Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-233/2022 (2-1255/2021;) ~ М-1051/2021 от 20.12.2021

    копия

    Гр.дело №2-233/2022 (2-1255/2021)

    УИД № 24RS0049-01-2021-001637-25

Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 марта 2022 года                                            г. Сосновоборск

    Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Ивановой А.В.

при секретаре Ошейко А.Е.,

с участием:

истца Дьяковой Т.Н.,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк» Торгашиной М.Г., действующей по доверенности от 14.06.2019 года

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Дьяковой Татьяны Николаевны к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Дьякова Т.Н. обратилась в суд с иском, в последующем с уточненным иском, к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что между истцом и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор на сумму 150 000 рублей, на срок 60 месяцев, под 19,9% годовых. Кроме того, при заключении кредитного договора Дьякову Т.Н. обязали подписать заявление об участии в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в противном случае предоставлении кредита не было бы возможны. Таким образом, навязывая истцу дополнительную услугу, связанную со страхованием жизни и здоровья, стоимостью 32 926,86 руб., банк увеличил кредитные обязательства со 150 000 руб. до 182 927 руб., под максимальную ставку 19,9% годовых. Страховой полис истцу не был выдан. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 32 926 рублей 86 копеек. 04.02.2021 года истец обратилась в банк с заявлением об отключении её от программы страхования и о возврате денежных средств, однако ответчик ответил отказом, ссылаясь на пропуск 14-дневнего срока со дня заключения договора.

В течение указанного срока истец не могла обратиться в банк, так как находилась на карантине по Covid-19 с 12.11.2020 по 25.11.2020. 14.07.2021 истец через банк обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» за страховой выплатой, в связи с возникшим страховым случаем, связанного с лечением кератита правого глаза и проведением операции на левом глазу. Диагноз кератита правого глаза и отсутствие зрения левого глаза установлены врачом-офтальмологом 20.03.2021 г. По кератиту было назначено лечение сроком 8 дней. По левому глазу рекомендовано пройти обследование по месту жительства. В связи с нахождением обоих врачей-офтальмологов на больничном истец была вынуждена проходить лечение кератита в виде инъекций в глаз с последующим обследованием 29.04.2021 г. обоих глаз в клинике <данные изъяты> г. Сосновоборска, по результатам которого потребовалось дополнительное обследование левого глаза на ОКТ. Из-за отсутствия в Сосновоборске возможности пройти компьютерную диагностику, врач-офтальмолог <данные изъяты>» порекомендовала сделать ОКТ обоих глаз в Клинике Современной Офтальмологии «Берег» г. Красноярска, где 08.04.2021 г., где было диагностировано - разрыв всех нейрослоев сетчатки левого глаза. По результатам ОКТ врач-офтальмолог <данные изъяты>» 09.04.2021 г. рекомендовала срочную операцию на сетчатке левого глаза в клиниках МНТК им. Федорова, не дожидаясь квоты, поскольку сетчатка могла оторваться от кровеносного сосуда и тогда нельзя будет вернуть зрение. Кроме того, до приглашения на операцию, истцу назначены уколы для поддержания питания сетчатки. Заключение врача-офтальмолога <данные изъяты>» с диагнозом и результатами ОКТ истец направила в МНТК им. Федорова в г. Иркутск, где 12.05.2021г. была проведена операция и назначено амбулаторное лечение сроком на один месяц, после которого 16.06.2021 г. было проведено контрольное обследование в этой же клинике.

Все оригиналы документов с подтверждением диагноза и по проведению лечения, истцом переданы в Банк для направления их вместе с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Заявление было оформлено сотрудником банка на бланке требуемой формы.

21.07.2021 г. истцом был получен ответ от ООО СК <данные изъяты>» от 21.07.2021 г. №Т-02/683024 о предоставлении дополнительных документов, в частности требовались оригиналы или заверенные работодателем либо выдавшим учреждением копии закрытых листков нетрудоспособности; выписки из медицинского учреждения, в которое обращалась за медицинской помощью с 2014 г. по 2020 г. с указанием дат обращений, установленных диагнозов и дат их установления - оригинал или копия, заверенная оригинальной печатью выдавшего учреждения.

08.09.2021 г. истцом через Банк были дополнительно направлены недостающие выписки: из МНТК им. Федорова от 13.05.2021 г. вместе со Справкой врача с указанием проведения операции и нахождения на амбулаторном лечении, с подписью лечащего врача, скрепленная печатью медицинского учреждения и личной печатью врача и из амбулаторной карты Сосновоборской поликлиники с 01.01.2019 г. по. 2020 г. с печатью медицинского учреждения.

