Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-557/2021 ~ М-443/2021 от 09.07.2021

Мотивированное решение составлено 13.09.2021     Дело № 2-557/2021

66RS0050-01-2021-000815-30

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Североуральск 07 сентября 2021 года

    Североуральский городской суд Свердловской области в составе председательствующего Аксёнова А.С.,

при секретаре судебного заседания Голуб Н.С.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к Чумаковой С. А. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

требования мотивированы тем, что ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) на основании кредитного договора № 20/1400/000U4/112933 от 26.03.2020 выдало кредит ответчикам в сумме 324 600 рублей, на срок 77 месяцев, под 18% годовых.

Целевое назначение кредита: неотложные нужды.

26.03.2020 между сторонами заключен договор ипотеки № 20/1400/000U4/112933/ZKV1.

Обеспечение исполнения обязательств: залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Свои обязательства по предоставлению денежных средств Банк выполнил надлежащим образом, денежные средства получены в полном объеме.

В соответствии с кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и уплату процентов Заемщик уплачивает кредитору неустойку.

Заемщик обязан возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Однако, в нарушение условий кредитного договора, обязательства заемщиком не исполняются с октября 2020, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются, в связи с чем, 08.12.2020 ответчику направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов. В требовании предложено в течение 30 дней с даты получения досрочно исполнить обязательства по кредитному договору и уплатить задолженность.

Предоставленный банку в залог объект недвижимого имущества приобретен с использованием кредитных средств. Залогодержателем является Банк, права залогодержателя подтверждаются закладной.

Просит:

- расторгнуть кредитный договор,

- взыскать с ответчиков сумму задолженности в размере 356 445,43 рублей, в том числе, просроченный основной долг – 313 007,46 рублей, просроченные проценты – 38 560,23 рублей, неустойка за нарушение сроков погашения основного долга – 361,39 рубль, неустойка за просроченные к уплате проценты – 664,22 рубля; страховая комиссия – 3 862,13 рубля.

- взыскать проценты, начисляемые по ставке 18% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 313 007,46 рублей, начиная с 13.05.2021 по дату вступления в силу решения суда;

- обратить взыскание путем продажи на публичных торгах на заложенное имущество, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 440 800 рублей;

- взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 764 рублей.

В судебное заседание банк, извещённый надлежащим образом о месте, времени и дате рассмотрения дела, своего представителя не направил, ходатайствовал перед судом о проведении судебного разбирательства в отсутствие представителя истца, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

    Ответчик Чумакова С.А. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного разбирательства уведомлена в установленном порядке, о причинах неявки суд не оповестила, об отложении судебного разбирательства не просила.

С учетом мнения истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

    Изучив доводы иска, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 ГК (заём и кредит).

Согласно ст.ст. 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается заключённым с момента передачи денег.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 330 и ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Согласно условиям кредитного договора от 26.03.2020 № № заключенного между Банком и ответчиком, сумма кредита составила 324 600 рублей, срок кредитования – 77 месяцев, ставка – 18% годовых, цель кредитования – неотложные нужды, вид кредита – кредит под залог.

Надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из договора или в связи с ним, обеспечивается залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №. Согласно п. 17 договора, банк открывает текущий банковский счет и зачисляет на него кредит после предоставления заемщиком в банк договора ипотеки с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав недвижимое имущество и сделок с ним и ипотеки в пользу банка на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровый №.

В обеспечение исполнения денежного обязательства по кредитному договору № от 26.03.2020 между ФИО4 и ПАО «Восточный экспресс банк» 23.06.2020 заключен договор ипотеки №, предметом ипотеки является: квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №. Залоговая стоимость квартиры определена в размере 551 000 рублей (подп. 1.2, 1.6. договора).

Банк обязательства по договору исполнил, перечислив 07.04.2020 на текущий банковский счет, открытый на имя Чумаковой С.А., кредит в сумме 324 600 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик факт получения кредита в размере 324 600 рублей по кредитному договору № от 26.03.2020 не оспаривала.

В соответствии с условиями кредитного договора, кредит предоставлен под 18% годовых. Погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производится заемщиком в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер ежемесячного аннуитетного платежа согласно информации о платежах составляет 7 134 рубля, размер последнего платежа – 7 663,27 рубля.

Пунктом 20.1.9. договора предусмотрено право банка в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления.

В соответствии с п. 1.6 договора ипотеки залоговая стоимость квартиры определена в размере 551 000 рублей.

Согласно условиям договора ипотеки, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в том числе в случаях: при просрочке внесения или невнесении ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) не уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования; в случае если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и(или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования об этом; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ (п. 4.2. договора).

