Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1690/2021 ~ М-944/2021 от 24.03.2021

Дело № 2-1690/2021

УИД: 36RS0006-01-2021-001909-24

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2021 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Буслаевой В.И.,

при секретаре Поповой Е.И.,

с участием:

истца Агафонова В.Г., представителя истца по устному ходатайству Королевой К.В.,

представителя ответчика ПАО «Росгосстрах Банк» по доверенности Манаенкова А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Агафонова Виктора Германовича к ПАО СК «Росгосстрах», ПАО «Росгосстрах Банк» о признании недействительными условий кредитного договора № 00/40-069503/810-2020 от 21.01.2020 в части п. 24 о предоставлении кредита в части страхования жизни и здоровья заемщика, в части п.26 параграф 3 о распоряжении перечислить денежные средства со счета истца для оплаты страховой премии в размере 56 719,00 руб., признании недействительными соглашения со страховой компанией о присоединении к программе страхования на основании Полиса и Полис № № от 21.01.2020; взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховую премию в размере 56 719 руб., взыскании солидарно штрафа за неудовлетворение добровольно требований потребителя, взыскании солидарно компенсации морального вреда в размере 10 000,00 руб.,

у с т а н о в и л:

Агафонов В.Г. обратился в суд с настоящим иском к ПАО СК «Росгосстрах», ПАО «Росгосстрах Банк», с учетом уточнения заявленных требований, о признании недействительными условий кредитного договора № 00/40-069503/810-2020 от 21.01.2020 в части п. 24 о предоставлении кредита в части страхования жизни и здоровья заемщика, в части п.26 параграф 3 о распоряжении перечислить денежные средства со счета истца для оплаты страховой премии в размере 56 719,00 руб., признании недействительными соглашения со страховой компанией о присоединении к программе страхования на основании Полиса и Полис № № от 21.01.2020; взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховую премию в размере 56 719 руб., взыскании солидарно штрафа за неудовлетворение добровольно требований потребителя, взыскании солидарно компенсации морального вреда в размере 10 000,00 руб.

В обоснование заявленных требований указывает, что 21.01.2020 между истцом и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор № 00/40-069503/810-2020 от 21.01.2020 на сумму 572919,00 руб. с условиями оплаты процентов в размере 13,90% годовых на приобретение транспортного средства - №.

В рамках кредитного договора истцу дополнительно была навязана услуга страхования жизни заемщика в компании ПАО СК "Росгосстрах", непосредственно связанной с кредитором, в виде присоединения к программе «Защита кредита ПР» на все время действия кредитного договора и выдан Полис № №, была удержана сумма страховой премии в размере 56719,00 руб.

Истцу как потребителю услуг, не была предоставлена полная и своевременная информация, таким образом, не была обеспечена возможность правильного выбора услуги; положительное решение кредитного учреждения о предоставлении кредита полностью зависело от наличия согласия истца с подключением к программе страхования.

Более того, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора.

Также истец был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку типовым бланком кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания; типовыми условиями кредитного договора, устанавливаются такие условия заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков, которые являются невыгодными для истца.

Считая свои права нарушенными, истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец Агафонов В.Г., представитель истца по устному ходатайству Королева К.В. просили удовлетворить уточненные исковые требования в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Росгосстрах Банк» по доверенности Манаенков А.С. возражал против удовлетворения исковых требований, по основаниям, указанным в письменных возражениях на исковое заявление.

Представитель ответчика ПАО СК "Росгосстрах" о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав и оценив материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

Согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со статьей 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании статьи 927 ГК РФ гражданин вправе по своему усмотрению (добровольно) заключить договор личного страхования, в том числе для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014 помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (и. 18 ст. 5 Закона о Потребительском кредите).

Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (п. 19 Согласия на кредит).

Судом установлено, что 21.01.2020 между истцом и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор № 00/40-069503/810-2020 на сумму 572919,00 руб., сроком на 60 мес. под 13,9 % годовых на приобретение транспортного средства - №, а заемщик в свою очередь, обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты в порядке, установленном договором (л.д.9-12).

Судом усматривается, что условиями кредитного договора предусмотрена дифференцированная процентная ставка в зависимости от наличия дополнительного обеспечения по возврату кредита. Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что базовая процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 16,9 %, при этом, с учетом заключения дополнительного обеспечения в виде страхования жизни и здоровья заемщика процентная ставка была установлена в размере 13,9 %.

В соответствии с пунктом 4 уведомления о полной стоимости кредита установлено, что процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой, указанной в настоящем разделе Договора и дисконтом/суммой дисконтов. Процентная ставка применяется при условии оформления Анкеты - заявления Заемщика о предоставлении потребительского кредита, содержащего добровольное согласие Заемщика на страхование жизни и здоровья и/или страхования транспортного средства, переданного в залог по Договору, с условием изменения процентной ставки.

