Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-444/2018 ~ М-322/2018 от 10.04.2018

Дело № 2-444/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 августа 2018 года город Сосногорск Республика Коми

Сосногорский городской суд Республики Коми в составе: председательствующего судьи Дудиной О.С., при секретаре Бохоновой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кожевиной МН к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части суммы оплаты за подключение услуги «Программа коллективного страхования», компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

установил:

Кожевина М.Н. обратилась в Сосногорский городской суд Республики Коми с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части суммы платы за подключение услуги «Программа коллективного страхования» в размере 72 048,6 рублей; компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, расходов в сумме 2 200 рублей, взыскании штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Требования мотивированы тем, что 25.05.2017 между Кожевиной М.Н. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор на сумму 130 100 рублей под 17,7% годовых на срок 60 месяцев. Кроме того, подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с указанным заявлением, в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 20 100,45 рублей. Срок страхования 60 месяцев.

02.06.2017 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 413 956 рублей под 18,85% годовых на срок 60 месяцев. Истцом подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья, в связи с чем в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 63 956 рублей, срок страхования 60 месяцев.

28.02.2018 истец обратилась в ПАО «Сбербанк России» с претензиями с требованиями о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования. Истец считает, что в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Ответчиком в удовлетворении требований истца отказано, в связи с чем истец считает, что нарушаются его права как потребителя и причинен моральный вред, компенсацию которого оценивает в сумме 10 000 рублей.

Истец Кожевина М.Н. и представитель истца Зверева Н.А. о времени и месте рассмотрения дела извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие, на требованиях настаивали.

Ответчик ПАО «Сбербанк России» о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, с исковыми требованиями не согласен, просил в их удовлетворении отказать по доводам, изложенным в возражениях на иск.

3 лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о времени и месте рассмотрения дела извещено.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования следует оставить без удовлетворения.

Из материалов дела следует, что 25.05.2017 между Кожевиной М.Н. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на цели личного потребления в сумме 130 100 рублей под 17,7% годовых на срок 60 месяцев.

02.06.2017 между Кожевиной М.Н. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит на цели личного потребления в сумме 413 956 рублей под 18,85% годовых на срок 60 месяцев.

Указанные кредитные договоры не содержат обязанности Кожевиной застраховать риски жизни и здоровья, недобровольной потери работы, не содержат каких-либо требований, обуславливающих выдачу кредита наличием страхования каких-либо рисков заемщика.

Подписывая Индивидуальные условия «Потребительского кредита» по кредитным договорам, истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с «общими условиями кредитования», уведомлена о том, что «Общие условия кредитования» размещены в свободном доступе на официальном сайте Банка в сети Интернет, также выдаются кредитором по требованию заемщика.

Из возражений ответчика на иск и материалов дела следует, что при заключении кредитных договоров истцу предложено воспользоваться Программой добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, недобровольной потери работы ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», в рамках которой, в соответствии со ст.934 ГК РФ банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховой компанией, по которому застрахованным лицом выступает заемщик, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. Заявлениями от 25.05.2017 и от 02.06.2017 истец выразила желание быть застрахованным лицом по договору страхования, тем самым подтвердила, что ознакомлена Банком с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и её отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг (п.5.2 заявления на страхование). Заемщик (Кожевина М.Н.) стороной договора страхования не выступает.

В соответствии с положениями ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороне (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и должником должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Подписав заявления, Кожевина М.Н. согласилась внести плату за подключение к Программе страхования в размере 20 100,45 рублей (по заявлению от 25.05.2017) и 63 956,2 рублей (по заявлению от 02.06.2017). В заявлении истец выразила согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая при наличии непогашенной ссудной задолженности, в остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности,- выгодоприобретателем является само застрахованное лицо (в случае его смерти- наследники застрахованного лица).

Банк, выполняя свои обязательства в рамках услуги по подключению к Программе страхования, заключил 17.06.2017 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования № от 17.06.2017. То есть оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка.

