Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-73/2021 (2-4628/2020;) ~ М-3713/2020 от 28.08.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2021 года Центральный районный суд города Тольятти Самарской области в составе:

Председательствующего судьи Энгеля А.А.;

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-73/2021 (2-4628/2020;) по иску ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" к АКО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" об оспаривании решения финансового уполномоченного,

установил:

ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" обратилось в суд с иском к АКО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" об оспаривании решения финансового уполномоченного, которым просило отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ №, в удовлетворении требований ФИО1 отказать.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей принято решение об удовлетворении требований ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», с последнего взыскана сумма страховая премия в размере 87 637,76 рублей. С решением не согласны, поскольку ФИО1 являлся застрахованным лицом на основании поданного заявления в ООО «Русфинанс Банк» о согласии быть застрахованным лицом, тем самым не правильно сделан вывод о наличии договорных отношениях между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ФИО1, которым выплачивались расходы банка, понесенные в виде оплаты страховой премии, страхования премия не выплачивалась. Так же ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не согласен с взысканием с последнего неустойки, установленной пунктом 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» поскольку указанная норма применяется при нарушении установленных сроков выполнения работ (оказания услуг), тем самым для договоров страхования, сроками оказания услуг являются сроки выплаты страхового возмещения пори наступлении страхового случая, при том, что ФИО1 было подано заявление которым он отказывался о договора страхования, просил вернуть страховую премию.

Заявитель ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заинтересованное лицо - Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 в судебное заседание не явилась, предоставила отзыв на заявление, которым просила в удовлетворении требований - отказать, при пропуске срока, для обжалования решения финансового уполномоченного, оставить заявление без рассмотрения.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, причины неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие ходатайств не заявлял.

По смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

ФИО1 по адресу: <адрес> направлено судебное уведомление о рассмотрении дела с указанием даты и места проведения судебного заседания. Почтовое отправление не получено последним и возвращено в связи с истечением срока хранения. ФИО1 считается извещенным надлежащим образом.

Суд, ознакомившись с исковым заявлением, отзывом Финансового уполномоченного на исковое заявление, проверив материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу части 2 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее Закон 123-ФЗ) для целей настоящего Федерального закона под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с частью 2 статьи 22 Закона №123-ФЗ по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что Финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило Обращение в отношении ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с требованием о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования в размере 87 637 рублей 76 копеек, неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения в размере 87 637 рублей 76 копеек.

Рассмотрев содержащиеся в деле документы, Финансовый уполномоченный установил следующее.

ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного Заявления на страхование Заявитель включен в число застрахованных лиц по Договору № группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (далее - Договор страхования), срок действия страхования - 36 месяцев.

Договор страхования заключен на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования).

Страховая премия по Договору страхования составляет 87 637 рублей 76 копеек.

19.05.2020     Заявитель посредством почтовой связи направил в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заявление об отказе от Договора страхования, в котором просил осуществить выплату страховой премии в полном объеме.

26.05.2020     ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» письмом № уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением в электронной форме, в котором просил осуществить возврат суммы страховой премии, а также выплатить неустойку в связи с нарушением срока возврата суммы страховой премии.

Указанные выше выводы сторонами не оспаривались.

Рассмотрев предоставленные Заявителем и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЖ Страхование Жизни» документы, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что требования Заявителя к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» по возврату страховой Премии Заявителю в размере 87 637,76 рублей подлежали удовлетворению, поскольку при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем, следовательно вправе отказаться от договора страхования в течение 14 дневного срока.

Суд соглашается с выводами Финансового уполномоченного по следующим основаниям.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания Банка России).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты Начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания Банка России).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7 Указания Банка России).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания Банка России).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после Вступления в силу Указания Банка России (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Закон №) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом №, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Так, пунктом 1 статьи 16 Закона № предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Так, согласно пункту 3.4.1 Договора страхования страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном Договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В пункте 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, даны разъяснения, согласно которым при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем.

