Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3903/2020 ~ М-3195/2020 от 20.07.2020

Решение изготовлено

в окончательной форме 14.09.2020 года

Дело №

50RS0№-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Подольский городской суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Федотовой Н.Г.,

При секретаре судебного заседания ФИО4,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Страхования компания МетЛайф» о расторжении договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Страхования компания МетЛайф», в котором просила: расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АО «Страхования компания МетЛайф»; взыскать денежные средства, уплаченные по договору в сумме 123 073,16 рублей; компенсацию морального вреда в сумме 100 000,00 рублей; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы; расходы по оплате услуг представителя в сумме 70 000,00 рублей.

В обоснование требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮриКредитБанк» был заключен кредитный договор на сумму 2 047 125,16 рублей, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, под 10,40% годовых. Одновременно с оформлением указанного кредитного договора, истцом был заключен договор страхования с АО «Страхования компания МетЛайф», Страховой сертификат № ОСР3664, сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия в пользу страховой компании выплачена истцом в размере 123 073,16 рублей. ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, возврате уплаченных денежных средств, однако, до настоящего времени требования истца не удовлетворены.

Истец – ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, ее представитель в судебное заседание явился, требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Ответчик – АО «Страхования компания МетЛайф», представитель в судебное заседание не явился, извещен, представил возражения по заявленным требованиям.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

На основании ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮриКредитБанк» был заключен кредитный договор на сумму 2 047 125,16 рублей, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, под 10,40% годовых.

Одновременно с оформлением указанного кредитного договора, истцом был заключен договор страхования с АО «Страхования компания МетЛайф», Страховой сертификат № ОСР3664, сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховые риски в соответствии с заключенным договором (сертификатом) страхования являются следующие события:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

- постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая (инвалидность I группы);

- постоянная частичная нетрудоспособность в результате несчастного случая (инвалидность II группы);

-временная нетрудоспособность в результате несчастного случая (л.д. 8-10).

Страховая премия в пользу страховой компании выплачена истцом в размере 123 073,16 рублей.

В материалы дела представлены полисные условия страхования от ДД.ММ.ГГГГ АО «Страхования компания МетЛайф», которые составляют неотъемлемую часть договора страхования и являются документом, связывающим стороны обязательствами по Договору (л.д. 20-23).

ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, возврате уплаченных денежных средств, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены.

Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной истцу АО «ЮниКредит ФИО3», ФИО1 все обязательства по заключенному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ выполнила в полном объеме (л.д. 11).

В материалы дела представлена претензия, направленная ФИО1 в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12, 13).

Однако требования истца до настоящего времени оставлены без удовлетворения.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходил из следующего.

Договор страхования между сторонами заключен на основании Правил страхования, Полисных условий страхования и приложений к ним.

В соответствии с п. 4 Полисных условий, страховыми случаями являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая, постоянная частичная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая.

В соответствии с разделом 3 Полисных условий, объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации страховые интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью застрахованного лица.

Согласно раздела 6 Полисных условий, договор страхования уступает в силу с даты, указанной в страховом сертификате при условии своевременной оплаты страховой премии (взноса). Договор страхования не может быть заключен на срок, превышающий 7 лет.

В соответствии с разделом 11 Полисных условий, действие договора страхования прекращается в связи с окончанием периода его действия или досрочно по следующим основаниям: исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме- осуществление страховой выплаты в пределах установленной по договору страхования страховой суммы; по достижении застрахованным лицом 65-летнего возраста по всем рискам, по достижении застрахованным лицом 56-летнего возраста для женщин или 61 летнего возраста для мужчин по риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»; в любое время по инициативе страхователя.

Последствия досрочного прекращения договора страхования урегулированы в ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 данной нормы при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Принимая во внимание положения данного закона, с учетом условий заключенного между сторонами договора страхования и установленных фактических обстоятельств суд не находит оснований для взыскания с ответчика страховой премии, поскольку досрочное погашение ФИО2 не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, нетрудоспособность, а не риск возможной неуплаты страхователем ФИО2, ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Таким образом, договор страхования не прекращает свое действие в связи с досрочным погашением задолженности по ФИО2. Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по ФИО2. Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п. 3 ст. 958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

Условия страхового полиса и Правил страхования от несчастных случаев и болезней не предусматривают права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем при досрочном погашении ФИО2.

После получения страхового полиса истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на условиях страхового полиса.

В силу закона досрочное исполнение страхователем обязательств по возврату ФИО2 при заключении договора страхования в обеспечение кредитных обязательств, не относится к случаям досрочного прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая и прекращения страхового риска по обстоятельствами иным, чем страховой случай, при наступлении которых страхователь приобретает право на возврат неиспользованной части страховой премии.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при установленных обстоятельствах, истец право на возврат страховой премии не приобрел.

В силу п. 1 Указания ФИО3 России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 41072), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Доводы истца о том, что в соответствии с п. 11.1.5 полисных условий, он неоднократно обращался к страхователю с требованием об отказе от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения договора, что является основанием для возврата страховой премии, суд находит несостоятельными, поскольку доказательств такого обращения, суду не представлено.

При этом, ссылку истца на Указ Президента РФ от 02.04.2020г. «Об объявлении в РФ нерабочих дней и предупреждения распространения инфекции, вызванной короновирусом, в связи с чем, офисы ответчика были закрыты, суд находит несостоятельной, поскольку данное обстоятельство не свидетельствует о наличии объективных причин невозможности подачи ответчику такого заявления, кроме этого, истец не был лишен возможности направления заявления путем почтового отправления.

Поскольку не установлено в действиях ответчика нарушений прав истца как потребителя, в удовлетворении производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также следует отказать.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о расторжении договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказано, то подлежат отклонению требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя, поскольку ст. 98, 100 ГПК РФ не предусмотрено взыскание расходов стороне, которой в иске отказано.

Изучив представленные доказательства, оценив их в совокупности, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к АО «Страхования компания МетЛайф» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АО «Страхования компания МетЛайф», взыскании денежных средств, уплаченных по договору в сумме 123 073,16 рублей, компенсации морального вреда в сумме 100 000,00 рублей, штрафа, судебных расходов на представителя в размере 70 000,00 рублей - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в апелляционном порядке в течение одного месяца.

Председательствующий: Н.<адрес>