Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-20/2021 (2-739/2020;) ~ М-661/2020 от 11.08.2020

Дело 2-20/2021

(24RS0057-01-2020-000933-48)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Шарыпово 14 апреля 2021 года

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующей судьи Тупаленко В.М.,

с участием ответчика Каримов М.М.,

при секретаре судебного заседания Мартюшевой М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Красноярского отделения № к Каримов М.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратился с исковым заявлением к Каримов М.М. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 372 310 рублей 45 копеек, расходов по оплате государственной пошлины 6 923 рубля рублей 10 копеек.

Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 16.02.2018г. выдало кредит Каримов М.М. в сумме 336 000 руб. на срок 60 месяцев под 18.5% годовых. В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Поскольку заемщик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет надлежащим образом за период с 28.02.2019г. по 18.07.2020г. (включительно) по кредитному договору образовалась просроченная задолженность в размере 372 310 рублей 45 копеек, из которой: просроченный основной долг - 294 974 рубля 12 копеек, просроченные проценты -73 600 рублей 16 копеек, неустойка за просроченный основной долг - 2 134 рубля 42 копейки, неустойка за просроченные проценты - 1 601 рубль 75 копеек. Судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору вынесенный ДД.ММ.ГГГГ, впоследствии был отменён определением от 10.03.2020г. на основании ст. 129 ГПК РФ.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО Сбербанк.

Ответчик Каримов М.М. в судебном заседании исковые требования не признал, обосновывая тем, что он не брал заемные средства в Банке, не подписывал кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГг. и дополнительные к нему соглашения, в указанных документах стоит не его подпись. Он хотел взять в Сбербанке кредит на указанную сумму, но ему было отказано, при этом договор предварительный был от 15.02.2018г., а не от 16.02.2018г. как указывает банк, который из-за отказа банка не был заключен. Погашение кредита по кредитному договору от 16. 02.2018г. не производил. Через Сбербанк погашал другой кредит в Совкомбанке. Полагает данный договор недействительным, поскольку у Сбербанка нет лицензии на право предоставлять кредиты.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании и следует из индивидуальных условий потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» (кредитор) предоставил Каримов М.М. (заемщику) кредит в сумме 336000 рублей под 18,5 % годовых, на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, (п.п.1,2,4 индивидуальных условий «потребительский кредит»).

Согласно п.6 индивидуальных условий «потребительский кредит», количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей составляет 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 8623 рубля 85 копейки. Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п.3.1. Общих условий кредитования. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита. В случае её последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2. Общих условий кредитования.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица открытого у кредитора (п.8 кредитного договора).

Из пункта 14 кредитного договора следует, что заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

Уплата неустойки (штрафа или пени) при несвоевременном внесении платежей в погашение кредита и уплаты процентов предусмотрена п. 12 кредитного договора и п.3.3 Общих условий кредитования.

Согласно п. 2.1 Общих условий кредитования кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.

Пунктом 2.2. Общих условий кредитования предусмотрено, что датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

Факт получения заемщиком денежных средств в сумме 336000 рублей подтверждается выпиской по счету №, согласно которой денежные средства в размере 336 000 руб. были зачислены на указанный счет 19.02.2018г.

Поручением владельца счета от 16.02.2018г. Каримов М.М. (Приложение № к кредитному договору) поручает перевести со счета оплату комиссии Банку за подключение к программе страхования (включая НДС) и компенсации расходов Банку на оплату страховой премии страховщику, сумма поручения 35112 руб. (указанная операция отражена 21.02.2018г. по счету №).

Таким образом, кредитный договор с Каримов М.М. был заключен 16.02.2018г., а денежные средства в размере 336 000 руб. зачислены на счет 19.02.2018г.

