Решение по делу № 2-4130/2013 от 28.03.2013

Дело № 2-4130/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Н.Е. Колосовой,

при секретаре Ю.Н. Бобровой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре, «24» апреля 2013 года, гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Центр защиты потребителей» в интересах Шешуковой Л.Н. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о применении последствий недействительности договора в части обязанности по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, индексации, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация «Центр защиты потребителей» в защиту прав и законных интересов Л.Н. Шешуковой обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО Национальный банк «Траст» в лице операционного офиса №1 в г. Сыктывкаре о применении последствий недействительности договора в части обязанности по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, взыскании убытков в сумме ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, индексации суммы комиссии в размере ... рублей, компенсации морального вреда в сумме ... рублей, штрафа в размере ... % от присужденной в пользу истца суммы с перечислением ... суммы штрафа в пользу Региональная общественная организация «Центр защиты потребителей».

В обоснование иска указывает, что ** ** ** года между Л.Н. Шешуковой и ОАО Национальный банк «Траст» в лице операционного офиса №1 в г. Сыктывкаре заключен кредитный договор № ..., по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме ... рублей на срок ... месяцев, а заемщик обязался своевременно возвратить полученный кредит, уплатить проценты за его пользование. Кроме того, договором также предусматривалась оплата потребителем ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере ... рублей. Истцом Л.Н. Шешуковой уплачены денежные средства в размере ... рублей в виде комиссии за расчетное обслуживание при исполнении кредитного договора.

В судебное заседание Региональная общественная организация «Центр защиты потребителей» и истица не явились, извещались надлежащим образом, в своих заявлениях просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, представлен отзыв на иск и заявление о рассмотрении дела в его отсутствие с исковыми требованиями не согласен по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

С учетом ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца и представителя Региональной общественной организации «Центр защиты потребителей».

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Установлено, что между между Л.Н. Шешуковой и ОАО Национальный банк «Траст» в лице операционного офиса №1 в г. Сыктывкаре заключен кредитный договор № ..., по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме ... рублей на срок ... месяцев. Условиями заявления о предоставлении кредита была предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере ... рублей. На момент подачи иска Л.Н. Шешуковой уплачено ... платежей. Таким образом, сумма комиссии за расчетное обслуживание составила ... рублей.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996г. № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992г. № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998г. № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990г. № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Комиссионное вознаграждение, комиссионные - это оплата комиссионных услуг, взимаемая банком при проведении определенных банковских операций.

Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Таким образом, суд приходит к выводу, что платежи за выдачу кредита, указанные в кредитном договоре по своей правовой природе являются платой за открытие ссудного счета.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007г. №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от ** ** **. № ..., не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от ** ** **. №... и Положения Банка России от ** ** **. №... и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действие банка по взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В Письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005г. № ИА/7235, 77Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (пункт 4) указано, что информация при предоставлении потребительского кредита доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

Ознакомление заемщика с условиями о взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета) только при заключении кредитного договора нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета.

Введением в Договор условия об оплате платежа за выдачу кредита (открытие ссудного счета), ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета.

Из представленных материалов о заключении кредитного договора следует, что открытие счета, за обслуживание которого банк взимает комиссию в размере ... рублей, является обязательным условием заключения кредитного договора.

Указанные обстоятельства подтверждают доводы истца об исключении условия об обязании заемщика производить уплату ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из вышеизложенного следует, что включение в кредитные договоры условий об уплате комиссии за расчетное обслуживание ущемляют установленные законом права потребителя.

Как следует из дела, истец уплатил банку денежные средства по данным условиям кредитного договора.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 12 ГПК РФ).

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о применении последствия недействительности договора № ... от ** ** **. в части обязанности по оплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере ... рублей, освобождении от указанной обязанности и взыскании убытков в размере ... рублей подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 1, 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 12/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги.

По смыслу закона, основанием ответственности по денежному обязательству является сам факт нарушения этого обязательства, выразившийся в невыплате денежных средств.

Как следует из выписки из ссудного счета, начиная с ** ** ** года по ** ** ** год, по договору от ** ** ** года истцом были внесены комиссии на общую сумму ... рублей.

Проценты по ставке 8,25 % годовых, о которых просил истец, составили ... рублей.

Суд находит представленный истцом расчет процентов за пользование денежными средствами, уплаченных по кредитному договору №... от ** ** ** года, верным и подлежащим применению, так как с ответчика в пользу Л.Н. Шешуковой подлежат взысканию проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ за период с ** ** ** года по ** ** ** год в размере ... рублей.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Данному правомочию корреспондирует и ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», предусматривающая возмещение изготовителем (исполнителем, продавцом) убытков потребителя в полном объеме в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя.

Убытки, понесенные потребителем в связи с исполнением недействительных условий договора, подлежат возмещению в полном объеме. Уплаченные истцом в счет погашения комиссии денежные средства, в связи с инфляционными процессами, утратили свою покупательскую способность, в связи с чем, на них подлежит начислению индексация. Общей сумма индексации составляет ... руб., согласно приложенному расчету. С ответчика подлежит взысканию индексация в пределах заявленной истцом суммы ... руб.

Исковые требования истца о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению, поскольку моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При определении суммы компенсации морального вреда, суд учитывает конкретные обстоятельства дела. Суд определяет сумму компенсационной выплаты в размер ... рублей.

Доводы ответчика в той части, что на момент предъявления иска кредитный договор был исполнен частично, стороны не вправе требовать возвращения того, что было ими исполнено до момента изменения или расторжения договора, суд полагает признать несостоятельными. Последствия расторжения или изменения договора (ст. 453 ГК РФ) и последствия прекращения обязательств вследствие надлежащего их исполнения (ч. 1 ст. 408 ГК РФ) различны по своей правовой природе. Более того, ни расторжение договора, ни прекращение обязательств вследствие их исполнения, само по себе не препятствует признанию договора (его части) недействительным (ничтожным), так как согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка является таковой с момента ее совершения. Таким образом, положения ст. 453 ГК РФ не исключают возможности истребовать полученные до момента исполнения договора денежные средства по ничтожному условию этого договора.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в лице операционного офиса №1 в г. Сыктывкаре штраф в пользу истца в сумме ... рублей, а также в пользу Региональной общественной организации «Центр защиты потребителей» - ... рублей.

На основании ст.103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере ... рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной общественной организации «Центр защиты потребителей» в защиту прав и законных интересов Шешуковой Л.Н. - удовлетворить.

Применить последствия недействительности договора № ... от ** ** ** года в части обязанности Шешуковой Л.Н. по оплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере ... рублей, освободив ее от указанной обязанности.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в лице операционного офиса №1 в г. Сыктывкаре в пользу Шешуковой Л.Н. средства по кредитному договору № ... от ** ** ** года в сумме ... рубль ... копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копейки, индексацию в размере ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, штраф в сумме ... рублей ... копеек, а всего ... рублей ... копейки.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в лице операционного офиса №1 в г. Сыктывкаре в пользу Региональной общественной организации «Центр защиты потребителей» штраф в размере ... рублей ... копеек.

Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в лице операционного офиса №1 в г. Сыктывкаре госпошлину в доход местного бюджета в размере ... рублей ... копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме.

Судья - Н.Е. Колосова