Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2734/2012 ~ М-557/2012 от 23.01.2012

Р Е Ш Е Н И Е (заочное)

Именем Российской Федерации

20 апреля 2012 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Акимовой И.В.,

при секретаре Зуевой Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Павлова Виталия Григорьевича к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей», действуя в интересах Павлова В.Г. обратилась к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условий договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Павловым В.Г. в части обязанности заемщика предъявлять иски по месту нахождения банка, взимания комиссии за ведение банковского специального счета, прием наличных средств в счет погашения кредита через кассу банка, о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии в размере 119 232,16 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 14 716,19 рублей, неустойки 89 424,12 рублей, компенсации морального вреда 5 000 рублей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Павловым В.Г. заключен договор кредитования №, согласно условий которого Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства в сумме 299 470 рублей. Одним из условий выдачи кредита являлось уплата ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1,2% от суммы кредита, то есть в размере 3 593,64 рублей, комиссии за прием наличных средств в счет погашения кредита через кассу банка независимо от назначения платежа в размере 90 рублей. Полагают, что данные пункты кредитного договора ущемляют права Павлова В.Г., как потребителя, в связи, с чем уплаченная комиссия за ведение банковского специального счета, комиссия за прием наличных средств в счет погашения кредита через кассу банка подлежит возврату. Ответчик неправомерно пользовался денежными средствами, уплаченными по кредитному договору.

В судебное заседание представитель истца Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Колбин М.В., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, истец Павлов В.Г. не явились, о дате слушания дела извещены своевременно, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате судебного разбирательства уведомлен своевременно, надлежащим образом, в представленном отзыве на исковое заявление исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении исковых требований, указывая на пропуск истцом срока исковой давности. В связи, с чем, дело рассмотрено в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав материалы дела, представленные возражения ответчика, приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996года N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии со ст. 199 ГПК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение сделки.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Павловым В.Г. заключен договор кредитования №, согласно условий которого Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства в сумме 299 470 рублей.

Одним из условий выдачи кредита является уплата ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1,2% от суммы кредита, что составляет 3 593,64 рублей, уплата комиссии за прием наличных средств в счет погашения кредита через кассу банка независимо от назначения платежа в размере 90 рублей.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в представленном ранее отзыве на исковое заявление пояснял, что истец, подписывая кредитный договор, тем самым подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими тарифами банка, которые с него будут взиматься при получении кредита. Стороны свободны в заключении договора, истцу при заключении договора было предоставлено право выбора заключения договора. Условия кредитного договора полностью соответствуют нормам материального права и не нарушают прав истца. Требования о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставив истице кредит, необходимую и достоверную информацию об условиях договора. Так же просил отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд полагает, что не подлежат удовлетворению требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Павлова В.Г. о признании недействительным условий договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика предъявлять иски по месту нахождения банка, взимания комиссии за ведение банковского специального счета, прием наличных средств в счет погашения кредита через кассу банка, в связи с пропуском срока исковой давности.

Так, судом установлено, и как следует из договора кредитования №, ДД.ММ.ГГГГ началось исполнение договора №, поэтому с указанной даты необходимо исчислять срок исковой давности.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что с исковым заявлением истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, а также принимая во внимание, что доказательств в обоснования уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено, суд находит не подлежащими удовлетворению требования о признании недействительным условий договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика предъявлять иски по месту нахождения банка, взимания комиссии за ведение банковского специального счета, прием наличных средств в счет погашения кредита через кассу банка, в связи с пропуском срока исковой давности.

Оценивая требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Павлова В.Г. в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета, комиссии за прием наличных средств в счет погашения кредита через кассу банка независимо от назначения платежа, суд принимает во внимание, что на отношения, возникшие между сторонами, распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку, в данном рассматриваемом случае, заемщик по кредитному договору, заключенному с банком, выступает в качестве потребителя услуги.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физический лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком российской Федерации от 05.12.2002 года № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 года № 4).

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного, а равно рассмотрение заявок с отнесением бремя расходов на их рассмотрение о предоставлении кредита является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по взиманию ежемесячной комиссий за ведение банковского специального счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую потребителю. При этом по смыслу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами ГК РФ, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрено.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за прием наличных средств в счет погашения кредита через кассу банка независимо от назначения платежа, нарушает права потребителя и не соответствует требованиям закона, является недействительным, поскольку ущемляют права заемщика как потребителя, поскольку не связаны с оплатой оказанной потребителю услуги.

Оценивая требования истца о взыскании денежной суммы, суд приходит к следующим выводам.

Принимая во внимание незаконность взимания комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1,2% от суммы кредита, комиссии за прием наличных средств в счет погашения кредита через кассу банка независимо от назначения платежа в размере 90 рублей (в последующем 110 руб. согласно графика), заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд полагает, что требования истца о взыскании суммы комиссий подлежат удовлетворению в пределах трех лет (срока исковой давности), т.е. с января 2009г., так как с иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ

В связи с чем, в пользу истца Павлова В.Г. подлежат взысканию денежные средства в счет возврата комиссии за ведение банковского специального счета, комиссии за прием наличных средств в счет погашения кредита через кассу банка независимо от назначения платежа по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ за период, согласно графика платежей, представленного истцом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по декабрь 2011г. в размере 119 232,16 рублей.

При таких обстоятельствах, с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Павлова В.Г. подлежит взысканию комиссия за ведение банковского специального счета, комиссия за прием наличных средств в счет погашения кредита через кассу банка независимо от назначения платежа в размере 119 232,16 рублей, уплаченная истцом за период действия кредитного договора.

Учитывая, что ответчик неправомерно удерживал сумму комиссии за ведение ссудного счета, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, требования о взыскании процентов подлежат удовлетворению в пределах трех лет (срока исковой давности), т.е. с января 2009г. по декабрь 2011г.

При определении размера процентов за пользование чужими денежными средствами и порядка расчета суд принимает во внимание периоды расчета, представленные сторонами.

Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 14 223,83 рубля исходя из следующего расчета: