Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4392/2014 ~ М-4244/2014 от 03.09.2014

К делу № 2-4392/14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 октября 2014 года                                     г. Шахты

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе:

судьи                             Семцива И.В.,

при секретаре                         Черновой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Ковалевой Е.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в Шахтинский городской суд с настоящим исковым заявлением по следующим основаниям.

В соответствии с условиями кредитного договора № заемщику-залогодателю Ковалевой Е.А. Акционерный коммерческий банк содействия благотворительности и духовному развитию Отечества «ПЕРЕСВЕТ» (ЗАО) предоставило ипотечный жилищный кредит в сумме <данные изъяты> на срок 264 месяца для приобретения в собственность ответчика квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 3 комнат, общей площадью 69,2 кв.м., расположенной на 1 этаже трехэтажного жилого дома.

Кредит в сумме <данные изъяты> зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ предмет ипотеки был оценен в размере <данные изъяты>, что подтверждается отчетом № независимого оценщика ФИО3 и указано в закладной.

Государственная регистрация права собственности ответчика на предмет ипотеки произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ростовской области. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному предметом ипотеки, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем ДД.ММ.ГГГГ и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ростовской области первоначальному залогодержателю – АКБ «Пересвет» (ЗАО) ДД.ММ.ГГГГ Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.

Законным владельцем закладной и соответственно кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» созданное Правительством РФ в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан РФ.

В соответствии с п.3 ст.48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной и отметки на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной – ООО «Ростовское ипотечное агентство «Адмирал-ипотека».

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ ответчиком не производились.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной.

В ноябре 2011 г. ответчику было сделано несколько телефонных звонков с целью уведомления о необходимости оплатить допущенную просроченную задолженность. Каких-либо действий по урегулированию задолженности, ответчик до настоящего времени не совершил.

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору.

До настоящего времени ответчик не выполнил указанное требование истца, что в соответствии со ст. 334, 811 ГК РФ, п.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п. 7.1 закладной и п. 4.4.1кредитного договора, является основанием для обращения взыскания на предмет ипотеки и досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору.

Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – <данные изъяты>, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, а также начисленные пени в размере <данные изъяты>

В настоящее время истец считает возможным снизить пени до <данные изъяты> В связи с чем сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности <данные изъяты>, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – <данные изъяты>, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, а также начисленные пени в размере <данные изъяты>

Согласно п. 2,3 ст. 809 ГК РФ и п.3.2 кредитного договора проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита. Сумма долга считается возвращенной в момент передачи ее кредитору или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, до момента полного погашения задолженности по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора на остаток задолженности по основному долгу подлежат уплате проценты в размере 12% годовых.

Аналогичным образом применяется санкция в виде неустойки в размере, предусмотренном п.п. 5.2, 5.3 кредитного договора (0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов, за каждый день просрочки).

Согласно заключения независимого оценщика ФИО3, отчет об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость предмета ипотеки составляет <данные изъяты>

В связи со ст. 12 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» истец полагает, что судом начальная продажная цена заложенного имущества должна быть определена в соответствии со ст. 54 в размере 80% от цены указанной в отчете, а именно <данные изъяты>

На основании п.2 ст.450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. В связи с этим, истец просит расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ г.

На основании изложенного, ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты>, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) <данные изъяты>, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом <данные изъяты>, начисленные пени в размере <данные изъяты>; взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом в размере 12% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – <данные изъяты>, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до даты вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>; обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, принадлежащую Ковалевой Е.А., находящуюся по адресу: <адрес>, состоящую из 3 комнат, общей площадью 69,2 кв.м., расположенную на 1 этаже трехэтажного жилого дома. Определить способ реализации предмета ипотеки в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость предмета ипотеки исходя из оценки предмета ипотеки, указанной в закладной, в размере <данные изъяты>, из суммы, вырученной от реализации предмета ипотеки уплатить суммы долга ответчика перед истцом, указанные в решении суда; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» - ФИО4, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ г., в судебное заседание явился, требования искового заявления поддержал и просил удовлетворить в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания, уведомлен надлежащим образом по последнему известному месту жительства, причины не явки суду не известны, ходатайств об отложении дела в суд не представил.

