Решение по делу № 2[1]-670/2017 ~ М[1]-555/2017 от 05.05.2017

гр.д.№2(1) -670/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июля 2017 года     г. Бугуруслан

Бугурусланский районный суд Оренбургской области

в составе председательствующего судьи К.В. Зверевой,

при секретаре Е.В.Тихоновой,

с участием Бугурусланского межрайонного прокурора Сумской Н.М., а также истца Горшениной И.В., её представителей Хаирова В.Р., Дораева А.М., представителя третьего лица Емченко С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску Горшениной И.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании случая страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Горшенина И.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь»), указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Форштадт» и ФИО4 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых.

Уплату основного долга и процентов заемщик обязался производить ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (п.6 договора).

Ежемесячный платеж в счет погашения кредита (включающий также сумму процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности) составляет 3740 руб. 26 коп.

В соответствии с условиями кредитного договора предусмотрена необходимость страхования жизни и здоровья заемщика.

В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ заемщик подписала заявление (согласие) на страхование по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АКБ «Форштадт» от несчастных случаев и болезней, заключенному между АКБ «Форштадт» и ООО «СК «РГС-Жизнь» и просил включить её в список застрахованных лиц по договору страхования.

Заемщик (ФИО4) свои обязательства по договору страхования исполнила, уплатив ответчику страховую премию, что подтверждается квитанциями.

Основным выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования на сумму всей задолженности перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является АКБ «Форштадт». Дополнительным выгодоприобретателем указан страхователь.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умерла от <данные изъяты>.

При жизни заемщик выплатила сумму кредита в пользу банка в размере 14961 руб. 04 коп.

В соответствии с договором страхования, она как наследник заемщика ФИО4, письменно уведомила страховщика и банк о наступлении страхового случая и передала все необходимые документы для выплаты страховой суммы. Однако страховая компания отказала в выплате страхового возмещения ссылаясь на то, что причиной смерти заемщика (ФИО4) ДД.ММ.ГГГГ явилось онкологической заболевание, ко времени наступления смерти договор страхования в отношении неё действовал менее одного года и в связи с этим ООО «СК «РГС- Жизнь» не имеет правовых оснований для осуществления страховой выплаты.

С данным отказом она не согласна, поскольку из положений ГК РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть предусмотрена только законом. Между тем, такого основания для освобождения, на которое ссылается страховщик, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено. Поэтому включение такого условия в договор страхования является ничтожным, противоречащим ГК РФ и соответственно применяться не должно. Заемщик кредита (ФИО4), заключая договор коллективного страхования жизни и здоровья, не была письменно под роспись ознакомлена с Программой Страхования №1, ей данный документ никто не вручал. Кроме этого, условия программы страхования противоречат нормам ГК РФ. Считает, что смерть застрахованного ФИО4 само по себе является достаточным основанием для признания страхового случая наступившим, что в свою очередь влечет обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения. Смерть заемщика (страхователя, застрахованного лица) ФИО4, в данной ситуации является страховым случаем, поскольку согласно пункту договора страхования смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине в период действия договора страхования, является страховым случаем.

В Программе Страхования №1, на которую ссылается ответчик, неизвестно откуда и когда появился целый перечень заболеваний и случаев, которые исключают наступление страхового случая. При этом под перечень «исключений» подпадают практически все случаи смерти человека, тем самым сам смысл страхования жизни сводится к абсолютному нулю. По странному совпадению именно этот документ (Программа страхования №1) страховщик не подписывает и не вручает под роспись заемщику (застрахованному лицу) и не высылает в адрес застрахованного лица. Однако после наступления смерти, наследникам умершего подсовывают данный фиктивный документ.

Положение Программы страхования №1 на которые ссылается ответчик, которое не относит к страховым случаям смерть застрахованного, наступившую вследствие онкологического заболевания со сроком действия договора страхования менее одного года, содержит условия, противоречащие требованиям гражданского законодательства и ухудшает положение застрахованного лица по сравнению с законом.