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, что вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика – ФИО1, который, в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, т.е. ФИО1

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования.

Согласно статье 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (пункт 2 статьи 16 Закона №, статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, вышеприведенные условия, изложенные в заявлении на страхование, ограничивающие предусмотренный Указанием Банка России возврат страховой премии в случае отказа заемщика от страхования, являются в этой части ничтожными, поскольку не соответствуют акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Аналогичная позиция содержится в Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ 17-24, а также Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

Подпунктом 7.4.7 пункта 7.4 Правил страхования предусмотрено, что Договор страхования прекращает свое действие в случае отказа Страхователя от Договора страхования в течение Свободного периода.

Подпунктом 7.5.4 пункта 7.5 Правил страхования предусмотрено, что в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в подпункте 7.4.7 Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен Договором страхования. Договором страхования иное не предусмотрено.

Так как Заявитель направил в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» Заявление об отказе от страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение четырнадцати дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Заявителю подлежала возврату уплаченная им сумма страховой премии в полном объеме.

Соответственно, Финансовым уполномоченным сделаны правильные выводу, согласно которого у ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» возникло обязательство по возврату страховой Премии Заявителю в размере 87 637 рублей 76 копеек.

Вместе с тем, суд не может согласиться с выводами Финансового уполномоченного в части взыскания с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» неустойки, установленной пунктом 5 статьи 28 Закона №«О защите прав потребителей» по следующим основаниям.

Финансовый уполномоченный удовлетворяя требование ФИО1 о взыскании с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» неустойки за несвоевременную выплату страховой премии по договору страхования, руководствовался ч. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О Защите прав потребителей». Также указал, что согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с п. 3 ст. 31 Закона за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона

Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О Защите прав потребителей» предусмотрен размер неустойки при нарушении установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков. В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Поскольку требование ФИО1 о возврате страховой премии связано с расторжением договора страхования и не связаны с выполнением работ (оказанием услуг), выводы Финансового уполномоченного о применении пункта 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» являются ошибочными и не основанными на нормах права, в силу чего, решение от ДД.ММ.ГГГГ № Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 в части пункта 4 резолютивной части настоящего решения, согласно которого постановлено «В случае неисполнения ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» пункта 1 резолютивной части настоящего решения в установленные пунктом 3 резолютивной части настоящего решения, взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 неустойку за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни обязательства по выплате страховой премии, указанного в пункте 1 резолютивной части настоящего решения, исходя из ставки 3% (три процента за каждый день просрочки, начисляемую на сумму страховой премии в размере 87 637 (восемьсот семь тысяч шестьсот тридцать семь рублей) 76 копеек» подлежит отмене.

Выводы Финансового уполномоченного о пропуске ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» срока для обжалования решения от ДД.ММ.ГГГГ № судом отклоняется по следующим основаниям.

Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 принято решение от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Согласно пункту 1 статьи 23 Федеральный закон N 123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" - решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Закона №123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку решение № принято ДД.ММ.ГГГГ, срок обжалования с учетом положений пункта 1 статьи 23, части 1 статьи 26 Закона №123-ФЗ истекает ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем заявление ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» направлено почтовым отправлением ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрировано судом ДД.ММ.ГГГГ. Срок для обжалования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не пропущен, оснований для оставления заявления без рассмотрения не имеется.

На основании вышеизложенного,

руководствуясь ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Требования удовлетворить частично.

Отменить решение от ДД.ММ.ГГГГ № Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 в части пункта 4 резолютивной части настоящего решения, согласно которого постановлено «В случае неисполнения ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» пункта 1 резолютивной части настоящего решения в установленные пунктом 3 резолютивной части настоящего решения, взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1 неустойку за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни обязательства по выплате страховой премии, указанного в пункте 1 резолютивной части настоящего решения, исходя из ставки 3% (три процента за каждый день просрочки, начисляемую на сумму страховой премии в размере 87 637 (восемьсот семь тысяч шестьсот тридцать семь рублей) 76 копеек».

В остальной части решение оставить без изменения.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья