Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-737/2018 ~ М-763/2018 от 06.09.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 октября 2018 года                                                                                     п..Безенчук

Судья Безенчукского районного суда Самарской области Штырлина М.Ю.

при секретаре Горбачевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-737\2018 по иску Черниковой Л.И. к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ :

        Черникова Л.И. в лице представителя по доверенности Зверевой Н.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 30.08.2017 между ней и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор № на сумму 493 089 руб. на срок 60 месяцев под 15,5% годовых. В тот же день ею было подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в соответствии с заключенным между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договором коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана со счета плата за включение в число участников Программы страхования в размере 82 839 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. 16.02.2018 истец направила ответчику претензию, в которой сообщила об отказе от предоставления услуг по личному страхованию и возврате части платы за подключение к Программе страхования в размере 75935, 75 руб.. Считает, что в любое время вправе отказаться от услуги страхования в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, при досрочном прекращении договора страхования ей должна быть возвращена часть страховой премии. В возврате части страховой премии ответчиком отказано.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Черникова Л.И. просила суд взыскать с ПАО «Банк ВТБ»» часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 75935, 75 руб., уплаченной при заключении договора, компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 10 000 руб., судебные расходы, связанные с оформлением нотариальной доверенности представителя в сумме 1200 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

К участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК "ВТБ Страхование".

Истец и её представитель в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности Михайловская О.В. в судебное заседание не явилась, представила в суд письменные возражения на исковое заявление Черниковой Л.И. и ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

Третье лицо ООО СК "Сбербанк страхование жизни" явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

В силу требований ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что 30.08.2017 между Черниковой Л.И. и ПАО "Банк ВТБ24" заключен кредитный договор № на сумму 493 089 руб. на срок 60 месяцев под 15,5% годовых, состоящий из Анкеты-заявления, Индивидуальных условий, Согласия на кредит и Правил кредитования (л.д.133-140).

В тот же день, 30.08.2018 Черниковой Л.И. было подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», в котором она выразила согласие быть застрахованной в СК "ВТБ Страхование " и просила Банк «ВТБ24» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении по страховым рискам: смерть в результате и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма, сроком страхования с 00 час. 00 мин. 31.08.2017 по 24 час.00 мин. 30.08.2022, с единой страховой суммой 493089 руб., выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. Из заявления следует, что заемщик уведомлен, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования за весь срок страхования составляет 82839 руб., которая состоит из вознаграждения Банка за подключение к программе страхования в размере 16567,80 руб. и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 66271,20 руб. (л.д.141-143 ).

Согласно справки ООО СК «ВТБ Страхование» Черникова Л.И. является застрахованным лицом в рамках Договора коллективного страхования № от 01.02.2017, заключенного между Обществом (Страховщиком) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (впоследствии правопреемником является Банк ВТБ (ПАО) «Страхователем), с номером кредитного договора № от 30.08.2017, оплаченным периодом страхования с 31.08.2017 по 30.08.2022, размером страховой премии 66271,20 руб., поступившей на счет страховщика 25.09.2017 (л.д.147 ).

22.02.2018 ПАО «Банк ВТБ» получена претензия Черниковой Л.И. с требованием о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с отказом от услуги по личному страхованию, которая оставлена без удовлетворения (л.д.84,146).

В соответствии с п.п.1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя),если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) ил на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из заявления Черниковой Л.И. на страхование, договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика заключен в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, в т.ч., о том, что в период действия кредитного договора выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованное лицо, в случае его смерти наследники Застрахованного лица, Застрахованный уведомлен, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Согласно заявлению на страхование страховая сумма устанавливается единой и составляет 493089 руб., в течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется.

Таким образом, страховая сумма не зависит от размера задолженности по кредитному договору и является единой в период всего действия договора страхования.

Договор страхования заключен на срок с 31.08.2017 по 30.08.2022 при условии внесения платы за подключение к Программе страхования.

Сторонами не оспаривалось внесение суммы страховой премии по договору страхования, заключенного с Черниковой Л.И. и подтверждено справкой ООО СК "ВТБ Страхование " (л.д. 147 ).

Судом установлено, что возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

Договор страхования не содержит условий о том, что его расторжение страхователем в одностороннем порядке влечет возврат страховщиком части страховой премии пропорционально истекшему сроку страхования.

Согласно п.6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня представления страхователем (Застрахованным) заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 Условий, документов удостоверяющих личность Застрахованного (лд.158).

Отказ страхователя от договора страхования в иных случаях в соответствии с условиями данного договор а и правил страхования не влечет возврат страхователю части уплаченной им страховщику страховой премии.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что основания для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в связи с досрочным отказом от договора страхования по инициативе застрахованного отсутствуют, в связи с чем требования о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Черниковой Л.И. части страховой премии в размере 75935,75 руб. удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными от основного требования, они также подлежат оставлению судом без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Черниковой ФИО7 к ПАО «Банк ВТБ» оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Безенчукский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение вынесено и оглашено 08 октября 2018 года.

Судья                                      М.Ю.Штырлина