Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-312/2019 ~ М-302/2019 от 15.08.2019

Дело №2-312/2019

62RS0017-01-2019-000451-29

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новомичуринск                                                                                 11 октября 2019 года

Пронский районный суд Рязанской области в составе председательствующего Говорухина А.Ю.,

при секретаре Копейкиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда г.Новомичуринска гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Краснопевцева Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Краснопевцевой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что истец и Краснопевцева Н.А. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 95 785,05 рублей. Процентная ставка по кредиту - 29.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 95 785,05 рублей на счет заёмщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 95 785,05 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1. Общих условий).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить: полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребителю кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора:

-проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета;

-процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4. раздела II Общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 2 791,76 рублей.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59,00 рублей.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме

Частью 1 ст.160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п.2 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст.ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 117 003,96 рублей, что является убытками банка.

Согласно положениям ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

В соответствии со ст.7 Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной слуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п.4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. №147 банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Согласно условий договора заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик слугу оплатил не в полном объеме.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 215 796,64 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 95 399,81 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом - 2 598,78 рублей;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 117 003,96 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 440,09 рублей;

- сумма комиссии за направление извещений - 354,00 рублей.

ООО «ХКФ Банк» ранее произвело оплату государственной пошлины за вынесение судебного при взыскании задолженности по данному кредитному договору.

Истец просит взыскать с заемщика Краснопевцева Н.А. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 215 796,64 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 95 399,81 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом - 2 598,78 рублей;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 117 003,96 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 440,09 рублей;

- сумма комиссии за направление извещений - 354,00 рублей.

Кроме того, истец просит взыскать с Краснопевцева Н.А. в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 357,97 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, но одновременно с подачей искового заявления истец обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, против рассмотрения данного дела в порядке заочного производства не возражает.

В судебное заседание ответчик Краснопевцева Н.А. не явилась по неизвестным причинам, хотя надлежащим образом была извещена о месте и времени рассмотрения дела.

В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Из материалов дела следует, что ответчик был извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного разбирательства суду не заявлял, доказательств наличия уважительных причин для неявки в судебное заседание суду не представил, своего представителя в судебное заседание не направил.

При изложенных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика с вынесением заочного решения по существу спора.

Учитывая мнение представителя истца, изучив материалы дела и проанализировав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.1 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.     Это правило, в соответствии со ст.819 ГК РФ, распространяется на отношения по кредитному договору, который был заключен сторонами данного спора.

В судебном заседании установлено, истец ООО «ХКФ Банк» и Краснопевцева Н.А. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 95 785,05 рублей. Процентная ставка по кредиту - 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 95 785,05 рублей на счет заёмщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 95 785,05 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1. Общих условий).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить: полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребителю кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п.1.2.2 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 2 791,76 рублей

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью банком не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п.1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условий договора заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик слугу оплатил не в полном объеме.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на день вынесения решения судом ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по не исполненным обязательствам по договору составляет 170 054,47 рублей из которых:

- сумма основного долга - 95 399,81 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом - 2 598,78 рублей;

- неоплаченные проценты после выставления требования с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда - 71 261,79 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 440,09 рублей;

- сумма комиссии за направление извещений - 354,00 рублей.

Изложенные обстоятельства подтверждаются: копией кредитного договора (л.д.11-13), копиями общих условий договора и памяткой по услуге «СМС-пакет» (л.д.15-18), копией графика платежей, расчёта задолженности, и выпиской с лицевого счёта (л.д.21-34).

В судебном заседании также установлено, что в рамках вышеназванных требований закона и ввиду неисполнения ответчиком Краснопевцевой Н.А. своих обязательств по кредитному договору истец обращался к ответчику с письменным требованием о погашении задолженности по договору, что подтверждается копией требования о погашении задолженности по договору (л.д.19).

Таким образом, судом установлено, что вышеназванный кредитный договор с ООО «ХКФ Банк» заемщиком Краснопевцевой Н.А. исполнялся ненадлежащим образом.

Доказательств, опровергающих установленные судом обстоятельства, ответчиком суду представлены не были.

При установленных обстоятельствах суд считает, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Краснопевцева Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат удовлетворению частично.

С ответчика Краснопевцевой Н.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» необходимо взыскать по состоянию на день вынесения решения судом ДД.ММ.ГГГГ задолженность по не исполненным обязательствам по договору в размере 170 054,47 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 95 399,81 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом - 2 598,78 рублей;

- неоплаченные проценты после выставления требования с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда - 71 261,79 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 440,09 рублей;

- сумма комиссии за направление извещений - 354,00 рублей.

В удовлетворении исковых требований в части взыскания - неоплаченных процентов с даты вынесения решения суда за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в виде убытков в размере 45 742,17 рублей необходимо отказать, поскольку в соответствии с разъяснениями, данными в п.16 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 8 октября 1998 года, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

По смыслу данных разъяснений требование о взыскании процентов может быть заявлено по наступившим и не исполненным обязательствам.

Обязательства ответчика по погашению процентов после ДД.ММ.ГГГГ, согласно приложенного графика платежей, на момент вынесения решения суда не наступили, следовательно, нарушений по выплате периодических платежей в виде уплаты процентов ответчиком после ДД.ММ.ГГГГ не допущено, и отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований в этой части.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с изложенным, требование истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины подлежит удовлетворению частично, пропорционально удовлетворённым требованиям, в размере 4 601 (четырёх тысяч шестисот одного) рубля 09 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

З А О Ч Н О Р Е Ш И Л :

исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Краснопевцева Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Краснопевцева Н.А. пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по состоянию на день вынесения решения судом ДД.ММ.ГГГГ задолженность по не исполненным обязательствам по договору в размере 170 054 (ста семидесяти тысяч пятидесяти четырёх) рублей 47 копеек из которых:

- сумма основного долга - 95 399 (девяносто пять тысяч триста девяносто девять) рублей 81 копейка;

- сумма процентов за пользование кредитом - 2 598 (две тысячи пятьсот девяносто восемь) рублей 78 копеек;

- неоплаченные проценты после выставления требования о возврате займа с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда - 71 261 (семьдесят одна тысяча двести шестьдесят один) рубль 79 копеек;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 440 (четыреста сорок) рублей 09 копеек;

- сумма комиссии за направление извещений - 354 (триста пятьдесят четыре) рубля.

Взыскать сКраснопевцева Н.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» возврат госпошлины в размере 4 601 (четырёх тысяч шестисот одного) рубля 09 копеек.

В остальной части иска и взыскания расходов отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья -                              А.Ю.Говорухин