Кроме того, при направлении данных документов в заявлении было указано, что предоставить закрытые больничные листы истец не может, так как является пенсионером, листки нетрудоспособности не оформлялись. Выписки из амбулаторной карты за период 2014 - 2018 годы так же не были предоставлены истцом о чем в заявлении были даны пояснения. Поскольку истец с ноября 2018 г. проживает в г. Сосновоборске, а период с 2014 г. ноябрь 2018 г. она проживала в г. Усть-Илимске Иркутской области.

Более того, в Заявлении на участие в Программе страхования (стр. 4) содержится обязательное условие в соответствии с которым, истец дает согласие Банку на обработку всех персональных данных, в том числе и состояния здоровья, в связи, чем Банк вправе самостоятельно истребовать всю информацию об истце, в том числе о месте жительства и выписку из поликлиники за период проживания по этому месту жительства за период 2014-2018 годы. При этом считает, что период с 2014 по 2018 отношения к данному страховому случаю не имеет никакого отношения.

Истцом неоднократно давались пояснения специалистам Банка, а так же специалистам ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в телефонном режиме.

Однако, письмом №Т-02/749042 от 15.09.2021 в ответ на дополнительное обращение истца от 08.09.2021 г. с направлением дополнительных документов, СК «<данные изъяты>» вновь затребовало от истца листы нетрудоспособности и выписку из медицинской карты за период 2014-2018 годы, приложив в данное письмо бланк (шаблон) выписки, с которым истцу вновь следует обратиться в лечебное учреждение, и который ни страховой компанией, ни Банком не и приложены к предыдущим ответам.

19.10.2021 г. в Банк была направлена претензия о возврате мне страховой суммы с учетом уплаченных процентов в размере 38 933 руб., которая была отклонена Банком письмом от 26.10.2021 №.

17.11.2021 г. истец в связи с отказом в страховой выплате обратилась в Банк с заявлением о возврате оригиналов документов, направленных в страховую компанию по страховому случаю. До настоящего времени ответа от страховой компании и документов истцом не получено, и страховая выплата не произведена.

Просит признать недействительными условия кредитного договора от 11.11.2020 г., заключенного между истцом и ПАО «Сбербанк России», в части предоставления кредита обусловленного услугами страхования жизни и здоровья, применить последствия недействительности условий кредитного договора, взыскать с Банка денежные средства в счет оплаты страхового взноса в размере 32 926 руб. 86 коп., уплаченные на эту сумму 19,9 % годовых в размере 7 969 руб.80 коп. за период с 12.11.2020 г. по 01.03.2022 г., взыскать с Банка неустойку (пеню) в размере 3% за нарушение срока возврата суммы ущерба за период с 27.10.2021 г. по 01.03.2022 г. – в размере 153 362 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в сумме 15 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Истец Дьякова Т.Н. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Торгашиной М.Г в судебном заседании исковые требования не признала, представила возражения на исковое заявление, в котором указала, что 11.11.2020 Дьякова Т.Н. подписала и подала в Банк заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Эти обстоятельства подтверждаются заявлением на участие в программе страхования от 11.11.2020 г. и истцом не оспариваются. Более того, Дьякова в своем исковом заявлении прямо указывает, что подписала заявление на страхование от 11.11.2020 и ею была осуществлена плата за подключение к программе страхования в размере 32 926,86рублей. Существенные условия услуги по подключению к Программе страхования содержатся в заявление на страхования, в Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, а также в Памятке застрахованному лицу с которыми клиент был ознакомлен и получил экземпляры. Таким образом, между Банком и Дьяковой был заключен договор по подключению к программе страхования, в котором сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а так же воля сторон.

Согласно заявления на страхование от 11.11.2020 в отношении Дьякова Т.Н. между ООО СК «<данные изъяты>» и банком был заключен договор страхования. Поскольку Дьякова внесла плату в полном объёме и плата не была возвращена на её счёт, договор страхования в отношении истицы был заключен со сроком страхования с 11.11.2020 по 10.11.2025. Таким образом, услуга по подключению к Программе страхования Дьяковой оказана в полном объёме, Дьякова является застрахованным лицом по Программе страхования на условиях, изложенных в Заявлении на участие в Программе страхования и в Условиях участия.

