Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-482/2017 ~ М-254/2017 от 08.02.2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 апреля 2017 года                                г. Салехард

Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи:             Щепкиной Т.Ю.,

при секретаре судебного заседания:        Хабибуллиной Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-482/2017 по исковому заявлению ФИО3 к Салехардскому филиалу Публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк», Публичному акционерному обществу «Западно-Сибирский коммерческий банк» о признании недействительным пункта 2.6 договора ипотечного кредитования, взыскании денежных средств, уплаченных за страхование жизни и здоровья, титула на квартиру, имущества, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истица ФИО2 обратилась в суд с исковыми требованиями к Салехардскому филиалу Публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк» (далее также - ПАО «Запсибкомбанк»; Банк) о признании недействительным в полном объёме пункта 2.6 договора ипотечного кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №И, как ущемляющего законные права истицы как потребителя; взыскании денежных средств, уплаченных за период с 2013 по 2016 годы за страхование жизни и здоровья в общем размере <данные изъяты> рублей, титула на квартиру - <данные изъяты> рубля, имущества - в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей (с учётом заявления об увеличении исковых требований).

Требования иска мотивированы тем, что между сторонами спора ДД.ММ.ГГГГ был заключён договор ипотечного кредитования №, при оформлении которого Банком установлены услуги по страхованию жизни и здоровья истицы ФИО2 как заёмщика и титула на квартиру.

По навязанным условиям Банка ФИО2 пришлось подписать договор, так как её предупредили, что в случае отказа от этой навязанной услуги - от комплексного страхования процентная ставка увеличится, либо Банк не предоставит кредит. Поскольку это являлось необходимым условием для получения кредита, в соответствии с пунктом 2.6 договора в момент получения кредита ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была внесена плата в размере <данные изъяты> рубля, в 2015 году - более <данные изъяты> рублей. Данное условие по страхованию жизни здоровья Банк навязал истице, то есть осуществлять ежегодно до окончания исполнения обязательств по договору (со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, Банк обуславливал предоставление ипотечного кредита и понижение процентной ставки обязательным условием страхования жизни и здоровья заёмщика, а также титула на квартиру, право выгодоприобретателя (залогодержателя) по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке принадлежит Банку. В адрес Банка истицей была направлена письменная претензия с требованием исключить положения о добровольном страховании жизни и здоровья, но ответ до настоящего времени не получен.

Истица настаивает, что страхование является самостоятельной добровольной услугой по отношению к кредитованию, согласно нормам глав 42 и 48 Гражданского кодекса РФ, и в соответствии со статьями 927, 934 и 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону; что указанное условие договора противоречит требованиям пункта 4 статьи 935 Гражданского кодекса РФ, статьи 31 Закона «Об ипотеке» (Залоге недвижимости) и части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», а разработанная банком форма типового договора не даёт возможности получить кредит без выражения согласия на заключение указанных в нём видов страхования. Настаивает, что предоставление ипотечного кредита при условии обязательного оказания услуг страхования (личного страхования заёмщиков, страхования титула и т.п.) ущемляет права потребителей, а также противоречит гражданскому законодательству и Закону «О защите прав потребителей», чем истице причинён моральный вред, выразившийся в незаконном пользовании её денежными средствами, в переживаниях за потраченные деньги, безрезультативной перепиской с Банком.

При подготовке дела к судебному разбирательству на основании определения судьи Салехардского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено Публичное акционерное обществ «Западно-Сибирский коммерческий банк», в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, - ООО СК «Тюмень-Полис», и для дачи заключения по делу на основании статьи 47 Гражданского процессуального кодекса РФ - Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ямало-Ненецкому автономному округу.

Истица ФИО2 и её представитель ФИО5, действующий на основании письменного ходатайства и ордера адвоката, на удовлетворении заявленных требований настаивали в полном объёме по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнили, что и заявление заёмщика, и кредитный договор и даже договор купли-продажи квартиры имеют типовую форму, подготовлены ответчиком, поэтому заёмщик не может внести с эти документы какие-либо изменения. Истица настаивала, что её не знакомили с программой жилищного кредитования и положением о предоставлении кредитов.

Представитель ответчиков ФИО6, действующий по доверенности, возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, пояснил, что по условиям договора ипотеки кредит предоставлен под ставку, предусмотренную пунктом 3.1 договора при выполнении определённых условий. Согласно пункту 2.6 договора ипотеки, стороны в силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ договорились о том, что заёмщик обязуется застраховать на момент предоставления кредита свою жизнь и утрату трудоспособности. Кроме того, ещё до подписания договора ипотеки, а также страховых полисов истица, заполняя и подписывая кредитное заявление, дала согласие на комплексное страхование рисков, которое включает в себя страхование жизни, приобретаемого имущества и титула. При этом, факт добровольного подписания договора ипотеки, страховых полисов, а также кредитного заявления, на основании которого был составлен договор ипотеки, истицей не оспаривается. В соответствии с пунктом 1.2 договора ипотеки кредит предоставляется Банком на условиях срочности, обеспеченности, возвратности и платности. Пунктом 4.14 договора ипотеки установлено, что при заключении договора заёмщик подтверждает, что ему разъяснена вся информация о предоставляемом кредите, в том числе, размер кредита, полная сумма. Подлежащая выплате заёмщиком, график погашения сумм основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, ответственность заёмщика в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения им своих обязанностей по договору, размер комиссий банка, а также порядок доведения и получения информации заёмщиком. При этом, в силу пункта 2.1.1 договора ипотеки кредит Банк предоставляет независимо от наличия страхового полиса, в день подписания договора. Вопрос предоставления кредита не был поставлен в зависимость от данного условия, услуга по страхованию не была навязана истице.

Третье лицо ООО СК «Тюмень-Полис» о дате и месте рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом, но своего представителя в суд не направило.

Суд, выслушав доводы сторон, их представителей, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом при рассмотрении настоящего гражданского дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Акционерным Западно-Сибирским коммерческим банком ОАО («Запсибкомбанк» ОАО) был заключен договор ипотечного кредитования №И, по условиям которого кредитор обязался представить заёмщику денежные средства (кредит) в сумме 4 000 000 рублей, для оплаты по договору купли-продажи квартиры с использованием средств Банка от 12 декабря 2013 года, под 13,75% годовых, на цели личного потребления на срок до октября 2042 года (разделы 1, 2 и 3 договора: пункты 1.1, 2.1.1, 3.1).

В настоящее время верное наименование ответчика ПАО «Запсибкомбанк».

На заёмные денежные средства истицей приобретено жилое помещение: <адрес>, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрировано существующее обременение права в виде ипотеки в силу закона.

Пунктом 2.6 договора ипотечного кредитования предусмотрено, что при заключении настоящего договора стороны договорились, что в целях установления гарантий соблюдения прав и обеспечения защиты имущественных интересов участников сделки заёмщик страхует на момент предоставления кредита свою жизнь и утрату трудоспособности; объект недвижимости, указанный в договоре купли-продажи от рисков уничтожения и повреждения, а также риск утраты права собственности на объект недвижимости, указанный в договоре купли-продажи. Первым выгодоприобретатетелем по всем рискам заёмщик указывает Банк. Заёмщик осуществляет действия по страхованию перечисленных в настоящем пункте рисков ежегодно до окончания исполнения своих обязательств по настоящему договору. Причём каждый последующий договор страхования в целях защиты имущественных интересов участников сделки заключается незамедлительно по истечении срока действия предыдущего договора страхования. Заёмщик не позднее рабочего дня, следующего за днём, когда было произведено страхование, предоставляет в Банк оригиналы страховых полисов по страхованию жизни и утраты трудоспособности, по страхованию имущества и страхованию титула. Страховая сумма по условиям договора (полиса) страхования на каждую дату страхования не должна быть меньше остатка задолженности по кредиту. В случае отказа заёмщика от исполнения обязанности по страхованию в связи с отсутствием интереса в установлении гарантий соблюдения прав и обеспечения защиты имущественных интересов участников сделки, предусмотренных настоящим пунктом, при наступлении изложенных случаев, стороны руководствуются пунктом 3.5 настоящего договора. В случае передачи прав на закладную, заёмщик обязан сменить первого выгодоприобретатателя по всем рискам по договору страхования на нового владельца закладной и предоставить новому владельцу закладной оригиналы страховых полисов с указанием в качестве первого выгодоприобретателя нового владельца закладной в срок, указанный в уведомлении заёмщика о смене владельца закладной.

Положениями статьи 421 Гражданского кодекса РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьёй 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Исходя их взаимосвязи положений статей 927, 934, 935 Гражданского кодекса РФ, страхование жизни и здоровья самим застрахованным может быть только добровольным и такая обязанность не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

При этом, в силу закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заёмщиком риска своей ответственности.

Из буквального толкования оспариваемого пункта договора ипотечного кредитования следует, что получение заёмщиком кредита обусловлено необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщика, титула.

Вместе с тем, включение в кредитный договор условия об обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом, указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором». Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечёт за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 168 ГК РФ).

Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

При разрешении данного спора суд установил, что у заёмщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по ипотечному кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья, титула), являются положения пунктов самого кредитного договора, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования и титула кредитор вправе увеличить размер процентной ставки на 5 пунктов (пункт 3.5).

Так, пунктом 3.5 договора предусмотрено, что стороны договорились при заключении настоящего договора, что в случае неисполнения заёмщиком и /или залогодателем обязанностей по страхованию, предусмотренных настоящим договором и/или договором о залоге к нему, размер процентной ставки, указанной в пункте 3.1 настоящего договора, увеличивается на 5 (пять) пунктов с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором заёмщик и/или залогодатель были обязаны исполнить обязанности по страхованию, и действует в данном повышенном размере до первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором условие по страхованию было выполнено.

В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также титул во взаимосвязи с положениями пункта 3.5 договора, фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заёмщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, следовательно, такие условия кредитного договора не основаны на законе. И такое существенное повышение размера вознаграждения за пользование денежными средствами расценивается как дискриминационное условие, которое не может являться свободным.

Кредитным договором может быть предусмотрена возможность, но не обязанность заёмщика застраховать риск причинения вреда жизни и здоровью, и титула.

По общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Ответчик, полагая, что включением оспариваемых условий в кредитный договор им не были нарушены права истицы, должен был принять надлежащие меры к осуществлению своих процессуальных прав путём предоставления соответствующих доказательств.

Действительно, основная стандартная программа жилищного кредитования, действовавшая в ПАО «Запсибкомбанк» на дату заключения договора ипотечного кредитования, предусматривала, что при выборе заёмщиком выборочной схемы страхования (только страхование имущества) увеличивается процентная ставка по сравнению со ставками для схемы комплексного страхования рисков на 1 проц. пункт. Таким образом, действительно, разница между двумя данными ставками является разумной.

Из материалов дела следует, что заёмщиком добровольно и собственноручно ДД.ММ.ГГГГ подано Банку кредитное заявление от физического лица на получение кредита, в котором истицей в разделе по выбору варианта страхования проставлена «галочка» в графе «комплексное страхование рисков (жизнь + приобретаемое имущество + титул)».

Между тем, ответчиком не представлены доказательства и из кредитного заявления не следует, что ФИО2 была ознакомлена именно с программой жилищного кредитования и положением о предоставлении кредитов физическим лицам, стороной ответчика не доказано, что до сведения заёмщика была доведена информация о возможности получения кредита без оформления страхового полиса, но по более высокой процентной ставке, что является нарушением положением статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В заявлении содержится лишь общая фраза: «согласен, с тарифами банка на услуги, оказываемые населению, ознакомлен».

Более того, бланк такого заявления изначально содержит обязательный выбор условий страхования, тогда как в силу закона об ипотеке обязательным является лишь условие о страховании приобретаемого имущества.

Кроме того, суд находит, что как заявление на выдачу кредита, так и сам текст договора являются типовыми, содержащими заранее определённые условия, следовательно, истица была лишена возможности влиять на содержание договора либо его отдельных условий.

В то же время включение в кредитный договор условий, возлагающих на заёмщика обязанность застраховать жизнь и здоровье либо ограничивающих заёмщика в выборе страховой компании, является незаконным и нарушает права заемщика как потребителя.

В соответствии со статьёй 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166, статья 168) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Срок на обращение в суд с настоящим исковым заявлением суд находит не пропущенным, поскольку исковое заявление направлено ФИО2 в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах установленного законом трёхлетнего срока.

При установленных судом обстоятельствах, требования иска о признании недействительным пункта 2.6 договора ипотечного кредитования №И от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между публичным акционерным обществом «Западно-Сибирский коммерческий банк» (ПАО «Запсибкомбанк» и ФИО3 в части страхования заёмщиком жизни, утраты трудоспособности и риска утраты права собственности на объект недвижимости, указанный в договоре купли-продажи (титула) подлежат удовлетворению.

Тогда как страхование приобретаемого имущества является обязанностью заёмщика в силу требований статьи 31 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», - страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора; договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключён в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной (пункт 1). Договор страхования ответственности заёмщика или договор страхования финансового риска кредитора может быть заключён на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо на срок, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более чем семьдесят процентов от стоимости заложенного имущества (пункт 8).

И во исполнение требований закона, согласно пунктам 2.4 и 2.5 в целях надлежащего исполнения обязательств по договору заёмщик предоставляет Банку обеспечение в следующем виде: залог имущества (ипотека в силу закона, трёхкомнатная квартира, этаж 1, площадь 97,00 кв.м, в том числе, жилая площадь 48,80 кв.м, адрес объекта: Ямало-Ненецкий автономный округ, <адрес>, следовательно, страхование имущества и выплата страховых премий в указанной части основаны на требованиях закона.

Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания заявленных ко взысканию денежных средств, выплаченных истицей в качестве страховой премии, с ПАО «Запсибкомбанк», поскольку все денежные средства были уплачены по страховым полисам страховщику ООО Страховая компания «Тюмень-полис» уже после заключения договора кредитования, что также подтверждается банковскими квитанциями, где в качестве получателя платежа значится именно страховщик, договор страхования является двусторонним (Банк стороной здесь не выступал), и первый полис заключён через три дня после подписания договора ипотечного кредитования - ДД.ММ.ГГГГ, при этом, полисы получены (договоры страхования заключены) уже после заключения договора кредитования и не доказано, что размер страховой премии определён Банком. Тогда как заёмщик не был лишён возможности оспаривания условий договора в тот период времени и доказательства обратного отсутствуют, как и не установлено, что Банком был определён конкретный страховщик, а имеющиеся доверенности на выдачу полисов с достоверностью об обратном не свидетельствуют. Требования к страховой компании предъявлены не были.

В соответствии со статьёй 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу статьи 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу буквального толкования приведённых правовых норм, при определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинён вред; требования разумности и справедливости (пункт 3 статьи 1099 и пункт 2 статьи 1101 Гражданского кодекса РФ).

С учётом изложенного, а также требований разумности и справедливости, и иных заслуживающих внимание обстоятельств, суд полагает возможным определить размер компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб.

На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований,

В связи с чем, с ответчика в бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере, определенном статьёй 333.19 Налогового кодекса РФ - 600 рублей (300 + 300), от уплаты которой, истица освобождена в соответствии Законом РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать недействительным пункт 2.6 договора ипотечного кредитования №И от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между публичным акционерным обществом «Западно-Сибирский коммерческий банк» (ПАО «Запсибкомбанк») и ФИО3 в части страхования заёмщиком жизни, утраты трудоспособности и риска утраты права собственности на объект недвижимости, указанный в договоре купли-продажи (титула).

Взыскать с публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк» (ПАО «Запсибкомбанк») в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк» (ПАО «Запсибкомбанк») в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, государственную пошлину в размере 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Салехардский городской суд.

Председательствующий                         Т.Ю. Щепкина