На основании подписанного заемщиком заявления на подключение заемщика к Программе страхования, Банк принял на себя обязательства оказать Кожевиной М.Н. услугу по организации её страхования, конечным результатом которой является заключение договора страхования между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Факт заключения договоров страхования и перечисления страховой премии подтверждаются справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от 14.05.2018, справкой № от 14.05.2018, выпиской из страхового полиса № от 17.06.2017, а также выписками из реестра застрахованных лиц.

Порядок досрочного прекращения действий Программы страхования, а также возврата платы за подключение к Программе страхования предусмотрен Условиями участия.

Разделом 5 Условий участия предусмотрено право прекращения участия физического лица в Программе страхования на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

При этом, возврат клиенту платы за подключение к программе страхования производится в случаях:

- если клиент подал соответствующее заявление в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование;

- в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на страхование, при условии, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Информация о том, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно в течение 14 дней с даты подачи заявления на страхование, также содержится и в самих заявлениях на страхование.

Из материалов дела видно, что Кожевина М.Н. с заявлением о прекращении участия в программе страхования обратилась только 28 февраля 2018 года, при этом договор страхования заключен 17.06.2017 (то есть через 8 месяцев).

    Кроме того, согласно разделу 5 заявления на страхование, Кожевиной М.Н. разъяснено, что договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита.

Из доводов искового заявления следует, что истец 28.02.2018 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с претензиями с требованиями о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования, считая, что в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Ответчиком в удовлетворении требований истца отказано.

В соответствии с ч.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно условий договора страхования, информация о том, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно в течение 14 дней с даты подачи заявления на страхование, также содержится и в самих заявлениях на страхование. То есть Условиями участия в программе страхования предусмотрен так называемый «период охлаждения»- срок, в течение которого Кожевина М.Н. имела возможность выйти из программы страхования с возвратом внесенной ею платы за подключение к программе, который составляет 14 календарных дней.

Однако, истец не воспользовалась представленным ей правом на прекращение участия в Программе страхования, в установленный Условиями «период охлаждения» в Банк не обращалась, с заявлением о прекращении участия в программе страхования обратилась только спустя 8 месяцев- 28.02.2018.

Между тем, Условиями участия в Программе страхования не предусмотрен возврат клиенту платы за подключение к программе страхования при обращении клиента по истечении 14 календарных дней с даты подписания заявления на страхование в случае заключения договора страхования. При присоединении к программе страхования Кожевина М.Н. выразила согласие на то, что в случае досрочного исполнения кредитных обязательств договор страхования продолжает действовать в течение обусловленного срока; выгодоприобретателем при этом становится сам заемщик, а в случае его смерти- наследники; размер страховой суммы является неизменным и не зависит от изменения задолженности по кредитным обязательствам даже в случае их полного погашения.

Из содержания п.1 ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона о защите прав потребителей следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов. Данные нормы применимы к случаям, когда заказчик отказывается от действующего договора.

Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования.

Приведенные нормы законов не предоставляют заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего своё действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения.

При изложенных обстоятельствах, суд считает, что оснований для удовлетворения требований истца о взыскании части суммы платы за подключение услуги «Программа коллективного страхования», компенсации морального вреда, взыскании штрафа не имеется, в удовлетворении требований следует отказать.

Довод истца в иске о том, что банк не предоставил Кожевиной право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита, не может быть принят во внимание, и не является достаточным основанием для удовлетворения иска.

Из заявления Кожевиной М.Н. на страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы видно, что подключение к Программе страхования реализуется Банком исключительно на добровольной основе, не является условием и не влияет на условия кредитного договора, не влечет отказ в предоставлении клиенту банковских услуг. В случае неприемлемости условий участия в Программе страхования заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Вместе с тем, Кожевина от подключения к Программе страхования не отказалась, возражений против предложенных условий не заявляла. Доказательств того, что истец не могла повлиять на содержание заявления о присоединении к программе страхования, не представлено.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Кожевиной МН к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части суммы оплаты за подключение услуги «Программа коллективного страхования», компенсации морального вреда, взыскании штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми через Сосногорский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 06 сентября 2018 года.

Председательствующий Дудина О.С.

Копия верна: судья    Дудина О.С.