20.02.2019 года между ПАО Сбербанк (Кредитор) и Каримов М.М. (Заемщик) заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от 19.02.2018г. согласно которого, сумма задолженности по кредитному договору, которую обязуется погасить кредитору заемщик, определена сторонами по состоянию на 20.02.2019 года и составляет 299 309,85, в том числе: остаток основного долга 294974,12 руб., сумма процентов за пользование кредитом (проценты, зафиксированные на день проведения реструктуризации) 4335,73 руб.. Заемщик признает суммы задолженности, указанные в п.1.1., в том числе начисленные с условиями кредитного договора на дату заключения Соглашения неустойки (п.1.1 Доп.соглашения).

Согласно п.1.2 Дополнительного соглашения кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении основного долга сроком на 12 месяцев (льготный период) с 22.02.2019 года по 22.01.2020 года. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 20.02.2019 года. Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 12 месяцев (льготный период) начиная с 21.02.2019 года по 22.01.2020 года. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашения производится в соответствии с Графиком платежей от 20.02.2019 года.

Согласно п.1.3 Дополнительного соглашения № к кредитному договору № уплата процентов прошедших периодов производится заемщиком равными ежемесячными платежами в соответствии с Графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ по дату окончательного погашения задолженности кредиту (включительно).03.04.2019 года между ПАО Сбербанк (Кредитор) и Каримов М.М. (Заемщик) заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от 19.02.2018г. согласно которому признать недействительным с 20.02.2019г. Дополнительное соглашение № и график платежей б/н от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.1 Доп.соглашения).

Согласно п.1.2 Дополнительного соглашения № сумма задолженности по кредитному договору которую обязуется погасить кредитору заемщик, определена сторонами по состоянию на 20.02.2019 и составляет: 299 309,85, в том числе: остаток основного долга 294 974,12 руб., сумма процентов за пользование кредитом (проценты, зафиксированные на день проведения реструктуризации) 4335,73 руб.

Согласно п.2 Дополнительного соглашения № оплата задолженности по кредитному договору производится в соответствии с Графиком платежей № от 20 февраля 2019 года по дату окончательного погашения задолженности кредиту.

Согласно п.4 Дополнительного соглашения № заемщик уведомлен и согласен с возникновением просроченной задолженности после отмены реструктуризации и начислением неустоек за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом.

Для проверки доводов ответчика в части подложности доказательства, а именно его подписи в Индивидуальных условиях потребительского кредита от 16.02.2018 года, Дополнительном соглашении № от 20.02.2019, Дополнительном соглашении № от ДД.ММ.ГГГГ, Графике платежей № от 20.02.2019 года судом по делу была назначена почерковедческая экспертиза, проведение которой поручено экспертам ООО Краевая оценочно-экспертная организация «КОЭК».

Согласно выводам из заключения эксперта ООО Краевая оценочно-экспертная организация «КОЭК» №-А от ДД.ММ.ГГГГ следует, что:

Рукописная запись «Каримов М.М.» и подписи в строках «Заемщик», в Индивидуальных условиях «потребительского кредита» от ДД.ММ.ГГГГ, выполнены Каримов М.М..

Рукописная запись «Каримов М.М.» и подписи в строках и графе «заемщик», в Дополнительном соглашении №, к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг., от ДД.ММ.ГГГГ, выполнены Каримов М.М..

Рукописная запись «Каримов М.М.» и подписи в строках и графе «Заемщик», в Дополнительном соглашении №, к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг., от ДД.ММ.ГГГГ, выполнены Каримов М.М..

Рукописная запись «Каримов М.М.» и подпись в строке «заемщик», в Графике платежей № от ДД.ММ.ГГГГ, Приложения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг, выполнены Каримов М.М..

Указанное заключение эксперта в полном объеме отвечает требованиям ст. 86 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержит подробное описание произведенных исследований, обоснованные ответы на поставленные вопросы, основанные на исходных объективных данных, в заключении указаны данные о квалификации эксперта, образовании, стаже работы.

Учитывая, что заключение представляет собой полный и последовательный ответ на поставленные перед экспертом вопросы, неясностей и противоречий не содержит, исполнено экспертом, имеющим соответствующие стаж работы и образование, необходимые для производства данного вида работ, предупрежденным об ответственности по ст. 307 УК РФ, оснований не доверять указанному заключению не имеется, в связи, с чем суд принимает данное заключение.

