Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1621/2012 ~ М-1059/2012 от 15.02.2012

                Дело № 2-1621/12

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Благовещенск          ***

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Шульга И.В.,

при секретаре Морозкиной М.В.,

с участием представителя ОАО «ДальЖасо» Солениковой Л.И., третьего лица Брит Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества коммерческого банка «Росбанк» к открытому акционерному обществу «ДальЖасо» о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд с указанным иском к открытому акционерному обществу «ДальЖасо», Кузьминой Т.Ф. В обоснование заявленных требований указано, что *** Кузьминой Т.Ф. в ОАО АКБ «РОСБАНК» было подано заявление на получение кредита ***. Банком был выдан кредит в сумме *** руб. (*** рублей) сроком на 3 года, под 36% процентов в год с окончательным сроком погашения *** Однако с *** возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на *** задолженность Кузьминой Т.Ф. по кредитному договору составляет ***. в том числе: задолженность по основному долгу *** руб., задолженность по процентам *** руб. Так же, Банком была получена информация, что с Кузьминой Т.Ф. произошел страховой случай. Согласно страховому полису *** страховщик Открытое акционерное общество «ДальЖАСО» в лице Благовещенского филиала застраховала имущественные интересы Застрахованного лица - Кузьминой Т.Ф., связанные с её жизнью, здоровьем и трудоспособностью по кредитному договору ***. На основании изложенного и руководствуясь ст. 309, 810, 811 ГК РФ, 3, 131, 132 ГПК РФ просят взыскать солидарно с Кузьминой Т.Ф. и Открытого акционерного общества «ДальЖАСО» в лице Благовещенского филиала, задолженность в сумме *** руб., и госпошлину в порядке возврата в сумме *** руб.

Определением Благовещенского городского суда от *** к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены родственники Кузьминой Т.Ф. Брит Е.В., Кузьмина В.И., Кузьмин В.В.

Определением Благовещенского городского суда от *** производство по делу по иску акционерного общества коммерческого банка «Росбанк» к открытому акционерному обществу «ДальЖасо», Кузьминой Т.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору в части требований к Кузьминой Т.Ф. прекращено в связи с отсутствием наследников.

В судебное заседание не явились представитель истца, третьи лица Кузьмина В.И., Кузьмин В.В., уведомленные о времени и месте проведения судебного разбирательства надлежащим образом, сведений о причинах неявки и доказательств уважительности таких причин суду не представившие. При таких обстоятельствах суд, руководствуясь ч. 3ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело при данной явке.

Представитель ответчика ОАО «ДальЖасо» Соленикова Л.И. в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась, просила в иске отказать, с учетом письменных возражений указала, что *** между ОАО «ДальЖАСО» (далее Страховщик) и ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее Банк) заключен Договор о сотрудничестве *** (далее Договор). Предметом указанного Договора является установление порядка взаимодействия Сторон в процессе осуществления Страховщиком деятельности по страхованию Заемщиков от несчастных случаев и болезней, оказание Банком услуг по привлечению Заемщиков с целью заключения ими договоров страхования со страховщиком, а также услуг по оформлению Банком договоров страхования с Заемщиками. Согласно п. 2.3. Договора при оказании Банком Страховщику услуг страхового агента. Банк использует полученные от Страховщика: форму Страхового полиса (Приложение *** к Договору), Правила страхования от несчастного случая от *** (Приложение *** к Договору), а также Тарифы по страхованию от несчастного случая (Приложение *** к Договору). В соответствии с приложением *** к Договору договоры страхования от несчастного случая с заемщиками Банка заключаются на основании Правил страхования от несчастного случая ОАО «ДальЖАСО», выгодоприобретателем по заключенным договорам является ОАО АКБ «РОСБАНК». В силу п.1, п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Таким образом, согласно положениям ст. 943 ГК РФ, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Страховым полисом серии НСБ-РБ *** подтверждается, что договор страхования от несчастного случая с Кузьминой Т.Ф. заключен на основании Правил страхования от несчастного случая ОАО «ДальЖАСО», выгодоприобретателем выступает Банк. *** Амурский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился с заявлением о рассмотрении страхового случая и выплате страхового обеспечения, как выгодоприобретателю, в связи с наступлением страхового случая с застрахованным лицом Кузьминой Т.Ф. К заявлению прилагались копия свидетельства о смерти *** от ***, копия страхового полиса *** от *** Другие документы, перечисленные в Правилах и необходимые для признания события страховым случаем отсутствовали. В связи с чем, *** Благовещенским филиалом ОАО «ДальЖАСО» в адрес Банка было направлено письмо о необходимости предоставления справки о смерти, протокола паталогоонатамического вскрытия, в случае если смерть явилась результатом заболевания - выписка из истории болезни за последние 3 года, с указанием даты нахождения пациента на диспансерном учете в медицинском учреждении, если наступление смерти произошло по другим причинам - информация о -возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела. Указанные документы необходимы для рассмотрения события и принятия по нему решения. Впоследствии Благовещенский филиал ОАО «ДальЖАСО» неоднократно обращался в Банк с запросами о предоставлении документов по событию, произошедшему с Кузьминой Т.Ф. о чем, свидетельствуют письма *** от ***, *** от ***, однако до настоящего момента документы из банка не получены. *** в адрес Банка направлено письмо за *** о том, что поскольку до настоящего времени Банком не представлены все необходимые документы, события с застрахованными лицами не могут быть признаны страховыми необходимых документов. Так как согласно п. 7.4 «б» Правил страхования от несчастного случая ОАО «ДальЖАСО» - «при наступлении страхового случая производится выплата страхового обеспечения (или отказ в выплате) в течение оговоренного в договоре срока после получения всех необходимых документов». ОАО «ДальЖАСО» считает, что при изложенных выше обстоятельствах у Банка отсутствуют основания для обращения с иском к Страховщику, поскольку последним не нарушены права и законные интересы Банка. ОАО «ДальЖАСО» не отказано в выплате страхового обеспечения, а лишь отложено решение о его принятии до представления Банком всех необходимых документов для признания события страховым случаем, так как именно на Банк как на выгодоприобретателя, Договором возложена обязанность их предоставления.

