Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1239/2019 ~ М-1225/2019 от 24.10.2019

УИД 36RS0010-01-2019-001567-30

2-1239/19

      РЕШЕНИЕ

      ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    17 декабря 2019 года                                                                             г. Борисоглебск

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи                                                           Ишковой А.Ю.,

при секретаре                                                                                         Киреевой В.О.,

    с участием адвоката       Румыниной И.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Попову Александру Викторовичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

установил:

Представитель истца обратился в суд с иском, указывая, что 08.10.2005 Попов А.В. обратился в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - Договор о карте), то есть сделал оферту на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

Рассмотрев оферту Клиента, изложенную в совокупности документов (заявлении от 08.10.2005, Условиях и Тарифах) Банк открыл ему счёт карты №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между Банком и Клиентом в простой письменной форме был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 45152894.

Представитель Банка также указывает, что в вышеперечисленных документах (заявление, Условия и Тарифы), содержались все существенные условия договора, соответственно. Договор о карте, заключенный между истцом и ответчиком с соблюдением простой письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал ответчику банковскую карту и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

По утверждению представителя истца, карта ответчиком была активирована, с использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Представитель истца также указывает, что, согласно условиям Договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст. 810 ГК РФ, п. 4.11. Условий) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (п. 1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки (п.4.18. Условий).

При этом, в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

Как указывает представитель истца, в соответствии с Условиями, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст.850 ГK РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании п. 4.17. Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика Заключительное требование. Однако данное требование ответчиком не было исполнено в срок.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, на основании п. 4.23. Условий, истцом с 12.10.2015 по 12.12.2015 была начислена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

По утверждению представителя истца, до настоящего времени задолженность по Договору о карте № 45152894 ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и, в соответствии с прилагаемым Расчетом задолженности, составляет - 113 989,28 руб.

На основании ст.ст. 432, 435, 438, 809, 810, 819, 820 ГК РФ, ст. ст. 32, 131,132 ГПК РФ представитель АО "Банк Русский Стандарт" просит взыскать в пользу Банка с Попова Александра Викторовича по Договору о карте № 45152894 - сумму задолженности в размере 113 989,28 руб.; а также сумму уплаченной Банком государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 3 479,79 руб., а всего взыскать - 117 469,07 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство с просьбой дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Попов А.В. в судебное заседание также не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление с просьбой дело рассмотреть в его отсутствие, иск не признает (л.д.87).

Адвокат Румынина И.Е., участвующая в деле в качестве представителя Попова А.В. на основании ордера № 15368 от 19.11.2019 (л.д.83), возражает против заявленных требований, представила ходатайство о применении срока исковой давности, в котором, признавая факт заключения между сторонами договора на указанных истцом условиях, указывает, что согласно п.4.17. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

12.09.2015 года банк сформировал заключительный счет - выписку на сумму 113 989,28 рублей по договору №45152894, предложил ответчику по делу Попову А.В. погасить задолженность в срок до 11.10.2015 года.

В указанный срок задолженность Поповым А.В. не была погашена, таким образом с 12.10.2015 года у банка возникло право на взыскание указанной суммы задолженности в судебном порядке. Ответчик считает, что срок исковой давности должен исчисляться именно с 12.10.2015 года. Срок исковой давности общий - три года, то есть 1095 дней (365x3) и истекал 12.10.2018г.

На основании п.п. 17 и 18 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» представитель указывает в ходатайстве что срок исковой давности не тек на протяжении 28 дней, в течение которых на исполнении находился судебный приказ, выданный мировым судьей.

Соответственно, по мнению представителя, в суд истец должен был обратиться в срок до 10.11.2018 года (12.10.2018г.+28 дней). Исковое заявление было подано в суд 24.10.2019 года, то есть за пределами срока исковой давности.

Выслушав мнение представителя ответчика и исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

08.10.2005 между Поповым Александром Викторовичем и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 39061931.

Указанный Договор заключался путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении (л.д.18-19).

Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении на оформление карты «Русский Стандарт», подписанном ответчиком, с Анкетой к заявлению, Тарифах по картам «Русский Стандарт», указанных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (л.д.18-19, 22, 25-27, 53-63).

29.09.2007 года в связи с внесением изменений в базу данных Банка договору между сторонами присвоен № 45152894.

В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

А, согласно ч. 1 ст. 29 указанного Закона, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и Тарифы), содержались все существенные условия договора.

