Решение по делу № 2-255/2019 ~ М-200/2019 от 15.03.2019

Дело №2-255/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Баймак     07 мая 2019 года

Баймакский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафаровой Г.М.,

при секретаре Рахматуллиной Р.В.,

с участием представителя истца Идрисовой В.А. - Ярбулова Р.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковое заявление Идрисовой В.А. к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя,

установил:

Идрисова В.Ф. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между Идрисовой В.Ф. и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение №№ на предоставление кредита в сумме 400 000 руб. сроком на 60 месяцев, по 19,3% годовых. Одновременно с заключением данного соглашения истцу были представлены дополнительные услуги по личному страхованию и имущественному страхованию в страховой компанией ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», то есть истца присоединили к Программе коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, размер платы за присоединение составила в сумме 58753 руб. 87 коп. 12 октября 2017 года Идрисова В.Ф. полностью досрочно исполнила кредитные обязательства перед ответчиком, вернув сумму основного долга в полном размере и установленные договором проценты, что подтверждается справкой №№ от 22 декабря 2017 года. Истцом 22 декабря 2017 года ответчику направлено письмо о возврате страховой премии, данное письмо получено 29 декабря 2017 года, однако требование истца оставлены без удовлетворения.

Истец просит взыскать с ответчика АО «Россельхозбанк» сумму не использованной страховой премии в размере 48961 руб. 55 коп., неустойку за нарушение сроков оплаты в размере 48961 руб. 55 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании представитель истца Ярбулов Р.Г. исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, направил возражение на исковое заявление и ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя ответчика.

Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился о дне и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца Идрисовой В.А. - Ярбулова Р.Г., изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между АО «Россельхозбанк» и Идрисовой В.Ф. заключено соглашение №№, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 400 000 руб. со сроком возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ года (60 месяцев) под 19,3% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ года Идрисовой В.А. подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с п. 2 заявления истец подтверждает свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

Согласно справке дополнительного офиса Башкирского РФ ОАО «Россельхозбанк» в г. Баймак задолженность Идрисовой В.А. по кредитному договору №№ полностью погашена 12 октября 2017 года.

22 декабря 2017 года Идрисова В.А. направила в банк и страховую компанию заявление о возврате страховой премии, в котором просила считать присоединение к Программе коллективного страхования расторгнутым и произвести возврат страховой премии с учетом использованного периода страхования.

Материалами дела подтверждается, что данные заявления получены 29 декабря 2017 года, однако заявления оставлены без удовлетворения.

Согласно условиям Программы страхования при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страхования премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежат.

Согласно пункту 2 заявления Идрисовой В.А. уведомлена о ее участии в программе страхования и о том, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

В соответствии с п. 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Идрисовой В.А. известно о том, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и условиям Договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении Договора страхования не производится.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования

Согласно условиям договора коллективного страхования №52-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 года, заключенного между страхователем АО "Россельхозбанк" и страховщиком АО СК "РСХБ-Страхование" и действующему на момент заключения с истцом кредитного договора, страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (банку) - страховую выплату в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора коллективного страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

В соответствии с указанным договором конкретные условия страхования содержатся в договоре, а также программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, и т.д.

Пунктом 3.3 договора предусмотрено, что срок страхования устанавливается по соглашению сторон. По программе страхования NN1,2,3, 5 срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в бордеро и начинается с даты включения указанного лица в бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора.

Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия Договора является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.

Согласно пункту 3.4.1 страховая сумма в отношении конкретного застрахованного по программе страхования NN 1,2,3 или N 5 лица определяется на день распространения на него действия договор и ее размер равен: сумме кредита, получаемого застрахованным по кредитному договору, увеличенной на десять процентов; сумме остатков ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов на дату присоединения заемщика к соответствующей программе страхования в течение срока действия кредитного договора.

Из заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней и бордеро следует, что Идрисова В.А. застрахована по программе страхования N5.

