Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1515/2019 ~ М-904/2019 от 11.03.2019

Дело № 2-1515/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 апреля 2019 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Васиной В.Е.,

при секретаре Капановой Г.Г.,

рассмотрел в открытом судебном заседании дело по иску Аверьянова Евгения Владимировича к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Аверьянов Е.В. обратился в суд с иском о взыскании страховой премии в сумме 97576 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами 828,72 рублей, компенсации морального вреда 10000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В обосновании заявленных требований истец указал, что 06.07.2017 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №625/0051-0481681 по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1136364 под 16% годовых.

06.07.2017 истцом было подписано заявление об участи в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка, действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиком кредитов от 30.07.2014, заключенного между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв Профи».

Плата за участие в Программе страхования составила 136364 руб., включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 27272,80 руб. и страховую премию в размере 109091,20 руб.

07.07.2017 со счета истца № списали страховую премию в размере 136364 руб. по договору страхования с ООО СК «ВТБ Страхования», срок действия договора страхования с 07.07.2017 по 06.07.2022.

Согласно условиям по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» (п.6.2.) договор может быть расторгнут досрочно с выплатой части страховой премии, если отпала возможность наступления страхового случая и нет риска его наступления в связи с наступлением других событий. Это может быть смерть застрахованного по иной причине, что была указана в полисе. В этом случае, в течение 15 дней после получения заявления, страховая компания возвращает часть премии, которая рассчитывается в пропорциональном отношении к сроку, от момента заключения договора до наступления события.

26.12.2018 Аверьянов Е.В. обратился в отделение Банка с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии, а также дополнительно направил заявление об отказе от услуг страхования в ООО СК «ВТБ Страхование».

Поскольку в удовлетворении заявления истцу было отказано, то Аверьянов Е.В. обратился в суд с заявленными требованиями.

Истец Аверьянов Е.В. и его представитель на основании ходатайства Бекишева Е.А. исковые требования поддержали, просили их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Баскова И.С. возражала против удовлетворения заявленных требований в полном объеме. Указала, что договор страхования заключен до заключения кредитного договора, кредит от страхования не зависит. При досрочном погашении кредита страхование не исключается, оснований для возврата страховой премии не имеется. В договоре страхования отсутствуют основания для его расторжения по причине указанной истцом. Истец при обращении не просил отключить его от программы страхования, а просил вернуть уплаченную сумму страховой премии. В материалы дела представлены письменные возражения на иск.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Суд, выслушав мнение участвующих в деле лиц, исследовав и оценив материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 06.07.2017 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Аверьяновым Е.В. заключен кредитный договор №625/0051-0481681 на срок 60 месяцев, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 1136364 руб. Срок действия договора составляет с 06.07.2017 по 06.07.2022, процентная ставка по кредиту составляет 16% годовых.

06.07.2017 Аверьяновым Е.В. было подписано заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка, действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиком кредитов от 30.07.2014, заключенного между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв Профи».

Плата за участие в Программе страхования составила 136364 руб., включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 27272,80 руб. и страховую премию в размере 109091,20 руб. Дата поступления на расчетный счет страховщика – 24.08.2017.

В соответствии с п.4 заявления истец поручил Банку перечислить денежные средства со счета №, открытом в Банке ВТБ 24 (ПАО) в сумме 136364 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода – 07.07.2017.

08.12.2017 обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме.

В соответствии с Заявлением, Аверьянов Е.В. поручил Банку обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик), путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

Согласно п.1 Заявления:

- срок страхования устанавливается с 07.07.2017 по 24 ч. 00 мин. 06.07.2022;

- страховая сумма составила 1 136 364 руб.;

- плата за весь срок страхования составила 136 364 руб., из которых вознаграждение Банка - 27 272, 80 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 109 091,20 руб.

- страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни;

- временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

- выгодоприобретателем является застрахованный (Аверьянов Е.В.), а в случае его смерти - его наследники.

