Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-124/2021 (2-2544/2020;) ~ М-2696/2020 от 23.11.2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    22 января 2021 года    г. Тула

Пролетарский районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего Иванчина Б.Ф.,

при помощнике Сухиной М.В.,

с участием:

истца Ануфриева Л.В.

представителя истца Ануфриева Л.В. по заявлению от 21 декабря 2020 года - Денисова Д.Б.,

рассмотрев в здании №2 Пролетарского районного суда г.Тулы в открытом судебном заседании гражданское дело №2-124/2021 (ранее №2-2544/2020) по иску Ануфриева Л.В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

23 ноября 2020 года в Пролетарский районный суд г.Тулы поступило исковое заявление Ануфриева Л.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда. Здесь же к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «МС Банк Рус», финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ». В обоснование заявленного требования истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «МС Банк Рус» с одной стороны и ним (Ануфриевым Л.В.) с другой стороны заключен кредитный договор № на сумму 1489823 рублей 92 копеек. В этот же день между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с одной стороны и ним (Ануфриевым Л.В.) с другой стороны заключен договор №, при этом он (Ануфриев Л.В.) заплатил страховую премию в размере 186823 рублей 92 копеек. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор погашен им (Ануфриевым Л.В.) досрочно. Следовательно, отпала необходимость страхового случая. Он направил заявление в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о досрочном прекращении договора страхования и возврате ему части страховой премии в размере 180582 рублей 81 копейки, но ДД.ММ.ГГГГ получил письменный отказ. Он (Ануфриев Л.В.) с правомерностью данного отказа не согласен. Истец просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его (Ануфриева Л.В.) пользу денежные средства в общем размере 190582 рублей 81 копейки, в том числе: 180582 рубля 81 копейка в качестве возврата части уплаченной страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ; 10000 рублей в качестве компенсации морального вреда. Также истец просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его (Ануфриева Л.В.) пользу штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец Ануфриев Л.В. в зале судебного заседания поддержал свои требования и просил их удовлетворить в полном объеме. Подтвердил все обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

         Представитель истца Ануфриева Л.В. по заявлению - Денисов Д.Б. в зале судебного заседания поддержал требования Ануфриева Л.В., полагая их законными и обоснованными.

          Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности - Суханкин П.Г. в зал судебного заседания не явился, своевременно и надлежащим образом извещался о времени и месте слушания дела, причин неявки суду не сообщил, письменных объяснений не предоставил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. В распоряжение суда предоставлен письменные возражения Суханкина П.Г., в котором требования Ануфриева Л.В. не признал и в их удовлетворении просил отказать, полагая их необоснованными.

         Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «МС Банк Рус» в зал судебного заседания не явился, своевременно и надлежащим образом извещался о времени и месте слушания дела, причин неявки суду не сообщил, письменных объяснений не предоставил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

         Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, финансового уполномоченного АНО «СОДФУ» в зал судебного заседания не явился, своевременно и надлежащим образом извещался о времени и месте слушания дела, причин неявки суду не сообщил, письменных объяснений не предоставил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

        Исходя из положения ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся Суханкина П.Г., представителей АО «МС Банк Рус», финансового уполномоченного АНО «СОДФУ».

        Выслушав пояснения Ануфриева Л.В., Денисова Д.Б., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

        Согласно ст.8 ГК РФ права и обязанности в числе прочего возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «МС Банк Рус» с одной стороны и Ануфриевым Л.В. с другой стороны заключен кредитный договор № на сумму 1489823 рублей 92 копеек под 11% годовых на срок 60 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день (ДД.ММ.ГГГГ) между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с одной стороны и Ануфриевым Л.В. с другой стороны заключен договор страхования №, при этом Ануфриев Л.В. заплатил страховую премию в размере 186823 рублей 92 копеек. Здесь же указаны страховые риски: «смерть», «инвалидность I группы», «временная утрата трудоспособности», «потеря работы».

Данный факт нашел свое документальное подтверждение и не оспаривался участвующими в деле лицами в ходе судебного разбирательства.

Из материалов дела следует, что Ануфриев Л.В. ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме погасил свою задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Ануфриев Л.В. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подал заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате ему части страховой премии в размере 180582 рублей 81 копейки пропорционально времени, в течение которого действовало страхование до даты досрочного погашения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Ануфриев Л.В. от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получил письменный отказ в досрочном прекращении договора страхования и возврате ему части страховой премии. Здесь же было указано, что страхователь справе отказаться от договора страхования, однако возврат страховой премии ему не возвращается.

