Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2598/2016 ~ М-2303/2016 от 07.10.2016

Дело № 2- 2598/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2016 года г. Сарапул

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего - судьи Майоровой Л. В.

при секретаре Ветелиной Н. В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Почта Банк» к Санниковой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредиту,

у с т а н о в и л:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к Санниковой Л. В. о взыскании задолженности по кредиту. Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Санниковой Л. В. (заемщиком) был заключен кредитный договор №, ответчику был предоставлен кредит в сумме 185 500 рублей, сроком на 46 месяцев, под 39,9 % годовых, начисляемых за пользование денежными средствами. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору кредита, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заемщика перед Банком образовалась задолженность в размере 288 967 рублей 13 копеек, из них: основной долг - 184 939 рублей 99 копеек; проценты за пользование кредитом – 84 101 рубль 59 копеек; неустойка – 10 981 рубль 48 копеек; страховка – 8 944 рубля 07 копеек. Просит взыскать с ответчика вышеуказанные суммы; судебные расходы по уплате госпошлины в размере 5 890 рублей 42 копейки.

В судебное заседание представитель истца не явился, направил суду заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя и о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Санникова Л. В., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, доказательств уважительности причин неявки и возражений по иску суду не представила.

С письменного согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, и оценив имеющие по делу доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, 42 главы ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ОАО «Лето Банк» и ответчиком Санниковой Л. В., был заключен кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 185 500 рублей, сроком на 46 месяцев, под 39,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором. Указанный договор подписан с одной стороны, кредитором - ОАО «Лето Банк», с другой стороны заемщиком – Санникова Л. В.

Данные обстоятельства подтверждаются: заявлением о предоставлении потребительского кредита; Условиями предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; Согласием заемщика (индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит»; Тарифами по программе «Кредит Наличными».

ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ внесены изменения, наименование истца ПАО «Лето БАНК» (правопреемник ОАО «Лето Банк») переименовано в ПАО «Почта Банк».

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истцом обязательства по договору кредита выполнены в полном объеме. Сумма кредита в размере 185 500 рублей выдана Банком ответчику ДД.ММ.ГГГГ, путем перечисления на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Судом установлено, что заемщик Санникова Л. В. обязательства по договору кредита уклонилась, платежи в погашение задолженности по договору кредита, не производит.

Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, явилось основанием для обращения истца в суд с требованиями о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ - заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п. 3.1. Условий – клиент обязан погашать задолженность, ежемесячно размещая на счете денежные средства в сумме равной платежа. Размер платежа указывается в Согласии.

По условиям Согласия заемщика (кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ) - погашение кредита осуществляется с использованием банкоматов ОАО «Лето Банк» (п. 8).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору составляет 46 месяцев, размер платежа 10 000 рублей; периодичность платежей – ежемесячно до 19 числа каждого месяца (п. 6).

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, у заемщика перед Банком возникла обязанность по ежемесячному погашению кредита и уплаты процентов.

Однако, заемщик Санникова Л. В. платежи по договору кредита и уплате процентов производила не своевременно и не в полном объеме, а в дальнейшем от погашения задолженности по кредиту уклонилась.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что Санникова Л. В. в одностороннем порядке изменила условия возврата долга и процентов по договору.

Из заключительного требования Банка от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что в связи с нарушением условий кредитного договора истцом предъявлено требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме, не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: 184 939 рублей 99 копеек - невозвращенный остаток кредита; 83 053 рубля 86 копеек - неоплаченные проценты по кредиту; 1 047 рублей 73 копейки - расчетные проценты на дату исполнения требования; 18 128 рублей 17 копеек - неоплаченные прочие комиссии.

Поскольку заемщик в добровольном порядке указанные требования не исполнил, истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, страховки и судебных расходов.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ - заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

    В силу п. 2 Согласия заемщика (договора кредита) - срок действия договора – неопределенный; срок возврата кредита – (плановая дата погашения).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, при нарушении условий договора, Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес заемщика направлено заключительное требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате комиссий.

Однако, указанные требования Банка ответчиком оставлены без удовлетворения; сумма просроченного кредита, процентов за пользование кредитом и комиссий заемщиком не была погашена.

Согласно расчету истца, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору кредита, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заемщика перед Банком образовалась задолженность в размере 288 967 рублей 13 копеек, из них: основной долг - 184 939 рублей 99 копеек; проценты за пользование кредитом – 84 101 рубль 59 копеек; неустойка – 10 981 рубль 48 копеек; страховка – 8 944 рубля 07 копеек.