Просила признать смерть застрахованного лица ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ в результате <данные изъяты>, страховым случаем по договору жизни и здоровья с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».

Взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя – АКБ «Форштадт» путем перечисления на его расчетный счет страховое возмещение в размере 51035 руб. 91 коп. с назначением платежа - погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ответчика в её пользу 14961 руб. 04 коп., а также 50000 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В последующем Горшенина И.В. исковые требования неоднократно уточняла и с учетом всех уточнений окончательно просила, признать недействительным договор страхования жизни и здоровья, заключенный между ФИО4 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в части положения о том, что не является страховым случаем смерть застрахованного лица в результате онкологического заболевания, если договор страхования к этому времени действовал менее 1 года.

Признать смерть застрахованного лица ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ в результате <данные изъяты>, страховым случаем по договору жизни и здоровья с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».

Взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя – АКБ «Форштадт» путем перечисления на его расчетный счет страховое возмещение в размере 53198 руб.11 коп. с назначением платежа - погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ответчика в её пользу 14961 руб. 04 коп., а также 50000 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании Горшенина И.В., её представители Дораев А.М., Хаиров В.Р., допущенные к участию в деле по письменному заявлению Горшениной И.В., исковые требования с учетом уточнения поддержали.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в суд не явился, о времени и месте были извещены надлежащим образом. Дело просили рассмотреть в отсутствие их представителя, в иске Горшениной И.В. отказать по основаниям, изложенным в возражениях на исковые заявления.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица - АКБ «Форштадт» Емчемко С.В., действующая на основании доверенности №9-1-4/2757 от 05 декабря 2016 года, решение по делу просила принять в соответствии с действующим законодательством.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, заслушав заключение прокурора, полагавшего иск о взыскании денежной компенсации морального вреда подлежащим удовлетворению, суд приходит к следующему.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательствами по делу в соответствии со статьей 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В силу пункта 1 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно п. 2 ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Таким образом, из содержания названных норм закона, следует обязанность страховщика по выплате страхового возмещения по договору личного страхования, связанная с наступлением страхового случая в период действия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Форштадт» и ФИО4 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на 18 календарных месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Одновременно с заключением данного кредитного договора ФИО4 дала свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика АКБ «Форштадт» (АО) в соответствии с условиями Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между банком и ООО «СК «РГС-Жизнь», страховыми рисками по которому являются: смерть от любой причины и первичное установление инвалидности 1 и 2 группы по любой причине в период действия в отношении неё Договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования №1.

Страховая премия в размере 1350 руб. уплачена ФИО4 полностью.

Основным выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования на сумму всей задолженности перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления с заемщиком страхового случая является АКБ «Форштадт». Дополнительным выгодоприобретателем указан страхователь на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю. Срок страхования составил с 29 марта 2016 года по 29 сентября 2017 года.

В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умерла от <данные изъяты>, что подтверждается свидетельством о смерти <данные изъяты> №.

Наследство после смерти ФИО4 в установленном законом порядке приняла истец.

Письмом № 4464/01ж от 16 февраля 2017 года общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» отказало Горшениной И.В. в выплате страхового возмещения в связи с тем, что смерть ФИО4 наступила до истечения одного года действия договора страхования.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27.11.1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По условиям договора страхования, страховым случаем, среди прочих, признается смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования. При этом положения в Программе страхования №1 как «Исключения» (раздел Программы страхования №1: Страховые случаи/риски) к таким исключениям относится наступлении смерти застрахованного лица в результате заболевания сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, онкологического заболевания, если ко времени наступления страхового события договор страхования в отношении застрахованного лица действовал менее одного года.

Между тем, в силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшению положения страхователя по сравнению с установленным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Из приведенных норм Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

Учитывая то, что такого основания для освобождения от выплаты страхового возмещения как наступление события до истечения года с начала действия договора страхования, ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни иным законом не предусмотрено, включение такого условия в договор страхования является ничтожным, противоречащим Гражданскому кодексу Российской Федерации и, соответственно, применяться не должно.

