Н. в пользу АО «АИЖК» задолженность по кредитному договору №-ин от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 432678 руб. 39 коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., из которой сумма основного долга - 393399,75 руб., сумма начисленных но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 32613,61 руб., задолженность по пени - 6665,03 руб., а начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11,85 % годовых, а так судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 13526 руб. 78 коп.; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 42,5 кв.м., кадастровый (условный) №, инвентарный №, в счет погашения задолженности по кредитному договору №-ин от ДД.ММ.ГГГГ, путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную стоимость в размере 80 % от рыночной стоимости квартиры, определенной из отчета оценки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно просил дело рассмотреть в его отсутствие.

          Ответчик Пономарева Г.Н. в судебное заседание явилась, исковые требования АО «АИЖК» признала частично, а именно в части взыскания суммы долга за минусом уплаченных ею в счет погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ 24500 руб., т.е. в размере 408178 руб. 39 коп., в остальной части исковые требования не признала, пояснила, что в связи с утратой работы и тяжелым материальным положением с ДД.ММ.ГГГГ производить оплату по кредиту она не могла, в связи с чем, образовалась задолженность. Просила не обращать взыскание на квартиру, так как это ее единственное жилье и она намерена предпринять меры для погашения долга по кредиту.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд считает исковые требования АО «АИЖК» обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Инвестрастбанк» и Пономаревой Г.Н. заключен кредитный договор № В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 840000 руб. на срок 180 месяцев для приобретения квартиры, состоящей из 3 жилых комнат, площадью 42,5 кв.м., кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>. Ответчик обязалась вернуть полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 11, 85 % годовых (п.1.2.2.5 договора), а так же осуществить иные платежи в порядке, предусмотренном п. 1.2 и п. 2.2.1 вышеуказанного кредитного договора (л.д. 6-14).

Кредит в сумме 840000 руб., согласно п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, зачислен на счет ответчика в безналичной форме, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18).

Государственная регистрация права собственности ответчика на вышеуказанную квартиру и ипотеки произведена Управлением Росреестра по Ростовской области ДД.ММ.ГГГГ, о чем в ЕГРП внесена запись о регистрации №.

Согласно п. 1.2.2.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита (включительно), если договором не предусмотрено иное, процентная ставка составляет 12,55 % годовых. В силу п.1.2.2.2. стороны пришли к соглашению о том, что в период надлежащего исполнения заемщиком обязательства по личному страхованию действующая процентная ставка по кредиту, определяемая в соответствии с п. 1.2.2.1 договора, уменьшается на 0,7 процентных пунктов.

Согласно п. 1.2.2.5. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на дату заключения договора, процентная ставка по кредиту составляла 11,85 % годовых.

Согласно п. 2.5.2. и п. 2.5.3. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ при нарушении сроков возврата кредита, заемщик уплачивает по требованию Банка неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Согласно п. 2.5.3. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, заемщик уплачивает по требованию Банка неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый день просрочки до даты поступления просроченного платежа по счет кредитора (включительно)

Согласно п. 2.4.4.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в случаях: а) при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней; б) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 2.4.4.3. кредитного договора №-ин от ДД.ММ.ГГГГ уступить права требования по договору, в том числе, путем передачи прав на закладную (при ее наличии) третьим лицам, включая не кредитные организации, в соответствие с требованиями действующего законодательства РФ и передаче самой закладной (при ее наличии).

Права первоначального залогодержателя по вышеуказанному кредитному договору, обеспеченному ипотекой, удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ, залогодателем по которой выступила Пономарева Г.Н.

В настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является АО «АИЖК» на основании отметки на закладной, сделанной предыдущим законным владельцем закладной.

В соответствии с п. 2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ей права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, ответчиком не производились. В связи с тем, что Пономарева Г.Н. систематически нарушала сроки внесения очередного платежа в погашение выданного кредита и процентов за пользование кредитом, в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору, а также предложение в добровольном досудебном порядке расторгнуть кредитный договор.

В результате нарушения ответчиком Пономаревой Г.Н. условий кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 432678 руб. 39 коп., из которой: сумма основного долга - 393399,75 руб., сумма начисленных но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 32613,61 руб., задолженность по пени - 6665,03 руб.

При этом, судом установлено, что Пономаревой Г.Н. ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата по кредиту двумя платежами в общей сумме в сумме 24500 руб., что подтверждается чек - ордерами.

С учетом частичного погашения ответчиком задолженности в ходе рассмотрения дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 408178 руб. 39 коп. (432678 руб. 39 коп. - 24500 руб.).

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 13/14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

На основании п. 2 ст. 3 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, то есть к дате фактического удовлетворения.

В силу пункта 1 этой же статьи ипотека обеспечивает, в том числе, уплату залогодержателю основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, судебных расходов и иных издержек, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем для сумм, исчисляемых в процентном отношении, сумму, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

Таким образом, требования истца об определении при обращении взыскания на заложенное имущество подлежащих выплате процентов за пользование кредитом в размере 11,85 % в период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, не противоречат требованиям действующего законодательства и подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

На основании ст. 348 ч. 1 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Поскольку неисполнение ответчиком Пономаревой Г.Н. своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обеспеченных залогом установлено судом, суд считает, что имеются все предусмотренные законом основания для обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Согласно проведенной по делу ООО «Центр судебных экспертиз по Южному округу» строительно - технической экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость предмета залога - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1020000 руб.

Оценивая данное заключение эксперта, суд приходит к выводу о том, что в совокупности со всеми собранными по делу доказательствами оно является достоверным и не опровергнуто иными собранными по делу доказательствами, обеспечивает достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Вследствие изложенного, вышеуказанное заключение проведенной по делу экспертизы может быть принято судом, как доказательство по настоящему делу. Ответчик экспертную оценку предмета залога не оспаривает.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

С учетом положений п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную цену заложенного имущества суд считает необходимой установить равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, т.е. в размере 816000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку судом частично удовлетворены исковые требования АО «АИЖК», то взысканию с ответчика Пономаревой Г.Н. в пользу истца подлежат судебные расходы по оплате госпошлины, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 13281,78 руб.

Кроме того, суд считает необходимым взыскать с Пономаревой Г.Н. в пользу ООО «Центр судебных экспертиз по Южному округу» расходы за производство строительно - технической экспертизы в размере 20000 руб., поскольку экспертиза проводилась для определения начальной рыночной цены предмета залога при решении вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество и в этой части исковые требования удовлетворены в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 408178 ░░░. 39 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 13281 ░░░. 78 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 11,85 % ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 816000 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 20000 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 30.03.2017 ░░░░.

           ░░░░░                                   ░.░. ░░░░░░░░░░░