Таким образом, ответчиком не представлено допустимых и достоверных доказательств подтверждающих доводы о том, что Индивидуальные условия потребительского кредита от 16.02.2018 года, Дополнительное соглашение № к кредитному договору, Дополнительное соглашение № к кредитному договору, График платежей № от 20.02.2019 года, Приложение № к кредитному договору ответчик не подписывал.

Доводы ответчика об отсутствии у банка права на предоставление кредитов, не принимается во внимание, поскольку из общедоступных сведений, размещенных на официальном сайте Центрального Банк РФ в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, следует, что 11 августа 2015 г. ПАО "Сбербанк России" были выданы генеральная лицензия на осуществление банковских операций N 1481, а также лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов N 1481. Перечень указанных в этих лицензиях операций полностью соответствует положениям ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности".

Согласно расчета исковых требований заемщиком Каримов М.М. нарушались условия кредитного договора платежи поступали несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж поступил 30.05.2019 года в сумме 1 рубль 41 копейка, в дальнейшем платежи не поступали.

Таким образом, действия ответчика по погашению кредита в течении 11 месяцев своевременно и в полном объеме, по неоднократным заключенным дополнительным соглашениям о реструктуризации долга подтверждают факт заключения им указанного кредитного договора и пользованием заемными денежными средствами (отчет о всех операциях по счету № за период с 16.02.2018г. по 25.09.2019г.).

Данный факт подтверждается также открытым 30.05.2016г. в ПАО «Сбербанк России» счетом на имя ответчика № ( сведения о банковских счетах физического лица), на который заемщик Каримов М.М. по условиям кредитного договора от 16.02.2018г. поручает кредитору ежемесячно, в платежную дату перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по данному договору (п.21 Индивидуальных условий).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору на 18.07.2020 года составляет 372 310 рублей 45 копеек, из которых: просроченный основной долг 294 974 рубля 12 копеек, просроченные проценты 73 600 рублей 16 копеек, неустойка за просроченный основной долг 2 134 рубля 42 копейки, неустойка за просроченные проценты 1 601 рубль 75 копеек.

Расчет задолженности проверен судом, является арифметически верным, ответчиком контррасчет не представлен.

Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, не принимаются во внимание, поскольку последний платеж по погашению кредита произведен 30.05.2019г., при этом срок действия кредитного договора до 16.02.2023г., исковое заявление направлено в суд 06.08.2020г., то есть в пределах срока исковой давности.

Определением мирового судьи судебного участка № 132 в г.Шарыпово Красноярского края от 10.03.2020 года судебный приказ от 29.11.2019 года о взыскании с Каримов М.М. в пользу взыскателя ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № от 16.02.2018 года за период с 22.02.2019 по 30.09.2019 и судебных расходов в сумме 331979,66 рублей, отменен, в связи с поданными должником возражениями.

Оценив доказательства по делу в совокупности, исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 372 310 рублей 45 копеек подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления в размере 6923 рублей 10 копеек, подтверждающиеся платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд -

Решил:

Взыскать с Каримов М.М. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Красноярское отделение № задолженность по кредитному договору № от 16.02.2018 года в размере 372 310 (триста семьдесят две тысячи триста десять) рублей 45 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 294 974 (двести девяносто четыре тысячи девятьсот семьдесят четыре) рубля 12 копеек, просроченные проценты- 73 600 (семьдесят три тысячи шестьсот) рублей 16 копеек, неустойку за просроченный основной долг- 2 134 рубля (две тысячи сто тридцать четыре) рубля 42 копейки, неустойку за просроченные проценты - 1 601 рубль (одна тысяча шестьсот один) рубль 75 копеек, возврат государственной пошлины- 6923 (шесть тысяч девятьсот двадцать три) рубля 10 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: В.М. Тупаленко

Мотивированное решение изготовлено 21 апреля 2021 года.