Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1611/2016 ~ М-1615/2016 от 26.07.2016

Дело № 2-1611/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Спасск-Дальний                             13 сентября 2016 года

Приморский край

Спасский районный суд Приморского края в составе председательствующего федерального судьи Бовсун В.А.,

с участием представителя истца Крекотень Е.В.,

ответчиков Добрычева Р.А., Добрычевой С.М.,

при секретаре судебного заседания Рыбаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка к Добрычеву Р.А., Добрычевой С.М. о досрочном взыскании долга по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка обратилось в суд с иском к Добрычеву Р.А., Добрычевой С.М. о досрочном взыскании кредита и обращении взыскания на заложенное имущество.

В исковом заявлении и уточненном исковом заявлении указало, что между ОАО «Сбербанк России» и Добрычевым Р.А. заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №. Согласно преамбуле Кредитного договора Банк обязуется предоставить, а Заемщик обязуется возвратить кредит на приобретение готового жилья на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» (далее по тексту - Общие условия кредитовании), которые являются неотъемлемой частью настоящего Кредитного договора и размещены на официальном сайте Банка и в его подразделениях.

В соответствии с пунктами 1-4 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщику был предоставлен кредит в сумме <сумма 1>, под № процентов годовых, на срок № месяцев с даты фактического предоставления.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий Кредитного договора кредит предоставляется на цели приобретения № доли квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый номер №).

Оставшиеся № доли вышеуказанной квартиры принадлежат на праве долевой = собственности Заемщику и Добрычевой С.М. (по № доли каждому).

К Кредитному договору были заключены дополнительные соглашения от ДД.ММ.ГГГГ. о предоставлении отсрочки погашения основного долга и увеличении срока кредитования на № месяца и безакцептном списании денежных средств со счетов заемщика.

В соответствии п.6 Кредитного договора Заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется п. 3.1.1 Общих условий кредитования.

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования погашение Кредита и yплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита/первой части Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца).

Платежные даты и суммы погашения указываются в Графике платежей, который выдаётся заемщику одновременно с заключением Кредитного договора.

Согласно 10. Индивидуальных условий Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору:

- залог <адрес> (кадастровый №) (далее по тексту - Предмет залога).

Залог (ипотека) № доли Предмета залога возник в силу закона (ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)») на основании Кредитного договора и договора купли-продажи доли от ДД.ММ.ГГГГ.

Залог (ипотека) оставшихся № доли Предмета залога возник на основании договора ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ № (далее по тексту - договор Ипотеки), заключенного между Банком и собственниками (залогодателями) оставшихся № долей Предмета залога, а именно Заемщиком и Добрычевой С.М..

Пунктом 12 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату проценте за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере №% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования, Банк вправе требовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

Согласно п.1 статьи 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Пункт 2 той же статьи устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами займа. Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать Досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге у банка. В силу данной нормы Предмет залога находится в залоге с момента государственной регистрации права собственности.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 10 Закладной от ДД.ММ.ГГГГ. залоговая стоимость предмета залога согласована сторонами в размере <сумма 2>.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ и ст.54.2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Заёмщик более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд нарушал сроки внесения обязательных платежей в связи с чем Банк в вправе обратить взыскания на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для Банка, поскольку Заемщик фактически отказался от исполнения обязательств и уже более 9 месяцев не осуществляет гашение задолженности по Кредитному договору. Заемщик вышел на просрочку в ДД.ММ.ГГГГ. и до настоящего времени задолженность не погасил.

Кроме того, до обращения в суд Банк уже предоставлял Заемщику отсрочку в исполнении обязательств по Кредитному договору (отсрочка была оформлена дополнительный соглашением к Кредитному договору), однако Заемщик продолжает нарушать сроки погашения кредита.

В настоящее время Заемщик перестал исполнять свои обязательства по Кредитному договору в части возвращения полученного кредита, оплаты процентов за его использование и иных платежей в сроки и на условиях предусмотренных Кредитным договором, данные обстоятельства подтверждается выпиской по счету Заемщика (история операций по договору).

Факт получения Заемщиками кредитных средств подтверждается выпиской по счету Заемщика на дату получения кредита.

По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет:

Задолженность по неустойке	<сумма 3>
в т.ч. на просроченные проценты	<сумма 4>
в т.ч.на просроченную ссудную задолженность	<сумма 5>
в т.ч. неустойка за неисполнение условий договора	<сумма 6>
Проценты за кредит	<сумма 7>
в т.ч.срочнные	<сумма 6>
в т.ч.срочнные на просроченный основной долг	<сумма 6>
в т.ч.просроченные	<сумма 7>
Ссудная задолженность	<сумма 8>
в т.ч.срочная	<сумма 6>
в т.ч.просроченная	<сумма 8>
ИТОГО задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ	<сумма 9>

В соответствии со сложившейся судебной практикой (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) требование «б обращении взыскания на заложенное в обеспечение возврата кредита недвижимое имущество не является самостоятельным спором о правах на это имущество. Материально-правовой предпосылкой такого рода спорных отношений является неисполнение должником кредитного обязательства, предполагающее удовлетворение требований кредитора за счет стоимости предмета залога, в связи с чем статья 30 ГПК РФ (правила об исключительной подсудности) к кредитным отношениям применению не подлежит.

Согласно отчету оценщика № рыночная стоимость Квартиры в настоящий момент составляет <сумма 10>.