В соответствии с пунктом 2 Заявления до оформления данного Заявления Банком до Истца доведена информация о том, что:

- страхование действует, и страховая выплата по договору выплачивается только при условии оплаты услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования в полном объеме. Плата за страхование оплачивается в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования;

- Приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг, а также на их условия;

- о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по его выбору;

- об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb.ru.

Согласно указанного пункта Заявления, подписав указанное Заявление Истец подтвердил, что подписанием Заявления он:

- приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей в своем интересе;

- сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования;

- ознакомлен и согласен с Условиями страхования, все их положения разъяснены ему и понятны в полном объеме;

- ознакомлен и согласен с размером платы за страхования, а также с тем, что плата за страхование включает вознаграждение Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору в соответствии с п.1 настоящего Заявления.

В соответствии с п.4 Заявления Истец поручил Банку перечислить денежные средства с ее счета №, открытого в ВТБ 24 (ПАО) в сумме 136 364 руб. в счет платы за страхование, дата перевода — 07.07.2017г.

Банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора:

- в офисе Банка, в котором Клиент заключил Кредитный договор, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, Условиями страхования;

- на официальном сайте Банка - www.vtb.ru заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с Условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным;

- в Заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу.

- в рамках п. 1 и п. 2 Заявления на страхование Клиент подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb.ru».

При заключении договоров Истец имел возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к программе страхования, собственноручно подписав соответствующее Заявление, либо отказаться от его подписания, выразив несогласие на подключение к указанной услуге.

Добровольно подписав Заявление, Истец принял на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате услуг Банка по обеспечению страхования. Каких-либо предложений относительно иной страховой компании, а также иных условиях договора от Истца в адрес Банка не поступило.

Согласно статье 29 Закона о банках и банковской деятельности, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение прямо предусмотрено законом, в частности ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Указанное право Банка не противоречит п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку, подписав договор, Заемщик согласился на оплату всей суммы для включения в число застрахованных.

Комиссии банка на включение в число участников программы страхования включаются в группу платежей, информирование о которых было произведено до заключения кредитного договора (Заявление включение в число участников программы страхования, подписывается до подписания Кредитного договора).

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В соответствии с п. 6.1. Условий страхования, с которыми Истец был ознакомлен до оформления Заявления на подключение к программе страхования (п. 2 Заявления), договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях:

- исполнение Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме;

- прекращение Договора страхования по решению суда.

Согласно п. 6.2 Условий страхования страхование, обусловленное договором страхования прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования:

- с полным возвратом страховой премии Страхователю если в течение 14 календарных дней после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного, Страхователем будет получено письменное заявление застрахованного на исключение из числа участников программы страхования при личном обращении в подразделение Банка;

- с частичным возвратом страховой премии Страхователю, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например смерть Застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай или болезнь).

Погашение истицей задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии.

Таким образом, оснований для прекращения договора страхования в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом, договор страхования от 06.07.2017 продолжает действовать. При этом страховое возмещение по данному договору рассчитывается в определенном размере и не зависит от срока действия кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Учитывая, что страховая премия в соответствии с условиями Программы страхования «Финансовый резерв Профи» в сумме 136363 руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования переведена страховщику 24.08.2017, т.е. до обращения истца в суд с заявленными требованиями, таким образом, Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства по перечислению страховой премии страховщику ООО СК «ВТБ-Страхование» должным образом.

Истцом же в свою очередь требований к ООО СК «ВТБ-Страхование» о возврате страховой премии не заявлено, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца к заявленному ответчику Банку ВТБ (ПАО) о возврате страховой премии в размере 97576 руб.

В силу того, что факта нарушения прав истца в ходе судебного разбирательства по делу не установлено, оснований для удовлетворения требований о взыскании понесенных расходов, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами у суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 67, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Аверьянова Евгения Владимировича к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии 97576 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами 828,72 рублей, компенсации морального вреда 10000 рублей, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Васина В.Е.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 06.05.2019.