Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-4038/2011 ~ М-3474/2011 от 28.04.2011

Дело № 2-4038/11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 октября 2011 года                           г.Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

Судьи                                       Ишковой М.Н.,

при секретаре                               Ивановой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Овчинниковой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ЗАО «Райффайзенбанк» предъявил иск к ответчику Овчинниковой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере «…» руб. «…» коп., процентов по кредиту в размере «…» руб. «…» коп., комиссии банка за ведение ссудного счета в размере «…» руб., штрафа за просроченные платежи в размере «…» руб., ссылаясь на следующие обстоятельства.

Между ОАО «ИМПЭКСБАНК» (далее Банк) и Овчинниковой С.А. (далее Клиент) был заключен кредитный договор (далее Договор). Согласно договору Банк предоставил Клиенту потребительский кредит в сумме «…» руб. сроком на 60 месяцев под 14 % годовых. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета должна производиться заемщиком ежемесячно в сроки, согласно графику платежей, начиная с 2007 года по 2012 год включительно. Обязательства по договору Клиент исполнил частично. 15.03.2007 года единственным акционером ОАО «ИМПЭКСБАНК» было реорганизовано в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк Австрия», которое одновременно, было реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «ИМПЭКСБАНК» и изменено наименование на ЗАО «Райффайзенбанк», в связи с чем, к последнему перешли права и обязанности присоединенного юридического лица.

В судебном заседании 5.08.2011 года представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» Ерилова Е.И. увеличила исковые требования, просила взыскать с ответчика Овчинниковой С.А. сумму основного долга по кредитному договору в размере «…» руб. «…» коп., проценты по кредиту в размере «…» руб. «…» коп., комиссию банка за ведение ссудного счета в размере «…» руб. «…» коп., штраф за просроченные платежи в размере «…» руб.

Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» Ерилова Е.И., действующая на основании доверенности, в судебном заседании требования поддержала по изложенным в иске основаниям, пояснив, что до настоящего времени ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет. Не возражала рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Ответчик Овчинникова С.А. участия в судебном заседании не принимала, неоднократно извещалась судом по месту проживания.

Руководствуясь ч.1 ст.233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что между ОАО «ИМПЭКСБАНК» и Клиентом был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк обязуется предоставить Клиенту потребительский кредит «Народный кредит» в сумме «…» руб. сроком на 60 месяцев под 14 % годовых. Срок погашения кредита в 2012 году.

Свои обязательства по кредитному договору Банк перед Клиентом исполнил, выдав последнему кредит в сумме «…» руб., что подтверждается платежным поручением на сумму «…» руб. «…» коп. и мемориальным ордером на сумму «…» руб. «…» коп.

Согласно п.3.5.1 Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – не предпринимателям и Тарифам филиала «Камчатский» ОАО «ИМПЭКСБАНК», в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) Заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в Заявлении на предоставление кредита, который составляет «…» руб. (далее Правила).

По состоянию на момент предъявления иска и рассмотрения дела в суде ответчик Овчинникова С.А. свои обязательства по погашению кредита исполнила частично, в связи с чем, сумма основного долга по кредитному договору составила «…» руб. «…» коп., проценты по кредиту «…» руб. «…» коп., штраф за просроченные платежи в размере «…» руб., которые подлежат взысканию с ответчика.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика комиссии банка за ведение ссудного счета в сумме «…» руб. «…» коп., суд приходит к следующему.

Согласно п.3.6.2 Правил Заемщик обязан уплатить Банку комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 0,4 % от первоначальной суммы кредита, размер которой на момент рассмотрения дела составляет «…» руб. «…» коп.

Как установлено, комиссия за ведение ссудного счета уплачивается Клиентом ежемесячно в размере «…» руб. «…» коп., что подтверждается заявлением на кредит, и графиком платежей.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ от 7.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (далее Закон).

Согласно положениям ст.779 ГК РФ, ст.37 Закона потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Порядок предоставления кредита установлен Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее Положение).

Пунктом 2.1.2 Положения установлено, что предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона РФ от 2.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 года № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, а также п.14 ст.4 Федерального закона Российской Федерации от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ведение ссудного счета в силу закона является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.

Из анализа вышеизложенных правовых норм следует, что открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой.

Между тем, условиями оспариваемого кредитного договора плата за обслуживание кредита возложена на потребителя услуги заемщика. Устанавливая комиссию за данный счет, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.

При таких обстоятельствах, взимание комиссии банка за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении ЗАО «Райффайзенбанк» требований ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, исковые требования в данной части являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.2 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.

15.03.2007 года единственным акционером ОАО «ИМПЭКСБАНК» было реорганизовано в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк Австрия», которое одновременно, было реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «ИМПЭКСБАНК» и изменено наименование на ЗАО «Райффайзенбанк», о чем внесены изменения в Единый государственный реестр юридических лиц.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика Овчинниковой С.А. в пользу истца ЗАО «Райффайзенбанк» подлежат взысканию понесенные судебные расходы в виде государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере «…» руб. «…» коп.

Руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Овчинниковой С.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере «…» руб. «…» коп., проценты по кредиту в размере «…» руб. «…» коп., штраф за просроченные платежи в размере «…» руб., расходы по государственной пошлине «…» руб. «…» коп., всего взыскать «…» руб. «…» коп.

В удовлетворении исковых требований Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в части взыскания с Овчинниковой С.А. комиссии банка за ведение ссудного счета в сумме «…» руб. «…» коп. отказать за необоснованностью.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заявление об отмене заочного решения суда должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если таковое подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

                 Судья                                      М.Н.Ишкова