Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-192/2018 ~ М-59/2018 от 30.01.2018

Мотивированное решение изготовлено 02 марта 2018 года

Дело № 2-192/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Реж 28 февраля 2018 года

Режевской городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Нарожной А.С.,

при секретаре Косых А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-192/2018 по иску Ковалевой Е. В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО «Восточный экспресс банк») о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Ковалева Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

В обоснование своих исковых требований указала, что между ней (заемщик), и ПАО «Восточный банк» (Банк) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым, Банк предоставил ей денежные средства в размере 75000 руб. В соответствии с условиями указанного кредитного договора, ежемесячный платеж по кредиту включал в себя также платеж за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, который составляет 450 руб.Таким образом, Ковалева Е.В. по указанному кредитному договору была подключена к программе страхования от несчастных случаев и болезней, по условиям которого Банк за жизнь и здоровье Ковалевой Е.В., выступив выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ЗАО «СК «Резерв». Фактически, между истцом и Банком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому, Банком должна быть ей оказана услуга по заключению договора страхования. За указанные услуги Ковалева Е.В. ежемесячно уплачивает банку денежные средства в размере 0,60% в месяц от установленного лимита, т.е. 450 руб. Указанная сумма была включена стоимость кредита, и с учетом этой суммы банком произведен расчет процентов за пользование кредитом, и рассчитан ежемесячный платеж, подлежащий уплате истцом банку в счет погашения кредита.Согласно условиям кредитного договора, оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору.Условием заключения вышеуказанного кредитного договора, было включение банком в одностороннем порядке условия, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Подписывая предложенную форму договора, истец полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора правил страхования истцу не выдано, не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах, не был выдан договор страхования.

Истец просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Ковалевой Е.В. и ПАО «Восточный экспресс банк» в части взимания с Ковалевой Е.В. премии за подключение к программе страхования; взыскать в пользу Ковалевой Е.В. с ПАО «Восточный экспресс банк» сумму страховой премии как неосновательное обогащение в размере 33744 руб. 31коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13919 руб. 53 коп.;компенсацию морального вреда в размере 25000 руб.; неустойку в размере 30369 руб. 88 коп.

Определением судьи Режевского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ЗАО СК «Резерв».

В судебном заседании истец Ковалева Е.В. исковые требования поддержала в полном объеме, изложенными в заявлении доводами. Дополнительно пояснила, что условия кредитования и страхования она читала, но думала, что сумма страхования будет ей уплачена единовременно в размере 450 руб. Заявление и согласие о страхование она подписывала добровольно. Иные кредитные организации при получении кредита она не рассматривала.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, применить срок исковой давности, рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщил.

В соответствии с ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого - либо из лиц участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. В соответствии с ч. 5ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копии решения суда.

С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № посредством выдачи кредитной карты VisaElectronInstantIssue, по условиями которого банк предоставил истцу кредит в размере 75 000 руб. 00 коп. под 33% годовых (л.д. 11-12).

Из анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Ковалева Е.В. согласна на страхование жизни и трудоспособности (п. 7), выбирает страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», а также она уведомлена, что страхование не является условием для получения кредита, в подтверждение чего истец поставила свою подпись под данными пунктами, что не оспаривалось Ковалевой Е.В. в судебном заседании.

Также материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ Ковалевой Е.В. было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный». В соответствии с указанным заявлением истец обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0, 60% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания заявления составляет 450 руб. (л.д. 13).

Истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия о возврате ежемесячных денежных платежей за страхование жизни в размере 33744 руб. 31 коп. (л.д. 24-26).

В соответствии со справкой ПАО «Восточный экспресс банк» по состоянию на 27 февраля 2018 года у Ковалевой Е.В. отсутствует задолженность по кредитным договорам.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 16Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации")

Таким образом, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что Ковалева Е.В. добровольно выразила желание застраховать свою жизнь и здоровье на срок действия кредитного договора, что подтверждается заявлением на добровольное страхование и анкетой от ДД.ММ.ГГГГ, в которых Ковалева Е.В. подтвердила, что информирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Доказательств понуждения Ковалевой Е.В. к страхованию, свидетельствующих о том, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, доказательств ограничений Ковалевой Е.В. в выборе страховой компании, равно как и доказательств иных злоупотреблений банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора Ковалева Е.В. суду не представила.

Доводы Ковалевой Е.В. о ненадлежащем информировании ее об услугах банка противоречит материалам дела.

Из материалов дела следует, что Ковалева Е.В. была ознакомлена с типовыми условиями по кредиту, с Тарифами банка, Программой страхования, что подтверждается подписью заемщика Ковалевой Е.В. в заявлениях от ДД.ММ.ГГГГ.

Предоставленная ответчиком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

Исходя из конкретных обстоятельств рассматриваемого дела, нельзя сделать вывод о том, что в данном случае при заключении договора заемщик являлась заведомо слабой стороной и никоим образом не могла реализовать свое право на получение необходимой и достаточной информации в наглядной и доступной для нее форме.

Доказательств того, что при заключении договора заемщику было отказано в требовании предоставить необходимую и достоверную информацию о предоставляемой ей услуге, материалами дела не представлено.

Кроме того, недоведение до потребителя полной информации об услуге предполагает обращение потребителя с соответствующим заявлением в разумный срок.

Суд отмечает, что истец не была лишена права отказаться от заключения договора на условиях, предусмотренных договором, имела возможность согласовать иные условия договора или обратиться в иную кредитную организацию. Нарушения прав истца, предусмотренных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", в данном случае не установлено.

Кроме того, представителем ответчика заявлено ходатайство о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности.

В соответствии с положениями п.п. 1 и 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки установлен в три года со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Поскольку истец заявляет о ничтожности условий кредитного договора в части взимания премии за подключение к программе страхования, то течение срока исковой давности следует исчислять не с момента окончания действия кредитного договора, а с момента исполнения данных условий.

Таким образом, срок исковой давности по заявленному требования начал течь с ДД.ММ.ГГГГ.

Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ (по истечению 5 лет), то есть за пределами установленного законом трехгодичного срока.

Следовательно, исковые требования Ковалевой Е.В. о признании недействительными условий кредитного договора также не подлежат удовлетворению, в связи с истечением срока исковой давности.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Ковалевой Е. В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Режевской городской суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Апелляционная жалоба не может содержать требования, не заявленные при рассмотрении дела в суде первой инстанции. Ссылка лица, подающего апелляционную жалобу, на новые доказательства, которые не были представлены в суд первой инстанции, допускается только в случае обоснования в указанной жалобе, что эти доказательства невозможно было представить в суд первой инстанции.

Судья А.С. Нарожная