Решение по делу № 2-441/2013 ~ М-345/2013 от 15.07.2013

Гр. дело 2-441/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«18» сентября    2013г.                                 <адрес>

Бородинский городской суд <адрес>      в составе:

председательствующего судьи Лисейкина С.В.

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2

при секретаре    ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «<адрес>» в лице Восточно-Сибирского филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «ФИО8 по кредитному договору № предоставил заемщику      ФИО1 кредит в сумме 84000 руб. по<адрес> % годовых. В соответствии с условиями договора заемщик должен был ежемесячно погашать долг по кредиту, производить уплату процентов и комиссии за ведение ссудного счета до 28 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ Данное обязательство     заемщик не исполнил, до настоящего времени задолженность не погашена и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 112184,39 рублей, из них задолженность по кредиту 62976,96 рублей, по процентам 41130,90 рубля, комиссия за ведение ссудного счета 8076,53 рублей. Просит взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредиту в размере 112184,39 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 3443, 69 рублей.

Представитель ОАО АКБ «ФИО9 в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик    ФИО1 с исковыми требованиями согласна.

Ответчик ФИО2 с исковыми требованиями не согласна, суду пояснила, что проживает одна с ребенком и не имеет материальной возможности оплачивать кредит за ФИО1

    Заслушав ответчиков, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ОАО АКБ «ФИО7» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях договора, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в соответствии с условиями договора.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

    В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником, обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом и договором не предусмотрена другая ответственность.

Как установлено в судебном заседании, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «ФИО6» предоставил    ФИО1 кредит на неотложные нужды    в сумме 84000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ по<адрес> % годовых.

В соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды содержащих условия кредитного договора, возврата предоставленного кредита, уплата начисленных процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита», в соответствии с которыми, заемщик обязан осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета до 28 числа каждого месяца в сумме не менее 2210 рублей.

Как следует из раздела «Параметры кредита» заемщик уплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 168 рублей.

В соответствии с п. 5.4. Условий предоставления кредита на неотложные нужды для сотрудников корпоративных клиентов банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всей суммы процентов и комиссии за ведение ссудного счета, в случаях, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в срок возвращать кредит, уплачивать начисленные на него проценты, комиссию за ведение ссудного счета.

ФИО1 обязанности, предусмотрены кредитным договором, не выполнила, а именно с июня 2009г. платежи по кредиту не вносит, в установленный договором срок задолженность по кредиту не погасила, что подтверждается выпиской из лицевого счета.    Ответчик    ФИО2 является поручителем по кредитному договору согласно договору поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которыми, они обязалась перед банком отвечать за исполнение     ФИО1 ее обязательств перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и несут солидарную ответственность перед кредитором.

Поскольку в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, нарушение договорных обязательств по погашению кредита и уплате процентов является основанием для досрочного взыскания с ответчиков суммы кредита с причитающимися процентами в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора.

    Согласно расчету денежная сумма в размере 112184,39 рублей, требуемая истцом к взысканию с ответчика составляет: задолженность по кредиту 62976,96 рублей, по процентам 41130,90 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 8076,53 рублей.

Расчет суммы задолженности в части задолженности по кредитному договору, произведен в соответствии с положениями кредитного договора, с учетом внесенных заемщиком сумм в погашение кредита.

Между тем, исковые требования в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 8076,53 рублей, суд находит незаконными и необоснованными.

             Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

      В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии     легализации     (отмыванию)     доходов,     полученных    преступным     путем,     и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №).

      Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Таким образом, к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.

На основании изложенного, взысканию с ответчиков подлежит сумма задолженности в размере 104107, 86 рублей (112184,39-8076,53).

В силу п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Как видно из материалов дела, очередной платеж по кредитному договору должен был последовать не позднее ДД.ММ.ГГГГ Между тем, с июня 2009 года платежи по кредитному договору заемщиком не производились, заемщиком исполнена только часть обязательства.

Поскольку заемщик обязательств по уплате соответствующей суммы ДД.ММ.ГГГГ не исполнил, то с этой даты у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.

Между тем иск заявлен банком только ДД.ММ.ГГГГ, то есть более, чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока в силу п. 4 ст. 367 ГК РФ.

Однако договор поручительства нельзя считать прекращенными в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования об исполнении соответствующей части обязательства, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ

Задолженность по кредитному договору до истечения одного года составляет 30124,47 рублей, данная задолженность в силу ст. 363 ГК РФ подлежит солидарному взысканию с заемщика    ФИО1 и его поручителя ФИО4 Задолженностьпо истечении года с момента возникновения права требования исполнения соответствующей части обязательства в размере 73983,39 рублей не подлежит солидарному взысканию с заемщика и поручителя и должна взыскиваться только с заемщика ФИО1

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Понесенные истцом расходы на оплату госпошлины в размере 3443,69 рублей, подтвержденные платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчиков пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, что составляет 3195,74 рублей.

     Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования    ОАО АКБ «ФИО10» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу    ОАО АКБ «ФИО14» задолженность по кредитному договору в размере 30124,47 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу    ОАО АКБ «ФИО11» задолженность по кредитному договору в размере 73983,39 рублей.

Взыскать в пользу    ОАО АКБ «ФИО13» расходы по оплате госпошлины с ФИО1 в размере 2807, 62 рублей, с ФИО2    в размере 388,12 рублей.

В остальной части исковых требований ОАО АКБ «ФИО12» отказать.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Бородинский городской суд в течении месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                     Лисейкин С.В.