        Ануфриев Л.В. с правомерностью данного отказа не согласился и подал в суд исковое заявление, где в числе прочего указал, что: договор страхования был заключен исключительно в качестве обеспечительной меры по исполнению обязательств по кредитному договору; поскольку кредитный договор погашен, то необходимость продолжения договора страхования отпала.

         Из правовой позиции ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выраженной в адресованных суду письменных возражениях, усматривается, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования Ануфриев Л.В. имел возможность отказаться от участия в программе страхования. Кроме того, условиями участия в программе страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.

           Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ: договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

           Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ: страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); договор личного страхования является публичным договором.           Согласно ст.934 ГК РФ: по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.940 ГК РФ: договор страхования должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969); договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком; страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

          Согласно ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

          Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

          Согласно ч.1 ст.958 ГК РФ: договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; к таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, а также прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

          Согласно ч.3 ст.958 ГК РФ: при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч.1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

          Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

          Из анализа приведенных норм права следует, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ.

          С данным выводом корреспондируется п.7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита Верховного Суда РФ, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 года, в соответствии с которым по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

          В ходе судебного разбирательства сторона истца заявляла о необходимости применения к спорным правоотношениям п.8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита Верховного Суда РФ, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 года, в соответствии с которым если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании ч.1 ст.958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

          Из анализа указанного положения следует однозначный вывод о том, что договор страхования следует считать направленным на погашение кредитных обязательств в том случае, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит.

          Действительно согласно п.5.1 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ применительно к рискам «смерть», «инвалидность I группы» страховая сумма определяется в размере задолженности застрахованного на дату страхового случая по договору потребительского автокредита, заключенному между застрахованным и банком в дату, указанную в п.8.2 полиса-оферты в соответствии с первоначальным графиком платежей независимо от фактического погашения кредита.

         Из буквального толкования данной фразы следует, что размер страхового возмещения напрямую зависит о размера задолженности, определенной по графику погашения задолженности, на момент наступления страхового случая. То есть выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга Ануфриева Л.В. по кредиту.

         Однако, во-первых, в том же п.5.1 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ отражено, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору, договор страхования применительно к рискам «смерть», «инвалидность I группы» продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору.

         Во-вторых, п.5.2 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ отражено, что применительно к рискам «временная утрата трудоспособности», «потеря работы» страховая сумма устанавливается фиксированной на весь срок страхования и составляет сумму, равную страховой сумме, установленной на дату заключения договора страхования. Из чего следует, что в отношении данных рисков размер страхового возмещения не обусловлен остатком долга по кредиту, поскольку вне зависимости от того, как погашается кредитная задолженность, размер страхового возмещения остается фиксированным.

          Принимая во внимание вышеуказанное, учитывая, что в отношении рисков «смерь», «инвалидность I группы» в договоре страхования прямо указывается, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать, исходя из того, что в отношении рисков «временная утрата трудоспособности», «потеря работы» в договоре страхования прямо указывается, что вне зависимости от погашения кредитной задолженности размер страхового возмещения остается фиксированным, суд приходит к выводу о том, что п.8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита Верховного Суда РФ, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 года, к спорным правоотношениям не применим.

          Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным ч.1 ст.958 ГК РФ, то в силу ч.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

          Между тем, как было указано ранее, ни в. 5.1, ни в п.5.2 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ такой возможности не предусмотрено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что Ануфриеву Л.В. следует отказать в удовлетворении требования о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Ануфриева Л.В. денежных средств в размере 180582 рубля 81 копейка в качестве возврата части уплаченной страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Остальные заявленные Ануфриевым Л.В. требования являются производными от основного требования о частичном возврате страховой премии, следуют его судьбе, в связи с чем суд полагает необходимым отказать Ануфриеву Л.В. в удовлетворении требований о взыскании с ответчика в его (истца) пользу компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

    На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных в судебном заседании требований, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    р е ш и л :

в удовлетворении требований о взыскании с общества с ограниченной ответственности «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Ануфриева Л.В.:

- денежных средств в размере 180582 рублей 81 копейки в качестве возврата части уплаченной страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ;

- денежных средств в размере 10000 рублей в качестве компенсации морального вреда;

- штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Ануфриеву Л.В. отказать в полном объеме.

         Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Пролетарский районный суд г.Тулы в течение месяца.

Председательствующий