Учитывая изложенное, начальная продажная цена квартиры должна быть, установлена в размере №% от указанной рыночной стоимости имущества, а именно в сумме <сумма 11>.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ при подаче исковых заявлений содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера.

Согласно п. 9 Постановление Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге» требование залогодержателя об обращении взыскания на предмет залога оплачивается государственной пошлиной как заявление неимущественного характера, если требование об обращении взыскания на заложенное имущество предъявлено одновременно с требованием об исполнении основного обязательства, обеспеченного залогом, или после предъявления указанного требования.

Банком была оплачена госпошлина за требование имущественного характера и дополнительно государственная пошлина за требование неимущественного характера (обращение взыскания на заложенное имущество) в размере <сумма 12>.

Просит с учётом дополненных исковых требований расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскать досрочно в пользу ПАО Сбербанк с Добрычева Р.А. долг по кредиту в размере <сумма 9> и сумму государственной пошлины в размере <сумма 13>.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), принадлежащею на праве долевой собственности Добрычеву Р.А. и Добрычевой С.М., путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога - в размере <сумма 11>.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Ответчик Добрычев Р.А. в судебном заседании исковые требования признал частично и суду пояснил, что задолженность образовалась, так как не имел постоянного заработка, в настоящее время производит платежи вовремя. Просит не обращать взыскание на предмет залога квартиру, согласен оплачивать задолженность по договору.

Ответчики Добрычева С.М. в судебном заседании исковые требования признала частично и суду пояснила, что образовавшуюся задолженность погасят, просит отказать в части обращения взыскания на квартиру, так как это единственное её жильё.

Выслушав участников процесса, изучив представленные материалы дела, суд приходит к следующему:

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Добрычевым Р.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, последнему был предоставлен кредит в сумме <сумма 1> на срок № месяцев под № % годовых.

Согласно преамбуле кредитного договора, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить кредит на приобретение готового жилья.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий Кредитного договора кредит был предоставлен на цели приобретения № доли квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый номер №).

Оставшиеся № доли вышеуказанной квартиры принадлежат на праве долевой = собственности Заемщику и Добрычевой С.М. (по № доли каждому).

К кредитному договору были заключены дополнительные соглашения от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении отсрочки погашения основного долга и увеличении срока кредитования на № месяца и безакцептном списании денежных средств со счетов заемщика.

В соответствии п.6 Кредитного договора Заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется п. 3.1.1 Общих условий кредитования.

Согласно п. 10. Индивидуальных условий Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору: залог <адрес> (кадастровый №) (далее по тексту - Предмет залога).

Залог (ипотека) № доли Предмета залога возник в силу закона (ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)») на основании Кредитного договора и договора купли-продажи доли от ДД.ММ.ГГГГ.

Залог (ипотека) оставшихся № доли Предмета залога возник на основании договора ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Банком и собственниками (залогодателями) оставшихся № долей Предмета залога, а именно Заемщиком и Добрычевой С.М..

Банк взятые перед Заемщиком обязательства выполнил в полном объеме в соответствии с заключенным кредитным договором.

Согласно п. 1 статьи 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Пункт 2 той же статьи устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами займа. Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать Досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге у банка. В силу данной нормы Предмет залога находится в залоге с момента государственной регистрации права собственности.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату проценте за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере №% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет праве требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 323 Гражданского кодекса РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно представленному расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <сумма 9>, в том числе: задолженность по неустойке – <сумма 3>., проценты за кредит – <сумма 7>.; ссудная задолженность – <сумма 8>.

Согласно требованиям о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, Банк требовал от Добрычева Р.А., Добрычевой С.М. досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, однако, ответчики в установленный срок данное требование не исполнили.

Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчиками существенно нарушены условия кредитного договора в связи с неисполнением обязательств по указанному договору, в связи с этим имеются основания для взыскания с ответчиков сумм указанных в исковом заявлении.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при, нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 3 ст. 348 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 350 ч. 1 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 1 Закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке), одна сторона- залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества.

Пунктом 5 ст. 54.1 Закона № 102-ФЗ предусмотрено, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии со ст. 54 ч. 2 п. 4 Закона № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную иену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету оценщика № рыночная стоимость квартиры в настоящее время составила <сумма 10>.

Поскольку между сторонами не достигнута договоренность о первоначальной цене заложенного имущества, подлежащего реализации суд соглашается с доводами истца о необходимости установления первоначальной стоимости в соответствии с требованиями ст. 54 ч. 2 п.п. 4 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», т.е. в размере №% от его рыночной стоимости указанной в отчете оценщика и составит <сумма 11>

Решая вопрос о взыскании расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, суд полагает, что исковые требования в данной части подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым на основании ст. 88 ГПК РФ, относится уплаченная государственная пошлина. Истцом предоставлено платёжное поручение от ДД.ММ.ГГГГ об уплате государственной пошлины в размере <сумма 13>., которые подлежат взысканию с ответчика Добрычева Р.А. в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка к Добрычеву Р.А., Добрычевой С.М. – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключённый между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Добрычевым Р.А..

Взыскать с Добрычева Р.А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <сумма 9>

Взыскать Добрычева Р.А. пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере <сумма 13>.

Обратить взыскание, на заложенное имущество по договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ:

- квартиру, расположенную по адресу <адрес> (кадастровый №), принадлежащую на праве долевой собственности Добрычеву Р.А. и Добрычевой С.М., путём реализации с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 80% от его рыночной стоимости, определенной в отчёте об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <сумма 11>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Спасский районный суд.

Судья                            В.А. Бовсун