В соответствии с приказом от 17 мая 2012 г. № 114-п «ПОРЯДОК ПРИЕМА И ВРУЧЕНИЯ ВНУТРЕННИХ РЕГИСТРИРУЕМЫХ ПОЧТОВЫХ ОТПРАВЛЕНИЙ», возвращенные в ОПС почтальоном неврученные РПО передаются на хранение. Хранение РПО разряда "Судебное" хранятся в отделении почтовой связи 7 календарных дней со дня их поступления в ОПС. При неявке адресата за почтовым отправлением в течении 5 рабочих дней (для РПО разряда "Судебное" в течение 3-х рабочих дней) после доставки первичного извещения ему доставляется и вручается под расписку вторичное извещение.

По истечении установленного срока хранения, не полученные адресатами РПО возвращаются по обратному адресу, указанному на почтовом отправлении, а при его отсутствии передаются в число невостребованных вместе с ярлыком ф. 20.

В деле имеется почтовое уведомление, адресованное ответчику с пометкой о том, что адресат за письмом не является и истек срок хранения. В соответствии со ст.119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об ответчике. Ответчик извещен надлежащим образом по известному суду месту жительства, что подтверждается адресной справкой, в связи с чем, суд полагает рассмотреть дело в его отсутствие.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованием ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ содействия благотворительности и духовному развитию Отечества «ПЕРЕСВЕТ» и Ковалевой Е.А. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, на срок 264 месяца, считая с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка по кредиту 12,7% годовых, но в период исполнения заемщиком обязательств, устанавливается процентная ставка по кредиту 12% годовых (л.д. 18-34).

Установлено, что кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность Ковалевой Е.А. жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, состоящего из 3 комнат, общей площадью 69,2 кв.м., расположенного на 1 этаже трехэтажного дома, стоимостью <данные изъяты>

Судом установлено, что кредит в размере <данные изъяты> перечислен АКБ «ПЕРЕСВЕТ» (ЗАО) на счет Ковалевой Е.А. в соответствии с исполнением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.45).

Как установлено судом, государственная регистрация права собственности ответчика на предмет ипотеки произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ростовской области. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному предметом ипотеки, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем ДД.ММ.ГГГГ и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ростовской области первоначальному залогодержателю – АКБ «Пересвет» (ЗАО) ДД.ММ.ГГГГ Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №, что подтверждается закладной и выпиской из ЕГРП (л.д. 61-71, 75).

Установлено, что согласно заключения независимого оценщика ФИО3, отчет об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость предмета ипотеки составляет <данные изъяты> (л.д. 50-51).

Законным владельцем закладной и соответственно кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» созданное Правительством РФ в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан РФ.

В соответствии с п.3 ст.48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной и отметки на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной – ООО «Ростовское ипотечное агентство «Адмирал-ипотека».

Судом установлено, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ Ковалева Е.А. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им не производила, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 14-17).

Таким образом, судом установлено, что обязательства по кредитному договору, в части подлежащей исполнению, ответчиком не исполняются.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику Ковалевой Е.А. письмо о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору в течение 45 календарных дней. В случае неисполнения требования истец будет вынужден обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности, а также пеней, плат, комиссий и неустойки за пропуски платежей (ст.ст. 330,393 ГК РФ) в том числе и с поручителей ответчика (ст.ст. 361,363 ГК РФ), обратить взыскание на заложенное имущество (ст. 348 ГК РФ). Ответчиком, принятые на себя обязательства не исполнены по настоящее время.

Суд считает, что ответчик ненадлежащим образом исполняет условия кредитного договора, что дает истцу право требовать от ответчика погашения оставшейся суммы задолженности по кредиту с причитающимися процентами и досрочного расторжения кредитного договора.

Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – <данные изъяты>, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, а также начисленные пени в размере <данные изъяты>, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору.

В настоящее время истец считает возможным снизить пени до <данные изъяты> В связи с чем сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности <данные изъяты>, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – <данные изъяты>, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, а также начисленные пени в размере <данные изъяты>

Согласно п. 2,3 ст. 809 ГК РФ и п.3.2 кредитного договора проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита. Сумма долга считается возвращенной в момент передачи ее кредитору или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, до момента полного погашения задолженности по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора на остаток задолженности по основному долгу подлежат уплате проценты в размере 12% годовых.

Аналогичным образом применяется санкция в виде неустойки в размере, предусмотренном п.п. 5.2, 5.3 кредитного договора (0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов, за каждый день просрочки).

Расчет задолженности судом проверен и признан верным.

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. В случаях, если обязательство, обеспеченное залогом в силу закона, не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога по истечении срока, определяемого в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 314 настоящего Кодекса.

Как следует из ч.3 ст.348 ГК РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку Ковалева Е.А. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, обеспеченному закладной, суд полагает удовлетворить требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее Ковалевой Е.А., квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящую из 3 комнат, общей площадью 69,2 кв.м., расположенную на 1 этаже трехэтажного жилого дома. Определить способ реализации предмета ипотеки в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость предмета ипотеки исходя из оценки предмета ипотеки, указанной в закладной, в размере <данные изъяты>, из суммы, вырученной от реализации предмета ипотеки уплатить суммы долга ответчика перед истцом, указанные в решении суда; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г.

В связи со ст. 12 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» истец полагает, что судом начальная продажная цена заложенного имущества должна быть определена в соответствии со ст. 54 в размере 80% от цены указанной в отчете, а именно <данные изъяты>

Указанные обстоятельства считаются судом установленными, поскольку подтверждены исследованными в судебном заседании материалами дела, на которые суд сослался выше, а также не оспаривались сторонами.

Таким образом, суд считает, что требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении иска в полном объеме, то в соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходы по госпошлине должны быть взысканы с ответчика в пользу истца, в размере удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты>

Оценивая полученные судом доказательства, суд полагает, что в совокупности они достоверны, соответствуют признакам относимости и допустимости доказательств, установленным ст.ст. 59,60 ГПК РФ, и, вследствие изложенного, содержат доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения настоящего дела, а также устанавливает обстоятельства, которые могут быть подтверждены только данными средствами доказывания. Помимо изложенного, все собранные по настоящему делу доказательства обеспечивают достаточность и взаимную связь в их совокупности.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца компенсация госпошлины в указанной сумме.

Следовательно, исковые требования законны и обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Ковалевой Е.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить в полном объеме.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между Акционерный коммерческий банк содействия благотворительности и духовному развитию Отечества «ПЕРЕСВЕТ» (ЗАО) и Ковалевой Е.А. – расторгнуть.

Взыскать с Ковалевой Е.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму задолженности в размере <данные изъяты>, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) <данные изъяты>, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом <данные изъяты>, начисленные пени в размере <данные изъяты>

Взыскать с Ковалевой Е.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование кредитом в размере 12% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – <данные изъяты>, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до даты вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, принадлежащую Ковалевой Е.А., находящуюся по адресу: <адрес>, состоящую из 3 комнат, общей площадью 69,2 кв.м., расположенную на 1 этаже трехэтажного жилого дома. Определить способ реализации предмета ипотеки в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость предмета ипотеки исходя из оценки предмета ипотеки, указанной в закладной, в размере <данные изъяты>, из суммы, вырученной от реализации предмета ипотеки уплатить суммы долга Ковалевой Е.А. перед ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», указанные в решении суда.

Взыскать с Ковалевой Е.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение 1 месяца, со дня принятия.

Судья (подпись)    И.В. Семцив

Копия верна

Судья __________________ И.В. Семцив

Секретарь _______________ Е.Н. Чернова