21.01.2020 Агафонов В.Г. обратился в банк с анкетой-заявлением на получение кредита на приобретение автомобиля в размере 572 919,00 руб.

В анкете-заявлении на получение кредита в банке ПАО «РГС-Банк» от 21.01.2020 указано, что клиент Агафонов В.Г. добровольно и в своем интересе выражает согласие на приобретение дополнительных услуг:

- сервисной или дорожной карты ИП ФИО1 в размере 15000,00 руб.;

- КАСКО ИП ФИО1 в размере 21200,00 руб.;

- страхования жизни ПАО СК «Росгосстрах» в размере 56719,00 руб.

При этом в анкете указано, что может выбираться одна из компаний, соответствующих требованиям Банка к компаниям и условиям предоставления услуг, размещенным на официальном сайте Банка wvw.rgsbank.ru, на информационных стендах в подразделениях Банка.

Предоставленная Банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

Агафонов В.Г. присоединился к программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР», выдан полис №

Согласно указанного выше полиса: срок страхования - с 22.01.2020 по 21.01.2025; страховая сумма – 587242,00 руб.; страховая премия за весь срок страхования – 56 719,00 руб. (л.д. 55-59).

Денежная сумма в размере 56 719,00 руб. перечислена Банком из средств предоставленного кредита 21.01.2020 на счет ПАО СК «Росгосстрах», что подтверждено выпиской по счету (л.д. 41).

Перечисляя страховую премию в размере 56 719,00 руб., Банк действовал на основании п. 24 кредитного договора № 00/40-069503/810-2020 от 21.01.2020.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В силу ст. ст. 927 и 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

При заключении договора Агафонов В.Г. добровольно выбрал подходящие для него условия кредитования и страхования, о наличии возражений против предложенных Банком условий кредитования не заявлял, иных страховых компаний не предложил.

Таким образом, анализ совокупности представленных в материалы дела доказательств, позволяет суду сделать вывод о том, что истцу Агафонову В.Г. ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о предоставленной услуге страхования, истец дал свое согласие по предложенным условиям, у него было право выбора кредитования без страхования жизни и здоровья либо с таким страхованием, но с пониженной процентной ставкой. Для суда представляется очевидным, что, учитывая более низкую ставку по кредиту с учетом наличия дополнительного обеспечения (страхование жизни заемщика) заемщик согласился на предложенные банком условия.

В анкете-заявлении на получение кредита в банке ПАО «РГС-Банк» от 21.01.2020 заемщик однозначно выразил свое согласие на присоединение к программе страхования жизни ПАО СК «Росгосстрах».

В оспариваемом пункте 24, 26 кредитного договора от 21.01.2020 усматривается, что заемщик однозначно выразил свое согласие Банку на составление платежного документа и перечисление денежных средств в сумме 56719,00 руб. на счет ПАО СК «Росгосстрах»,

Договор страхования заключен истцом лично. Доказательств, подтверждающих понуждение к заключению договора страхования, истцом не предоставлено, равно как и понуждение к заключению кредитного договора на указанных условиях.

Банк не являлся и не является получателем средств, перечисленных за страхование жизни и здоровья истца в рамках договора страхования.

Поскольку договор личного и имущественного страхования не является обязательным, носит добровольный характер, правовые последствия для применения к оспариваемому договору положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей» отсутствуют.

В связи с тем, что Банком не нарушены нормы ФЗ «О защите прав потребителей», у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований о признании недействительными условий кредитного договора № 00/40-069503/810-2020 от 21.01.2020 в части п. 24 о предоставлении кредита в части страхования жизни и здоровья заемщика, в части п.26 параграф 3 о распоряжении перечислить денежные средства со счета истца для оплаты страховой премии в размере 56 719,00 руб., признании недействительными соглашения со страховой компанией о присоединении к программе страхования на основании Полиса и Полис № № от 21.01.2020.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основной части исковых требований, соответственно оснований для удовлетворения требований о взыскании штрафа за неудовлетворение добровольно требований потребителя, взыскании солидарно компенсации морального вреда в размере 10 000,00 руб. не имеется, поскольку они являются производными от первоначальных.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Агафонова Виктора Германовича к ПАО СК «Росгосстрах», ПАО «Росгосстрах Банк» о признании недействительными условий кредитного договора № 00/40-069503/810-2020 от 21.01.2020 в части п.24 о предоставлении кредита в части страхования жизни и здоровья заемщика, в части п.26 параграф 3 о распоряжении перечислить денежные средства со счета истца для оплаты страховой премии в размере 56 719,00 руб., признании недействительными соглашения со страховой компанией о присоединении к программе страхования на основании Полиса и Полис № № от 21.01.2020; взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховую премию в размере 56 719 руб., взыскании солидарно штрафа за неудовлетворение добровольно требований потребителя, взыскании солидарно компенсации морального вреда в размере 10 000,00 руб. - оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья: В.И. Буслаева

В окончательной форме решение изготовлено 25 июня 2021 года.