Суд находит представленный истцом расчет задолженности правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ и принимает его за основу.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 4 Согласия заемщика (кредитного договора) – процентная ставка по кредиту составила 39,9 % годовых.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом начислены проценты за пользование кредитом в размере 84 101 рубль 59 копеек. Остаток суммы долга составляет 184 939 рублей 99 копеек.

Учитывая, что заемщик надлежащим образом не исполняет обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование, требования истца о взыскании суммы основного долга в размере 184 939 рублей 99 копеек и процентов за пользование кредитом в размере 84 101 рубль 59 копеек подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 329, 330 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) - исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 6.1 Условий - при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку. Размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого платежа. Начисление неустойки производится с даты образования просроченной задолженности, в случае наличия просроченной задолженности, начиная с шестого календарного дня, следующего за прошедшей датой платежа.

Пункт 12 Согласия заемщика (кредитного договора) предусматривает, что при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится с даты образования просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам. Начисление неустойки производится в случае наличия просроченной задолженности, начиная с шестого календарного дня, следующего за прошедшей датой платежа.

Таким образом, предусмотренная п. 12 договора кредита неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, за несвоевременное внесение платежей в погашение кредита и уплаты процентов.

Судом установлено, что заемщиком в нарушение условий договора кредита допускалась просрочка перечисления платежей по возврату суммы кредита и уплаты процентов, что влечет наступление ответственности, предусмотренной ст. 811 ГК РФ, п. 12 кредитного договора.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Таким образом, проценты в виде неустойки, предусмотренные п. 12 договора кредита подлежат уплате независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом, на основании п. 12 договора кредита начислена неустойка в размере 10 981 рубль 48 копеек.

Статья 333 ГК РФ предусматривает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает, что начисленный истцом размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, с учетом суммы кредита, периода просрочки является соразмерным последствиям нарушения обязательства, и в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшению не подлежит.

Из Условий предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» следует, что услуга «участие в программе страховой защиты» - услуга по подключению клиента к программе коллективного страхования, по которой клиент изъявил желание быть застрахованным (п.4.5); клиент вправе подключить услугу в дату заключения договора. Услуга является оказанной в дату заключения договора, при подключении услуги в момент заключения договора, и/или в дату, следующую за датой текущего платежа, при подключении услуги в соответствии с п.4.5.4 Условий, и в каждую следующую дату платежа до полного погашения задолженности или отключении услуги (п. 4.5.3); клиент вправе отключить услугу в любой день (п. 4.5.5).

Согласно п. 17 Согласия заемщика (кредитного договора) – заемщик просит Банк с даты договора подключить услугу «участие в программе страховой защиты» по программе «Стандарт». Размер комиссии: 1836,45 от суммы кредитного лимита 185 500. Периодичность взимания – ежемесячно.

Из анализа указанных положений Условий и кредитного договора следует, что услуга «участие в программе страховой защиты» является добровольной; с условиями ее подключения Санникова Л. В. была ознакомлена и согласна, принимая на себя обязанности по уплате страховых комиссий.

С учетом изложенного, суд считает, что заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, в частности, услуги «участие в программе страховой защиты» и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанности по уплате страховой комиссии.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом Банком начислена страховка в размере 8 944 рубля 07 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика.

При таких обстоятельствах требования ПАО «Почта Банк», суд находит подлежащими удовлетворению.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию основной долг в размере 184 939 рублей 99 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 84 101 рубль 59 копеек; неустойка в размере 10 981 рубль 48 копеек; страховка в размере 8 944 рубля 07 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчиком подлежат возмещению судебные расходы, связанные с уплатой госпошлины в размере 5890 рублей 42 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ПАО «Почта Банк» к Санниковой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить.

Взыскать с Санниковой <данные изъяты> в пользу ПАО «Почта Банк»:

- основной долг в размере 184 939 рублей 99 копеек;

- проценты за пользование кредитом в размере 84 101 рубль 59 копеек;

- неустойку в размере 10 981 рубль 48 копеек;

- страховку в размере 8 944 рубля 07 копеек;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 5890 рублей 42 копейки.

Решение принято судьей в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения вправе подать заявление о его отмене в Сарапульский городской суд.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:                                Л.В. Майорова