Третье лицо Брит Е.В. в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась, просила в иске отказать, указала, что в наследство она не вступала по причине его отсутствия у ее матери Кузьминой Т.Ф.

Согласно представленным возражениям на иск Кузьмина В.И., Кузьмин В.В. в наследство Кузьминой Т.Ф. не вступали.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав доказательства дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что *** Кузьмина Т.Ф. обратилась в ОАО «Росбанк» с заявлением о выдаче кредита в соответствии с типовыми «Условиями предоставления нецелевого экспресс-кредита», на сумму *** рублей исходя из 36 % в год за пользование кредитом, на срок до ***. При этом сторонами был согласован график платежей.

Согласно мемориальному ордеру, и представленной истории проводок Кузьмина Т.Ф. *** была выдана сумма кредита в размере *** рублей.

*** в обеспечение исполнения обязательств между Кузьминой Т.Ф. и ОАО «ДальЖАСО» заключен договор личного страхования в пользу ОАО АКБ «Росбанк». Срок страхования определен с *** по ***.

При этом судом установлено, и не оспаривалось кем-либо, что страховые взносы по договору страхования страхователь оплачивал.

Однако как следует из представленной истцом выписки по судному счету, с *** Кузьмина Т.Ф. обязательства по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом выполняются ненадлежащим образом.

Согласно свидетельства о смерти от ***, Кузьмина Т.Ф. умерла ***.

Как следует из материалов наследственного дела, и подтверждено в отзывах третьих лиц, наследников у Кузьминой Т.Ф. не имеется, поскольку отсутствует наследственное имущество.

В связи с этим *** истец как выгодоприобретатель представил ответчику заявление о страховой выплате в связи с наступлением смерти Кузьминой Т.Ф.

Однако до настоящего времени выплата не произведена, что послужило основанием для обращения в суд.

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из данных положений следует, что условия договора личного страхования, в том числе в пользу выгодопроибретателя, могут быть указаны в типовых правилах страхования и являются обязательными при наличии указания об их применении в страховом полисе и ознакомления с их содержанием страхователя.

Как следует из страхового полиса от ***, в нем имеется запись о применении правил страхования от несчастного случая и ознакомления с ними страхователя, о чем свидетельствует подпись Кузьминой Т.Ф.

Согласно условиям п. 3.3, 9.3 Правил страхования от несчастного случая, утвержденных ОАО «ДальЖАСО», страховым случаем признается смерть страхователя вследствие травмы, острого отравления и иного несчастного случая или болезней, подтвержденные медицинскими заболеваниями. Ряд причин смерти не признаются страховыми случаями, в частности, по причине заболевания, возникшего до заключения договора. Для решения вопроса о признании случая страховым страховщику предоставляются подтверждающие документы, в том числе копия протокола паталого-анатомического вскрытия.

Согласно ч. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Как следует из п. 9.12 Правил страхования от несчастного случая обязанность по выплате возникает с момента предоставления всех необходимых документов для решения вопроса о признании случая страховым.

Таким образом, для получения страховой выплаты выгодоприобретатель был обязан представить страховщику медицинские документы, подтверждающие причины смерти страхователя. Обязанность по выплате наступает после предоставления указанных документов.

Однако из материалов дела следует, что после первоначального заявления истца о страховой выплате последующие обращения ответчика от ***, ***, ***, *** к нему о предоставлении документов для решения вопроса о страховой выплате оставлены без внимания. Каких-либо документов, за исключением свидетельства о смерти, не было предоставлено. О невозможности их предоставления по каким-либо объективны причинам истец также не сообщил.

В связи с этим до настоящего времени ответчиком решение об осуществлении страховой выплаты, равно как и об отказе в этом, не принималось.

Следовательно, поскольку необходимые документы не были предоставлены, о невозможности их предоставления ответчику также не сообщалось, то обязанность у ответчика по выплате не наступила.

При этом истец не утратил возможности представить необходимые документы для получения страховой выплаты исходя из представленных по запросу суда сведений о причинах смерти и заболеваниях страхователя.

Поскольку судом установлено, что обязательство страховщика по выплате не наступило и отказа в выплате с его стороны не имелось, в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска открытого акционерного общества коммерческого банка «Росбанк» к открытому акционерному обществу «ДальЖасо» о взыскании задолженности отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Шульга И.В.