По мнению истца, подключение ее к Программе страхования было произведено Банком помимо ее воли, факт выдачи кредита был поставлен в зависимость от страхования заемщиком его жизни и здоровья. Однако, Банк предоставил истцу объективную возможность воспользоваться услугой по подключению к Программе страхования либо отказаться от её приобретения. Рассмотрение заявки на получение кредита и принятие решения о его выдаче принимается банком независимо от того, принял ли клиент решение о подключении к Программе страхования или нет. Истец не предоставил каких-либо доказательств того, что услуга по подключению к Программе страхования была навязана. Напротив, имеется ряд обстоятельств указывающих на добровольность и осознанность действий Истца: в заявлении на страхование от 11.11.2020, п. 2.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заёмщика и на случай диагностирования критического заболевания (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с «31» мая 2020г. прямо указано: «...Участие Клиента в Программе страхования является добровольным Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении иных банковских услуг».

Таким образом, подключение заемщика к Программе страхования было осуществлено не в обязательном порядке, а исключительно на основании заявления истца.

Кредитный договор, заключенный с истцом, не содержит каких-либо условий о подключении истца к Программе страхования, и тем более об обязательности такого отключения. Следовательно, нельзя сделать вывод о том, что истцу при реализации банком кредитных продуктов была навязана дополнительная, обусловливающая получение кредита услуга (подключение к Программе страхования) как и нельзя признать недействительным отсутствующее в кредитном договоре положение.

Дьякова Т.Н. пропустила срок, предусмотренный договором, для возврата платы за подключение к Программе страхования. Разделом 4 Условий участия в Программе страхования предусмотрен порядок вращения участия Клиента в Программе страхования и основания возврата Клиенту платы за подключение к Программе страхования. Пунктом 4 Условий предусмотрена возможность досрочного прекращения участия клиента в Программе страхования на основании его письменного заявления. При этом возврат платы осуществляется в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования (п.4.1.1. Условий участия в Программе страхования); подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования (п. 4.2.1 Условий участия в Программе страхования) если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Как было указано выше, договор страхования в отношении Дьяковой Т.Н. был заключен с 11.11.2020. Дьякова Т.Н обратилась в Банк с претензией о возврате платы лишь 04.02.2021, то есть по истечении предусмотренного договором 14-дневного срока. Однако, как следует из заявления от 11.11.2021 и Условий участия в Программе страхования, факта заключения договора страхования в отношении Дьяковой Т.Н. - возврат платы за подключение к программе страхования в указанном случае не производится. Нахождение истца на карантине в период с 12.11.2020 по 25.11.2020 как обоснование в невозможности обращения в Банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования не является уважительной причиной для обращения с соответствующим заявлением 04.02.2021, то есть через 69 дней после окончания карантина.

Требование Истца о взыскании процентов, начисленных на сумму платы за подключение к программе страхования, требования о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа производными от основных, а потому также не подлежащими удовлетворению

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне ответчика – ООО СК «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Заслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с п.п. 1-3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету; банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами; банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 2 ст. 942 ГК РФ заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с положениями ст. ст. 329, 421, ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-у, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Как установлено в судебном заседании, 11.11.2020 года между Дьяковой Т.Н. (заёмщиком) и ПАО «Сбербанк России» (кредитором) был заключен кредитный договор на сумму 182 927 рублей, под 19,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

В день заключения кредитного договора, то есть 11.11.2020 года Дьякова Т.Н. подписала Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи, с чем просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Из содержания указанного заявления следует, что Дьякова Т.Н. была ознакомлена и согласна с Условиями участия в программе страхования и с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и её отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, вся информация о страховой компании ООО СК «<данные изъяты>» ей предоставлена. Также она дала свое согласие на оплату суммы за подключение к Программе страхования в размере 32 926 рублей 86 копеек.

Ей разъяснено, что срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Указанные обстоятельства подтверждаются собственноручно проставленной истцом подписью в заявлении от 11.11.2020 года.

11.11.2020 года Дьяковой Т.Н. был произведен платеж по подключению её к программе страхования путем включения данной платы в размере 32 926 рублей 86 копеек в сумму кредита.

После перечисления ПАО «Сбербанк» страховой премии Дьякова Т.Н. в сумме 32 926 рублей 86 копеек на расчетный счет ООО СК «<данные изъяты>», Дьякова Т.Н. была подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и являлась застрахованным лицом на основании Страхового полиса ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от 11.11.2020 года по страховым рискам: смерть, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая либо заболевания; временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания.