В связи с изложенным, указанные условия договора страхования являются ничтожными в силу их несоответствия закону (ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации), так как предполагают освобождение страховщика от ответственности (непризнание случая страховым) на основании договора, а не закона.

Поскольку в данном случае, смерть ФИО4 произошла в период действия договора страхования, причиной смерти явилось онкологическое заболевание суд считает, что страховой случай наступил, что влечет обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере, предусмотренным заключенным между сторонами договором.

Доказательств того, что имеются основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, предусмотренных ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчиком суду не представлено.

Умысла застрахованного лица относительно наступления страхового случая по настоящему делу не установлено, при этом ответчик на данное обстоятельство и не ссылается.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (Определение от 4 октября 2012 г. N 1831-О и др.).

Оценивая в совокупности изложенное, суд пришел к выводу, что имеются основания для признания вышеуказанных условий договора страхования недействительными в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, обстоятельств, предусмотренных положениями статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве основания для отказа в выплате страхового возмещения, по делу не имеется.

В соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется на сумму задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая (п.3 заявления на страхование).

Согласно информации, предоставленной АКБ «Форштадт» по запросу суда от 19 июня 2017 года №17/10569, на дату смерти ФИО4 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по договору составлял 48186 руб. 20 коп.

Следовательно, указанная сумма является страховой суммой и подлежит взысканию с ответчика в пользу АКБ «Форштадт» с учетом того, что АКБ «Форштадт» не отказывается от получения страховой выплаты, о чем свидетельствуют имеющиеся в деле документы, в частности заявление на получение страховой выплаты.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Пунктом 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Отказом страховой компании в выплате страхового возмещения Горшениной И.В. бесспорно причинен моральный вред, поэтому с ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» в пользу Горшениной И.В. подлежит взысканию компенсация морального вреда.

На основании статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации учитывая характер нарушения прав истца, требования разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации в 3000 руб.

Как разъяснено в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф.

В соответствии со статьей 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку Горшенина И.В. обращалась к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения, которое страховой компанией в добровольном порядке удовлетворено не было, с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» в пользу Горшениной И.В. подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от суммы удовлетворенных требований, что составляет 25593 руб.10 коп. (48186 руб. 20 коп. + 3000 руб.= 51186 руб. 20 коп. х 50%)

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

С учетом положений статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета муниципального образования «город Бугуруслан» в размере 300 руб. за удовлетворение требования Горшениной И.В. о компенсации морального вреда и 1645 руб.59 коп. за взыскание страховой суммы в размере 48186 руб.20 коп.

Вместе с тем, требования Горшениной И.В. о взыскании с ответчика 14961 руб.04 коп. не подлежат удовлетворению в связи с тем, что условия договора страхования не предусматривали взыскание со страховой компании выплаченной суммы задолженности по кредитному договору, до момента наступления страхового случая.

Не подлежат удовлетворению и требования о взыскании разницы между размером задолженностей по кредитному договору на момент рассмотрения дела и страховой суммой, поскольку судом установлено, что после ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредитному договору истцом как правопреемником ФИО4 в АКБ «Форштадт» не вносились.

Руководствуясь статьями 98, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Горшениной И.В. удовлетворить частично.

Признать недействительным договор страхования жизни и здоровья, заключенный между ФИО4 и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», в части положения о том, что не является страховым случаем смерть застрахованного лица в результате онкологического заболевания, если договор страхования к этому времени действовал менее одного года.

Признать смерть застрахованного лица ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ в результате <данные изъяты>, страховым случаем по договору жизни и здоровья с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу выгодоприобретателя – акционерного коммерческого банка «Форштадт» путем перечисления на его расчетный счет страховое возмещение в размере 48186 руб. 20 коп. с назначением платежа - погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Горшениной И.В. 3000 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 25593 руб. 10 коп.

В остальной части иска Горшениной И.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования «город Бугуруслан» государственную пошлину в размере 1945 руб. 59 коп.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Бугурусланский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: К.В. Зверева

Текст мотивированного решения изготовлен 12 июля 2017 года.