В соответствии с Программой коллективного страхования датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Таким образом, исходя из условий вышеупомянутой Программы, отсутствие у застрахованного задолженности по кредитному договору вследствие ее погашения исключает обязанность Страховщика производить выплату страховой суммы при наступлении событий, указанных в разделе "Страховые случаи/риски" Программы коллективного страхования, то есть исключает саму возможность наступления страхового случая, который статья 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (пункт 2).

Как установлено судами и следует из выданной банком справки, истец досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Принимая во внимание, что истец подключился к программе страхования, по договору коллективного страхования заключенного между банком и страховой компанией, плата внесена истцом Банку и на нем согласно условий договора страхования лежит обязанность по перечислению страховой премии в страховую компанию, суд полагает подлежащим взысканию неиспользованную часть платы за подключение к программе страхования в пользу истца с АО «Россельхозбанк».

Из материалов дела следует, что кредитный договор был заключен на 60 месяцев. На указанный срок истец подключился к программе страхования.

В связи с досрочным погашением кредитного обязательства, фактически кредитный договор и договор страхования действовали 12 месяцев.

Из материалов дела следует, что размер страховой премии подлежащей перечислению страховой компании составляет 58 753,87 руб.

Между тем из условий договора коллективного страхования № 52-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 года, заключенного между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Российский Сельскохозяйственный Банк», а также заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков подписанного Идрисовой В.А. следует, что услуга Банка не ограничивается предоставлением заявления клиенту на подписание и перечислением страховой премии, то есть правоотношения по подключению заемщика к программе страхования являются длящимися. В частности Банк берет на себя обязательство по передаче сведений Страховщику, касающихся событий, имеющих признаки страхового случая, а также сведений о размере кредитной задолженности. Кроме того, Банк обязуется доводить до сведений заемщиков информацию о перечне страховых организаций.

Доказательств иного ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, расчет подлежащих возврату сумм следует исчислять из суммы платеж по уплате страховой премии 58 753,87 руб. (60 месяцев). Пропорционально сроку действия договора страхования 12 месяцев, подлежащая возврату сумма составит 47 003 руб. 11 коп. (58 753,87 рублей /60 мес.*12 мес.=11 750,76 руб., 58 753,87 руб. - 11 750,76 руб. = 47 003 руб. 11 коп.).

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Ответчик, действуя в качестве исполнителя страховой услуги, нарушил права потребителя, чем причинил истцу моральный вред. Наличие вины в действиях (бездействии) банка подтверждается материалами дела.

Исследуя представленные доказательства в их совокупности, учитывая фактические обстоятельства дела, установленный судом факт нарушения ответчиком прав истца - потребителя судебная коллегия полагает подлежащим взысканию с ответчика компенсацию морального вреда с учетом разумности и справедливости в размере 2 000 руб.

В соответствии с абзацем 1 пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая, что в добровольном порядке требования истца ответчиком не удовлетворены, на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в сумме 24 501 руб. 55 коп. из расчета (47 003,11+2000\2).

Разрешая требования о взыскании с ответчика неустойки, на основании ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», судебная коллегия полагает об отсутствии оснований для их удовлетворения, исходя из того, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен досрочным погашением кредитного обязательства, а не недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23, 28, 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей". Какие-либо правила, регламентирующие сроки возврата платы за страхование в результате досрочного погашения кредита, ни договором добровольного коллективного страхования, ни законом не предусмотрены, а бездействие ответчика, связанные с неисполнением требований о возврате платы за страхование не являются теми недостатками услуги, за нарушение сроков выполнения которых может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

Следовательно, в удовлетворении требования истца о взыскании неустойки следует отказать.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК Российской Федерации, издержки понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Исходя из размера удовлетворенных требований, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме 1910 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Идрисовой В.А. к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Идрисовой В.А. часть неиспользованной страховой премии в размере 47 003 руб. 11 коп, компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 24 501 руб. 55 коп.

В удовлетворении остальной части искового заявления, отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 910 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Баймакский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                        Г.М. Сафарова