Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-607/2015 ~ М-507/2015 от 26.05.2015

Дело №2-607-2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2015 года п. Шушенское

Шушенский районный суд в составе:

Председательствующего судьи Л.Н. Мальцевой

при секретаре И.С. Немцевой

с участием представителя Гоголь Т.В., действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гоголь Т.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экпресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель истца Фляундт Т.П. обратилась в суд в интересах Гоголь Т.В. с вышеуказанным иском к ПАО «Восточный экспресс Банк», мотивируя свои требования тем, что между Гоголь Т.В. и Банком был заключен кредитный договор № от 30 июня 2014 года на получение кредита в сумме 328640 рублей с процентной ставкой 24.5 % годовых, на срок 60 месяцев. В заявлении заемщика банк указал размер ежемесячного взноса 9555 рублей и указал, что данная сумма не включает в себя платежи, в том числе по страхованию. Однако, истец на руки получил 260000 рублей, а сумма 68400 рублей была банком удержана единовременно в виде страховой премии. Истец считает, что нарушены ее права потребителя, услуга по страхованию ей навязана и нарушает ее права потребителя. Просит суд признать незаконными действия банка по взысканию платы за страхование, взыскать с банка сумму 68640 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ в размере 5426 рублей 85 копеек.

Кроме того, представитель истца Фляундт Т.П. заявила требования в защиту интересов Гоголь Т.В. в части взимания банком комиссий, указав, что Гоголь Т.В. 28 июля 2014 года получила через терминал от ОАО «Восточный экспресс банк» денежные средства по кредитной кате с лимитом 20000 рублей до востребования под 28,0%.

С Гоголь Т.В. были удержаны комиссии согласно выписки с лицевого счета заемщика: за снятие наличных средств в погашение кредита 1722 рубля;

за прием наличных средств в погашение кредита 900 рублей( 10 раз по 90 рублей);

гашение просроченной комиссии по страхованию 1196 рублей

комиссия до услуги МТС 392 рубля.

Считает эти услуги навязанными, получены с заемщика банком незаконно, просит суд взыскать их с банка, применить ст.395 ГК РФ и взыскать проценты 208 рублей 14 копеек, моральный вред, штраф, судебные расходы.

Стороны по делу извещены надлежащим образом. От банка возражений не поступило. От истца Гоголь Т.В. имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Фляундт Т.П. на требованиях истца настаивала. Дала пояснения аналогичные исковому заявлению.

Представитель банка в суд не явился, свое отношение к иску не выразил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика по имеющимся материалам дела.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Обязанность страховать свою жизнь или трудоспособность не может быть возложена на гражданина по закону, однако, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Так, в соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Следовательно, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами.

В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании было установлено, что 30 июня 2014 года между Гоголь Т.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме 328640 рублей, сроком на 60месяцев под 24,5%годовых

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора Банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора. Стороны подписали график погашения кредита 328640 рублей с процентами

30 июня 2014 года между Гоголь Т.В. и ОАО СК « Резерв» был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней, страховая премия установлена в размере 68640,00 рублей Согласно представленной выписки из лицевого счета от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Восточный экспресс банк» перечислил денежные средства в сумме 68640,00 руб.согласно договору распоряжению от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд учитывает, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, перечисляя денежные средства в размере 68640 рублей по договору страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования, поскольку ни одно из условий кредитного договора не содержит обязанности истца осуществить страхование жизни и здоровья, заемщик был вправе отказаться от услуги страхования жизни и здоровья, что не являлось бы препятствием к выдаче кредита. Кроме того, страхование жизни и здоровья является одним из способов обеспечения обязательств, предоставляет существенные преимущества застрахованному лицу, поскольку позволяет исключить правовые последствия, связанные с утратой последним трудоспособности и невозможности в связи с этим осуществить гашение кредита. Страхование Гоголь Т.В. было осуществлено на основании ее личного волеизъявления.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что страхование Гоголь Т.В. жизни и трудоспособности, как услуга, не навязана Банком и не противоречит требованиям ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителя», и оснований для удовлетворения заявленных требований Гоголь Т.В. по защите прав потребителя по договору № от 30 июня 2014 года в части страхования не имеется.

Требования Гоголь Т.В. подлежат в части взыскания Банком комиссий, в частности

за снятие наличных средств в погашение кредита 1722 рубля.

за прием наличных средств в погашение кредита 900 рублей( 10 раз по 90 рублей)

гашение просроченной комиссии по страхованию 1196 рублей

комиссия до услуги МТС 392 рубля.

не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.

Факт списания комиссии за погашение кредита через терминалы банка подтверждается чеками в размере 900 рублей( 10 раз по 90 рублей) и выпиской с лицевого счета Гоголь Т.В. за снятие наличных средств в погашение кредита 1722 рубля.

гашение просроченной комиссии по страхованию 1196 рублей

комиссия до услуги МТС 392 рубля.

Всего сумма комиссий составляет: 3687 рублей 92 копейки.

Взимание платежей (тарифа) за обслуживание ссудного счета представляет собой дополнительную плату по кредиту, которая не предусмотрена законом, ущемляет права истца как потребителя финансовой услуги и приводит к возникновению убытков.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.

Законом не предусмотрено взимание комиссий за выдачу кредита наличными. Подобное взимание противоречит ст.819 ГК РФ, определившей обязанность банка предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, и обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В этой связи комиссии в сумме 3687 рублей 92 копейки подлежат взысканию с Банка в пользу Заемщика.

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Из пункта 2 данной статьи следует, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Помимо требований по взысканию суммы, уплаченной в виде комиссий потребители вправе предъявлять требования в виде процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Учитывая, что в судебном заседании нашел подтверждение факт того, что права Гоголь Т.В. как потребителя были нарушены, суд с учетом принципа разумности и справедливости, характера и степени причиненного вреда, степени вины ответчика, полагает возможным частично взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 500 рублей, вместо заявленных стороной истца 2000 рублей.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, вне зависимости от заявления истцом такого требования.

Суму штрафа следует исчислять из всех присужденных потребителю сумм, включая и компенсацию морального вреда.

Поскольку требования Гоголь Т.В. в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу потребителя в размере 2198 рублей 03 копейки, из расчета ( 3687 рублей 92 коп + 208 рублей 14 копеек+500): 2 = 2198 рублей 03 копейки.

Согласно ст. ст. 88, 94 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся … расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимыми расходы. По данному спору суд взыскивает 4000 рублей представительские расходы, исходя из разумности.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, в виде госпошлины, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 рублей + 300 рублей (за требование неимущественного характера), а всего 700 рублей..

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Гоголь Т.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Гоголь Т.В. 3687 рублей 92 копейки за незаконно уплаченные комиссии, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 208 рублей 14 копеек; 500 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 2198 рублей 03 копейки, судебные издержки истца 4000 рублей, а всего 10594 рубля 09 копеек.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 700 рублей.

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение тридцати дней после его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы через Шушенский районный суд.

Председательствующий Л.Н. Мальцева

Решение в окончательной форме изготовлено 25.07.2015

Решение на 27.07.2015 не вступило в законную силу.