Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2250/2021 ~ М-1450/2021 от 01.06.2021

производство № 2-2250/2021

УИД 67RS0003-01-2021-003255-26

                                                                 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Смоленск                                                                                                 05 августа 2021 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи      Калинина А.В.,

при помощнике судьи                      Владимировой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Югория» к Марченковой Наталье Викторовне о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Югория» обратилось в суд с вышеуказанным иском к Марченковой Н.В., в обоснование заявленных требований указав, что 02.11.2018 года между ООО МФК «Экофинанс» и ответчиком был заключен кредитный договор № 3650970007 и предоставлены денежные средства в размере 20 500 руб. на цели личного потребления. Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (договора займа). ООО МФК «Экофинанс» выполнило свои обязательства по выдаче займа надлежащим образом, заемщик в нарушение принятых обязательств не производил оплаты в предусмотренные договором сроки, за исключением оплаченных процентов размере 2972 руб. в результате чего, образовалась просроченная задолженность. 29.03.2019 года ООО МФК «Экофинанс» уступило право требования по просроченным кредитам (займам) ООО «Югория» по договору уступки прав (требований) № 2-2019/УП.

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 3650970007 за период с 03.11.2018 по 20.03.2019 в размере 58 251, 25 руб., в том числе: сумму основного долга – 20 500 руб., сумму процентов – 37 751, 25 руб., а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 1947, 54 руб.

Представитель истца – ООО «Югория» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик Марченкова Н.В., извещенная надлежаще, в судебное заседание не явилась, представив письменные возражения в которых исковые требования признала частично, в части задолженности по договору займа в размере 26 445 руб., которую определяет, как сумму долга, подлежащую возврату кредитору, исходя из срока займа – 29 741 руб., в том числе основной долг 20 500 руб. и причитающиеся проценты в сумме 8 917 руб., за минусом фактически произведенной ею оплаты в размере 2972 руб. в остальной части полагала требования не подлежащими удовлетворению, ссылаясь на несправедливую, по ее мнению процентную ставку – 1,45% в день или 529% годовых, полагая, что отсутствие ограничения на начисление процентов в таком размере за пределами срока договора займа противоречит существу законодательного регулирования правоотношений потребительского займа, поэтому проценты свыше срока его действия начислены быть не могут. Просила суд о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее, к отношениям по кредитному договору применяются также правила ГК РФ, регулирующие отношения по договору займа.

В силу положений ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

02.11.2018 между ООО МФК «Экофинанс» и Марченковой Н.В. заключен договор потребительского займа № 3650970007, по условиям которого ответчику предоставлен займ в сумме 20 500 руб., сроком на 30 календарных дней, до 02.12.2018, с процентной ставкой 529,220% годовых. Договор заключен на условиях изложенных Индивидуальных и Общих условиях (л.д. 14-16, 20-23).

Кредитор выполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, заемщику была предоставлена сумма займа в размере 20 500 руб.

Факт заключения договора займа и получение по нему денежных средств в вышеуказанной сумме ответчиком не оспаривается и подтверждается реестром платежей (л.д. 17-19), а также представленным вышеприведенным письменным отзывом на иск.

Порядок и сроки внесения заемщиком платежей в счет возврата займа определены Индивидуальными условиями договора потребительского займа.

Так, по условиям договора возврат займа должен был быть произведен одним платежом 02.12.2018 в размере 29 417 руб., в том числе 20 500 руб. – сумма основного долга и 8 917 руб. – сумма начисленных процентов.

Сторонами не оспаривается, что заемщик надлежаще не исполнила принятые на себя обязательства, возвратив кредитору только часть долга в сумме 2972 руб.

Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1 ст. 384 ГК РФ).

29.03.2019 между ООО МФК «Экофинанс» (Цедент) и ООО «Югория» (Цессионарий) заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) № 2-2019/УП, в соответствии с условиями которого Цедент уступил Цессионарию права требования к должникам Цедента, в том числе по вышеуказанному договору потребительского займа заключенному с Марченковой Н.В. (л.д. 24-25, 29).

На момент заключения вышеуказанного договора уступки прав требования задолженность ответчика составила 29 417 руб., из которых: основной долг – 20 500 руб.; сумма неуплаченных процентов – 8 197 руб., что подтверждается выпиской из Приложения № 1 к договору уступки прав требования (цессии) (л.д. 29).

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 5) задолженность, предъявленная к взысканию с ответчика Марченковой Н.В., составила 58 251, 25 руб., из которых: основной долг – 20 500 руб.; сумма неуплаченных процентов – 37 751, 25 руб., с учетом частично произведенной оплаты зачисленной в счет погашения процентов в размере 2972 руб.

При этом, зачисление названной частичной оплаты в счет погашения процентов соответствует положениям ст. 319 ГК РФ, согласно которой, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Расчет процентов произведен в соответствии с условиями договора за 137 дней по формуле 1, 45 % (процентная ставка в день) х 20 500 (сумма основного долга) – 2972 (сумма платежей клиента).

Суд находит данный расчет математически верным, его методика не оспорена и ответчиком.

Однако ответчик возражает против начисления процентов за пределами срока договора займа, то есть после 03.12.2018.

Разрешая данные возражения, суд исходит из следующего.

Согласно п. 7 ст. 807 ГК РФ, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 ст. 3 названного закона (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения договора) предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (ч. 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 4 квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 30 дней включительно, были установлены Банком России в размере 841,783 % при их среднерыночном значении 631,337 %.

Согласно этим значениям, полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МФК «Экофинанс» Марченковой Н.В. в сумме 20 500 руб. на срок 30 календарных дней, установлена договором в размере 529,220 % годовых.

На основании среднерыночных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов), установленных Банком России, подлежащих применению для соответствующих периодов, сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика, на сумму займа 20 500 руб., за период с 03.11.2018 до 03.12.2018 (срок 30 дней) произведена по ставке 529,220 % годовых, исходя из условий договора займа, в размере 8 917 руб., что соответствует п. 6 Индивидуальных условий, согласно которому единовременный платеж по возврату кредита составляет 29 417 руб. (20 500 руб. – основной долг, 8 917 руб. – начисленные проценты) и уплачивается 03.12.2018.

Как следует из ч. 1 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции на дату заключения договора, возникновения просрочки ответчика по денежному обязательству и до даты конца расчета, согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»), после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Проценты, начисленные, согласно вышеуказанным условиям на просрочку основного долга, за период с 04.12.2018 по 20.03.2019 (107 дней), составляющие 31 806, 25 руб. (37 751 + 2972 - 8917), не превышают двукратной суммы непогашенной части займа, поэтому их начисление соответствует закону в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям.

В связи с изложенным, доводы ответчика подлежат отклонению, при этом суд отмечает, что таковые основаны на трактовке редакций законодательства не применимых к спорным правоотношениям.

Таким образом, заявленные исковые требования, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче искового заявления в суд.

         Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

              Исковые требования ООО «Югория удовлетворить.

Взыскать с Марченковой Натальи Викторовны в пользу ООО «Югория» задолженность по договору № 3650970007 за период с 03.11.2018 по 20.03.2019 в размере 58 251, 25 руб., в том числе: сумму основного долга – 20 500 руб., сумму процентов – 37 751, 25 руб.,

Взыскать с Марченковой Натальи Викторовны в пользу ООО «Югория» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины – 1947, 54 руб.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

                  Председательствующий:                                                 А.В. Калинин

мотивированное решение изготовлено 12.08.2021