Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1676/2013 ~ М-1216/2013 от 25.04.2013

Дело № 2–1676/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2013 года         г. Смоленск

Смоленский районный суд Смоленской области

в составе:

председательствующего судьи Моисеевой О.В.,

при секретаре Гудковой С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Панина Е.В. к Открытому акционерному обществу Национальному Банку «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Панин Е.В. в лице своего представителя по доверенности Новикова И.Е. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу Национальному Банку «Траст» (далее – Банк) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда. Указав в обоснование иска, что __..__..__ года между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму *** рублей сроком на 60 месяцев. Условием п.2 указанного договора предусмотрена ежемесячная уплата комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% (по *** ежемесячно), а также за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ***. (п.5 Договора), выплаченная истцом при заключении договора. На 25 апреля 2013 года уплаченная истцом комиссия за расчетное обслуживание кредита за 23 месяца составила ***. Истец полагает данные условия договора незаконными, так как данный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О банках и банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами не предусмотрен. Указывает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред. Основывает свои требования на положениях Закона РФ «О защите прав потребителей», просит суд:

- признать недействительными условия пунктов кредитного договора, которыми на заемщика возложены обязанности по уплате Банку комиссий за расчетное обслуживание кредита и за зачисление кредитных средств на счет клиента;

- применить последствия недействительности ничтожных условий указанных пунктов договора, взыскав с ответчика в пользу истца денежные средства по уплате комиссии за расчетное обслуживание кредита за 23 месяца в сумме ***. и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** руб.;

- взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме *** рублей, а так же расходы на оплату услуг представителя в сумме *** руб.

Истец Панин Е.В. в судебное заседание не явился, обеспечил явку своего представителя Новикова И.Е., который поддержал заявленные требования по изложенным в иске основаниям.

Ответчик в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела был извещён надлежащим образом, в представленном ранее заявлении возражал против удовлетворения иска, указав, что Панин Е.В. с условиями договора был ознакомлен. Отметил, что правовых оснований для признания условий договора недействительными не имеется. Требования истца о возврате, ранее оплаченных им в соответствии с условиями договора, указанных комиссий не соответствуют закону. Помимо этого полагает, что размер требований о взыскании компенсации морального вреда и расходов на оплату юридических услуг истцом завышены.

В силу п. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд определил возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившегося ответчика.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 2 Постановления Пленума ВС от 28 июня 2012г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", п. 2.1.2 которого предусмотрено, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным Банком России 26 марта 2007г. N 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" гласит, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что __..__..__ года между Паниным Е.В. и Банком заключен кредитный договор №№ (далее – Договор) на сумму *** рублей сроком на 60 месяцев (л.д. 30-34).

Согласно п.2.8 Договором предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание кредита в размере 0,99 %.

В силу п.2.16 Договора сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) составляет *** руб.

Вместе с тем, положения кредитного договора сформулированы Банком таким образом, что без согласия заемщика на уплату комиссий, сам кредит выдан быть не может.

Согласно графику платежей и тарифу по Договору Панин Е.В. с __..__..__ года по __..__..__ года должен был уплачивать ежемесячно указанную комиссию за расчетное обслуживание кредита *** и единовременный платеж в размере *** рублей в виде комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (л.д. 4,35).

Истец в период с __..__..__ года по __..__..__ года уплатил комиссию за расчетное обслуживание кредита на общую сумму ***. (23 платежа), что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.41-48).

Таким образом, условием выдачи кредита являлось взимание с истца комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, что суд находит неправомерным по следующим основаниям.

Выдавая ответчику кредит, банк оказывает банковскую услугу физическому лицу, в результате чего, Панин Е.В. становится потребителем. В связи с этим данные действия банка урегулированы Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента нормами действующего законодательства не предусмотрены.

Корме того, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета, зачисление кредитных средств на счет клиента нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку они являются способами учета денежных средств и являются кредиторской обязанностью Банка, это стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Следовательно, действия банка по взиманию платы в виде комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента применительно к п. 1 ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.

Ч.9 ст.30 Федерального закона от 2 декабря 1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 8 апреля 2008г. N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании вышеуказанной нормы закона ответчик определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включена, в том числе и комиссия за обслуживание кредита, однако правомерность ее взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условия, предусмотренные п.2.16 и п. 2.8. заявления о предоставлении кредита (кредитного договора) о том, что заемщик ежемесячно оплачивает услуги банка в виде комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в виде единовременного платежа, не основаны на законе, нарушают права истца и являются ничтожными.

С учетом изложенного уплаченная истцом за период с __..__..__ года по __..__..__ года сумма комиссии за расчетное обслуживание кредита и за зачисление кредитных средств на счет в размере (***., подлежит взысканию с ответчика в пользу Панина Е.В.

На основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Размер компенсации морального вреда определяется с учетом конкретных обстоятельств дела, а также требований разумности и справедливости.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что требования Панина Е.В. в этой части подлежат частичному удовлетворению, и полагает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере *** руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 данного Кодекса.

При рассмотрении данного гражданского дела Паниным Е.В. понесены судебные расходы, которые состоят из расходов на оплату услуг представителя в размере *** (л.д.6, 7). Учитывая категорию дела, количество состоявшихся судебных заседаний, требований разумности, пропорциональности суд приходит к выводу о взыскании указанных расходов с ответчика в пользу истца в размере *** рублей. Указанные расходы подтверждены документально.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С учетом данной нормы права с ответчика необходимо взыскать государственную пошлину в доход бюджета в размере *** руб.

Руководствуясь ст.ст. 103, 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Панина Евгения Викторовича к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора №№ от __..__..__ года, заключенного между открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» и Паниным Е.В., указанные в п.2.8 и п.2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусматривающее уплату комиссии за расчетное обслуживание кредита и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Панина Е.В.

- денежные средства в размере ***., уплаченные в качестве комиссии за расчетное обслуживание кредита и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента,

- компенсацию морального вреда в размере ***) рублей,

- расходы по оплате услуг представителя в размере ***) рублей.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета госпошлину в размере *** руб. 93 коп.

В остальной части требований Панина Е.В. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд.

Председательствующий         ...        О.В. Моисеева

...

...

...