Из сведений ЕГРН следует, что за Чумаковой С.А. зарегистрировано право собственности на жилое помещение, общей площадью 45 м?, по адресу: <адрес> с ограничением (обременением) права – ипотека в пользу ПАО «Восточный экспресс банк». Срок действия обременения с 31.03.2020 на 77 месяцев. Кадастровый номер квартиры 66:60:0904024:1312.

Поскольку Чумакова С.А. нарушила свои обязательства по кредитному договору, образовалась задолженность, при этом надлежащее исполнение должником обязательств по договору обеспечено ответчиком договором ипотеки,

Из представленной выписки по лицевому счету следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, в июне, августе 2020 года была допущена просрочка внесения аннуитетного платежа по сроку и по размеру, с октября 2020 года платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не производятся.

Ответчик данные обстоятельства не оспаривала.

08.12.2020 в адрес Чумаковой С.А. было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору № от 26.03.2020, срок исполнения требования установлен 30 календарных дней после отправки требования.

Требование банка ответчиком исполнено не было.

Согласно представленному истцом расчету, не оспоренному ответчиком, задолженность ответчика по состоянию на 12.05.2021 составляет 356 445,43 рубля, в том числе: задолженность по основному долгу – 313 007,46 рубля, 38 560,23 рубля – проценты за пользование кредитом, 361,39 рубля – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 664,22 рубля – неустойка за просроченные проценты, 3 862,13 рубля – задолженность по уплате страховой премии.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

    В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 54.1 данного Федерального закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Из материалов дела следует, что исковая сумма, в том числе, по основному долгу, превышает 5 процентов от рыночной стоимости заложенного имущества и потому установленные законом основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество отсутствуют.

Судом проверен представленный расчёт задолженности, суд согласен с ним, принимает его, поскольку он подробен и произведен в соответствии с условиями кредитного договора, который не противоречит действующему законодательству. В расчёте указаны конечные даты выплат, периоды в днях, остатки задолженности, процентные ставки и начисленные суммы.

Учитывая срок, в течение которого обязательство не исполнялось либо исполнялось ненадлежащим образом, последствия его неисполнения (ненадлежащего исполнения), систематичность неисполнения (ненадлежащего исполнения), суд полагает, что требования ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае применению не подлежат, а размер неустойки является обоснованным.

Согласно ч. 3 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Стороны в кредитном договоре (п. 1.6) и закладной (п. 5) согласовали рыночную стоимость квартиры в размере 551 000 рублей, что подтверждается отчетом о рыночной стоимости квартиры, произведенным ООО «Мобильный оценщик».

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 440 800 рублей (80% от рыночной стоимости).

На основании п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Со стороны ответчика имело место существенное нарушение условий кредитного договора, поскольку в результате образовавшейся задолженности банк лишился возможности получения выданных в заем денежных средств и предусмотренных процентов по договору, на что он рассчитывал при заключении договора, а также то, что истцом соблюден порядок расторжения договора, установленный п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации (направление в адрес заемщика требования о досрочном возврате, в связи с существенными нарушениями принятых обязательств по нему).

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как следует из п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом, исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору.

В силу п. 2 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Однако, согласно п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Таким образом, кредитор имеет право на получение процентов за пользование суммой основного долга до момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Соответственно, иск банка подлежит удовлетворению.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков подлежат взысканию судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 18 764 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

    Расторгнуть кредитный договор от 26.03.2020 №, заключенный между публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» Чумаковой С. А..

Взыскать с Чумаковой С. А. в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» кредитную задолженность в размере 356 445 (триста пятьдесят шесть тысяч четыреста сорок пять) рублей 43 копейки, в том числе:

- 313 007 (триста тринадцать тысяч семь) рублей 46 копеек – основной долг;

- 38 560 (тридцать восемь тысяч пятьсот шестьдесят) рублей 23 копейки – проценты за пользование кредитом;

- 361 (триста шестьдесят один) рубль 39 копеек – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга;

- 664 (шестьсот шестьдесят четыре) рубля 22 копейки – неустойка за просроченные проценты;

- 3 862 (три тысячи восемьсот шестьдесят два) рубля 13 копеек – страховая комиссия.

Взыскать с Чумаковой С. А. в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 18% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 313 007 рублей 46 копеек, начиная с 13.05.2021 по дату вступления в законную силу решения суда.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 440 800 рублей.

Взыскать с Чумаковой С. А. в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 18 764 (восемнадцать тысяч семьсот шестьдесят четыре) рубля.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

СУДЬЯ АКСЁНОВ А.С.