Решение по делу № 2-1209/2019 ~ М-1008/2019 от 10.04.2019

Дело № 2-1209/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники 16 мая 2019 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

под председательством судьи Баранова Г.А.,

при секретаре Иванчиной В.Ф.,

с участием представителя истца – Мехоношина Д.А., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Смирнова Д.А. к ООО “Капитал Лайф Страхование Жизни” о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Смирнов Д.А. обратился в суд с исковым заявлением к ООО “Капитал Лайф Страхование Жизни” о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указал, что ..... между Смирновым Д.А. и АО “Тойота Банк” был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 1 131 428,57 руб. сроком на 5 лет до ....., процентная ставка – 10,8 % годовых. При заключении кредитного договора до истца представителем банка было доведено, что также необходимо заключить договор личного страхования. ..... между Смирновым Д.А. и ООО “Капитал Лайф Страхование Жизни” был заключен договор страхования - полис страхования жизни и здоровья № от ......

Считает, что заключение договора страхования было обусловлено условиями кредитного договора, поскольку срок его действия был равен сроку кредита, начальная страховая сумма равна начальной сумме кредита, последующие размеры страховой суммы в течение срока страхования подлежали уменьшению пропорционально уменьшению непогашенной части кредита и равнялись размеру ежемесячного остатка кредита, определяемому в соответствии с графиком погажения 1, являвшимся приложением к кредитному договору.

..... кредитный договор № был досрочно погашен Смирновым Д.А.

Полагает, что в данном случае действие договора страхования также прекращено, поскольку вероятность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что соответствует ст.958 ГК РФ.

..... истец обратился в адрес ответчика с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате оставшейся части страховой премии, заявление получено ответчиком ...... В удовлетворении заявления ответчиком было отказано.

Просил взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 113 142,86 руб., неустойку в размере 112 011, 43 руб., штраф в размере 56 571,43 руб., судебные расходы в размере 84, 30 руб.

Истец в судебное заседание не явился, направил в суд заявление, согласно которого дело просил рассмотреть в его отсутствие с участием представителя, на исковых требованиях настаивал.

Представитель истца в судебном заседании на доводах искового заявления настаивал, также приобщил письменные пояснения в обоснование доводов искового заявления.

Представитель ответчика ООО “Капитал Лайф Страхование Жизни” в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд письменный отзыв, согласно которого просил в удовлетворении требований отказать.

Представитель третьего лица - АО “Тойота Банк” в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя ответчика, третьего лица, истца, с участием представителя истца.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу изменение или расторжение договора осуществляется в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 251 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать суду те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Установлено, что ..... между Смирновым Д.А. и АО “Тойота Банк” был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 1 131 428,57 руб., сроком на 5 лет до ....., процентная ставка – 10,8 % годовых, программа кредитования - Стандарт Плюс №л.д. 6-16)

В соответствии с пп.4 п.9 кредитного договора, договор личного страхования заключается при выборе заемщиком программы кредитования, условиями которого предусмотрана сниженная процентная ставка при обязательном заключении (наличии) договора личного страхования. В случаях прекращения договора личного страхования, заключение которого предусмотрено условиями кредитного договора и программы кредитования, если заемщик не погасит кредит полностью до даты прекращения договора личного страхования или не выполнит в течение тридцати календарных дней со дня, следующего за днем прекращения договора личного страхования, обязанность по страхованию, будет применяться новая процентная ставка.

Согласно п.11 кредитного договора, целями использования замщиком потребильского кредита является, в том числе, оплата страховой премии по договору личного страхования.

Пунктом 13 кредитного договора разъяснено, что заемщик согласен с Общими условиями договора потребильского кредита.

Пунктами 21-23 кредитного договора предусмотрено заключение договора личного страхования с ООО “СК “Росгосстрах-Жизнь”, сумма страховой премии - 141 428,57 руб., вид программы страхования по договору личного страхования - программа 1.

Как следует из п.31 кредитного договора, при заключении договора заемщик заверил и подтвердил, что предложение о заключении договора личного страхования сделано заемщику кредитором без навязывания, на добровольной основе, по желанию и с согласия заемщика, договор личного страхования заключается заемщиком исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия заемщика и заключение договора личного страхования не является обязательным для подписания кредитором индивидуальных условий. Заемщик заверил и подтвердил, что уведомлен о своих правах, предусмотренных минимальными (стандартными) требованиями и условиями и порядку осуществления отдельных видов страхования, а также то, что ознакомлен с альтернативной программой кредитования на сопоставимых (общая сумма кредита и срок возврата кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора личного страхования.

Кредитный договор удостоверен личной подписью Смирнова Д.А.

..... между Смирновым Д.А. и ООО “СК Росгосстрах Жизнь” был заключен договор страхования - полис страхования жизни и здоровья № от ......

В настоящее время ООО “СК Росгосстрах Жизнь” сменило наименование на ООО “Капитал Лайф Страхование Жизни”.

Как следует из условий договора страхования, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а на случай смерти застразованного лица - его наследник (наследники) по закону, страховыми рисками являются “Смерть застрахованного” и “Установление застрахованному инвалидности I,II группы”, страховая премия составила 141428,57 руб., страховая сумма - 1 131 428,57 руб., срок договора страхования - с 00.00 часов ..... по 24.00 часов ......

Кроме того, в договоре страхования имеется пункт, согласно которого страхователь подтвердил, что ему известно о том, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление Страховщику. При этом, страхователь понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страхования премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и письменного уведомления об этом Страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления паспорта и оригинала или копии договора страхования (Полиса). В этом случае договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная им страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Договор страхования также удостоверен личной подписью Смирнова Д.А., в строке, предусмотренной для подписания договора, также указано, что условия договора страхования и программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщика АО “Тойота Банк” № 1страхователем прочитаны, они ему понятны и он с ними согласен.

В соответствии с ч.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

С учетов фактически установленных обстоятельств по делу, суд полагает, что доводы истца о том, что заключение вышеуказанного договора страхования было осуществлено истцом под давлением либо заблуждением, а также являлось необходимым условием заключением с ним кредитного договора, не нашли своего подтверждения, поскольку они прямо опровергаются содержанием представленных в суд документов, с которыми истец был ознакомлен под роспись. Истец был вправе выбрать для себя иную программу кредитования, не предполагающую заключение договора личного страхования, однако, воспользовался данной, в связи с чем осуществлял пользование кредитными средствами, предоставленными под 10,8 % годовых, а не 13,9 % годовых (новая процентная ставка), или иной. В связи с этим, вопреки пояснениям представителя истца, суд не рассматривает заключение Смирновым Д.А. договора страхования в качестве способа обеспечения исполнения обязательств согласно т.329 ГК РФ, отмечая, что в данном конкретном случае оно было направлено для создания максимально комфортных условий кредитования Смирнова Д.А.

В соответствии с ч.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ч.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

..... кредитный договор № был досрочно погашен Смирновым Д.А.

..... истец обратился в адрес ответчика с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате оставшейся части страховой премии, заявление получено ответчиком ...... В удовлетворении заявления ответчиком было отказано.

Суд полагает, что само по себе прекращение действия кредитного договора не влечет прекращение действия договора страхования в силу положений ст.958 ГК РФ, поскольку, как следует из вышеуказанных условий договора страхования, истец является застрахованным лицом и выгодоприобретателем, сведений о том, что возможность наступления страховых рисков утрачена, истцом не представлено.

Кроме того, истец не обращался в адрес ответчика с заявлением об отказе от договора в срок, предусмотренный договором страхования и Указанием ЦБ РФ № 3854-У.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований о признании прекращенным договор страхования № от ....., и взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии не имеется.

Поскольку исковые требования о взыскании неустойки, штрафа в размере 50 % от присужденной в пользу истца суммы, судебных расходов, являются производными от основных требований, не подлежащих удовлетворению, в удовлетворении данных требований суд также считает необходимым отказать.

С учётом требований ч.2 ст.103 ГПК РФ, так как истец освобождён от уплаты госпошлины, госпошлина взысканию с него не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Смирнова Д.А. к ООО “Капитал Лайф Страхование Жизни” о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (20.05.2019).

Судья                        (подпись)                 Баранов Г.А.

Копия верна. Судья.