Решение по делу № 2-1957/2020 ~ М-1895/2020 от 26.08.2020

Дело №2-1957/2020

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

02 октября 2020 года г. Белорецк

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Вильдановой А.Р.,

при секретаре Егошиной С.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1957/2020 по исковому заявлению Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к Емельяновой Татьяне Викторовне о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с исковым заявлением к Емельяновой Т.В. о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование исковых требований указало, что ... АКБ «Российский капитал» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») заключил кредитный договор №... с Емельяновой Т.В. о предоставлении кредита. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский капитал» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения); «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО). Рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере ... рублей на ... месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета ...% годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет ..., что подтверждается выпиской по счету №.... В соответствии с п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) ответчик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись. Таким образом, истец акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а ответчик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами. Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. В связи с ненадлежащим исполнением Емельяновой Т.В. своих обязательств ... банком было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. Однако до настоящего времени указанное требование не исполнено. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа. ... мировой судья судебного участка №... по ... вынес судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору с Емельяновой Т.В. Емельянова Т.В. обратилась с заявлением, в котором она возражала против исполнения судебного приказа. ... мировой судья судебного участка №... по ... вынес определение об отмене судебного приказа. По состоянию на ... сумма задолженности Емельяновой Т.В. составила 66 731,69 рублей, в том числе: срочная ссуда - 0 рублей, просроченная ссуда – 39 984,63 рублей, итого – 39 984,63 рублей; срочные проценты на срочную ссуду - 0 рублей, срочные на просроченную ссуду – 6 636,06 рублей, просроченные – 11 606,35 рублей, итого – 18 242,41 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 5 719,40 рублей, неустойка на просроченные проценты – 2 785,25 рублей, итого - 8 504,65 рублей. АО «Банк ДОМ.РФ» просит взыскать с Емельяновой Т.В. задолженность по кредитному договору в размере 66 731,69 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 8 201,95 рублей и расторгнуть кредитный договор №... от ..., заключенный между Емельяновой Т.В. и АКБ «Российский капитал» (ПАО).

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, согласно представленного в суд заявления просит о рассмотрении дела в его отсутствие, иск поддерживает.

Ответчик Емельянова Т.В. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела. Ранее направляла в адрес суда заявление, в котором просила суд учесть компенсационную природу неустойки, которая составляет по расчету ответчика существенную часть исковых требований, а также отсутствие в материалах дела каких-либо доказательств наличия у истца негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств. Кроме того, договором предусмотрен чрезмерно высокий процент неустойки, значительно превышающий ставку рефинансирования ЦБ РФ. Просит суд при определении размера неустойки принять во внимание имущественное положение истца (не бюджетное учреждение, а коммерческий банк), а также имущественное и семейное положение ответчика. Просила снизить размер неустойки до 500 рублей. Также Емельянова Т.В. просила применить срок исковой давности и отказать в заявленном иске в связи с пропуском срока давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По смыслу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что ... между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и Емельяновой Т.В.. был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Емельяновой Т.В. выдан кредит в сумме ... рублей на срок ... месяцев с момента выдачи кредита под ...% годовых. Емельянова Т.В. взяла на себя обязательства возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по договору в полном объеме.

В соответствии с решением единственного акционера АКБ «Российский капитал» №... от ... в связи с изменением наименования банка АКБ «Российский капитал» на АО «Банк ДОМ.РФ» утвержден Устав банка в новой редакции.

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету №... за период с ... по ....

В соответствии с п.3.2.1.Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО) Банк предоставляет Заемщику Кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления Кредита, Заемщик уплачивает Банку ежемесячный платеж.

Согласно 3.3.4 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.

Согласно п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) №... от ... начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает кредитору ежемесячные платежи, которые рассчитываются по формуле, указанной в «Общих условиях обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» и состоит из аннуитетного платежа. Общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по договору потребительского кредита (займа) указывается в графике погашения кредита, который предоставляется заемщику в день выдачи кредита.

В соответствии с п.8 индивидуальных условий договора №... от ... заемщик обязан на дату наступления срока исполнения обязательств, предусмотренных графиком погашения кредита, обеспечить наличие на счете заемщика остатка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа (обязательств), предусмотренного графиком погашения кредита. Погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.

Банк вправе досрочно взыскать с Должника задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом Банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Должник обязан в указанный банком в Требовании срок вернуть Кредит Банку до окончания срока возврата Кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование Кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по Кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору, в том числе в случае просрочке платежа по возврату Кредита и/или уплате проценты за пользование Кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п.п. 3.6.1, 3.6.3. Общих условий).

В судебном заседании установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность Емельяновой Т.В. перед банком составляет 66 731,69 рублей, в том числе: срочная ссуда - 0 рублей, просроченная ссуда – 39 984,63 рублей, итого – 39 984,63 рублей; срочные проценты на срочную ссуду - 0 рублей, срочные на просроченную ссуду – 6 636,06 рублей, просроченные – 11 606,35 рублей, итого – 18 242,41 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 5 719,40 рублей, неустойка на просроченные проценты – 2 785,25 рублей, итого - 8 504,65 рублей.

Расчет, относительно суммы иска, представленный истцом, по мнению суда, соответствует требованиям закона, а потому его следует положить в основу судебного решения по причине того, что ответчик в судебное заседание не представил доказательств, как это требует ст. 56 ГПК РФ, того, что задолженность перед банком погашена в полном объеме.

