Решение по делу № 2-1727/2016 ~ М-1440/2016 от 25.04.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2016 года                                                                                                           г.Баймак РБ

Дело №2-1727/2016

Баймакский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Утарбаева А.Я.,

при секретаре Бердигуловой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" в интересах ГРВ к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" в интересах ГРВ обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на случай смерти застрахованного лица по любой причине, а также установлении инвалидности застрахованного 1 группы по любой причине, 39 600 рублей были перечислены в оплату страховой премии. Данный догогвор страхования ущемляет права потребителя, а именно согласно формуле расчета страховой премии цена услуги страхования поставлена в прямую зависимость от страховой суммы. Расчет страховой премии поставлен в зависимость от страховой суммы, которая в свою очередь, равна размеру первоначального кредита, то есть зависит от иного обязательства, что свидетельствует о несамомтоятельности договора страхования. Данные условия противоречат статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). С учетом изложенного, РОО ЗПП "Форт-Юст", действующая в интересах ГРВ, просила признать договор страхования недействительными, применить последствия недействительности части сделки, взыскав уплаченную сумму в размере 39 600 рублей в пользу ГРВ Истец считает, что оплаченная сумма страховой премии в размере 39 600 рублей должна быть возвращена заемщику, как полученной по ничтожной сделке. Заемщиком в адрес ответчик направлена претензия о возврате уплаченного страхового взноса на личное страхование, однако ответчиком в удовлетворении его требований были отказано. Истец считает, что поскольку действия ответчика по навязыванию услуги подключения к программе страхования являются умышленными, направленными на неправомерное извлечение прибыли (неосновательное обогащение) и носят недобросовестный характер, денежную компенсацию за причинение физических и моральных страданий оценивает в размере 10 000,00 руб. В соответствии с п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя подлежит взысканию с ответчика в пользу потребителя штраф в размере 50% от присужденной судом суммы. Истец просит: Признать недействительным договор страхования № от 20.04.2013г. Взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 39 600 рублей, убытки в размере 29 608,20 рублей, проценты за пользование чужими денеждными средствами в размере 9355,46 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей. Взыскать с ответчика в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Представитель РОО ЗПП "Форт-Юст" и истец ГРВ на судебное заседание не явились, от них имеется ходатайство о рассмотрении дела без их участия, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направив в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, представив возражение на исковое заявление, которое приобщено к материалам дела. Ответчик считает, для удовлетворения требований истца нет оснований, просит отказать истцу в заявленных исковых требованиях в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» на судебное не явился, направив в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, представив возражение на исковое заявление, которое приобщено к материалам дела.

Изучив материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует и судом по делу установлено, что между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условиям которого ответчик (Банк) предоставил клиенту потребительский кредит в сумме 139 600 руб. сроком на 36 месяцев под 27,95 % годовых.

Согласно п. 3.1.5 указанного договора банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 39 600 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Кроме этого ДД.ММ.ГГГГ ГРВ подписал заявление о добровольном страховании в СК "Ренессанс Жизнь", в котором просил заключить с ним договор страхования жизни заемщиков кредита, а также просил ООО КБ "Ренессанс Кредит" перечислить с его счета страховую премию, подлежащую уплате по заключаемому им договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

На основании указанного заявления между ГРВ и СК "Ренессанс Жизнь" ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № на случай смерти застрахованного лица по любой причине, а также установлении инвалидности застрахованного 1 группы по любой причине.

В договоре страхования № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что ГРВ ознакомлен с Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, возражений не имеет, он согласен заключить договор страхования на данных условиях.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования, при заключении кредитного договора ему были навязаны услуги страхования, истцом в материалах дела не представлено.

Как следует из пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

Согласно пунктом 3 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Положением пункта 2 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" также установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Таким образом, указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы и порядок ее определения на усмотрение сторон договора страхования.

В данном случае стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа ее определения в период действия договора страхования.

Согласно разделу N 5 договора страхования, страховая сумма по договору страхования равна 100 000 руб. При этом, из приведенного пункта договора видно, что стороны добровольно согласовали условия об уменьшающемся размере страховой суммы. Указанный размер страховой суммы не подлежит двоякому толкованию, определен конкретно. Размер страховой премии до истца доведен путем указания в договоре страхования на то, что размер страховой премии определяется по следующей формуле: СП = СС x ДТ x СД, где СС - страховая сумма, указанная в настоящем договоре (100000 руб.), ДТ - страховой тариф по рискам "Смерть застрахованного по любой причине" и "инвалидность 1 группы по любой причине" - 1,1%, СД - срок действия договора страхования в месяцах (36 месяцев), и в кредитном договоре в виде определенной суммы, которую истец поручил списать банку в счет уплаты страховой премии страховщику.

Из приведенного следует, что договор страхования не противоречит положениям статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, в силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действующими на момент заключения договора страхования, пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 2 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации в публичном договоре, каковым, в силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации является настоящий договор страхования, цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории.

Следовательно, публичность договора личного страхования с физическими лицами означает лишь обязанность страховщика предоставить равные условия по договору определенной категории граждан, а в данном случае - всем заемщикам данного конкретного банка.

При установленных обстоятельствах, наличие у СК "Ренессанс Жизнь" в период договора страхования других страховых продуктов, с более выгодными условиями страхования, не свидетельствуют о нарушении прав истца при заключении договора страхования жизни на определенных сторонами условиях.

ГРВ выразил желание заключить договор страхования жизни заемщиков кредита, подписав заявление о добровольном страховании от дата Исходя из текста заявления, клиент вправе выбрать одну из нескольких Программ страхования, сделав отметку в соответствующем поле заявления. Кроме того, текст заявления предусматривает специальное поле для отметки об отказе от заключения договора страхования на определенных условиях.

В данном случае истец подписал заявление о заключение с ответчиком договора страхования жизни заемщиков кредита.

В соответствующем поле не содержится отметки об отказе от услуг страхования на указанных условиях. В то же время, истец заполнил поле об отказе от такого вида страхования как "Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по не зависящим от него причинам.

С Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, истец был ознакомлен, о чем свидетельствует ее подпись в договоре страхования.

Доказательств несоблюдения письменной формы договора ГРВ в нарушение положений статей 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не предоставлено.

Из приведенного следует, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации), договор заключен в письменной форме (пункты 1, 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации), при оформлении кредита ГРВ путем подачи соответствующего заявления страховщику также выразил свое желание на заключение договора личного страхования, при этом, истец уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения кредитного договора; подписанное ГРВ заявление на добровольное страхование содержало все существенные условия.

Таким образом, совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что ГРВ на стадии заключения кредитного договора дата располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении кредитного договора то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" обусловливание приобретения услуг кредитования приобретением услуг страхования, из материалов дела не усматривается.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для признания договора страхования недействительным, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не противоречит закону (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом, истец с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья в страховую компанию не обращался.

Заключение договора страхования между истцом и страховой компанией носило добровольный характер, предоставление Банком кредитных средств Клиенту не было поставлено в зависимость от приобретения Клиентом каких-либо дополнительных услуг.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании с ответчика 39 600 рублей по страховому взносу на страхование от несчастных случаев и болезней и утраты работы заемщика не подлежат удовлетворению.

Поскольку судом не установлен факт нарушения прав потребителя, не подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, являющихся производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ "░░░░-░░░" ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░:                                                                    ░.░. ░░░░░░░░