04.02.2021 Дьякова Т.Н. подала заявление в ПАО «Сбербанк» о расторжении заключенного 11.11.2020 года с ней договора страхования и о возврате ей страховой премии. Банк в возврате Дьяковой Т.Н., страховой премии отказал.

В соответствии с подписанным Дьяковой Т.Н. заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика; п.п.3.1.1, 3.1.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (являющихся неотъемлемой частью договора страхования), ПАО «Сбербанк» обязался заключить в отношении Дьяковой Т.Н. Договор страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В рамках Программы страхования Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик: осуществляет страхование Клиента, который становится Застрахованным лицом. Сторонами Договора являются страхователь – Банк; и страховщик – ООО СК «<данные изъяты>». Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг. Договор страхования между Банком и Страховщиком может заключаться в отношении нескольких лиц, в том числе конкретного Клиента. За участие в Программе страхования Клиент уплачивает Банку плату, которая рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в п.5.1 Заявления * тариф за подключение к Программе страхования*(Количество месяцев согласно п.3.2 Заявления/12). Тариф за подключение к Программе страхования составляет 3.6% годовых.

В соответствии с п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования, в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования; либо подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Учитывая указанные положения, срок действия договора страхования в отношении Дьяковой Т.Н. установлен с 11.11.2020 года по 10.11.2025 года (60 месяцев). Правом на обращение в банк с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования истец Дьякова Т.Н. воспользовался лишь 04.02.2021 года, то есть с существенным пропуском срока, установленного п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, установленного для досрочного выхода из программы страхования.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Поскольку условиями заключенного с Дьяковой договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при обращении с заявлением об отказе от договора страхования в не предусмотренный п.4.1 Условий срок, уплаченная Дьяковой Т.Н страховая премия не подлежит возвращению ей ввиду отказа от договора страхования.

Суд считает, что в соответствии с п.3.1.1, 3.1.2 Условий участия в программе страхования иск не подлежит удовлетворению, так как истец обратилась в Банк с заявлением об отказе от исполнения договора страхования, когда данная услуга ответчиком ей уже была оказана, так как 20.04.2018 года Банк застраховал жизнь и здоровье Дьяковой Т.Н. в ООО СК «<данные изъяты>», включив её в реестр застрахованных лиц, являющихся приложением к Полису №. В связи, с чем Дьякова Т.Н. не вправе требовать обратно установленной в договоре и согласованной сторонами платы за присоединение к программе добровольного страхования.

Заключая договор в письменной форме, подписывая иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора. Подписание заемщиком договора предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость. При обращении заемщика в Банк с заявлением о страховании, Дьякова Т.Н. была ознакомлена с условиями договора, которые ей были ясны и понятны, и она, оценивая свои финансовые возможности, выразила желание заключить Договор страхования именно на предложенных Банком условиях.

Из представленных документов по кредитованию следует, что страхование жизни, здоровья и трудоспособности истца не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита и на процентную ставку по кредиту, у банка отсутствует право на расторжение кредитного договора при неисполнении заемщиком обязательства по страхованию.

Таким образом, установив, что до заключения кредитного договора и при получении кредита заемщик была ознакомлена с условиями его получения, с возможностью застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность либо отказаться от страхования, а также с суммой страхового взноса, сроком страхования, порядком заключения и расторжения договора страхования, с правилами и условиями страхования, добровольно согласился на страхование в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на условиях, указанных в заявлении, учитывая содержание п.п. 3.1, 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с содержанием которых истец, была ознакомлена и согласна, что было отражено в заявлении на страхование, поданное ею в банк, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений банком прав заемщика как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а также о необоснованности заявленных Дьяковой Т.Н. требований о прекращении её участия в программе страхования, о возврате ей уплаченной страховой премии в размере 32 926 рублей 86 копеек, о взыскании с Банка компенсации морального вреда и штрафа, в связи, с чем отказывает в удовлетворении указанных требований.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, производные требования о взыскании денежных средств в счет оплаты страхового взноса, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штраф также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления Дьяковой Татьяны Николаевны к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сосновоборский городской суд.

Решение принято в окончательной форме 06 апреля 2022 года.

Председательствующий: -подпись-

Копия верна.

Судья:                                                         А.В. Иванова