Как усматривается из материалов дела, ответчику предложено представить суду контррасчёт взыскиваемых сумм.

Однако Емельянова Т.В. контррасчёт взыскиваемых сумм, а также иные доказательства в подтверждение доводов погашения кредита, суду не представила.

В связи с образовавшейся просроченной задолженностью АО «Банк ДОМ.РФ» ... направило ответчику требование с предложением в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору досрочно вернуть сумму кредита, начисленные проценты за его пользование и сумму неустойки. Однако в указанный срок задолженность перед банком ответчиком не была погашена.

Ответчиком Емельяновой Т.В. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности, в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... №... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Как указано в п. 18 указанного постановления по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Таким образом, начавшееся до подачи заявления о выдаче судебного приказа течение срока исковой давности продолжается лишь с момента отмены судебного приказа.

В пункте 24 постановления разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Соответственно, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим основаниям.

Поскольку условиями договора предусмотрен возврат суммы займа равными платежами с определенным сроком исполнения, срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.

Как следует из выписки по лицевому счету последний платеж в размере 1 600 рублей был совершен ответчиком ..., после указанной даты платежи в счет погашения кредитной задолженности от ответчика не поступали.

Согласно материалов гражданского дела №... по заявлению АО «Банк ДОМ.РФ» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Емельяновой Т.В. заявление поступило мировому судье судебного участка №... по ... ....

В соответствии с судебным приказом от ... с Емельяновой Т.В. в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» взыскана задолженность по кредитному договору №... от ... по состоянию на ... в размере ... рублей, в том числе: основной долг – ... рублей, проценты – ... рублей, неустойка – ... рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

... мировым судьей вынесено определение об отмене судебного приказа.

Таким образом, срок исковой давности в соответствии с п.1 ст.204 ГПК РФ прервался ..., то есть с момента предъявления в суд заявления о выдаче судебного приказа и вновь начал течь с ... – даты отмены судебного приказа.

Так, ... подан иск, при этом ... вынесен судебный приказ, а ... он отменен. Соответственно ... месяца ... дня в срок исковой давности не включаются, а поэтому платежи, пришедшиеся на период с ... не пропущены.

Соответственно, первый платеж, заявленный в пределах срока исковой давности, пришелся на ....

Согласно расчету истца просроченная ссуда рассчитана с ..., срочные проценты на просроченную ссуду рассчитаны с ..., просроченные проценты – с ..., неустойка на просроченную ссуду за просрочку платежей – с ..., неустойка на просроченные проценты за просрочку платежей – с ..., таким образом, исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» заявлены в пределах срока исковой давности и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении неустойки по кредитному договору.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере ...% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п.4 Индивидуальных условий.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере ...% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Истцом начислена неустойка на просроченную ссуду – 5 719,40 рублей, неустойка на просроченные проценты – 2 785,25 рублей, итого - 8 504,65 рублей.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... №... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая, что степень соразмерности заявленных истцом пени последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

С учетом характера спорных правоотношений, размера задолженности, процентной ставки ...% годовых и штрафной ставки ...% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу и по процентам, суд полагает, что размер начисленных пени в общем размере 8 504,65 рублей является явно несоразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Поскольку нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающие возможность уменьшения неустойки, не устанавливают пределов снижения неустойки и критериев их определения, данный вопрос отнесен законодателем к исключительному усмотрению суда.

Данные о причинении истцу убытков, об их размере в результате ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора в материалах дела отсутствуют.

При установлении несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательств, суд принимает во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, в связи с чем суд считает возможным снизить размер неустойки на просроченную ссуду до 1 000 рублей, неустойки на просроченные проценты до 500 рублей рублей, что не освобождает ответчика от несения бремени негативных последствий вследствие неисполнения принятых на себя обязательств.

С учетом указанных обстоятельств, суд считает, что истец вправе требовать от ответчика 59727,04 рублей, в том числе: срочная ссуда - 0 рублей, просроченная ссуда – 39 984,63 рублей, итого – 39 984,63 рублей; срочные проценты на срочную ссуду - 0 рублей, срочные на просроченную ссуду – 6 636,06 рублей, просроченные – 11 606,35 рублей, итого – 18 242,41 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 1 000 рублей, неустойка на просроченные проценты – 500 рублей.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Статья 453 ГК РФ предусматривает, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Таким образом, принимая во внимание нарушение ответчиком своих обязательств по оплате кредита, что является существенным нарушением условий кредитного договора, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований о расторжении кредитного договора №... от ..., заключенного между Емельяновой Т.В. и АКБ «Российский капитал» (ПАО).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из разъяснений, данных в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от ... №..., положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Исходя из положений статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 201,95 рублей.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №... от ..., заключенный между Емельяновой Татьяной Викторовной и АКБ «Российский капитал» (ПАО).

Взыскать с Емельяновой Татьяны Викторовны в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору №... от ... в размере 59727,04 рублей, в том числе: 39 984,63 рублей – основной долг, 18 242,41 рублей - проценты за пользование кредитом, неустойка на просроченную ссуду – 1 000 рублей, неустойка на просроченные проценты – 500 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 201,95 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено 07 октября 2020 года.

Председательствующий судья: А.Р. Вильданова