    Карта ответчиком была активирована путем обращения в Банк с письменным заявлением об активации карты (активация Карты - процедура отмены Банком установленного при выпуске Карты технического ограничения на совершение расходных операций с использованием Карты). С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты (л.д.28-49).

Согласно условиям Договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст. 810 ГК РФ, п. 4.11. Условий) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (п. 1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки (п.4.17. Условий).

При этом, в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с Договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере, не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

В соответствии с Условиями, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст.850 ГK РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Договор о карте, заключенный между истцом и ответчиком с соблюдением простой письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал ответчику банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ:

1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно условиям заключенного между сторонами спора договора N 45152894 от 08.10.2005, Попов А.В. принял на себя обязательства в порядке, определенном в разделе 7 "Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и в Тарифах по картам "Русский Стандарт", осуществлять погашение кредита путем ежемесячного внесения минимального платежа по кредиту.

Срок погашения всей задолженности по карте определяется моментом выставления клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан произвести оплату такого счета в течение 30 календарных дней со дня выставления банком такого счета, в противном случае клиент обязан выплатить банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Как следует из выписки по лицевому счету ответчика (л.д.28-49) обязанность по внесению минимальных платежей им надлежащим образом не исполнялась.

В связи с нарушением Поповым А.В. обязательств по договору, банком 12.09.2015 сформирован и направлен в адрес ответчика заключительный счет-выписка с указанием размера задолженности – 113 989,28 руб., и даты оплаты - до 11.10.2015 (л.д.50). Указанное требование Поповым А.В. не исполнено, что подтверждается Выпиской по счету.

Согласно расчету задолженности, представленному по карте Попова А.В. (л.д.10-15), представленному истцом, его задолженность по договору N 45152894 от 08.10.2005 по состоянию на 12.12.2015 года составила 113 989,28 руб. по основному долгу.

Вместе с тем в судебном заседании установлено, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» заключен между сторонами 08.10.2005г.

Согласно ч.1 ст.810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.4.17. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течении срока, указанного в абзаце два п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (л.д.58).

Как установлено в судебном заседании, 12.09.2015 года банк сформировал заключительный счет - выписку на сумму 113 989,28 рублей по договору №45152894, предложил ответчику по делу Попову А.В. погасить задолженность в срок до 11.10.2015 года (л.д.50).

В указанный срок задолженность Поповым А.В. не была погашена, таким образом с 12.10.2015 года у банка возникло право на взыскание указанной суммы задолженности в судебном порядке.

С этой даты и подлежит исчислению срок исковой давности.

Срок исковой давности общий - три года, то есть 1095 дней (365x3) и истекал 12.10.2018г.

Во время течения срока исковой давности, 17.07.2017 года банком было подано заявление мировому судье судебного участка №6 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области о вынесении судебного приказа. В этот же день судебный приказ на взыскание суммы долга по заключительному счету-выписке на сумму 113 989.28 рублей мировым судьей был выдан.

Согласно ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п.п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности не течет в момент обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа.

Днем обращения в суд считается день, когда заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в интернете.

Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается до отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее 6 месяцев, она удлиняется до 6 месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Определением мирового судьи судебного участка №6 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области от 14.08.2017 года судебный приказ от 17.07.2017г., выданный на основании заявления взыскателя, поданного 17.07.2017, отменен.

В период действия судебного приказа с 17.07.2017 года по 14.08.2017 года (28 дней) срок исковой давности не течет.

Соответственно в суд истец должен был обратиться в срок до 10.11.2018 года (12.10.2018г. + 28 дней).

В суд рассматриваемый иск направлен ответчиком 22.10.2019 года (л.д.72), то есть за пределами срока исковой давности.

Пунктом 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности разъяснено, что если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку Поповым А.В. заявлено о применении срока исковой давности, в удовлетворении требований следует отказать по причине пропуска истцом срока исковой давности.

При определении подсудности спора суд учитывает следующее.

Пунктом 11.8 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (л.д.62), являющихся составной частью договора, определено, что все споры, возникающие между сторонами, из Договора или в связи с ним, подлежат решению в суде общей юрисдикции по месту нахождения Банка (представительства Банка).

Однако, представителем Банка иск предъявлен в Борисоглебский горсуд Воронежской области – по месту жительства Попова А.В., тем самым выражено волеизъявление на изменение соглашения сторон об определении территориальной подсудности. Попов А.В. представил в суд заявление о согласии на рассмотрение спора в суде по месту его жительства. На основании изложенного иск рассмотрен по общим правилам территориальной подсудности.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Попову Александру Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                                         А.Ю. Ишкова