Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-874/2014 от 17.10.2014

Дело № 2-874/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2014 года п. Шушенское

Шушенский районный суд Красноярского края в состав

председательствующего судьи Шимохиной Н.П

при секретаре Рощупкиной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ш к Открытому акционерному обществу Инвестиционный кредитный банк « Совкомбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Ш в лице Д, действующего на основании доверенности, обратилась в суд с иском к ООО Инвестиционный кредитный банк «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ш был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты> месяцев, из которых плата за включение в программу страховой защиты составила <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей за оформление и обслуживание банковской карты. Полагают, что банк неправомерно навязал и удержал сумму платы за включение в программу страхования и за оформление и обслуживание банковской карты, незаконно включил данные суммы в сумму кредита. Заявление оферта и заявление на страхование были ей предложены на типовом бланке банка, она подписала его условия до подписания договора, она не участвовала в формировании данного заявления, только поставила свою подпись, желая получить кредит. Подписание данного заявления являлось обязательным для получения кредита. Она стороной договора страхования не являлась, банк застраховал свой собственный риск, возложив обязанность на заемщика понести дополнительные расходы по договору страхования. В условиях кредитного соглашения не прописана возможность заемщика отказаться от навязанного условия. Участие в программе страхования влияет на процентную ставку кредитования, так как комиссия за участие в программе страхования входит в сумму кредита и является завуалированным способом увеличения процентов по кредиту. Размер страховой премии определяется из условий страхования и рассчитывается по соответствующей формуле, согласно которой страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину страховой суммы на дату выдачи кредита и умножается на срок выдачи кредита в месяцах. Страховая премия в договоре не определена. Размер платы за подключение к программе страхования напрямую привязан в процентном отношении к размеру выданного кредита.

Просят признать недействительными условия договора в части комиссии за выдачу банковской карты, за взимание платы за включение в программу страхования, взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Ш незаконно удержанную сумму комиссии за включение в программу страхования - <данные изъяты> рублей, комиссии за оформление и обслуживание банковской карты -<данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты> рублей, убытки в виде процентов за пользование заемными средствами в размере <данные изъяты> в год на сумму комиссии за включение в программу страхования и комиссии за выдачу банковской карты - <данные изъяты>., компенсацию морального вреда -<данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя – <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> штрафа от взысканной суммы в пользу истца.

ООО ИКБ «Совкомбанк» реорганизовано в форме преобразования в Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (ОАО ИКБ «Совкомбанк»).

Истец Ш и представитель ответчика ОАО ИКБ «Совкомбанк» третьего лица ЗАО «Алико» в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом. Истец и ответчик ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. От представителя ОАО ИКБ «Совкомбанк» поступили возражения по заявленным требованиям, просят суд истцу отказать в полном объеме, мотивируя тем, что Заемщику при заключении договора о потребительском кредитовании была доведена возможность заключения договора без страхования или быть подключенной к программе страхования при наличии её согласия. Банк предоставил ей выбор варианта на свое усмотрение. Услуга по подключению к программе страхования ей не была навязана и не нарушила её права потребителя. Своей подписью истец подтвердила согласие с условиями страхования, дала согласие на включение платежа за подключение к программе страхования в сумму кредита и была согласна с тем, что за подключение к программе страхования банк вправе взимать с неё плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

В судебном заседании представитель истца Д иск поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статей 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Ш и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев с условием уплаты <данные изъяты> годовых.

В заявление-оферту в раздел Б «Данные о Банке и кредите» включено условие о плате за включение в программу страховой защиты заемщика <данные изъяты> от первоначальной суммы кредита - <данные изъяты> рублей, комиссия за оформление и обслуживание Банковской карты -<данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Ш подписала заявление на включение в программу добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезни, в котором указала, что она принимает и соглашается с тем, что, пописывая заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». Из заявления следует, что заемщик осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также ЗАО «АЛИКО», понимает, что добровольное страхование – это её личное желание и право, а не обязанность, участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному Договору добровольного страхования не влияет на ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении ей кредита. Кроме того, истица согласна, что она будет выступать в качестве застрахованного лица по договору страхования со следующим риском: смерть застрахованного лица; постоянная полная нетрудоспособность, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания или состояния. Выгодоприобретателем будет выступать банк, страховщиком будет выступать страховая компания, с которой у ответчика заключено соглашение.

Согласно выписке по счету в день полписания кредитного договора со счета истицы осуществлено списание <данные изъяты> рублей в качестве платы за включение в Программу страховой защиты заемщика.

В соответствии с заключенным между ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (страховщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк (страхователь) ДД.ММ.ГГГГ договором группового добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договоры в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и подтверждает свое согласие на страхование (л.д.95-109).

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику.

В типовой форме на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ Ш указано, что Банк самостоятельно определил страховщика для проведения необязательной для получения кредита Программы добровольного страхования.

Между тем, при добровольном волеизъявлении заемщика на получение услуги личного страхования па период возврата кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

Устанавливая в качестве страховщика единственное юридическое лицо, банк тем самым обязал заемщика застраховаться только в конкретной страховой компании, нарушил тем самым право физического лиц –потребителя, на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Таким образом, при оказании ДД.ММ.ГГГГ банком услуги по подключению Ш к Программе добровольного страхования банком был определен страховщик ЗАО «АЛИКО» в одностороннем порядке без предоставления заемщику права выбора получения таких услуг в иных страховых организациях, в связи с чем заемщик не имел возможности повлиять на содержание условий договора.

Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу п.1 ст.12 названного Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещение убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Из материалов дела следует, что единовременная плата за включение Ш в Программу страховой защиты заемщиков по договору от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей, которые были получены ответчиком в день подписания кредитного договора. При этом банком сумма платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков была приведена без указания того, какую сумму в ней составляет непосредственно страховая премия.

Согласно условиям договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) и ЗАО «Алико» (страховщик) страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и подтвердивших свое согласие.

В соответствии с п. 4.3 указанного договора страховая премия для каждого застрахованного лица по договору рассчитывается по формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину страховой суммы на дату выдачи кредита (первоначальную сумму кредита) и умножается на срок выдачи кредита в месяцах

Анализируя положения договора страхования, учитывая размер страхового тарифа для программы страхования 2 равный <данные изъяты>, по которой была застрахована истица, суд приходит к выводу, что размер единовременной страховой премии по условиям кредитного договора с Ш от ДД.ММ.ГГГГ составлял <данные изъяты>. (<данные изъяты>

Таким образом, банк при оказании услуги по подключению Ш к Программе страховой защиты заемщика в нарушение ст. 10 Закона РФ « О защите прав потребителей» не довел до сведения заемщика размер страховой премии, которая составила только <данные изъяты> в общем размере удержанной платы, чем также нарушил её право на свободный выбор страховых услуг, в частности без посреднических услуг банка.

В разделе Б заявления-оферты «Данные о кредите» предусмотрена комиссия за оформление и обслуживание Банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита, <данные изъяты> рублей, которая была получена ответчиком в день заключения договора.

В разделе В заявления-оферты «Порядок совершения действий для акцепта» предусмотрено, что Банк обязуется открыть заемщику Банковский счет в соответствии с законодательством РФ, предоставить сумму кредита, указанную в разделе Б настоящего Заявления-оферты, зачислить на открытый Банковский счет-1 № в филиал «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк».

Согласно разделу Г «Способы исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании» осуществляется путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, указанный в разделе В через кассу или устройство самообслуживания Банка.

В заявлении-оферте указано, что уплата комиссии за оформление и обслуживание Банковской карты производится в случае согласия на её получение.

Вместе с тем, ни из заявления-оферты, ни из договора не усматривается, что Ш была ознакомлена с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, в связи с чем суд приходит к выводу, что комиссия за оформление и обслуживание Банковской в сумме <данные изъяты> рублей с неё удержана незаконно.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условия раздела Б «Данные о кредите» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие заемщика внести плату за включение в программу страховой защиты и за оформление и обслуживание Банковской карты, являются недействительными.

Учитывая установленные по делу обстоятельства с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Ш следует взыскать денежную сумму <данные изъяты>. комиссии за подключение в программе страхования и <данные изъяты> руб. за оформление и обслуживание банковской карты, а всего <данные изъяты>

Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, с банка подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из расчета: ставка рефинансирования ЦБ РФ - 8, 25%, период использования платы по договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -<данные изъяты>.

<данные изъяты>

Статьёй 15 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что действиями банка за нарушение прав потребителя финансовой услуги истице причинен моральный вред, с учетом принципа разумности и справедливости, характера и степени причиненного вреда, степени вины ответчика, на ответчика подлежит возложению обязанность по компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Требование о взыскании на суммы комиссий процентов, предусмотренных кредитным договором, в качестве неосновательного обогащения удовлетворению не подлежат.

Из условий кредитного договора следует, что полная сумма кредита, уплачиваемая Заемщиком Банку по договору о потребительском кредитовании, составляет <данные изъяты> рублей. До подписания договора клиенту доведена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, график гашения полной стоимости кредита, исходя из одобренного сторонами проекта договора, а также перечень платежей в пользу неопределенного круга лиц. Своей подписью Заемщик подтвердил, что до него доведена полная информация об условиях получения кредита.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Тем самым Банк предоставляет кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования, однако Клиент не лишен права оплатить комиссию за подключение к Программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, вне зависимости от заявления истцом такого требования.

Учитывая, что сумма, присужденная в пользу истца, составляет <данные изъяты> суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в пользу потребителя в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей.

Оплата расходов истца на представителя Д в сумме <данные изъяты> рублей подтверждается распиской от ДД.ММ.ГГГГ, договором № от ДД.ММ.ГГГГ об оказании юридических услуг. Учитывая степень сложности дела, объем выполненной представителем работы по предварительной консультации, составлению искового заявления и представлению интересов истца в двух судебных заседаниях, принимая во внимание принцип разумности, суд приходит к выводу об удовлетворении заявления истца о возмещении расходов на представителя в размере 6000 рублей. Заявленная истцом к возмещению сумма, по мнению суда, обеспечивает баланс прав лиц, участвующих в деле, и не является чрезмерной.

С учетом положений ст. 103 ГПК РФ, 333.19 НКРФ с ОАО ИКБ «Совкомбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина по всем требованиям имущественного характера <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> рублей по требованию неимущественного характера, а всего <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд-

Р Е Ш И Л :

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ш в части, обязывающие заемщика внести плату за включение в Программу страховой защиты заемщиков и комиссии за оформление и обслуживание банковской карты.

Взыскать в пользу Ш с ОАО ИКБ «Совкомбанк» <данные изъяты> коп., уплаченных за оказание услуг по подключению к программе страхования, <данные изъяты> рублей за оформление и обслуживание банковской карты, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты>

Взыскать с ОАО ИКБ «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>

В остальной исковые требования Ш оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Шушенский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.П.Шимохина

Решение принято в окончательной форме 25 ноября 2014 г.